Bagaimana Mewujudkan Potensi Blockchain Dalam Mengembangkan Ekonomi
Diterbitkan: 2017-12-05Janji Inklusi
Narasinya standar: seorang wanita miskin di bagian terpencil dunia menerima pinjaman mikro dari investor asing melalui media digital. Dia membeli seekor kambing, menjual susu dan mulai menghasilkan uang. Menginvestasikan kembali uang itu ke sumber pendapatan tambahan dan sebelum Anda menyadarinya, dia menaiki tangga sosial. Semua ini, sambil memberikan investor asingnya pengembalian investasi yang lebih baik daripada di tempat lain. Biasanya disebut sebagai “ekonomi kambing”, kisah ini telah diceritakan kembali di hampir semua literatur inklusi keuangan.
Dengan munculnya blockchain, narasi telah menambahkan buku besar yang tidak dapat dipercaya dan didistribusikan. Resep untuk mengatasi kemiskinan itu sederhana menurut para pendukung di penjuru dunia ini:
- Ambil buku besar terdistribusi dengan mekanisme token terdesentralisasi yang tidak dapat dipercaya
- Berharap orang miskin dunia akan beralih menggunakan buku besar baru karena biaya yang lebih rendah, kredit yang lebih murah, dan keamanan yang lebih baik
- Ciptakan pasar untuk investasi modal (misalnya: pinjaman, pengiriman uang) untuk mengalir dari wilayah yang lebih kaya di dunia ke ekonomi dunia ketiga. Sebut saja osmosis modal.
- Abaikan peraturan dan miliki peta jalan yang mencakup pinjaman, asuransi, pembayaran, tabungan & rekening bank
- Gunakan ukuran pasar yang besar (misalnya: 5 Miliar “tidak memiliki rekening bank”) tanpa mensegmentasi pasar sasaran atau memahami persyaratan pasar.
Ini mungkin terdengar reduktif, tetapi ini telah menjadi tempat bagi banyak startup berorientasi "inklusi keuangan" yang memanfaatkan blockchains sejak awal 2012. Itu tidak berarti bahwa setiap startup tidak memiliki niat terbaik karena pada akhirnya tidak ada pengusaha yang menargetkan inklusi keuangan melakukannya karena itu akan mudah. Mereka melakukannya karena mereka ingin mengubah dunia dan membantu mengintegrasikan setiap orang di bumi ke dalam sistem keuangan untuk meningkatkan kehidupan mereka.
Ini adalah tujuan yang mulia dan terhormat. Kami berharap dengan memberikan beberapa konteks historis dan beberapa pembelajaran penting, startup dapat lebih memenuhi kebutuhan mereka yang dikecualikan dan kita semua dapat mencapai tujuan inklusi keuangan lebih cepat.
3 Generasi Startup. Tema yang sama.
Generasi 2013
Salah satu pembelajaran paling awal dalam inklusi keuangan yang didukung blockchain berasal dari Btcjam. Startup ini telah memasuki pasar pada awal tahun 2013 dan didukung oleh Ribbit, Pantera, dan 500 startup. Janjinya sederhana:
- Buat pasar untuk pemberi pinjaman dan mereka yang mencari kredit.
- Gunakan sistem manajemen reputasi dan tingkat pembayaran untuk melacak kelayakan kredit.
Meskipun gagasan itu berhasil di atas kertas, perusahaan baru itu harus tutup karena tingkat pembayaran yang rendah dan sejumlah besar investor kehilangan uang. Bahkan ada pasar bagi individu yang ingin "menjual akun terverifikasi dan layak kredit" untuk melakukan penipuan. Masalah di sini adalah: reputasi terpusat dan manajemen identitas dikombinasikan dengan kurangnya jaminan dan sarana untuk memulihkan uang menyebabkan tingginya tingkat penipuan dalam ekosistem.
Masalah dengan manajemen reputasi terpusat mengalir ke ekonomi token
Generasi 2014–2016
Gelombang startup berikutnya (lahir antara 2014–2016) berorientasi pada inklusi keuangan melalui pembayaran dan pengiriman uang yang lebih murah. Penyintas terkenal dari era ini adalah Rebit dan Bitpesa. Proposisi nilai adalah untuk menggabungkan biaya rendah bitcoin pengiriman uang dengan persyaratan minimum untuk infrastruktur perbankan. Hal ini, pada gilirannya, memungkinkan individu untuk mengirim dan menerima uang di sebagian kecil dari biaya yang dibebankan oleh perusahaan tradisional. Bitpesa memelopori model ini dengan bantuan pengiriman uang berbasis telepon.
