La liaison avec UPI va-t-elle changer la donne pour les cartes de crédit ?
Publié: 2022-06-09La Reserve Bank of India a proposé mercredi d'autoriser la liaison des cartes de crédit avec UPI
Jusqu'à présent, seules les cartes de débit étaient autorisées à être liées à UPI. Cette décision devrait entraîner une reprise des transactions par carte de crédit
La RBI a déclaré qu'elle démarrerait l'installation avec uniquement des cartes de crédit Rupay. Cependant, un impact plus important sera observé lorsque la facilité sera également étendue à Visa et Mastercard
L'adoption en pleine croissance du paiement par interface unifiée (UPI) pourrait bientôt être stimulée, car la Reserve Bank Of India (RBI) a révélé son intention de lier les cartes de crédit à l'UPI.
Dans sa "Déclaration sur les politiques de développement et de réglementation", publiée après la réunion du Comité de politique monétaire mercredi, la RBI a proposé de lier les cartes de crédit à l'UPI. "Pour commencer, les cartes de crédit Rupay seront activées avec cette fonctionnalité. Cet arrangement devrait offrir plus de possibilités et de commodité aux clients pour effectuer des paiements via la plate-forme UPI », a déclaré la banque centrale.
Cependant, la facilité ne sera disponible qu'une fois le développement du système requis terminé, a indiqué la RBI, ajoutant que les instructions nécessaires seront transmises séparément à la National Payments Corporation of India (NPCI).
Cela conduira-t-il à une utilisation accrue des cartes de crédit ?
Selon Aashay Choksey, vice-président adjoint, notations du secteur financier à l'ICRA, cette décision pourrait entraîner le passage d'une partie des dépenses initiales des comptes d'épargne/courants aux cartes de crédit.
En fin de compte, cela entraînera un niveau d'utilisation de la carte plus élevé. En outre, cela augmentera également les dépenses par carte pour les banques qui exploitent une part plus élevée de cartes Rupay, a ajouté Choksey.
De tous les supports de transaction, les cartes de crédit ont les taux de pénétration les plus bas (à 5,55 %) en Inde, selon les données de la RBI. Il y avait un total de 7,36 cartes de crédit Cr dans le pays en mars 2022. De plus, le volume total des transactions par carte de crédit était légèrement supérieur à 1 INR Lakh Cr.
«Afin d'approfondir davantage la portée et l'utilisation de l'UPI tout en gardant la préférence des consommateurs à l'épicentre, la RBI a proposé une solution innovante permettant de lier les cartes de crédit à la plate-forme UPI. Cela encouragera non seulement les consommateurs à continuer d'effectuer des paiements via UPI, mais leur offrira également l'avantage d'un crédit à court terme prolongé par les cartes de crédit », a déclaré Ramesh Narasimhan, PDG de la société de services de paiement Worldline India.
L'UPI a enregistré une croissance de 6% d'un mois sur l'autre en mai pour enregistrer des transactions de 595 Cr d'une valeur de 10,4 Lakh Cr INR. Le système de paiement en temps réel compte actuellement 323 banques qui y sont liées.
Selon Deepti Sanghi, co-fondateur et PDG du fournisseur de cartes d'entreprise Kodo, il s'agit d'une situation gagnant-gagnant pour les cartes de crédit et l'UPI. "L'infrastructure d'acceptation des cartes de crédit peut augmenter considérablement, car les commerçants pourront accepter les paiements par carte de crédit sur leurs comptes UPI", a ajouté Sanghi.
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De nombreux clients de cartes d'entreprise de Kodo ont demandé la possibilité de lier leurs cartes à UPI pour pouvoir effectuer toutes sortes de paiements liés aux dépenses de leur entreprise de manière transparente, a ajouté Sanghi.
Cependant, la facilité doit également être étendue à Visa et Mastercard pour inclure une grande partie des consommateurs. "Cela renforcerait également la sécurité avec les données de carte en toute sécurité entre les mains des utilisateurs maintenant et rendrait le code QR omniprésent pour les cartes de débit/compte ainsi que les paiements par carte de crédit dans les temps à venir", Dewang Neralla, PDG, NTT DATA Payment Services India, a déclaré.
Stimulera l'acceptation des cartes de crédit dans les petites villes
Pour Shashank Kumar, CTO et co-fondateur de Razorpay, il s'agit d'une décision importante pour les petites entreprises des villes de niveau II et au-delà. Le nombre de terminaux de points de vente (POS) dans ces villes représente moins de 10 % du nombre total de codes QR, a-t-il déclaré.
"Si cela décolle, nous aurions 10 marchands acceptant les cartes de crédit en Inde d'ici quelques années. Cela a non seulement le potentiel de donner un énorme coup de pouce à l'écosystème des cartes, mais permet également aux banques de tirer parti de l'infrastructure UPI pour étendre et diffuser l'adoption des cartes en Inde », a déclaré Kumar.
Ram Rastogi, président de la Fintech Association for Consumer Empowerment (FACE), a également fait écho au point de vue de Kumar. Dans le cas d'endroits éloignés où le point de vente n'est pas disponible, il devient difficile pour les utilisateurs de cartes de crédit d'utiliser les cartes. Cependant, avec l'aide d'UPI, ils peuvent facilement utiliser la facilité de crédit en utilisant un code QR. "Il s'agit d'une décision intelligente de la RBI pour étendre l'écosystème d'acquisition de marchands", a déclaré Rastogi.
Cependant, cela n'ajoutera une nouvelle source de revenus pour les sociétés de cartes de crédit qu'en cas de défaut de paiement d'un utilisateur, a ajouté Rastogi. Alors que les émetteurs de cartes de crédit gagnent de l'argent lorsque les utilisateurs ne respectent pas la date de paiement, ils gagnent également grâce au taux d'actualisation des commerçants (MDR) des commerçants.
En 2020, les frais MDR pour l'utilisation des cartes de débit sur UPI ont été supprimés. Cependant, il n'est pas encore clair si MDR serait facturé pour l'utilisation de cartes de crédit via UPI.
BNPL va-t-elle relever un nouveau défi ?
L'initiative a également soulevé la question de savoir si cette décision de la banque centrale nuirait aux acteurs Buy-Now-Pay-Later (BNPL). Selon Rastogi, cela réduira le nombre de transactions par carte de crédit qui auraient été transférées à BNPL au fil du temps pour plus de commodité.
Cependant, il a également ajouté qu'en raison des différents modèles commerciaux et de la facilité d'accès aux prêts de la BNPL, les acteurs de la BNPL ne seront confrontés à aucun défi majeur.
"Comme les produits BNPL sont plus ciblés sur les utilisateurs qui ne sont pas des utilisateurs de cartes de crédit, cela peut n'avoir aucun impact là-bas. Cependant, un chevauchement de 10 à 15 % sera toujours là », a déclaré Bhavin Patel, co-fondateur et PDG de LenDenClub.
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