2021 年 MSME 融资和路线图
已发表: 2021-01-01银行和 NBFC 等传统贷方正变得越来越规避风险，对现金匮乏的企业的信贷支付产生不利影响
政策改革和贷款基础设施创新对于创建促进营商便利和轻松获得资本的生态系统至关重要
通过将技术集成到各种业务功能中，中小微企业可以自动化和简化流程并提高运营效率
中小微企业是印度经济的支柱，在创造就业和公平发展方面发挥着关键作用。 但由于无法获得及时、低成本的正规信贷，该行业一直无法释放其真正潜力。 如果没有足够的资金，小企业就无法投资于技术、提高劳动力技能和改善基础设施。
MSME 也是 Covid-19 大流行中受灾最严重的行业之一，原因是随后的封锁导致严重的流动性紧缩和需求低迷，以及全球经济放缓。
在我们准备进入新年之际，是时候为这个充满活力的行业制定复苏和增长路线图了，这对于实现印度经济自力更生的愿景至关重要。
融资工具和生态系统
银行和 NBFC 等传统贷方正变得越来越厌恶风险，这对现金匮乏的企业的信贷支付产生了不利影响。 在没有足够的信用记录和相关记录的情况下，银行需要足够的抵押品，而小企业可能没有这些抵押品。 结果？ 高成本贷款或信贷流量下降。
基于现金流的贷款是基于资产的信贷的替代方案，可以帮助减少信贷缺口，因为在该模型中，贷方考虑借款人的预计未来现金流，而不是商业资产。 凭借创新的贷款模式和合适的金融科技合作伙伴，银行可以提供基于现金流的贷款，这将达到向 MSME 提供信贷同时降低 NPA 风险的双重目的。
政策改革和贷款基础设施创新对于创建一个促进经商便利和轻松获得资本的生态系统至关重要。 以开放信用支持网络或 OCEN 协议为例。
OCEN 是为了“使信贷民主化”而引入的，它是一组 API，将连接贷方和市场，并帮助他们以数字方式向 MSME 提供创新的低成本信贷。 OCEN 是一个信用铁路，它将为贷方建立一个通用协议并帮助标准化贷款申请流程，使其更快、更无缝。 OCEN 旨在将印度的信贷基础设施数字化，并帮助贷方提供小额贷款。
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另一个重塑信用生态系统的开创性举措是 OCEN 的试点项目之一 GeM Sahay。 它是一个政府电子市场平台，允许 LSP（贷款服务提供商）向小企业提供负担得起的信贷。
中小微企业的数字化转型
Covid-19 表明需要进行数字化转型以实现业务连续性。 随着客户需要更加无缝、无接触和安全的服务，小型企业需要拥抱技术并重新思考他们的商业模式。 在封锁期间，许多线下商店推出了他们的网站或应用程序，或在在线市场服务上开设商店，以通过数字支付设施提供端到端的在线购物体验。
数字化是后大流行时代 MSME 复苏、复原力和竞争力的关键。 强大的数字化存在有助于 MSME 扩大其在各个地区的影响力，并提供最大的便利和无忧的客户服务。 通过建立在线形象，中小微企业还创造了数字足迹，这对于获得正式信贷至关重要。
通过将技术集成到各种业务功能中，中小微企业可以自动化和简化流程并提高其运营效率。 采用云服务、CRM、会计和 ERP 系统，可以帮助他们以更低的成本更快地提供增强的服务。 未来，需要集中努力提高中小微企业的数字素养，增加他们的技术知识，提高员工技能并促进人工智能、大数据分析、物联网解决方案等新时代技术的采用。
银行和 NBFC 的作用
随着新的联合贷款模型 (CLM) 的推出，银行现在可以与注册的 NBFC 和 HFC 联合贷款，为没有银行账户和银行账户不足的 MSME 提供信贷。 这对各方来说是一个潜在的双赢：银行可以利用 NBFC 的更大范围、规模、运营能力和技术能力来满足更广泛的市场，而无需巨额运营费用，从而确保更好的最后一英里连接。 另一方面，面临流动性紧缩的 NBFC 可以受益于充足的流动性和银行的资金支持。
贷方采用技术可以使信贷支付流程更快、更安全、更方便，同时降低风险敞口。 贷方可以通过构建数字界面来减少面对面互动的需求，从而降低运营费用并为偏远地区的中小微企业提供服务。
数字贷方可以部署技术来验证借款人的身份并评估他们的信誉，使用来自其他来源的数据，例如在线行为。 这减少了他们对正式数据文档的依赖，对精简文件的 MSME 来说是一个福音。
数字贷方还可以利用人工智能、机器学习、大数据分析等改变游戏规则的技术的力量，形成更全面的借款人风险状况，检测和降低欺诈和贷款违约风险。 在贷款承保方面，改进的风险管理框架意味着更快、更有洞察力的决策。
及时获得充足的资本可以使印度的中小微企业在国内和全球范围内取得新的成功，并真正支持普惠金融事业。