印度储备银行如何解决 P2P 借贷问题和印度的信用问题

已发表: 2018-07-31

印度储备银行承认和监管 P2P 借贷行业的决定为印度经济中的金融包容性事业提供了急需的推动力

在过去几年中，印度的非银行金融公司 (NBFC) 经历了重大转型，以跟上该国信贷市场不断增长的需求。

在放宽监管之后，建立了一些新的 NBFC 来向消费者提供信贷。然而，获得金融服务的机会仅限于具有现有信用记录和档案的一小部分消费者/借款人。

另一方面，没有银行账户的人群，或者那些对机构信贷敞口有限的人，并没有受到这些发展的太大影响，他们发现自己或多或少地处于与以前相同的境地。

然而，在过去五年中，IT 创新以及新数字工具和技术的开发简化了消费者获取银行和金融服务的方式。

同时，来自全球的替代信贷模式和贷款产品的日益普及导致在印度创建了在线点对点 (P2P) 借贷平台（部门）。

P2P借贷是一种使用在线平台将贷方与借款人匹配以提供无抵押贷款的众筹形式，其起源可以追溯到2005年，当时世界上第一个平台在英国推出。

P2P借贷如何弥合印度的信用缺口

通过将银行流程与信息技术相结合，金融技术或金融科技的发展使得金融产品和服务的创建成为可能，这些产品和服务可以大规模地交付给消费者，而成本仅为传统银行和 NBFC 的一小部分。

替代贷款部门在印度这样的国家具有更大的相关性，其中一半以上的总人口没有银行账户或服务不足。

其中很大一部分是没有信用记录或与传统银行和金融机构交易记录的新信贷消费者。

但真正受益于 P2P 借贷平台等独特信贷模式的，是微型、中小型企业 (MSME) 部门。

从历史上看，传统银行业对中小微企业的服务不足，传统银行业通常将这些企业归类为风险企业，因为它们规模小，而且缺乏有效评估其信用度的可用财务数据。

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特征

此外，向该部门提供信贷所涉及的成本通常高于从中获得的回报，这使得该国传统贷方的前景不那么有利可图。

因此，根据普华永道的《2018 年金融科技趋势印度报告》，有超过 5000 万家 MSME 的信贷需求未得到满足，价值 1980 亿美元。

包括 P2P 借贷平台在内的另类借贷部门利用了印度传统银行的局限性，由于亏损增加、监管更加严格以及多年来对技术和现有基础设施现代化的投资不足，传统银行的增长速度令人沮丧。

点对点 (P2P) 借贷模式使借款人和贷方能够通过开放透明的在线市场直接相互交互，而无需银行或金融中介机构的参与。

在 P2P 借贷平台上注册的借款人只需要提供他们的资金需求以及贷款人可以访问的个人和财务详细信息，以便决定他们是否想投资借款人。

单个借款人的贷款可能由平台上的一个或多个贷方提供资金，并且必须每月向每个贷方还款。

因此，通过消除中介机构及其增量利润，借款人可以以更低的成本获得信贷，而贷方可以从其盈余和闲置资金中获得更高的回报。

此外，随着能够大规模部署产品的先进技术架构的发展，P2P 借贷公司的增长速度超过了传统金融机构。

技术驱动的 P2P 借贷消除了漫长的交付流程，并利用分析和自动化来管理和分析消费者生成的大量替代数据，并为借款人实时提供信贷。

过去几年，美国、英国、加拿大、法国、德国和中国等全球主要经济体已采取措施规范 P2P 借贷，以使其成为主流金融服务领域。

从2017 年 10 月起，在线 P2P 借贷行业在印度被正式认可为受印度储备银行 (RBI) 监管的金融服务领域。

印度储备银行为所有 P2P 借贷公司设计了一个监管框架，将其归类为 NBFC-P2P，规定了最低 NOF（净拥有基金），并在此框架内制定了各种监管和审慎要求。

有效的 P2P 借贷平台已被公认为NBFC-P2P 行业，在贷方、投资者和借款人的心目中具有更好的信誉和尊重。