Decodifica dei vari modelli di microfinanza e prestito di denaro in India
Pubblicato: 2018-03-25Il microfinanziamento è fondamentale per l'inclusione finanziaria delle sezioni della società indiana da tempo lasciate fuori
La microfinanza ha lo scopo di fornire un credito molto piccolo ai poveri e alle piccole imprese, che non hanno accesso alle banche e ai servizi correlati. Con il settore bancario organizzato che non ha molto da offrire alla fascia povera ed emarginata della società e ai piccoli imprenditori; il settore della microfinanza è diventato uno dei settori in più rapida crescita al mondo. Il microfinanziamento è anche determinante per l'inclusione finanziaria delle sezioni della società indiana da tempo emarginate.
Il microfinanziamento e il prestito di denaro in India seguono vari modelli basati sulla fonte del fondo e sulla sua spesa. Tutti questi modelli sono vagamente correlati tra loro. La maggior parte degli istituti di microfinanza segue una combinazione di più modelli nel loro funzionamento. Spieghiamo brevemente questi modelli qui:
Modello di associazione o gruppo
Oltre 10-20 membri di una comunità target formano un gruppo o un'associazione in base al genere, alla religione, all'orientamento politico o culturale dei suoi membri. Il gruppo effettua risparmi regolari di importo fisso in un fondo comune. Dopo il lavoro di successo del gruppo per alcuni mesi, questo gruppo è collegato a un istituto finanziario. L'istituto presta quindi credito all'associazione. Il gruppo è quindi responsabile del rimborso. Questo modello sfrutta i legami sociali, il monitoraggio tra pari e la pressione dei pari per il rimborso del prestito.
In India, il Self Help Group-Bank Linkage Program (SHG-BLP) è un importante metodo di erogazione del credito. Tutti gli SHG-BLP rientrano nella NABARD (Banca nazionale per l'agricoltura e lo sviluppo rurale). Secondo NABARD, SHG-BLP è il più grande programma di microfinanza al mondo.
Modello bancario comunitario
Questa è una versione più formale del modello di associazione. Tratta l'intera comunità come un'unità. La microfinanza viene erogata attraverso istituzioni semi-formali o formali a seconda dell'ubicazione. A volte si forma un'istituzione semi-formale governata dalla comunità con l'aiuto di un aiuto esterno come le ONG che addestrano i membri della comunità in varie attività finanziarie di community banking. Queste istituzioni hanno componenti di risparmio e progetti di generazione di reddito. In tal modo si sviluppa la capacità finanziaria interna del gruppo. È ulteriormente classificato in Community Managed Loan Funds (CMLF) e Village Savings And Loan Associations (VSLA). Un esempio di successo è la Royal Bank of Scotland (RBS) Foundation India, che ha vari programmi di microfinanziamento per aiutare le comunità più povere in tutta l'India.
Modello cooperativo
Il modello cooperativo è come il modello associativo e comunitario tranne per il fatto che la loro struttura proprietaria non coinvolge i poveri. È un'associazione autonoma di persone che volontariamente si uniscono per lavorare verso i loro comuni bisogni sociali, economici e culturali. I membri sono gli azionisti e detengono la loro quota di capitale proprio. Dividono anche il profitto. Queste istituzioni cooperative utilizzano le risorse locali e sono strumentali alla mobilitazione del microrisparmio e del microprestito. La pressione tra pari garantisce risparmi e l'affidabilità creditizia dipende dai risparmi. Il Forum per lo sviluppo cooperativo Hyderabad è un esempio di successo di questo modello. Ha costruito una rete di gruppi di risparmio di donne e gruppi di risparmio di uomini. Questo modello crea una prosperità locale sostenibile.
Ma la sfida più grande per il governo è che molti di questi non fanno parte della rete organizzata.
Modello bancario Grameen
Nato da un'idea del professor Muhammad Yunus, fondatore della Grameen Bank in Bangladesh, questo modello lavora sul concetto di responsabilità solidale. Promuove il credito come diritto umano e si basa sul presupposto che le competenze dei poveri sono sottoutilizzate. Si forma un centro con poche persone, e il prestito è dato a poche persone del centro.
Raccomandato per te:
Come Metaverse trasformerà l'industria automobilistica indiana
Cosa significa la disposizione anti-profitto per le startup indiane?
In che modo le startup Edtech stanno aiutando la forza lavoro indiana a migliorare le competenze e a diventare pronte per il futuro...
Azioni tecnologiche new-age questa settimana: i problemi di Zomato continuano, EaseMyTrip pubblica stro...
Le startup indiane prendono scorciatoie alla ricerca di finanziamenti
Piattaforma di marketing digitale Logicserve Borse INR 80 Cr Finanziamenti, rinomina come LS Dig...
L'intero centro è corresponsabile del rimborso. Il modello Grameen è seguito da Sarv Seva Abhiyan (ASSEFA), Activities for Social Alternatives.
Modello di garanzia bancaria
Il modello di garanzia bancaria prevede l'assunzione di prestiti da una banca commerciale. Quando un individuo o un gruppo autocostituito si rivolge alla banca commerciale per ottenere credito, la banca ha bisogno di garanzie. Questa garanzia proviene da una garanzia bancaria, fornita al mutuatario da agenti esterni (donazioni o enti governativi) o internamente utilizzando i risparmi dei suoi membri. I fondi garantiti possono essere utilizzati per vari scopi come il recupero di prestiti o richieste di assicurazione. Diverse organizzazioni internazionali e delle Nazioni Unite hanno creato i fondi di garanzia a cui le banche possono sottoscrivere. Bellwether Microfinance Funds (India) ne è un esempio.
