RBI Flutua Documento de Discussão Sobre Encargos Para UPI, Outro Sistema de Pagamentos
Publicados: 2022-08-18O banco central buscou contribuições do público em geral sobre o papel até 3 de outubro de 2022
O documento de discussão categorizou o sistema de pagamento na Índia em duas categorias – transações P2P e transações P2M
O banco central pediu comentários sobre uma ampla gama de questões, desde MDR em transações com cartão até cobranças em transações UPI
O Reserve Bank of India (RBI) divulgou na quarta-feira um documento de discussão sobre “Charges in Payment Systems”. O banco central buscou contribuições do público em geral sobre o jornal até 3 de outubro de 2022.
Com o documento, o RBI visa garantir que a Índia tenha sistemas de pagamento e liquidação 'de última geração' que não sejam apenas seguros e protegidos, mas também eficientes, rápidos e acessíveis.
Em sua Payments Vision 2025, que visa fortalecer o ecossistema de pagamentos eletrônicos da Índia, o RBI disse que fornecer serviços de pagamento digital envolve custos, como taxas de troca, taxas de intercâmbio, entre outros, que um ou mais participantes do sistema de pagamento devem arcar . O custo é repassado ao comerciante como taxa de desconto do comerciante (MDR) ou ao cliente como cobranças do cliente.
O artigo parece ser um passo para levar a discussão adiante.
“Os atritos nos sistemas de pagamento podem surgir, entre outros, de infraestrutura, procedimentos ou encargos relacionados a transações de pagamento. Atenuar esses atritos, ao mesmo tempo em que garante a conformidade com os requisitos estatutários e regulatórios, tem sido o foco da intervenção do RBI no campo dos sistemas de pagamento”, disse o documento de discussão.
Ele categorizou o sistema de pagamento na Índia em duas categorias:
- Sistemas de Pagamento de Transferência de Fundos : Sistema que facilita a transferência de uma conta para outra conta identificada pelo cliente originador (transação Pessoa a Pessoa (P2P)). Isso inclui Liquidação Bruta em Tempo Real (RTGS), Transferência Eletrônica Nacional de Fundos (NEFT) e Serviço de Pagamento Imediato (IMPS)
- Sistemas de Pagamento de Comerciantes : Sistema de facilitação de pagamentos para a obtenção de bens ou serviços (transação de Pessoa para Comerciante (P2M)). Isso inclui redes de cartões e emissores de pagamentos pré-pagos (PPI).
Também aborda a Interface Unificada de Pagamentos (UPI) e aborda áreas como propriedade de sistemas de pagamento, participantes e prestadores de serviços no fluxo de pagamento, e PSPs e intermediários, e o papel típico que desempenham nas transações de pagamento, MDR, entre outros.
O documento explica a estrutura de cobrança de taxas no sistema de pagamentos existente, e o banco central solicitou feedback em diferentes áreas. Por exemplo, foi solicitado feedback sobre se o RBI deve prescrever os encargos a serem cobrados de clientes ou membros para transações RTGS/NEFT ou se devem ser orientados pelo mercado; os encargos das transações IMPS devem ser regulamentados pelo RBI; entre outros.
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“Embora existam muitos intermediários na cadeia de transações de pagamentos, as reclamações dos consumidores geralmente são sobre cobranças altas e não transparentes. As cobranças pelos serviços de pagamento devem ser razoáveis e determinadas de forma competitiva para os usuários, ao mesmo tempo em que fornecem um fluxo de receita ideal para os intermediários”, disse Sharat Chandra, vice-presidente de pesquisa e estratégia da EarthID, em um post no LinkedIn.
MDR em foco
Cartões de débito, cartões de crédito e PPIs constituem uma parcela significativa dos instrumentos de pagamento disponíveis na Índia para pagamentos de comerciantes. A Índia é fortemente um mercado de cartões de débito, como visto no número de cartões emitidos - cerca de 92 crore vis-a-vis cerca de 7,5 crore de cartões de crédito, em 31 de maio de 2022.
Em termos de uso, o faturamento do cartão de débito e crédito é quase o mesmo. Esta tendência é específica da Índia e está de acordo com a mentalidade dos cidadãos em termos de menor dependência do crédito para os requisitos regulares. Além disso, o fato de os indianos preferirem pagar suas dívidas de cartão de crédito com frequência, em vez de esperar pela data de vencimento, não se reflete em um MDR mais baixo ou em sua pontuação CIBIL, disse o jornal.
O atual regime de MDR para cartões de débito está em vigor há mais de quatro anos. O faturamento de INR 20 Lakh para pequenos comerciantes para cobranças de MDR foi mantido de acordo com os requisitos de faturamento do Imposto sobre Bens e Serviços (GST) na época. O custo para pequenos comerciantes para aceitar transações com cartão de débito caiu substancialmente. No entanto, o RBI continua a receber reclamações de comerciantes sobre o custo de aceitar transações digitais. Muitas dessas reclamações surgem devido ao papel desempenhado pelos intermediários no processo de aquisição.
O RBI está agora procurando obter feedback sobre se a intervenção regulatória é necessária neste cenário em termos de obrigatoriedade de taxas pré-transação ou para regular o intercâmbio.
Além disso, o banco central até agora não emitiu nenhum mandato regulatório ou interveio no MDR para transações de cartão de crédito e cobranças para pagamentos de comerciantes baseados em PPI ou transações de transferência de fundos. O documento de discussão também buscou feedback da indústria sobre isso.
As transações UPI também virão sob o scanner?
Parece tão. Embora o RBI até agora não tenha emitido instruções sobre cobranças para transações de UPI, o governo determinou uma estrutura de cobrança zero para essas transações com efeito a partir de 1º de janeiro de 2020.
O documento de discussão analisa o “feedback geral”, como no contexto de cobrança zero, subsidiar custos é uma alternativa mais eficaz; se as transações de UPI forem cobradas, o MDR para elas deve ser uma porcentagem do valor da transação ou deve ser cobrado um valor fixo, independentemente do valor da transação; ou se forem introduzidos encargos, se forem administrados (digamos, pelo RBI) ou determinados pelo mercado; entre outros.
O documento de discussão também analisa os intermediários de pagamento, incluindo agregadores de pagamento, gateways de pagamento, bem como áreas como sobretaxa, taxas de conveniência, cobranças em uma transação digital versus o valor da transação, forma de cobrança de cobranças, entre outros.
Na semana passada, o RBI também divulgou as tão esperadas diretrizes para empréstimos digitais com base nas recomendações de um grupo de trabalho para mitigar as preocupações em torno do ecossistema de empréstimos em evolução.
Antes disso, o RBI divulgou uma notificação para PPIs não bancários que os restringia de carregar créditos nas carteiras eletrônicas dos usuários, afetando startups de tecnologia como Jupiter, EarlySalary e KreditBee, que tiveram que interromper transações em seus cartões pré-pagos.