Red de habilitación de protección abierta en el contexto indio

India Stack ha sido un trabajo en progreso desde 2009 cuando se fundó UIDAI (la autoridad emisora ​​de Aadhaar). Aadhaar fue la base para la construcción de sucesivas "capas" de India Stack.

El enfoque inicial estaba en la capa "Menos" :

1. Aadhaar: capa sin presencia
2. DigiLocker: capa sin papel
3. UPI : capa sin efectivo

Anticipándose a la adopción del proyecto de ley de Protección de Datos Personales (PDP), los voluntarios de iSPIRIT comenzaron a trabajar en un marco que prioriza la privacidad llamado DEPA (Arquitectura de Empoderamiento y Protección de Datos).

Como marco, DEPA formó la base para dos importantes casos de uso del consumidor:

1. Intercambio consensuado de información financiera (a través del marco del agregador de cuentas)
2. Intercambio consensuado de información de salud (a través de National Health Stack)

Sin embargo, compartir información financiera es una "herramienta" y no un "producto": el 25 de julio, iSPIRIT anunció OCEN (Open Credit Enablement Network), es decir, "UPI para crédito", un protocolo abierto que actúa como "API/integración única para crédito".

OCEN se basa en :

1. El marco del agregador de cuentas: para acceder a los datos financieros de los clientes para:
   • Suscripción de préstamos (decisión de prestar)
   • Seguimiento de préstamos (diagnóstico preventivo de futuros NPA para tomar acciones correctivas)
   • Control de uso final (es decir, garantizar que los fondos desembolsados ​​se utilicen para el propósito declarado)
2. El marco LSP
   • LSP significa Proveedor de servicios de préstamo: una nueva clase de entidades centradas en la originación de préstamos en nombre de NBFC y bancos que ofrecen capital de riesgo para préstamos.
   • LSP fue una recomendación en el informe de MIPYME de Sinha del Reino Unido al RBI

Por lo tanto, India tiene todos los "bloques de construcción" para protocolos financieros abiertos. El crédito ahora tiene su protocolo abierto a través de OCEN: ¿el próximo es el seguro?

Antes de saltar a la 'UPI para seguros': OPEN (Red abierta de habilitación de protección), es importante revisar cómo se espera que opere OCEN para comprender cómo es probable que OPEN y OCEN sean muy similares.

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OCEN opera como una capa de API (interfaces de programación de aplicaciones) que estandarizan el proceso de desembolso, monitoreo y cobranza de préstamos.

Recorramos el proceso de originación de préstamos habilitado por OCEN:

1. Seleccionas tus nuevas gafas de sol de Lenskart (que tiene la licencia LSP).
2. Cuando llega a la pantalla de pago, tiene la oportunidad de hacer uso de un préstamo de consumo. Seleccionas “Sí”.
3. Se le redirige a su inicio de sesión del agregador de cuentas y le da su consentimiento a Lenskart para consultar su cuenta bancaria ICICI para

1. Detalles sobre sus ingresos/pagos/activos, etc. (una sola vez)
2. Acceso ocasional para evaluar su situación financiera (seguimiento de préstamos; opcional)
3. Lenskart toma detalles sobre (a) su posición financiera y (b) su compra; estos detalles se publican en el protocolo OCEN.
4. 17 bancos responden con cotizaciones de préstamos, es decir, tasa de interés y convenios de préstamos (estructura de pago, criterios de incumplimiento, etc.)
5. Lenskart recopila estas cotizaciones y aplica su discreción al mostrarle las mejores opciones.
6. Usted elige (¡o no lo hace y simplemente paga por adelantado!)

Si elige pagar su préstamo a la mitad de su vida útil, tiene la oportunidad de revocar su consentimiento para permitir que Lenskart también controle su estado financiero.

Para más información sobre OCEN; echa un vistazo al blog de iSPIRIT. Esto nos lleva al seguro análogo a OCEN – OPEN (que se encuentra en la etapa de idea).

OPEN operaría como una capa de API para estandarizar el proceso de suscripción, distribución y reclamos de seguros. Para las plataformas tecnológicas y las aplicaciones orientadas al consumidor, OPEN actuaría como una "API única para la distribución de seguros".

Recorramos el proceso de venta de seguros habilitado por OPEN:

• Decide reservar un viaje a Maldivas en Yaatra.com (que tiene una licencia de agencia corporativa para vender seguros).
• Cuando llega a la pantalla de pago, tiene la oportunidad de hacer uso de la cobertura médica en el extranjero para su viaje; tu dices si"
• Se le redirige a un inicio de sesión del Administrador de consentimiento y le da su consentimiento al socio de seguros de Yaara.com para consultar a Apollo Hospitals sobre sus registros médicos.
• Su viaje y los detalles médicos se publican en OPEN para recopilar cotizaciones de seguros con respecto a:

1. Pago de prima (y estructura)
2. Beneficios de la póliza, exclusiones y servicios de valor agregado 12 aseguradoras responden con cotizaciones de seguros

• Yaatra.com recopila estas cotizaciones y aplica su discreción al mostrarle las mejores opciones.
• Usted hace su elección (¡o elige no comprar!)
• Si lo desea, puede obtener asesoramiento sobre la compra de su póliza de una persona calificada (por ejemplo, un corredor de seguros)

Asuntos como el manejo de siniestros y el ajuste a mediano plazo de las pólizas aún están por desarrollarse.

Beneficios de OPEN para el ecosistema:

Para Compañías de Seguros

1. Los arreglos de distribución generalmente ocurren a través de productos grupales y a menudo implican un alto grado de opacidad en la composición de la membresía; aprovechar la pila de India puede conducir a una estructura de precios "más justa" a través de:
   • Ver los PED de los miembros (a través de National Health Stack)
   • Ver la posición financiera de los miembros (a través del agregador de cuentas)
2. Acceso a nuevas fuentes de distribución (las empresas de tecnología pueden aprovechar diferentes grupos de audiencia)

Para Distribuidores (O Plataformas)

1. No se requiere una nueva estructura regulatoria ya que la licencia de agencia corporativa existente es suficiente.
2. Acceda a las mejores tasas de comisión por negocios de origen para una amplia gama de operadores (sin bloqueo de socios)

Para clientes

1. Mejor selección de productos (a la medida de sus necesidades)
2. Mejor precio

En el lado de la salud de los seguros, iSPIRIT ha estado trabajando en:

1. National Health Stack (que incluye un interruptor electrónico de reclamos)
2. La póliza Gamifier (un nuevo tipo de póliza de seguro de salud basada en resultados)

Es probable que la combinación de Health Stack y Account Aggregator permita una versión de OPEN para seguros de salud en India en los próximos años.