In che modo gli aggregatori di dati utilizzano la blockchain per potenziare i giocatori di fintech
Pubblicato: 2020-03-01La tecnologia blockchain può svolgere un ruolo chiave nell'aiutare gli aggregatori di dati a gestire i dati finanziari dei consumatori
Due promettenti protocolli blockchain in quest'area includono la crittografia omomorfa e il calcolo sicuro di più parti
Le banche che cinque anni fa non sapevano cosa pensare degli aggregatori di dati li vedono oggi come partner preziosi
Le persone conoscono le loro banche e le loro applicazioni fintech preferite. Tuttavia, i consumatori generalmente non sono a conoscenza di aggregatori di dati come Plaid e Finicity, che raccolgono i dati dei consumatori dalle banche, li elaborano e li inviano alle applicazioni fintech. La tecnologia blockchain può svolgere un ruolo chiave nell'aiutare gli aggregatori di dati a gestire i dati finanziari dei consumatori nel rispetto delle normative e nel conferire potere ai consumatori.
Aggregazione dei dati
Gli aggregatori di dati utilizzano due metodi per accedere alle informazioni finanziarie delle persone. Il primo metodo (ora in gran parte obsoleto) è lo screen scraping, in cui una persona fornisce i propri nomi utente e password bancari in cambio dell'utilizzo di un'applicazione fintech. Il secondo (e preferito) metodo è l'accesso API, in cui la banca e l'aggregatore di dati condividono le informazioni attraverso un feed diretto abilitato alla tecnologia.
Una volta che gli aggregatori di dati hanno raccolto le informazioni finanziarie di qualcuno da diversi conti bancari, carte di credito e conti di investimento, le elaborano e le formattano in modo che possano essere inviate alle applicazioni fintech. Ciò consente a qualcuno di dividere un conto con un amico o di fissare un obiettivo finanziario.
Gli aggregatori di dati alimentano le società fintech in campi come la pianificazione finanziaria personale, gli investimenti, i pagamenti peer-to-peer, i prestiti e i cambi.
Il ruolo della blockchain
Oltre a mantenere la fiducia delle banche e delle società fintech, gli aggregatori di dati devono navigare nel complesso contesto normativo per la gestione dei dati finanziari sensibili dei consumatori. La tecnologia blockchain può aiutare gli aggregatori di dati a gestire i dati in quattro aree chiave: sicurezza, privacy, analisi e verificabilità.
Le blockchain archiviano i dati in modo decentralizzato e a prova di manomissione, rafforzandone così la sicurezza. Se configurate correttamente, le blockchain rafforzano la privacy consentendo di archiviare, condividere e analizzare i dati senza rivelarne il contenuto.
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Due promettenti protocolli blockchain in quest'area includono la crittografia omomorfa (che consente l'analisi di dati crittografati senza la conoscenza del contenuto dei dati) e il calcolo multipartitico sicuro (che consente alle parti di fidarsi l'una dell'altra e di analizzare i dati dell'altro senza rivelare il contenuto di tale dati). Questi protocolli blockchain possono aiutare gli aggregatori di dati a raggiungere i loro obiettivi di analizzare i dati sensibili da più fonti preservandone la sicurezza e la privacy.
Le soluzioni basate su blockchain hanno anche il potenziale per una verificabilità istantanea, consentendo a qualsiasi parte di transazione di verificare facilmente la conformità alle ultime normative finanziarie e sulla privacy.
Il complesso e fluido regime normativo per i dati finanziari dei consumatori include la legislazione federale come Dodd-Frank, le leggi statali e gli standard del settore. Gli aggregatori di dati sostengono che dovrebbero essere regolamentati come agenti dei consumatori, che devono affrontare un controllo normativo inferiore rispetto a molti altri attori nei servizi finanziari.
Tuttavia, anche quando le normative non si applicano direttamente agli aggregatori di dati, le banche spesso rafforzano la propria conformità alle normative richiedendo agli aggregatori di dati di stipulare accordi di condivisione dei dati come condizione per l'accesso ai dati dei consumatori.
Una cronologia delle transazioni basata su blockchain, a prova di manomissione e verificabile, combinata con regole preprogrammate che garantiscono che le nuove transazioni siano conformi alle normative vigenti, può semplificare notevolmente la conformità normativa per gli aggregatori di dati e aiutarli a mantenere la fiducia di banche e società fintech.
Maturità del settore e Open Banking
Sebbene gli aggregatori di dati costituiscano un settore relativamente nuovo all'interno dei servizi finanziari, vi sono segnali che il settore stia maturando. Le banche che cinque anni fa non sapevano cosa pensare degli aggregatori di dati li vedono oggi come partner preziosi. Mentre gli aggregatori di dati hanno registrato una crescita massiccia e hanno attirato un interesse costante degli investitori negli ultimi anni, ci sono anche segni di consolidamento del settore.
Un altro segno di maturità del settore è la creazione del Financial Data Exchange (FDX) nel 2018. Oggi i membri di FDX includono aggregatori di dati, istituzioni finanziarie, società fintech e società di consulenza globali. L'obiettivo di FDX è promuovere un'Application Programming Interface (API) e standard di trasparenza, sicurezza e usabilità che mettano i clienti in controllo delle proprie informazioni finanziarie.
I membri di FDX includono aziende che stanno esplorando attivamente il potenziale della tecnologia blockchain per dare ai clienti il controllo dei propri dati. Ad esempio, un team di ricerca di Visa ha recentemente riconosciuto il potenziale della blockchain per aiutare a condividere i dati dei clienti con le applicazioni fintech. Il piano di Visa di acquisire Plaid per 5,3 miliardi di dollari potrebbe posizionare Visa come leader nell'aggregazione di dati e nella blockchain.
Cogliere l'opportunità
Gli aggregatori di dati, saldamente consolidati come livello tra le banche e le applicazioni fintech, sono ora ben posizionati per aggiungere valore alle banche analizzando i loro dati e per consentire ai clienti di controllare i propri dati. La tecnologia Blockchain li aiuterà entrambi questi obiettivi mantenendo felici i regolatori.