Financement des MPME et feuille de route pour 2021
Publié: 2021-01-01Les prêteurs traditionnels comme les banques et les NBFC deviennent de plus en plus réfractaires au risque, ce qui a un impact négatif sur le décaissement des crédits aux entreprises en manque de liquidités
Les réformes politiques et les innovations en matière d'infrastructure de prêt sont essentielles pour créer un écosystème qui favorise la facilité de faire des affaires et un accès sans tracas au capital
En intégrant la technologie dans diverses fonctions commerciales, les MPME peuvent automatiser et rationaliser les processus et accroître leur efficacité opérationnelle
Les MPME sont l'épine dorsale de l'économie indienne, jouant un rôle central dans la création d'emplois et le développement équitable. Mais le secteur n'a pas été en mesure de libérer son véritable potentiel en raison d'un manque d'accès à un crédit formel opportun et à faible coût. Sans financement adéquat, les petites entreprises ne peuvent pas investir dans la technologie, perfectionner la main-d'œuvre et améliorer les infrastructures.
Les MPME sont également l'un des secteurs les plus touchés par la pandémie de Covid-19 en raison de la grave pénurie de liquidités et de la faible demande causées par les fermetures ultérieures, et d'un ralentissement économique mondial.
Alors que nous nous préparons à entrer dans la nouvelle année, il est temps d'établir une feuille de route de reprise et de croissance pour ce secteur dynamique, essentiel à la réalisation de la vision de l'Inde en matière d'autonomie économique.
Instruments de financement et écosystème
Les prêteurs traditionnels comme les banques et les NBFC deviennent de plus en plus réfractaires au risque, ce qui a un impact négatif sur le décaissement des crédits aux entreprises en manque de liquidités. En l'absence d'antécédents de crédit suffisants et de dossiers pertinents, les banques exigent des garanties adéquates, que les petites entreprises peuvent ne pas posséder. Résultat? Prêts à coût élevé ou baisse du flux de crédit.
Les prêts basés sur les flux de trésorerie, une alternative au crédit basé sur les actifs, peuvent aider à réduire l'écart de crédit, car dans ce modèle, au lieu des actifs de l'entreprise, les prêteurs tiennent compte des flux de trésorerie futurs projetés des emprunteurs. Avec des modèles de prêt innovants et les bons partenaires fintech, les banques peuvent proposer des prêts basés sur les flux de trésorerie, qui serviront le double objectif d'accorder des crédits aux MPME tout en réduisant le risque de NPA.
Les réformes politiques et les innovations en matière d'infrastructure de prêt sont essentielles pour créer un écosystème qui favorise la facilité de faire des affaires et un accès sans tracas au capital. Prenez le protocole Open Credit Enablement Network ou OCEN, par exemple.
Introduit pour "démocratiser le crédit", OCEN est un ensemble d'API qui connectera les prêteurs et les places de marché et les aidera à offrir numériquement des crédits innovants et à faible coût aux MPME. OCEN est un rail de crédit qui établira un protocole commun pour les prêteurs et aidera à normaliser le processus de demande de prêt, le rendant plus rapide et transparent. L'OCEN vise à numériser l'infrastructure de crédit de l'Inde et à aider les prêteurs à proposer des prêts à faible coût.
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Une autre initiative révolutionnaire refaçonnant l'écosystème du crédit est GeM Sahay, l'un des projets pilotes de l'OCEN. Il s'agit d'une plate-forme de marché électronique gouvernementale qui permet aux LSP (Loan Service Providers) d'offrir des crédits abordables aux petites entreprises.
Transformation numérique des MPME
Covid-19 a montré la nécessité d'une transformation numérique pour la continuité des activités. Alors que les clients exigent des services plus transparents, sans contact et sécurisés, les petites entreprises doivent adopter la technologie et repenser leurs modèles commerciaux. Pendant le verrouillage, de nombreux magasins hors ligne ont lancé leurs sites Web ou leurs applications ou ont créé des boutiques sur des services de marché en ligne pour offrir des expériences d'achat en ligne de bout en bout avec des facilités de paiement numérique.
La numérisation est essentielle à la reprise, à la résilience et à la compétitivité des MPME dans l'ère post-pandémique. Une présence numérique robuste aide les MPME à étendre leur présence à travers les zones géographiques et à offrir un maximum de commodité et un service client sans tracas. En établissant une présence en ligne, les MPME créent également une empreinte numérique, essentielle pour accéder au crédit formel.
En intégrant la technologie dans diverses fonctions commerciales, les MPME peuvent automatiser et rationaliser les processus et accroître leur efficacité opérationnelle. L'adoption de services cloud, de CRM, de comptabilité et de systèmes ERP peut les aider à fournir des services améliorés plus rapidement et à moindre coût. À l'avenir, un effort centralisé est nécessaire pour améliorer la littératie numérique des MPME, accroître leur savoir-faire technologique, améliorer les compétences de la main-d'œuvre et catalyser l'adoption des technologies de la nouvelle ère telles que l'IA, l'analyse des mégadonnées, les solutions IoT, etc.
Rôle des banques et des NBFC
Avec l'introduction du nouveau modèle de co-prêt (CLM), les banques peuvent désormais co-prêter avec des NBFC et des HFC enregistrés pour fournir des crédits aux MPME non bancarisées et sous-bancarisées. Il s'agit d'un potentiel gagnant-gagnant pour toutes les parties : les banques peuvent répondre à des marchés plus larges sans dépenses opérationnelles énormes en capitalisant sur la portée, l'échelle, les capacités opérationnelles et les capacités technologiques plus larges des NBFC qui assurent une meilleure connectivité du dernier kilomètre. D'autre part, les NBFC, confrontées à une pénurie de liquidités, peuvent bénéficier de liquidités et d'un soutien financier adéquats des banques.
L'adoption de la technologie par les prêteurs peut rendre les processus de décaissement de crédit plus rapides, sûrs et pratiques tout en réduisant leur exposition au risque. Les prêteurs peuvent réduire le besoin d'interactions en face à face en créant des interfaces numériques qui réduisent les dépenses opérationnelles et desservent les MPME, même dans les endroits éloignés.
Les prêteurs numériques peuvent déployer la technologie pour authentifier les emprunteurs et évaluer leur solvabilité, en utilisant des données provenant de sources alternatives, telles que le comportement en ligne. Cela réduit leur dépendance à l'égard des documents de données formels et constitue une aubaine pour les MPME à fichiers légers.
Les prêteurs numériques peuvent également exploiter la puissance des technologies révolutionnaires telles que l'IA, le ML et l'analyse des mégadonnées pour former un profil de risque de l'emprunteur plus complet et détecter et atténuer le risque de fraudes et de défauts de paiement. Un cadre de gestion des risques amélioré signifie une prise de décision plus rapide et plus éclairée en matière de souscription de prêts.
Un accès rapide à des capitaux adéquats peut amener les MPME indiennes vers de nouveaux sommets de réussite, tant au niveau national qu'international, et défendre véritablement la cause de l'inclusion financière.