Dekodowanie różnych modeli mikrofinansów i pożyczek pieniężnych w Indiach
Opublikowany: 2018-03-25Mikrofinansowanie odgrywa zasadniczą rolę w finansowym włączeniu od dawna pomijanych sekcji społeczeństwa indyjskiego
Mikrofinansowanie ma na celu zapewnienie bardzo małych kredytów biednym i małym firmom, które nie mają dostępu do usług bankowych i powiązanych. Ze zorganizowanym sektorem bankowym, który nie ma wiele do zaoferowania biednej i zmarginalizowanej części społeczeństwa oraz małym przedsiębiorcom; Sektor mikrofinansów stał się jednym z najszybciej rozwijających się sektorów na świecie. Mikrofinansowanie odgrywa również zasadniczą rolę we włączaniu finansowym dawno pominiętych części społeczeństwa indyjskiego.
Mikrofinansowanie i pożyczanie pieniędzy w Indiach opierają się na różnych modelach opartych na źródle finansowania i jego wydatkach. Wszystkie te modele są ze sobą luźno powiązane. Większość instytucji mikrofinansowych stosuje w swoim funkcjonowaniu kombinację więcej niż jednego modelu. Tutaj krótko wyjaśniamy te modele:
Model stowarzyszenia lub grupy
Ponad 10-20 członków społeczności docelowej tworzy grupę lub stowarzyszenie w oparciu o płeć, religię, orientację polityczną lub kulturową jej członków. Grupa dokonuje regularnych oszczędności w stałej kwocie we wspólnym funduszu. Po kilku miesiącach udanej pracy grupy, grupa ta zostaje powiązana z instytucją finansową. Instytucja następnie udziela kredytu stowarzyszeniu. Grupa jest wtedy odpowiedzialna za spłatę. Model ten wykorzystuje więzi społeczne, monitoring rówieśników i presję rówieśniczą na spłatę pożyczki.
W Indiach program powiązań grupowych i bankowych Self Help Group (SHG-BLP) jest popularną metodą udzielania kredytów. Wszystkie SHG-BLP podlegają NABARD (Narodowy Bank Rolnictwa i Rozwoju Obszarów Wiejskich). Według NABARD, SHG-BLP jest największym na świecie programem mikrofinansowym.
Model bankowości społecznościowej
Jest to bardziej formalna wersja modelu asocjacyjnego. Traktuje całą społeczność jako jedność. Mikrofinanse są wypłacane za pośrednictwem instytucji półformalnych lub formalnych w zależności od lokalizacji. Niekiedy przy pomocy zewnętrznej pomocy, takiej jak organizacje pozarządowe, które szkolą członków społeczności w różnych działaniach finansowych bankowości społecznościowej, powstaje półformalna instytucja zarządzana przez społeczność. Instytucje te posiadają komponenty oszczędnościowe oraz projekty generujące dochód. W ten sposób rozwijana jest wewnętrzna zdolność finansowa grupy. Jest dalej klasyfikowany w Community Managed Loan Funds (CMLF) i Village Savings And Loan Associations (VSLA). Udanym przykładem jest Royal Bank of Scotland (RBS) Foundation India, która prowadzi różne programy mikrofinansowania, aby pomóc najbiedniejszym społecznościom w Indiach.
Model spółdzielczy
Model spółdzielczy jest podobny do modelu stowarzyszeniowego i wspólnotowego z tym wyjątkiem, że ich struktura własnościowa nie obejmuje ubogich. Jest to autonomiczne stowarzyszenie ludzi, którzy dobrowolnie zbierają się, aby pracować na rzecz swoich wspólnych potrzeb społecznych, ekonomicznych i kulturalnych. Członkowie są akcjonariuszami i mają swój udział w kapitale własnym. Dzielą się także zyskiem. Te spółdzielcze instytucje wykorzystują lokalne zasoby i odgrywają zasadniczą rolę w mobilizowaniu mikrooszczędności i mikropożyczek. Wzajemna presja zapewnia oszczędności, a zdolność kredytowa zależy od oszczędności. Forum Rozwoju Spółdzielni Hyderabad jest udanym przykładem tego modelu. Zbudował sieć grup oszczędnościowych kobiet i grup oszczędnościowych mężczyzn. Model ten tworzy trwały lokalny dobrobyt.
