Agregación de cuentas: consolidación y uso compartido basados en el consentimiento de toda la información financiera a través de una sola aplicación
Publicado: 2021-09-19A principios de este mes, India presentó la red Account Aggregator (AA) con ocho de los bancos más grandes de India participando en la red, lo que marca el primer paso hacia la apertura de la banca en India.
El servicio de AA está disponible tanto para personas físicas como para empresas y cualquier institución financiera registrada en RBI, SEBI, IRDA y PFRDA puede ser FIP o UIF
El estado resultante de este ecosistema dependerá de varios factores, como la participación de todas las partes interesadas, la seguridad de los datos financieros, el funcionamiento de la arquitectura de consentimiento de los clientes, diferentes aspectos de la tecnología al final de los agregadores de cuentas, etc.
En la actualidad, todos tratamos con varios proveedores de servicios financieros, cada uno de los cuales brinda uno o más servicios, lo que hace que sea inconveniente para los usuarios realizar un seguimiento de sus finanzas, ya que no se puede proporcionar toda la información en el mismo lugar y allí. no existe un marco para la consolidación de toda esa información financiera. Con el objetivo de resolver este inconveniente, en 2016, el Banco de la Reserva de la India propuso establecer un marco para agregadores de cuentas. Se espera que estos agregadores de cuentas llenen este vacío recopilando datos de proveedores de información financiera (FIP) que mantienen sus datos financieros personales como bancos y proporcionando la información de los activos financieros de los clientes de manera consolidada, organizada y recuperable para el cliente o cualquier otros usuarios de información financiera (FIU) como agencias de crédito, etc. A principios de este mes, India presentó la red Account Aggregator (AA) con ocho de los bancos más grandes de India participando en la red, lo que marca el primer paso hacia la apertura de la banca en India.
Participantes y Creación del Registro Central de Información
El servicio de AA está disponible tanto para individuos como para empresas y cualquier institución financiera registrada en RBI, SEBI, IRDA y PFRDA puede ser FIP o FIU. La red también cuenta con proveedores de servicios técnicos (TSP) que participan en el ecosistema y colaboran con otros participantes para ofrecer una amplia gama de productos y servicios fintech.
Sahamati es un colectivo del ecosistema agregador de cuentas autoorganizado que facilita el ecosistema y prescribe estándares, promueve la interoperabilidad y evita que los participantes se involucren en comportamientos anticompetitivos, además de servir como fuente de información para el ecosistema AA. El ecosistema AA está diseñado para que cada FIP y UIF pueda trabajar con cada AA en la red del ecosistema, en lugar de solo con aquellos con quienes tienen un acuerdo bilateral. Una vez que cualquier FIP/UIF está certificada y agregada al Registro Central, cualquier AA aprobada puede conectarse con ellos. Registrarse en la red AA no es obligatorio para todos los participantes y la red permite completar la información sin enmascarar a diferencia de otros registros centrales.
Recopilación y uso compartido de información financiera
Información financiera significa información sobre todo tipo de servicios financieros utilizados por el usuario, incluidos todo tipo de depósitos bancarios/NBFC, fondos mutuos, acciones, pólizas de seguros, etc. Sin embargo, actualmente, solo están disponibles los datos basados en activos y se agregarán otros tipos de datos. tiempo extraordinario.
Cada aspecto de la red de AA estará impulsado por el consentimiento. La arquitectura de consentimiento incluye un artefacto de consentimiento para autorizar a la AA a obtener información de la FIP y otro artefacto que autoriza a la UIF/Cliente a solicitar información agregada de la AA. Los clientes también tendrán la opción de revocar el consentimiento para obtener información a la que se pueda acceder mediante un artefacto de consentimiento, incluida la capacidad de revocar el consentimiento para obtener partes de dicha información.
Recomendado para ti:
Cómo se configura el marco de agregación de cuentas de RBI para transformar Fintech en India
Los emprendedores no pueden crear startups sostenibles y escalables a través de 'Jugaad': Cit...
Cómo Metaverse transformará la industria automotriz india
¿Qué significa la disposición contra la especulación para las nuevas empresas indias?
Cómo las empresas emergentes de Edtech están ayudando a la fuerza laboral de la India a mejorar y prepararse para el futuro...
Acciones tecnológicas de la nueva era esta semana: los problemas de Zomato continúan, EaseMyTrip publica...