Modello delle cooperative di credito
Questo modello si basa sull'unione di credito che è un istituto finanziario di auto-aiuto guidato dai membri. Si forma un'unione di membri. Questi membri provengono dalla comunità comune. Si impegnano a risparmiare insieme e a concedersi prestiti a un tasso di interesse nominale. Rispetto alle banche cooperative, le cooperative di credito sono una cooperativa finanziaria democratica e senza scopo di lucro.
Modello Intermedio
Questo modello posiziona una terza parte tra gli istituti di credito ei mutuatari. Queste terze parti fanno parte di una comunità locale con informazioni sull'affidabilità creditizia dei mutuatari. Possono essere prestatori di denaro locali, ONG, programmi di microcredito o banche commerciali per programmi sponsorizzati dal governo. Gli istituti di credito potrebbero essere agenzie governative, banche commerciali o anche donatori internazionali. Gli intermediari sono incentivati in forma monetaria e non monetaria.
Modello bancario individuale
Il modello bancario individuale è un cambiamento rispetto al modello basato sul gruppo. La IFM concede prestiti a un individuo in base alla sua solvibilità. Aiuta anche nello sviluppo delle competenze e nei programmi di sensibilizzazione. Questo modello è adatto alle piccole imprese orientate al prodotto. Le banche cooperative, le banche commerciali e le banche rurali regionali adottano principalmente questo modello per concedere prestiti al settore agricolo e non agricolo non organizzato. L'associazione delle donne di lavoro autonomo in India (Link a http://www.sewa.org/) (SEWA) è uno di questi esempi ad aver adottato questo modello. I membri possiedono e governano il gruppo.
Modello di ONG
Le ONG sono uno degli attori chiave nel campo del microfinanziamento. Aiutano la causa del microfinanziamento facendo da intermediario in molteplici dimensioni. Sono determinanti nell'avvio di vari programmi di microcredito e nel miglioramento dei rating creditizi dei poveri. Conducono programmi di formazione e workshop per creare l'opportunità di conoscere i microfinanziamenti. Agiscono come un sostenitore per il gruppo mutuatario così come i promotori per l'istituto di credito. Diverse ONG stanno aiutando la causa del microfinanziamento. Ad esempio, MYRADA nel Karnataka, SHARE nell'Andhra Pradesh, RDO (Organizzazione per lo sviluppo rurale) nel Manipur, RUDSOVAT (Società per lo sviluppo rurale per la formazione professionale) nel Rajasthan e ADITHI nel Bihar.
Modello ROSCA o fondi Chit
Le Associazioni di Risparmio e Credito a rotazione sono un mezzo per risparmiare e prendere in prestito contemporaneamente. Si tratta di un gruppo di membri che versano un contributo ciclico fisso regolare in un fondo comune. Alla fine di un ciclo, il fondo totale raccolto va a qualsiasi membro. I fondi Chit sono l'equivalente di ROSCA in India. Risponde alla necessità di colmare il vuoto lasciato dall'attività bancaria tradizionale. Facile accessibilità e flessibilità sono le caratteristiche chiave qui. Ci sono centinaia di migliaia di ROSCA in funzione oggi in India.
Modello basato sul villaggio
Strettamente correlato al modello di banca comunitaria e di Gruppo, anche questo è un modello di risparmio e credito basato sulla comunità. Un gruppo di 25-50 persone si riunisce per aumentare il proprio reddito attraverso attività di lavoro autonomo. Ottengono il loro primo prestito dall'agenzia esecutiva, che li aiuta a formare l'impresa di credito comunitario. Scelgono i membri, eleggono i loro funzionari, stabiliscono i loro statuti, distribuiscono prestiti ai privati e riscuotono risparmi e pagamenti. L'unica garanzia con cui lavorano è la fiducia. Il gruppo sta dietro l'individuo come garanzia.
Modello di piccola impresa
Questo modello pone una grande responsabilità sulle piccole e medie imprese. Con il settore informale in difficoltà, le PMI possono svolgere un ruolo significativo nel generare occupazione per i poveri fornendo formazione e opzioni per aumentare il loro reddito. Il governo per rafforzare le PMI sta effettuando interventi diretti e indiretti sotto forma di formazione, consulenza tecnica e politiche abilitanti e ambiente di mercato. Il microcredito è la componente critica, che viene fornita alle PMI, direttamente o come parte di un più ampio programma di sviluppo delle imprese.
Modelli misti
Diverse IFM utilizzano un mix di modelli diversi. Si è visto che le IFM basate su ONG utilizzano principalmente il modello SHG mentre le istituzioni finanziarie non bancarie (NBFI) stanno adottando il modello SHG-Joint Liability Group (SHG-JLG).
Date le politiche e lo scenario politico recenti, è evidente una spinta all'inclusione finanziaria. La decisione del governo di rivedere la politica di rifinanziamento di Mudra per un migliore finanziamento da parte delle NBFC è una buona notizia per le NBFC-MFI.