Le cadre d'agrégation de comptes de l'Inde est sur le point de transformer la Fintech au-delà des prêts ; Voici comment
Publié: 2022-03-18Pour le dire simplement, les agrégateurs de comptes permettent aux utilisateurs de lier leurs comptes financiers, regroupant tous les détails financiers de l'utilisateur en un seul endroit pour un accès facile.
Les données bancaires acquises via les agrégateurs de comptes fonctionnent sur des points faibles tels que l'authenticité des données, en sautant l'OCR, ce qui aide les utilisateurs d'informations financières - principalement des sociétés de prêt
Mais en plus des prêts, la fonctionnalité aidera également les entreprises et les utilisateurs dans les domaines de la fintech, de la fiscalité directe et indirecte, de l'assurance, des finances personnelles et de la finance ouverte.
Vous avez entendu parler de cette nouvelle technologie qui fait partie d'IndiaStack - l'agrégateur de comptes. La prémisse semble simple, mais elle est vraiment ingénieuse. Les utilisateurs finaux peuvent lier leurs comptes financiers, en commençant par une poignée de banques actives. Ils peuvent ensuite partager leur historique financier avec les entreprises qui en font la demande.
Pensez à chaque fois que vous avez dû vous connecter à Netbanking, passer par le processus de génération de relevé, puis l'envoyer par courrier ou l'imprimer et le partager. C'est désormais officiellement chose du passé pour les processus qui tirent parti de ce nouvel écosystème. Une fois que vous l'entendrez et que vous aurez réellement expérimenté le flux, vous mépriserez le retour au statu quo du partage de documents.
Si vous vous demandez pourquoi n'avez-vous pas entendu ou expérimenté cette technologie jusqu'à présent, la réponse à cette question est quelque peu décevante. Les données sont désormais pratiquement utilisées dans chaque produit BFSI, de l'intégration du client au parcours complet du produit. Donc, on pourrait s'attendre à ce que même sur les seules données bancaires, les institutions à la fois fintech et BFSI soient partout là-dedans ?
Malheureusement, faire danser les éléphants est plus facile à dire qu'à faire.
Le principe de réciprocité étant un principe sous-jacent fort pour la participation des entreprises au partage et à la consommation de données, les titulaires doivent être alignés sur leurs motivations à participer à l'écosystème.
Le plus souvent, cette incitation, pour commencer, a été le prêt. La plupart des éléments fondamentaux d'un parcours de prêt concernant l'abordabilité, la souscription, la propension à payer et les recouvrements sont déterminés par les informations fournies par les clients.
Les données bancaires acquises via les agrégateurs de comptes fonctionnent sur des points faibles tels que l'authenticité des données, le saut de l'OCR, etc. C'est là que la plupart des utilisateurs d'informations financières (CRF) participants de l'écosystème AA ont commencé leur voyage.
Ainsi, le sous-ensemble de clients dont les banques principales sont en direct et qui achètent un produit de prêt auprès d'une CRF - qui utilise des données AA dans ledit produit - ce sous-ensemble est un petit nombre pour le moment. Mais il joue un rôle essentiel en aidant les entreprises à se lever avant de plonger dans les profondeurs de ce qui est possible avec l'agrégateur de comptes.
Tout aussi important, les entreprises sont capables de faire des calculs sur l'économie de l'unité et les AA, en établissant également leurs prix.
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À quoi ressemble l'agrégateur de compte Deeper-End ?
Tout d'abord, avec le lancement de GeM-Sahay sur le protocole OCEN, nous verrons les données GST arriver. Bien que cela se rapporte à plus de prêts, les données GST sont essentielles pour une économie de garantie d'information.
Ensuite, de nombreux assureurs tels que Max Life ont réalisé à quel point cet écosystème peut changer la donne. Même si les assureurs seront des fournisseurs d'informations financières (FIP) en partageant les données de police et ULIP, le compromis semble en valoir la peine, même avec seulement des données bancaires pour commencer. La nouvelle édition premium a stagné pour ce trimestre et a suivi une tendance à la baisse avec Covid rendant les assureurs averses au risque.
Attendez-vous à ce que le double coup dur des données financières via l'agrégateur de comptes et des données de santé via la mission de santé numérique Ayushman Bharat commence à se produire cette année civile.
Un autre cas d'utilisation critique pour le marché de masse qui intégrera les agrégateurs de comptes est la gestion des finances personnelles (PFM). Selon le site Web de Sahamati, neuf conseillers en placement enregistrés tels que Groww et IndMoney sont à différentes étapes de l'intégration des agrégateurs de comptes dans leurs parcours de produits.
Si vous vous êtes déjà plaint de l'accès aux SMS, de l'accès aux e-mails, du téléchargement de documents, du transfert d'e-mails, attendez-vous à ce que cela appartienne au passé. Si les prêts apportaient de la rigidité et prouvaient le modèle, la GFP adopterait le courant dominant de l'écosystème AA.
Les sociétés de valeurs mobilières qui se disputent la voie de la super-application financière doubleront absolument sur l'agrégateur de comptes. La vente croisée pertinente et personnalisée est le pain quotidien de la super application. Avec PhonePe faisant également une incursion dans l'espace AA avec une licence NBFC-AA, attendez-vous également à des feux d'artifice sur ce front.
La plupart des banques ayant leurs entités de carte au sein de leurs banques (à l'exception de quelques cartes comme les cartes BoB et les cartes SBI), les données transactionnelles des cartes de crédit seront également disponibles pour les utilisateurs d'informations. Pensez aux récompenses personnalisées, aux idées de partage de portefeuille et à la démocratisation potentielle de certaines des fonctionnalités de CRED.
AA Murky sur les classes d'actifs dématérialisées
D'une part, avec des formats tels que NSDL/CDSL CAS qui existent depuis un certain temps, on pourrait s'attendre à ce que la diffusion de ces données soit simple. Mais avec des institutions comme les dépositaires étant de la taille qu'elles sont, je ne suis pas très confiant quant à la vitesse à laquelle elles évolueront.
Pourtant, l'optimiste en moi voit que la gouvernance électronique NSDL ayant la licence AA fera bouger l'aiguille sur ce front, les délais restent cependant flous. Avec cette mise en place, cependant, la gestion de patrimoine et de portefeuille changera absolument pour de bon.
Un dernier domaine que j'aimerais aborder avec la saison des impôts qui approche est, bien sûr, l'expérience ITR. Si vous déposez un formulaire autre que ITR-1, vous connaissez les documents que vous finissez par partager avec une autorité de certification ou des portails comme Cleartax et Quicko.
L'expérience est presque devenue un rituel maintenant où je passe une semaine entière à envoyer des documents dans les deux sens avec mon CA en partageant toutes les preuves d'investissement, diverses déclarations. Il y a tellement d'autres façons que j'aimerais passer cette semaine et j'espère que nous en verrons une partie à partir d'avril au moins avec des choses comme les certificats d'intérêts et les relevés bancaires.
Dans l'ensemble, l'avenir des services financiers dans l'Inde post-AA sera absolument impressionnant, montrant au monde comment la finance ouverte est réalisée. Suffisamment d'individus et d'organisations travaillent 24 heures sur 24 en tant que TSP pour permettre cette transformation.