Al recibir la solicitud con consentimiento y solo después de que se haya verificado el consentimiento, el proveedor de información financiera firmará digitalmente la información financiera y la transmitirá al agregador de cuentas de manera segura en tiempo real. Los clientes también podrán ver un tablero y una lista de consentimientos otorgados y revocados en la aplicación para rastrear la información compartida con las instituciones financieras.
Aspectos de seguridad de datos
Los datos que se transmiten a través de AA son cifrados por el remitente y solo pueden ser descifrados por el destinatario y AA no puede ver los datos, simplemente los llevan de una institución financiera a otra según la dirección y el consentimiento de una persona. Además, los AA no pueden almacenar, procesar y vender los datos del cliente. Esto está diseñado para garantizar que los AA no tengan un conflicto de intereses al diseñar procesos para obtener el consentimiento para acceder a los datos del usuario. No se espera que los AA agreguen los datos de los clientes y creen perfiles detallados; sin embargo, una aplicación de AA, no el propio AA, tendrá acceso a los saldos de sus cuentas. El descifrado de esto ocurre en el dispositivo del cliente final y se pueden realizar análisis muy básicos en la aplicación/dispositivo del usuario.
Además, con el fin de garantizar una mayor seguridad y protección de la información, los Agregadores de Cuentas tienen prohibido acceder a las credenciales de los usuarios, conservar o "resider" en ellos mismos la información financiera del cliente a la que acceden y participar en actividades como respaldar las transacciones de los clientes o emprender cualquier otro negocio que no sea el negocio del agregador de cuentas. Esto también parece sugerir que los agregadores de cuentas no tienen ningún papel que desempeñar en la verificación o conciliación de la exactitud de la información financiera recuperada y compartida.
La red AA se basa principalmente en el marco de la Arquitectura de Protección y Empoderamiento de Datos (DEPA), que se basa en la premisa de que los usuarios tienen control sobre sus datos, que pueden usarse para su empoderamiento. El marco para el negocio de un agregador de cuentas está diseñado para estar completamente impulsado por la tecnología de la información (TI) y se requiere que los AA se adhieran al marco y las interfaces de TI para garantizar flujos de datos seguros desde los proveedores de información financiera a sus propios sistemas y hacia la información financiera. usuarios También se espera que los sistemas de TI tengan salvaguardias adecuadas para garantizar que estén protegidos contra el acceso no autorizado, la alteración, la destrucción, la divulgación o la difusión de registros y datos. Los AA estarán sujetos a la Auditoría del Sistema de Información al menos una vez cada dos años y el informe se presentará al RBI.
Rol en el espacio de préstamos
El lanzamiento de la red AA ha recibido una respuesta positiva y bienvenida entre los proveedores de servicios financieros, especialmente las instituciones de crédito, y se espera que revolucione la naturaleza y la forma de la información financiera buscada y la forma en que se comparte con los prestamistas para procesar una solicitud de préstamo. Un solicitante ahora podrá compartir toda su información financiera y de transacciones requerida por una institución de crédito sin problemas a través del AA, lo que equipará al prestamista con información granular y facilitará que el prestamista tome una decisión más rápida y más informada. Al ser una red completamente impulsada por la tecnología, reducirá el tiempo que tardan las UIF en acceder, verificar y analizar la información financiera. Sin embargo, un problema es que, para comprender el comportamiento crediticio de un cliente, se supone que un prestamista tiene toda la información necesaria y dado que aquí el cliente tiene el control y la opción de elegir la información que desea compartir, el cliente puede evitar compartir una información financiera crucial en particular que afectaría la decisión del prestamista o podría tener que recurrir nuevamente al modo tradicional de presentación.
Para concluir, a nivel marco y programático, el sistema de Agregadores de Cuentas está preparado para lograr su doble objetivo, primero consolidar la información financiera para los usuarios y conferirles el control total sobre su información/datos que se comparten a través del ecosistema de clientes. y segundo, digitalizar la forma en que la información financiera se comparte con las instituciones financieras, facilitando así el intercambio de información en tiempo real y una provisión más rápida de servicios financieros. El estado resultante de este ecosistema dependerá de varios factores, como la participación de todas las partes interesadas, la seguridad de los datos financieros, el funcionamiento de la arquitectura de consentimiento de los clientes, diferentes aspectos de la tecnología al final de los agregadores de cuentas, etc.