账户聚合：通过一个应用程序以同意驱动的方式整合和共享所有财务信息
已发表: 2021-09-19本月早些时候，印度推出了 Account Aggregator (AA) 网络，其中印度最大的八家银行都参与了该网络，这标志着印度向开放银行业务迈出了第一步
AA的服务适用于个人和企业，任何在RBI、SEBI、IRDA和PFRDA注册的金融机构都可以是FIP或FIU
该生态系统的后续状态将取决于几个因素，例如所有利益相关者的参与、财务数据的安全性、客户同意架构的工作、账户聚合器末端技术的不同方面等
在当今时代，我们都与许多金融服务提供商打交道，每家金融服务提供商都提供一项或多项服务，这使得用户跟踪他们的财务状况肯定不方便，因为无法在同一个地方提供所有信息。不是合并所有此类财务信息的框架。 为了解决这种不便，2016 年，印度储备银行提议为账户聚合器建立一个框架。 这些账户聚合器有望通过从持有您个人财务数据的金融信息提供商 (FIP) 收集数据（如银行）并以整合、有组织和可检索的方式向客户或任何其他金融信息用户 (FIU)，如贷款机构等。本月早些时候，印度推出了 Account Aggregator (AA) 网络，其中印度最大的八家银行参与了该网络，这标志着印度向开放银行业务迈出了第一步。
参与者和信息中央登记处的创建
AA 的服务面向个人和企业，任何在 RBI、SEBI、IRDA 和 PFRDA 注册的金融机构都可以是 FIP 或 FIU。 该网络还拥有参与生态系统的技术服务提供商 (TSP)，他们与其他参与者合作提供范围广泛的金融科技产品和服务。
Sahamati 是一个自组织的 Account Aggregator 生态系统集体，它正在促进生态系统并规定标准、促进互操作性并防止参与者参与反竞争行为，并作为 AA 生态系统的信息来源。 AA 生态系统的设计使每个 FIP 和 FIU 都能够与生态系统网络中的每个 AA 合作，而不仅仅是与他们有双边协议的那些人合作。 一旦任何 FIP/FIU 获得认证并添加到中央登记处，任何获得批准的 AA 都可以与他们联系。 并非所有参与者都必须在 AA 网络上注册，并且与其他中央注册机构不同，该网络允许完整的公开信息。
财务信息的收集和共享
金融信息是指用户使用的各种金融服务的信息，包括各种银行/NBFC存款、共同基金、股票、保险单等。但是，目前只有基于资产的数据可用，其他数据类型将被添加随着时间的推移。
AA 网络的每个方面都将由同意驱动。 同意架构包括一个同意人工制品，用于授权 AA 从 FIP 获取信息，其他人工制品授权 FIU/客户从 AA 请求汇总信息。 还应向客户提供撤销同意以获取可通过同意人工制品访问的信息的选项，包括撤销同意以获取部分此类信息的能力。
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在收到同意的请求并仅在验证同意后，财务信息提供者应对财务信息进行数字签名，并以安全的方式将其实时传输到账户聚合器。 客户还可以查看仪表板以及应用程序中授予和撤销的同意列表，以跟踪与金融机构共享的信息。
数据安全方面
通过 AA 传输的数据由发送方加密，只能由接收方解密，AA 看不到数据，他们只是根据个人的指示和同意将数据从一个金融机构带到另一个金融机构。 此外，AA 不得存储、处理和出售客户的数据。 这旨在确保 AA 在设计流程以获取用户数据访问权限时不存在利益冲突。 AA 不会汇总客户的数据并创建详细的配置文件，但是，AA 应用程序，而不是 AA 本身，将有权访问您的帐户余额。 解密发生在最终客户的设备上，非常基本的分析可以在用户的应用程序/设备上完成。
此外，为了确保信息的更高安全性和保护，账户聚合商被禁止访问用户凭证、保留或“驻留”其访问的客户的财务信息，以及沉迷于支持客户或客户的交易等活动。从事除账户聚合商业务以外的任何其他业务。 这似乎也表明帐户聚合器在验证或协调检索和共享的财务信息的正确性方面没有任何作用。
AA网络主要基于数据授权和保护架构（DEPA）框架，该框架建立在用户可以控制他们的数据的前提下，这些数据可以用于他们的授权。 Account Aggregator 的业务框架设计为完全由信息技术 (IT) 驱动，并且要求 AA 遵守 IT 框架和接口，以确保安全的数据从财务信息提供者流向他们自己的系统，然后再流向财务信息用户。 IT 系统还应有足够的保护措施，以确保它们免受未经授权的访问、更改、破坏、披露或传播记录和数据。 AA 应至少每两年接受一次信息系统审计，并向 RBI 提交报告。
在借贷空间中的作用
AA 网络的推出在金融服务提供商尤其是贷款机构中得到了积极和欢迎的响应，并渴望在所寻求的金融信息的性质和形式以及共享信息的方式上带来一场革命。贷款人处理贷款申请。 申请人现在可以通过 AA 无缝共享贷款机构所需的所有财务和交易信息，这将为贷方提供详细信息，并帮助贷方做出快速和更明智的决定。 作为一个完全由技术驱动的网络，它将减少金融情报机构访问、验证和分析财务信息所花费的时间。 然而，一个障碍是，为了了解客户的信用行为，贷方应该拥有所有必要的信息，并且由于在这里客户可以控制和选择他想要共享的信息，客户可能会避免共享可能影响贷方决定的特定关键财务信息，否则可能不得不再次诉诸传统的提交方式。
总而言之，在框架和程序层面，账户聚合器系统准备实现其双重目标，首先为用户整合财务信息，并赋予他们对通过生态系统客户共享的信息/数据的完全控制权其次，将与金融机构共享金融信息的方式数字化，从而促进信息的实时共享和更快地提供金融服务。 该生态系统的后续状态将取决于几个因素，例如所有利益相关者的参与、财务数据的安全性、客户同意架构的工作、账户聚合器末端技术的不同方面等。