Wie das Account Aggregator Framework der RBI Fintech in Indien transformieren wird
Veröffentlicht: 2022-07-31Das RBI Account Aggregator-Framework ermöglicht es Kunden, Informationen mit ihren Finanzdienstleistern zu teilen und ihnen gleichzeitig eine umfassende Kontrolle über ihre Daten zu geben
Es kann Daten demokratisieren, indem es die Kluft zwischen Finanzinformationsanbietern (FIPs) und Benutzern (FIUs) über ein robust verwaltetes Kundeneinwilligungsdesign überbrückt, das das Kundeninteresse priorisiert
Wenn mehr Benutzer dem AA-Ökosystem beitreten, werden neue Kundenanwendungsfälle für Instant-Produkte und -Dienstleistungen entstehen
Jedes Unternehmen strebt danach, ein datengesteuertes Unternehmen zu sein. Branchenübergreifend werden die meisten Marktunterscheidungsmerkmale dadurch definiert, wie sie die ihnen zur Verfügung stehenden Informationen nutzen. Vernetzte digitale Technologien ermöglichen die Kombination von Daten aus mehreren Quellen für effiziente und ROI-steigernde Ergebnisse.
Im Laufe der Zeit haben sich die Erwartungen der Verbraucher an Komfort, Geschwindigkeit und Sicherheit in allen Branchen geändert. Dies war insbesondere im Finanzdienstleistungssektor der Fall. Die Erwartungen der Verbraucher an Komfort, Schnelligkeit und Sicherheit haben sich branchenübergreifend geändert. Dies ist ein direktes Ergebnis modernster Technologien und des harten Wettbewerbs durch On-Demand-Aggregatoren und -Marktplätze. Dies gilt insbesondere im Finanzdienstleistungssektor.
Das Account-Aggregator-Ökosystem
Die Kontenaggregation, auch bekannt als Finanzdatenaggregation, beinhaltet das Zusammenstellen von Finanzinformationen aus mehreren Quellen an einem Ort. Es geht über die Vermögenswerte traditioneller Ratingagenturen wie Kredite und Kreditkarten hinaus und sammelt auch Daten aus Cashflow- und investitionsbasierten Eingaben. Dazu gehören Einnahmen aus mehreren Quellen, Ausgaben, Rechnungen, Quittungen, Einzahlungen, Beteiligungen, Steuererklärungen und mehr.
Das Framework des RBI Account Aggregator (AA) ermöglicht es Kunden, Informationen nahtlos mit ihren Finanzdienstleistern zu teilen. Gleichzeitig gibt es dem Kunden eine erhebliche Kontrolle, sodass er nur das teilen kann, was er benötigt, und so lange er möchte.
Es ist ein fortschrittlicher Schritt nach vorne, um Kunden dabei zu helfen, die Kontrolle über die Nutzung ihrer Daten zu erlangen und davon zu profitieren. Denken Sie an all die frustrierenden Erfahrungen, die Sie machen mussten, um Ihre Kontoauszüge und andere Dokumente mit Ihren Banken oder Dienstleistern zu teilen, um einen Kredit oder ein Maklerkonto zu beantragen. Das AA-Framework macht es einfacher!
Überbrückung der finanziellen Bildungslücke
Formale Finanzsysteme bieten Menschen seit Jahrzehnten Zugang zu robusten Finanzlösungen. Verschiedene Programme haben dazu beigetragen, Hunderte Millionen Menschen ohne Bankverbindung in das Finanzsystem zu bringen. Es gibt jedoch immer noch einen beträchtlichen Pool von unterversorgten und unterversorgten Kunden.
Die meisten Finanzdienstleistungsfachleute würden zustimmen, dass es einfach ist, Finanzdienstleistungsprodukte für Kunden bereitzustellen, die bereits enthalten sind. Sie haben eine Kredithistorie oder einige erkennbare Spar-/Girokonten, Investitionen und mehr. Es sind jedoch zwei zusätzliche Fragen zu berücksichtigen: Erstens, wie man den traditionell Unterversorgten dienen kann, und zweitens, wie man dies auf wirtschaftlich tragfähige Weise tun kann.
Einer der Engpässe des integrativen Finanzdienstleistungsökosystems ist die Verfügbarkeit zuverlässiger Informationen zu geringen Kosten. Das AA-Framework hat das Potenzial, diese Datenautobahn zu demokratisieren, indem es die Lücke zwischen Finanzinformationsanbietern (FIPs) und Benutzern (FIUs) über ein robust verwaltetes Design der Kundeneinwilligung schließt, das das Kundeninteresse priorisiert.
Es wird erwartet, dass der AA-Rahmen erhebliche Effizienzvorteile bringt und die Gelegenheit bietet, die Agenda des Landes zur finanziellen Eingliederung voranzutreiben. Dies wird sich auf die Kreditverteilungsschienen auswirken und die Fähigkeit zur Bewertung und Zeichnung von Neukunden (NTC) und Kunden mit unzureichender Bankverbindung verbessern. Ähnlich wie UPI die zukünftigen Zahlungsschienen gebaut hat, wächst die Überzeugung, dass AA die zukünftige UDI – Universal Data Interface – bauen wird.