Meskipun metrik terbatas, angka-angka dari halaman arahan Bitpesa mengungkapkan tantangan untuk mendapatkan daya tarik. Situs tersebut menyatakan platform memiliki lebih dari 6000 pengguna, tersebar di 85 negara dan total 17.000+ transaksi. Ini menyumbang sangat kira-kira ~ 3 transaksi per individu melalui platform. Ini mungkin tidak cukup untuk mendukung bisnis yang berkembang, dan masuk akal bahwa BitPesa, serta yang lainnya, telah mengembangkan penawaran mereka untuk memasukkan pertukaran.
Dari perspektif fungsional, ini meningkatkan likuiditas dan mendorong pendapatan baru, tetapi yang lebih penting, ini menggabungkan lapisan pembayaran dan pertukaran dari rantai nilai. Seperti yang dikatakan Marc Andreessen : “hanya dua cara untuk menghasilkan uang dalam bisnis: Salah satunya adalah dengan menggabungkan; yang lainnya tidak terikat.”
Klaim berani di halaman arahan Humaniq. Target pasar sekitar ~ 15% dari populasi umat manusia
ICO Generasi
Generasi startup saat ini (Apa yang sekarang kita sebut era pasca-ICO) yang bekerja menuju inklusi keuangan mengambil satu langkah lebih jauh. Alih-alih mengandalkan bitcoin, mereka menggunakan ethereum untuk mengeluarkan token yang kemudian (biasanya) digunakan untuk penyelesaian pembayaran. Alih-alih memusatkan manajemen reputasi, mereka menyimpannya di buku besar terdistribusi yang tidak dapat dihapus.
Yang terpenting, mereka menggabungkan efek jaringan dan insentif dengan cara baru. Pelopor di luar angkasa adalah WeTrust & Humaniq. WeTrust memungkinkan individu untuk membuat lingkaran pinjaman dengan bantuan kontrak pintar. Ini memungkinkan komunitas untuk mengumpulkan uang dan menyelesaikan pinjaman secara internal di atas buku besar yang tidak dapat dipercaya. Humaniq, di sisi lain, bertujuan untuk "mengeluarkan" koin untuk pengguna awal platform dan menciptakan infrastruktur keuangan dengan bantuan pemindai biometrik dan perangkat seluler.
Masih terlalu dini untuk menyebut salah satu dari mereka sukses karena mereka memiliki banyak pekerjaan yang harus dilakukan untuk mencapai tujuan yang mereka nyatakan. Kasus dengan banyak dari startup ini bukanlah keinginan atau motivasi mereka, melainkan kepraktisan di lapangan membuat inklusi keuangan menjadi sangat sulit.
Bagi pria dengan palu, setiap masalah adalah paku ?
Direkomendasikan untukmu:
Bagaimana Metaverse Akan Mengubah Industri Otomotif India
Apa Arti Ketentuan Anti-Profiteering Bagi Startup India?
Bagaimana Startup Edtech Membantu Tenaga Kerja India Meningkatkan Keterampilan & Menjadi Siap Masa Depan...
Saham Teknologi Zaman Baru Minggu Ini: Masalah Zomato Berlanjut, EaseMyTrip Posting Stro...
Startup India Mengambil Jalan Pintas Dalam Mengejar Pendanaan
Platform Pemasaran Digital Logicserve Bags Pendanaan INR 80 Cr, Berganti Nama Sebagai LS Dig...
Perbaikan: Kepercayaan, Insentif & On-boarding
Pada catatan perpisahan yang dibuat oleh BtcJam tertanggal 25 Mei 2017, start-up meninggalkan alasan utama di balik penutupannya:
“Tantangan regulasi seputar Bitcoin dan kesulitan yang kami hadapi dalam memperkenalkan teknologi Bitcoin kepada komunitas miskin di seluruh dunia benar-benar di luar kemampuan kami.”
Meskipun mengeluarkan pinjaman senilai 60.400 Bitcoin ($430 juta dalam nilai sekarang) melalui 20.600 pinjaman di 122 negara, perusahaan tersebut tutup karena kesulitan yang mereka hadapi dalam mengikutsertakan orang miskin di dunia pada blockchain. Tantangan utama adalah: kepercayaan, insentif, dan orientasi.
