Comenzando bien: construyendo crédito comercial

Cree su puntaje crediticio para pequeñas empresas

El crédito comercial es una de las herramientas más importantes en el arsenal de cualquier empresario. Un buen crédito comercial puede ayudarlo a calificar para una tarjeta de crédito comercial, un préstamo de la SBA y muchos otros tipos de financiamiento que pueden ayudar a que su pequeña empresa o propiedad de minorías prospere. Si bien nuestro crédito nos sigue a lo largo de la edad adulta, el crédito comercial comienza cuando registra su nueva empresa. Comenzar bien es fundamental para el éxito de cualquier gran esfuerzo financiero.

Las tendencias financieras muestran discrepancias en el acceso al capital entre empresas blancas e hispanas. Los dueños de negocios blancos tienden a fomentar relaciones más cercanas con sus banqueros. Ambos grupos tenían perfiles similares de riesgo y liquidez, pero es más probable que las empresas propiedad de blancos obtengan préstamos aprobados. Cuanto más grandes son los préstamos, más profunda es la brecha. Al comparar empresas de propiedad de blancos e hispanos con ingresos anuales superiores a $1 millón, el 29 % de las empresas de propiedad de hispanos obtuvieron los préstamos que solicitaron frente al 76 % de las empresas de propiedad de blancos. A pesar de estas tendencias, existen múltiples formas de aumentar las posibilidades de financiación de las empresas propiedad de minorías. Crear crédito antes de que lo necesite es parte de una estrategia ganadora.

Además de abrir líneas de financiamiento, un buen crédito comercial también puede extender los términos de su crédito comercial con los proveedores, lo que le brinda más tiempo para pagar los productos y servicios. También puede reducir los costos generales, ya que los prestamistas y las compañías de seguros a veces verifican su crédito comercial al establecer sus tarifas. Los empresarios que entienden cómo funciona su crédito comercial tienen un 41 % más de probabilidades de que se les apruebe un préstamo comercial.

¿Quiere obtener la aprobación para los préstamos, tarjetas de crédito y seguros de menor costo? Aquí hay algunas maneras de construir su crédito comercial.

Preparando tu negocio

Para comenzar, asegúrese de que su negocio tenga un número de identificación asignado por Dun & Bradstreet, una de las principales agencias de informes crediticios comerciales. También se requiere un número DUNS para subvenciones y contratos comerciales cuando se registra como proveedor para plataformas de adquisiciones gubernamentales o corporativas o cuando busca licitaciones gubernamentales. Es gratis y tarda entre 4 y 6 semanas en recibirlo. Conozca las soluciones para pequeñas empresas de Dun & Bradstreet, la creación de crédito y la obtención de su número DUNS.

Entonces querrá estar al tanto de dónde está abriendo sus cuentas. Establecer cuentas con proveedores o vendedores que informen el historial de pagos a las agencias de crédito comerciales lo ayudará a desarrollar su crédito.

El crédito de proveedor generalmente está disponible para la mayoría de las empresas y lo ayudará a construir un perfil de crédito comercial sólido rápidamente. Nuestros socios de Nav, la plataforma líder de administración financiera empresarial, han elaborado una lista de cuentas que son fáciles de obtener y no verifican el historial de crédito personal. Muchos propietarios de pequeñas empresas y de minorías financian sus empresas emergentes con fondos personales y tarjetas de crédito, lo que podría afectar su historial crediticio y el de su familia si tiene problemas de pago. Asegúrese de consultar con su contador o mentor de SCORE cómo incorporar mejor su estructura comercial y separar sus cuentas personales y comerciales para proteger ambas. También es posible que pueda acumular su crédito más rápido mediante el uso de un servicio que verifica e informa algunas de sus otras cuentas existentes a las agencias de crédito comerciales. Estos servicios informan sobre pagos de préstamos comerciales, pagos de arrendamientos comerciales y residenciales y otros compromisos financieros relacionados específicamente con el negocio, y no con el crédito del propietario del negocio, si lo prefiere.

