RBI가 P2P 대출 문제와 인도의 신용 문제를 해결하는 방법

게시 됨: 2018-07-31

P2P 대출 산업을 인식하고 규제하기로 한 RBI의 결정은 인도 경제에 금융을 포함시키려는 대의에 매우 필요한 추진력을 제공했습니다.

지난 몇 년 동안 인도의 비은행 금융 회사 (NBFC)는 인도 신용 시장의 증가하는 수요를 따라잡기 위해 큰 변화를 겪었 습니다.

규제가 완화된 후 소비자에게 신용을 제공하기 위해 다수의 새로운 NBFC가 설립되었습니다 . 그러나 금융 서비스에 대한 액세스는 기존 신용 기록 및 프로필이 있는 소수의 소비자/차용자에게만 제한되었습니다.

반면에 은행이 없는 인구 집단이나 기관 신용에 대한 노출이 제한된 사람들은 이러한 발전에 큰 영향을 받지 않았으며 이전과 거의 동일한 상황에 처하게 되었습니다.

그러나 지난 5년 동안 IT 혁신과 새로운 디지털 도구 및 기술 개발로 인해 소비자가 은행 및 금융 서비스에 액세스하는 방식이 단순화되었습니다.

동시에 전 세계적으로 대체 신용 모델 및 대출 상품의 인기가 높아짐에 따라 인도 에서 온라인 P2P(Peer-to-Peer) 대출 플랫폼(섹터)이 탄생 했습니다.

온라인 플랫폼을 사용하여 대출자와 차용인을 연결하여 무담보 대출을 제공하는 크라우드 펀딩의 한 형태인 P2P 대출의 기원은 세계 최초의 플랫폼이 영국에서 시작된 2005년으로 거슬러 올라갑니다.

P2P 대출이 인도의 신용 격차를 해소하는 방법

금융 기술 또는 핀테크의 발전은 은행 프로세스를 정보 기술과 통합함으로써 일반 은행 및 NBFC에서 발생 하는 비용의 일부로 대규모로 소비자에게 제공할 수 있는 금융 상품 및 서비스를 만들 수 있게 해주었습니다.

대체 대출 부문은 전체 인구의 절반 이상이 은행 서비스를 받지 못하거나 서비스를 받지 못하는 인도와 같은 국가에서 더 큰 관련성이 있습니다.

이들 중 상당수는 신용 기록이 없거나 기존 은행 및 금융 기관과 거래한 기록이 없는 신규 신용 소비자입니다.

그러나 P2P 대출 플랫폼과 같은 고유한 신용 모델의 진정한 혜택을 받는 것은 영세 중소기업(MSME) 부문입니다.

역사적으로 MSME는 규모가 작고 신용도를 효과적으로 평가할 수 있는 재무 데이터가 부족하기 때문에 일반적으로 이러한 기업을 위험한 것으로 분류해 온 전통적인 은행 부문의 지원을 받지 못했습니다.

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또한 이 부문에 신용을 제공하는 데 소요되는 비용은 일반적으로 이 부문에서 파생된 수익보다 높기 때문에 해당 국가의 기존 대출 기관에 수익성이 낮은 전망을 제공합니다.

결과적으로 PWC의 Fintech Trends India Report 2018에 따르면 1980억 달러 상당의 신용 수요가 충족되지 않은 5천만 개 이상의 중소기업이 있습니다.

P2P 대출 플랫폼을 포함한 대체 대출 부문은 손실 증가, 규제 강화, 수년간의 기술 투자 부족 및 기존 인프라 현대화로 인해 암울한 속도로 성장한 인도의 전통적인 은행의 한계를 활용했습니다.

P2P(Peer-to-Peer) 대출 모델 을 통해 차용인과 대출 기관은 은행이나 금융 중개자의 개입 없이 개방적이고 투명한 온라인 시장을 통해 서로 직접 상호 작용할 수 있습니다 .

P2P 대출 플랫폼에 등록된 차용자는 차용자에게 투자할지 여부를 결정하기 위해 대출자가 액세스할 수 있는 개인 및 재정 세부 정보와 함께 자금 요구 사항을 제공하기만 하면 됩니다.

단일 차용인의 대출은 플랫폼의 하나 이상의 대출 기관에서 자금을 조달 할 수 있으며 각 개별 대출 기관에 매월 상환해야 합니다.

따라서 중개자와 증분 마진을 제거함으로써 차용인은 더 낮은 비용으로 신용에 접근할 수 있는 반면, 융자는 잉여 자금과 유휴 자금에 대해 더 높은 수익을 올릴 수 있습니다.

또한, 제품을 대규모로 배포할 수 있는 고급 기술 아키텍처의 개발로 P2P 대출 회사는 기존 금융 기관보다 더 빠른 속도로 성장하고 있습니다.

기술 중심의 P2P 대출은 긴 배송 프로세스를 없애고 분석 및 자동화를 활용하여 소비자가 생성한 방대한 양의 대체 데이터를 관리 및 분석하고 실시간으로 차용인의 신용을 촉진합니다.

지난 몇 년 동안 미국, 영국, 캐나다, 프랑스, 독일, 중국과 같은 주요 글로벌 경제는 P2P 대출을 주류 금융 서비스 부문으로 확립하기 위해 규제 조치를 취했습니다.

2017년 10월부터 온라인 P2P 대출 산업은 인도 중앙은행(RBI)의 규제를 받는 금융 서비스 부문으로 인도에서 공식적으로 인정되었습니다.

RBI는 NBFC-P2P로 분류될 모든 P2P 대출 회사에 대한 규제 프레임워크를 고안 하고 최소 NOF(순 소유 펀드)를 규정하고 이 프레임워크 내에서 다양한 규제 및 건전성 요구 사항을 제시했습니다.

효과적으로 P2P 대출 플랫폼은 대출 기관, 투자자 및 차용인의 마음에 더 나은 자격 증명과 존중으로 NBFC-P2P 산업 으로 인식되었습니다.

P2P 대출 산업을 인식하고 규제하기로 한 RBI의 결정은 인도 경제에 금융을 포함시키려는 대의에 매우 필요한 추진력을 제공했습니다.

P2P 대출 이면의 기술이 비교적 새롭고 여전히 발전하고 있다는 점을 감안할 때 RBI의 움직임은 인도 경제 성장에 대한 가치와 의미를 인식하는 데 도움이 됩니다.