Memercayai
Setahun yang lalu, pemerintah India “menonaktifkan” 86% mata uang fiat negara. Individu yang berada di daerah terpencil dengan hanya memegang fiat untuk tabungan (karena kurangnya bank) dibiarkan terasing selama berbulan-bulan sampai uang kertas baru tersedia secara umum. Lebih dari 100 orang meninggal di seluruh negeri antara menunggu dalam antrean untuk catatan baru dan tidak mampu membayar tagihan medis (Biarkan itu meresap sebentar). Ini adalah kasus mata uang yang didukung negara di salah satu negara adidaya yang tumbuh paling cepat di dunia.
Pengamatan dari pasar modal negara berkembang menunjukkan bahwa individu cenderung berinvestasi dalam aset fisik seperti emas atau real estat atas mata uang atau pasar ekuitas karena kurangnya kepercayaan pada pihak ketiga yang menangani uang mereka. Dalam skenario ini, mengatakan "blockchains" dan "uang digital" dapat menyelamatkan hidup mereka tidak sesuai dengan cara berpikir sebagian orang. Hubungan perbankan di negara berkembang sering dibangun dari generasi ke generasi. Aliran uang dari mata uang fisik ke dunia digital akan mengharuskan individu menaruh kepercayaan penuh pada teknologi yang tidak dapat mereka pahami dan individu yang tidak dapat mereka lihat . Orang-orang yang “tidak memiliki rekening bank” seringkali tidak memiliki penghasilan yang dapat mereka coba.
Biaya kehilangan uang sering kali bisa berupa kelaparan kronis. Dalam skenario seperti itu, janji ekonomi token di antara orang miskin dunia tetap lemah.
Adalah umum bagi individu di wilayah seperti India untuk hanya membeli aset keras seperti emas daripada berinvestasi di pasar modal yang berkinerja lemah
Insentif
Mengubah orang miskin dunia dari menggunakan mata uang fisik ke token berbasis blockchain akan membutuhkan insentif yang cukup untuk membuat perubahan. Praktik apa pun yang membutuhkan perubahan kebiasaan harus dipaksakan atau memiliki keuntungan nyata yang terlihat jelas. Sementara pengiriman uang yang lebih murah, keamanan yang lebih baik, dan catatan yang tidak dapat diubah memiliki kelebihan, tidak satu pun dari ini yang dapat memotivasi individu untuk beralih dulu.
Sebagai contoh, pertimbangkan pengalaman Muhumud Yunus mendirikan Grameen Bank. Melalui memoarnya yang berjudul “Banker To The Poor” pemenang Hadiah Nobel menjelaskan bagaimana orang miskin tidak percaya seseorang akan menawarkan pinjaman murah, untuk memulai. Butuh dorongan konstan, kehadiran aktif secara lokal & hampir 12 tahun sebelum proyek melihat daya tarik besar.
Lintasan pertumbuhan Grameen Bank adalah kisah tentang mengapa kegigihan penting dalam hal bekerja di dasar piramida.
Untuk memasukkan individu ke ekonomi token, komunitas harus diaktifkan secara lokal dengan insentif. Seseorang tidak dapat membangun infrastruktur keuangan di sudut dunia yang terpencil dan mengantisipasi orang-orang yang duduk di belahan dunia lain untuk menerimanya. Mempelajari bagaimana Multi-level marketing (MLM) dan skema ponzi telah berkembang pesat di negara-negara ini akan menjadi indikator yang baik tentang apa yang akan terjadi ketika menyangkut adopsi konsumen. Penipuan India seperti Gainbitcoin telah menarik lebih dari satu miliar dolar selama beberapa tahun terakhir melalui jaringan pendukung dan kehadiran lokal.
Semua ini, sementara memiliki ekonomi yang cacat, tidak ada investasi yang sehat dan tidak ada produk yang sebenarnya untuk dijual. Jika blockchain akan diadopsi di antara orang miskin di dunia, insentif (atau delta pengalaman sebelum blockchain) harus terlihat lebih besar. Rata-rata start-up yang bekerja pada inklusi keuangan cenderung lupa bahwa solusi bagi masyarakat miskin tidak dapat dikembangkan dari beberapa hotspot teknologi yang berjauhan. Penyebaran harus organik, lokal & terdiri dari kemitraan proaktif antara badan pemerintah, perusahaan dan masyarakat lokal.