Ale największym wyzwaniem dla rządu jest to, że wiele z nich nie jest częścią zorganizowanej sieci.
Model bankowości Grameen
Pomysł profesora Muhammada Yunusa, założyciela Grameen Bank w Bangladeszu, model ten opiera się na koncepcji współodpowiedzialności. Promuje kredyt jako prawo człowieka i opiera się na założeniu, że umiejętności ubogich nie są w pełni wykorzystywane. Powstaje ośrodek z ograniczoną liczbą osób, a pożyczka jest udzielana kilku osobom w ośrodku.
Polecany dla Ciebie:
Jak Metaverse zmieni indyjski przemysł motoryzacyjny?
Co oznacza przepis anty-profitowy dla indyjskich startupów?
W jaki sposób start-upy Edtech pomagają indyjskim pracownikom podnosić umiejętności i być gotowym na przyszłość...
Akcje New Age Tech w tym tygodniu: Kłopoty Zomato nadal, EaseMyTrip publikuje Stro...
Indyjskie startupy idą na skróty w pogoni za finansowaniem
Digital Marketing Platform Logicserve Bags Finansowanie INR 80 Cr, zmienia nazwę na LS Dig...
Za spłatę wspólnie odpowiada całe centrum. Model Grameen jest śledzony przez Sarv Seva Abhiyan (ASSEFA), Activity for Social Alternatives.
Model gwarancji bankowej
Model Gwarancji Bankowej obejmuje pożyczkę od banku komercyjnego. Kiedy osoba fizyczna lub utworzona przez siebie grupa udaje się do banku komercyjnego po kredyt, bank potrzebuje zabezpieczenia. Zabezpieczenie to pochodzi z Gwarancji Bankowej, która jest udzielana pożyczkobiorcy przez agentów zewnętrznych (darowizny lub agencję rządową) lub wewnętrznie z wykorzystaniem oszczędności członków. Środki gwarantowane mogą być wykorzystane do różnych celów, takich jak odzyskanie kredytu czy roszczenia ubezpieczeniowe. Kilka organizacji międzynarodowych i ONZ tworzy fundusze gwarancyjne, które banki mogą subskrybować. Jednym z takich przykładów jest Bellwether Microfinance Funds (Indie).
Model SKOK
Model ten opiera się na unii kredytowej, która jest samopomocową instytucją finansową zrzeszającą członków. Powstaje związek członków. Ci członkowie pochodzą ze wspólnej społeczności. Postanawiają wspólnie oszczędzać i udzielać sobie pożyczek według nominalnej stopy procentowej. W porównaniu z bankami spółdzielczymi, SKOK-i są demokratyczną, niedochodową spółdzielnią finansową.
Model pośredniczący
Model ten umieszcza stronę trzecią między instytucjami kredytowymi a kredytobiorcami. Te osoby trzecie są częścią lokalnej społeczności i posiadają informacje o zdolności kredytowej kredytobiorców. Mogą to być lokalni pożyczkodawcy, organizacje pozarządowe, programy mikrokredytowe lub banki komercyjne dla programów sponsorowanych przez rząd. Instytucjami kredytowymi mogą być agencje rządowe, banki komercyjne, a nawet darczyńcy międzynarodowi. Pośrednicy są zachęcani w formie pieniężnej i niepieniężnej.
Indywidualny Model Bankowy
Model bankowości indywidualnej jest odejściem od modelu grupowego. MIF udziela kredytów osobie fizycznej na podstawie jej zdolności kredytowej. Pomaga również w rozwijaniu umiejętności i programach informacyjnych. Ten model jest odpowiedni dla małych firm zorientowanych na produkt. Banki spółdzielcze, banki komercyjne i regionalne banki wiejskie w większości przyjmują ten model, aby udzielać kredytów rolnikom i niezorganizowanemu sektorowi pozarolniczemu. Stowarzyszenie samozatrudnionych kobiet w Indiach (link do http://www.sewa.org/) (SEWA) jest jednym z przykładów przyjęcia tego modelu. Członkowie są właścicielami i rządzą grupą.
