El marco agregador de cuentas de la India está configurado para transformar Fintech más allá de los préstamos; Así es cómo
Publicado: 2022-03-18En pocas palabras, los agregadores de cuentas permiten a los usuarios vincular sus cuentas financieras, agregando todos los detalles financieros del usuario en un solo lugar para facilitar el acceso.
Los datos bancarios adquiridos a través de los agregadores de cuentas funcionan en puntos débiles como la autenticidad de los datos, omitiendo OCR y ayudando a los usuarios de información financiera, en su mayoría empresas de préstamos.
Pero además de prestar, la función también ayudará a las empresas y usuarios en fintech, impuestos directos e indirectos, seguros, finanzas personales y finanzas abiertas.
Ha estado escuchando acerca de esta nueva tecnología que se presenta como parte de IndiaStack: el agregador de cuentas. La premisa suena simple, pero es realmente ingeniosa. Los usuarios finales pueden vincular sus cuentas financieras, comenzando con un puñado de bancos activos. Posteriormente, pueden compartir su historial financiero con las empresas que lo soliciten.
Piense en cada vez que tuvo que iniciar sesión en la banca en red, pasar por el proceso de generar estado de cuenta y luego enviarlo por correo o imprimirlo y compartirlo. Eso es ahora oficialmente una cosa del pasado para los procesos que aprovechan este nuevo ecosistema. Una vez que lo escuche, y realmente experimente el flujo, despreciará volver al statu quo del intercambio de documentos.
Si se pregunta por qué no ha escuchado o experimentado esta tecnología hasta ahora, la respuesta es algo decepcionante. Los datos ahora se utilizan en gran medida en todos los productos BFSI, desde la incorporación del cliente hasta el recorrido completo del producto. Entonces, ¿uno esperaría que, incluso con solo datos bancarios, las instituciones, tanto fintech como BFSI, estuvieran en todo esto?
Lamentablemente, hacer bailar a los elefantes es más fácil decirlo que hacerlo.
Dado que el principio de reciprocidad es un principio subyacente sólido para la participación empresarial para compartir y consumir datos, los titulares deben estar alineados sobre cuáles son sus motivos para participar en el ecosistema.
La mayoría de las veces, ese incentivo, para empezar, ha sido prestar. La mayoría de los fundamentos en un viaje de préstamo en torno a la asequibilidad, la suscripción, la propensión a pagar y los cobros están impulsados por la información que brindan los clientes.
Los datos bancarios adquiridos a través de los agregadores de cuentas funcionan en puntos débiles como la autenticidad de los datos, omitiendo OCR, etc. Ahí es donde la mayoría de los usuarios de información financiera (UIF) participantes del ecosistema AA han comenzado su viaje.
Entonces, el subconjunto de clientes cuyos bancos principales están activos y están comprando un producto de préstamo de una UIF, que está utilizando datos de AA en dicho producto, ese subconjunto es un número pequeño en este momento. Pero juega un papel fundamental para ayudar a las empresas a estar alerta antes de sumergirse en lo profundo de lo que es posible con el agregador de cuentas.
Igualmente importante, las empresas pueden hacer cálculos matemáticos sobre la economía unitaria y las AA, calculando también sus precios.
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¿Qué aspecto tiene el agregador de cuentas del extremo más profundo?
En primer lugar, con el lanzamiento de GeM-Sahay en el protocolo OCEN, veremos cómo llegan los datos del GST. Aunque eso se refiere a más préstamos, los datos de GST son críticos para una economía de garantía de información.
A continuación, muchas aseguradoras como Max Life se han dado cuenta de lo revolucionario que puede ser este ecosistema. A pesar de que las aseguradoras serán proveedores de información financiera (FIP) al compartir datos de pólizas y ULIP, la compensación parece valer la pena, incluso con solo datos bancarios para empezar. La nueva edición premium se ha estancado para este trimestre y ha tenido una tendencia a la baja con Covid haciendo que las aseguradoras sean adversas al riesgo.
Espere que se revierta como un doble golpe de datos financieros a través del Agregador de cuentas y datos de salud a través de Ayushman Bharat Digital Health Mission comienza a llegar este año calendario.
Otro caso crítico de uso del mercado masivo que tomará la corriente principal de los agregadores de cuentas es la gestión de finanzas personales (PFM). Según el sitio web de Sahamati, nueve asesores de inversión registrados, como Groww e IndMoney, se encuentran en diversas etapas de integración de agregadores de cuentas en sus recorridos de productos.
Si alguna vez se ha quejado de dar acceso a SMS, acceso a correo electrónico, carga de documentos, reenvío de correo electrónico, espere que eso sea cosa del pasado. Si los préstamos trajeron rigidez y probaron el modelo, PFM tomará la corriente principal del ecosistema AA.
Las firmas de valores que compiten por la ruta de la súper aplicación financiera duplicarán absolutamente su apuesta por el agregador de cuentas. La venta cruzada relevante y personalizada es el pan de cada día de la súper aplicación. Con PhonePe incursionando también en el espacio AA con una licencia NBFC-AA, espere fuegos artificiales en ese frente también.
Dado que la mayoría de los bancos tienen sus entidades de tarjetas dentro de sus bancos (salvo un par como las tarjetas BoB y las tarjetas SBI), los datos de transacciones de tarjetas de crédito también estarán disponibles para que los usuarios de información los aprovechen. Piense en recompensas personalizadas, información sobre el uso compartido de carteras y la democratización potencial de algunas de las funciones de CRED.
AA Murky sobre las clases de activos desmaterializados
Por un lado, con formatos como NSDL/CDSL CAS que han existido por un tiempo, uno esperaría que los datos fueran sencillos. Pero dado que las instituciones como los depósitos son del tamaño que son, no estoy muy seguro de la velocidad a la que se moverán.
Aún así, el optimista en mí ve que el gobierno electrónico de NSDL que tiene la licencia AA moverá la aguja en ese frente, sin embargo, los plazos siguen siendo confusos. Sin embargo, con eso en su lugar, la gestión de la riqueza y la cartera cambiará absolutamente para siempre.
Una última área que me gustaría cubrir con la temporada de impuestos a la vuelta de la esquina es, por supuesto, la experiencia ITR. Si está presentando cualquier formulario aparte del ITR-1, conoce el papeleo que termina compartiendo con una CA o portales como Cleartax y Quicko.
La experiencia se ha convertido casi en un ritual ahora donde paso una semana entera enviando documentos de un lado a otro con mi CA compartiendo todas las pruebas de inversión, varias declaraciones. Hay muchas otras formas en las que me encantaría pasar esa semana y, con suerte, veremos algo de eso a partir de abril, al menos con cosas como certificados de interés y estados de cuenta bancarios.
En general, el futuro de los servicios financieros en la India posterior a AA será absolutamente impresionante, mostrando al mundo cómo se hace Open Finance. Suficientes personas y organizaciones están trabajando día y noche como TSP para permitir esta transformación.