Mientras tanto, las tarjetas de crédito para pequeñas empresas son una gran herramienta que puede utilizar para construir el crédito de su empresa. Dado que las compañías de tarjetas de crédito generalmente informan el historial de pago a las agencias de crédito comerciales, dichas cuentas actúan como una referencia de crédito. ¿Está solicitando su primera tarjeta de crédito comercial y le preocupa que aún no haya establecido el historial crediticio de su empresa? Recuerde siempre que las instituciones financieras y las compañías de tarjetas de crédito toman en cuenta su puntaje de crédito cuando evalúan las solicitudes de financiamiento comercial.

Crear y mantener su puntuación

Las variables que afectan su crédito comercial no siempre se relacionan con los movimientos que ha realizado como empresario. La industria en la que se encuentra y el desempeño crediticio de sus pares, por ejemplo, juegan un papel en el establecimiento de su perfil crediticio comercial. En muchos estados, las empresas de construcción (una de las principales industrias para la población hispana de EE. UU.), por ejemplo, necesitan fianzas para cubrir interrupciones o pérdidas financieras en grandes proyectos, a menudo públicos. Los contratistas más pequeños a menudo no pueden obtener fianzas, por lo que actúan como Tier 2 o subcontratistas hasta que puedan desarrollar su capacidad de fianzas.

Si bien esto puede llevar tiempo, existen herramientas que puede usar para aumentar su crédito comercial, pero lo primero que puede hacer es pagar sus facturas a tiempo. El historial de pagos es el factor más importante en cualquier informe crediticio y representa al menos la mitad del puntaje crediticio de su empresa. Un pago atrasado, incluso si es solo un día de retraso, puede afectar su puntaje.

Configurar recordatorios y pagos automáticos para asegurarse de no perder un pago puede contribuir en gran medida a preservar la salud de su crédito comercial. Mientras tanto, pagar sus cuentas antes de tiempo puede, en algunos casos, ayudar a aumentar su puntaje. La puntuación D & B PAYDEX, por ejemplo, tiene en cuenta los pagos anticipados al calcular la calificación crediticia de su empresa.

Información como su flujo de efectivo, sus ingresos anuales, cuánto tiempo ha estado en el negocio y su garantía disponible también se puede incluir en su perfil de crédito comercial.

Una vez que haya establecido un plan para construir su crédito comercial, deberá asegurarse de controlar su puntaje crediticio, verificando cosas como fraude y robo de identidad, que han aumentado en los últimos años. Si bien puede congelar su crédito personal, no existe tal mecanismo para los informes de crédito comerciales. Verifique su crédito comercial al menos una vez al mes para que pueda detectar actividades sospechosas temprano. Si monitorear su crédito le parece demasiado lento, también tiene la opción de suscribirse a un servicio de monitoreo de crédito que lo hará por usted.

La creación de estructuras financieras y de crédito comercial lleva tiempo, pero los mentores voluntarios de SCORE tienen décadas de experiencia guiando a los empresarios a través de los desafíos de construir un negocio, desde la ideación hasta el lanzamiento exitoso y la sostenibilidad. Nuestros mentores saben que su crédito comercial es un registro de todas las acciones financieras que ha tomado su negocio, tanto buenas como malas, y pueden ayudarlo a establecer otros procesos y movimientos para asegurarse de que la balanza se incline más a su favor cuando se trata de su crédito comercial. Lo que es mejor, nuestros mentores pueden trabajar con usted en español o en inglés.

Con trabajo arduo y atención a los detalles, cualquier emprendedor puede crear un perfil crediticio saludable y obtener innumerables beneficios para ayudar a cualquier pequeña empresa a crecer y prosperar. Imagínese cuánto más lejos podría llegar con la guía gratuita de alguien que ha caminado con éxito en sus zapatos.