Model organizacji pozarządowej
Organizacje pozarządowe są jednym z kluczowych graczy w dziedzinie mikrofinansowania. Pomagają sprawie mikrofinansowania, odgrywając rolę pośrednika w wielu wymiarach. Odgrywają one zasadniczą rolę w uruchamianiu różnych programów mikrokredytowych i poprawianiu ratingów kredytowych ubogich. Prowadzą programy szkoleniowe i warsztaty, aby stworzyć możliwość poznania mikrofinansowania. Pełnią rolę zwolennika grupy pożyczkobiorców, a także promotorów instytucji pożyczkowej. Różne organizacje pozarządowe pomagają w sprawie mikrofinansowania. Na przykład MYRADA w Karnatace, SHARE w Andhra Pradesh, RDO (Organizacja Rozwoju Obszarów Wiejskich) w Manipur, RUDSOVAT (Towarzystwo Rozwoju Obszarów Wiejskich na rzecz Kształcenia Zawodowego) w Radżastanie i ADITHI w Biharze.
ROSCA Model lub fundusze Chit
Rotacyjne Towarzystwa Oszczędnościowe i Kredytowe to sposób na jednoczesne oszczędzanie i pożyczanie. Jest to grupa członków, którzy regularnie wnoszą stałą, cykliczną składkę do wspólnego funduszu. Pod koniec cyklu łączny zebrany fundusz trafia do jednego członka. Chit Funds to odpowiedniki ROSCA w Indiach. Jest odpowiedzią na potrzebę wypełnienia luki pozostawionej przez tradycyjną bankowość. Kluczowymi cechami są tu łatwa dostępność i elastyczność. Obecnie w Indiach funkcjonują setki tysięcy ROSCA.
Model oparty na wiosce
Ściśle związany z bankowością społecznościową i modelem grupowym, jest to również model oszczędnościowy i kredytowy oparty na społeczności. Grupa 25-50 osób zbiera się, aby zwiększyć swoje dochody poprzez samozatrudnienie. Otrzymują pierwszą pożyczkę od agencji wdrażającej, która pomaga im utworzyć przedsiębiorstwo kredytu społecznego. Wybierają członków, wybierają posiadaczy biur, ustalają ich regulaminy, rozdzielają pożyczki pomiędzy osobami, zbierają oszczędności i wpłaty. Jedynym zabezpieczeniem, z którym pracują, jest zaufanie. Grupa stoi za jednostką jako zabezpieczenie.
Model małej firmy
Ten model nakłada dużą odpowiedzialność na małe i średnie przedsiębiorstwa. W zmagającym się z trudnościami sektorze nieformalnym, MŚP mogą odegrać znaczącą rolę w tworzeniu miejsc pracy dla ubogich poprzez zapewnienie szkoleń i możliwości zwiększenia ich dochodów. Rząd w celu wzmocnienia MŚP prowadzi bezpośrednie i pośrednie interwencje w postaci zapewniania szkoleń, doradztwa technicznego oraz sprzyjającej polityki i otoczenia rynkowego. Mikrokredyt jest kluczowym elementem, który jest dostarczany MŚP, bezpośrednio lub jako część większego programu rozwoju przedsiębiorstw.
Modele mieszane
Kilka MIF korzysta z kombinacji różnych modeli. Widać, że MFI z siedzibą w NGO w większości stosują model SHG, podczas gdy niebankowe instytucje finansowe (NBFI) przyjmują model SHG-Joint Liability Group (SHG-JLG).
Biorąc pod uwagę niedawną politykę i scenariusz polityczny, widoczny jest nacisk na integrację finansową. Decyzja rządu o zrewidowaniu polityki refinansowania Mudry pod kątem lepszego finansowania przez NBFC to dobra wiadomość dla NBFC-MIF.