On-boarding
India diyakini memiliki lebih banyak kartu sim daripada individu yang memiliki akses ke toilet. Ini meringkas keadaan di negara berkembang. Ini adalah wilayah dengan konektivitas yang meningkat, tetapi kurangnya dasar-dasar seperti literasi, sanitasi, dan infrastruktur penting untuk identitas. Dalam skenario seperti itu, mengklaim kebangkitan konektivitas akan mengarah pada adopsi blockchain di segmen yang lebih miskin tidak bisa jauh dari kebenaran. Untuk memulainya, produk baru yang berfokus pada segmen pasar harus dalam bahasa asli pengguna akhir. Perusahaan yang menyediakan “Bahasa sebagai Layanan” akan sangat penting dalam mengubah produk menjadi lebih vernakular. Selain itu, jaringan duta produk lokal akan diperlukan.
Mengambil petunjuk dari bank Grameen sekali lagi, raksasa keuangan mikro ini mampu mengatur dirinya sendiri untuk sukses berkat jaringan individu muda dan energik yang dipekerjakannya selama tahap awal. Perusahaan berorientasi Blockchain yang berfokus pada orang miskin di dunia mungkin dapat menghasilkan lapangan kerja di wilayah ini dengan mempekerjakan individu yang dibayar berdasarkan daya tarik yang dihasilkan. Mereka dapat membantu dalam segala hal mulai dari AML/KYC hingga masalah teknis dengan aplikasi terdistribusi. Perusahaan Asuransi Jiwa India menjadi salah satu pengelola uang terbesar di negara itu dengan mengumpulkan satu batalyon "agen" yang diberi insentif berdasarkan kinerja.
Orientasi “miliar berikutnya” menuju tokenized, ekonomi berbasis blockchain akan membutuhkan inklusif linguistik lokal dan terhubung pada tingkat pribadi dengan pelanggan. Selama elemen “manusia” dari perubahan ini diabaikan, sebagian besar akan tetap sulit untuk melibatkan kaum miskin dunia ke dalam sistem ini.
Apa selanjutnya?
Munculnya blockchain dapat menciptakan dampak yang terukur di antara orang miskin di dunia. Namun, itu tidak harus dilihat sebagai cawan suci yang memperbaiki semua masalah. Isu-isu sistemik karena budaya, geografi dan hambatan masyarakat akan menghambat tingkat adopsi. Memindahkan orang miskin dunia ke buku besar yang tidak dapat diubah tidak akan semata-mata tentang budaya tetapi gangguan terhadap sistem dan proses keuangan konvensional yang telah terjadi selama beberapa dekade jika tidak ratusan tahun. Apa yang kita miliki sekarang adalah lapisan dasar agar perubahan ini terjadi di bagian masyarakat yang lebih miskin. Dan itu cukup banyak.
Baik itu kolaborasi Gates Foundation dengan Ripple atau "IndiaChain" baru yang bertujuan untuk menyelesaikan segalanya mulai dari identitas hingga pertanian. Semua solusi berbasis blockchain (dan bisa dibilang semua teknologi) memiliki batasannya dalam hal pasar ini. Sebagai contoh, pertimbangkan upaya Facebook untuk menyediakan “internet gratis” di India. Dengan mengabaikan net-netralitas dan terlibat dengan pembuat kebijakan sementara mengabaikan sentimen pengguna, raksasa media sosial itu berakhir tanpa menunjukkan apa-apa meskipun berkolaborasi dengan beberapa perusahaan terbesar di negara ini.
Pengusaha dan modal yang berharap untuk membuat penyok di pasar ini harus menghormati batas perangkat lunak dan bekerja selaras dengan pembuat kebijakan dan komunitas lokal untuk memungkinkan perubahan.
Blockchains bisa menjadi roda kendaraan perubahan ini, tetapi seperti halnya setiap contoh transformasi sosial di masa lalu — mesinnya masih harus menjadi pemimpin dan komunitas lokal yang berdiri dan mewujudkannya.
Catatan
1. Artikel tersebut mengambil India sebagai latar belakang untuk contoh hambatan dalam pertumbuhan ekonomi. Daerah yang berbeda akan memiliki masalah yang unik karena perbedaan situasi budaya, geopolitik dan sosial ekonomi.
2. Startup yang disebutkan dalam artikel tersebut adalah pelopor dalam hal mereka sendiri untuk memilih membuka jalan baru di pasar negara berkembang jauh sebelum blockchain “keren”. Kami berharap hanya masalah waktu sebelum beberapa dari mereka berhasil menemukan produk-pasar-cocok dan skala yang ideal.
[Artikel ini pertama kali diterbitkan di sini dan telah direproduksi dengan izin dari penulis.]