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Der Rahmen
Der Prozess, durch den Banken und NBFCs Kreditnehmern Kredite zur Verfügung stellen, wird von mehreren Faktoren bestimmt – von der Regulierung über die Identitätsprüfung bis hin zur Kreditrisikobewertung und mehr. Eine entscheidende Komponente ist die Bonität des Kreditnehmers. Infolgedessen ist es für Erstkreditnehmer oder Kreditnehmer von Privatkrediten mit wenig bis gar keiner Finanzhistorie schwierig, sich einen erschwinglichen Kredit vom konventionellen Bankensystem zu sichern.
Das Kontoaggregator-Framework kann dazu beitragen, die Vertrauenswürdigkeit sowie die Rückzahlungsfähigkeit solcher Kreditnehmer durch etablierte Datenquellen festzustellen, denen die Kreditgeber vertrauen. Heute verlässt sich die Branche auf Kontoauszüge, um das Einkommensprofil eines neuen Kreditnehmers zu verstehen. Der Prozess ist langsam und fehleranfällig. Der Hauptvorteil von AA besteht darin, vertrauenswürdige und relevante Daten für bestimmte Geschäftsergebnisse und Anwendungsfälle bereitzustellen.
Unterversorgter Kunde in der Kreditlandschaft
Laut einem neuen weltweiten TransUnion-Bericht „Empowering Credit Inclusion: A Deeper Perspective on Credit Underserved and Unserved Consumers“ hatten mehr als 160 Millionen erwachsene indische Verbraucher im Jahr 2021 keinen angemessenen Zugang zu Krediten (fast die Hälfte) waren kreditunversorgt, während 16,4 Mio. (fast ein Viertel) kreditunterversorgt waren.
Laut der CIBIL - Studie von TransUnion stieg die Zahl der Kreditkunden jedoch deutlich von 91 Mio. im Jahr 2017 auf 179 Mio. im Jahr 2021. Infolgedessen ist das erwartete Kreditdienstleistungsniveau von 12 % auf 22 % der erwachsenen Bevölkerung gestiegen. Dies verdient ein Umdenken – reicht dieses Maß an Inklusion aus? Ist dieses Inklusionstempo im Zeitalter der Informationsökonomie schnell genug?
Was Kreditauskunfteien der Branche geliefert haben, ist eine Datenbank, der die Teilnehmer vertrauen und auf die sie sich verlassen können. AA zielt darauf ab, dieses Versprechen durch die umfassendste Datenschiene der Welt zu replizieren und zu fördern.
Bewältigung der Herausforderungen, die zu geringer Finanzkompetenz führen
Da Finanzprodukte immer ausgefeilter werden und die Menschen einen größeren Teil der Verantwortung und des Risikos für Finanzentscheidungen tragen, ist Finanzerziehung entscheidend, um ein angemessenes Maß an Anleger- und Verbraucherschutz zu gewährleisten. Financial Literacy wird zu einer immer wichtigeren Säule in der Entwicklung des indischen Finanzsystems.
In den letzten zehn Jahren haben technologische und wirtschaftliche Fortschritte innovative Produkte hervorgebracht. Die meisten Produkte werden jedoch zunächst von und für hochrangige Kunden entwickelt. Für den Erfolg der Account Aggregator-Initiative ist es entscheidend, das Finanzwissen der Kunden durch UI/UX-Interventionen, die darauf abzielen, gleichzeitig aufzuklären und zu befähigen, mit der AA-Agenda zu verbinden.
Eine verbesserte Finanzkompetenz kann Kunden dabei helfen, ihre Optionen zu bewerten und die Folgen verschiedener finanzieller Maßnahmen zu verstehen, indem sie ihnen die erforderlichen Informationen, Kernkenntnisse und Fähigkeiten zur Verfügung stellen.
Rolle von AA, um den unterversorgten Kunden zu helfen
Laut McKinsey wird die ländliche Bevölkerung Indiens trotz der Ausbreitung der Urbanisierung bis 2025 63 % des Gesamtmarktanteils ausmachen. Das ländliche Indien wird immer vertrauter mit digitalen Zahlungsmethoden, da sich der mobile und Internetzugang im ganzen Land ausbreitet. Mehrere Regierungen und private Initiativen haben das Bewusstsein und Interesse an digitalen Bank- und Zahlungslösungen auch in ländlichen Gebieten geweckt.
AA-Dienste, die in bestehende Benutzererfahrungen eingebettet sind, werden es Institutionen ermöglichen, diesem unerschlossenen Pool Kreditfazilitäten anzubieten .
Der Weg nach vorn
Financial Information Users (FIUs) gehen davon aus, dass AA den Kreditrisikobewertungsprozess zugänglicher, kostengünstiger und zeitnaher machen wird. Ein benutzerfreundliches Dashboard, ein einziges digitales Framework, die gemeinsame Nutzung von Daten mit Zustimmung des Benutzers, einfache Kontrollen und Datensicherheit sind einige Möglichkeiten, wie dieses Framework Einzelpersonen und Kleinunternehmern zugute kommen kann.
Wenn mehr Benutzer dem Account Aggregator-Ökosystem beitreten, werden neue Kundenanwendungsfälle für Instant-Produkte und -Dienstleistungen entstehen. Kleinst-, kleine und mittlere Unternehmen (KKMU), die nach Krediten suchen, um ihr Geschäft zu erweitern und ihre Betriebszyklen zu verbessern, werden davon profitieren, da ihre digitalen Zahlungen und Kontobeziehungen einer konkurrierenden Gruppe von Finanzdienstleistern ausgesetzt sind, die um ihr Geschäft konkurrieren.