Agregacja kont: konsolidacja oparta na zgodzie i udostępnianie wszystkich informacji finansowych za pomocą jednej aplikacji
Opublikowany: 2021-09-19Na początku tego miesiąca Indie ujawniły sieć Account Aggregator (AA) z ośmioma największymi indyjskimi bankami uczestniczącymi w sieci, co stanowi pierwszy krok w kierunku wprowadzenia otwartej bankowości w Indiach
Usługa AA jest dostępna zarówno dla osób fizycznych, jak i przedsiębiorstw, a każda instytucja finansowa zarejestrowana w RBI, SEBI, IRDA i PFRDA może być FIP lub FIU
Dalszy status tego ekosystemu będzie zależał od kilku czynników, takich jak udział wszystkich interesariuszy, bezpieczeństwo danych finansowych, działanie architektury zgody klientów, różne aspekty technologii na końcu agregatorów kont itp.
W dzisiejszych czasach wszyscy mamy do czynienia z wieloma dostawcami usług finansowych, z których każdy świadczy jedną lub więcej usług, co z pewnością utrudnia użytkownikom śledzenie swoich finansów, ponieważ wszystkie informacje nie mogą być dostarczane w tym samym miejscu i tam nie stanowią ram dla konsolidacji wszystkich takich informacji finansowych. Aby rozwiązać tę niedogodność, w 2016 r. Bank Rezerw Indii zaproponował utworzenie ram dla agregatorów kont. Agregatorzy kont mają wypełnić tę lukę, zbierając dane od dostawców informacji finansowych (FIP), którzy przechowują Twoje osobiste dane finansowe, takich jak banki, i dostarczając informacje o aktywach finansowych klientów w skonsolidowany, zorganizowany i możliwy do odzyskania sposób klientowi lub dowolnemu innych użytkowników informacji finansowych (FIU), takich jak agencje pożyczkowe itp. Na początku tego miesiąca Indie ujawniły sieć Account Aggregator (AA), w której uczestniczy osiem największych indyjskich banków, co oznacza pierwszy krok w kierunku wprowadzenia otwartej bankowości w Indiach.
Uczestnicy i tworzenie Centralnego Rejestru Informacji
Usługa AA jest dostępna zarówno dla osób fizycznych, jak i przedsiębiorstw, a każda instytucja finansowa zarejestrowana w RBI, SEBI, IRDA i PFRDA może być FIP lub FIU. Sieć posiada również dostawców usług technicznych (TSP) uczestniczących w ekosystemie, którzy współpracują z innymi uczestnikami w celu dostarczania szerokiej gamy produktów i usług fintech.
Sahamati to samoorganizujący się kolektyw ekosystemowy agregatorów kont, który ułatwia ekosystem i określa standardy, promuje interoperacyjność i zapobiega angażowaniu się uczestników w zachowania antykonkurencyjne, a także służy jako źródło informacji dla ekosystemu AA. Ekosystem AA został zaprojektowany w taki sposób, aby każda FIP i FIU mogła współpracować z każdym AA w sieci ekosystemu, a nie tylko z tymi, z którymi zawarły umowę dwustronną. Po uzyskaniu certyfikacji FIP/FIU i dodaniu jej do rejestru centralnego, każda zatwierdzona AA może się z nimi połączyć. Rejestracja w sieci AA nie jest obowiązkowa dla wszystkich uczestników, a sieć umożliwia pełne ujawnienie informacji w przeciwieństwie do innych rejestrów centralnych.
Gromadzenie i udostępnianie informacji finansowych
Informacje finansowe oznaczają informacje o wszystkich rodzajach usług finansowych, z których korzysta użytkownik, w tym o wszelkiego rodzaju depozytach bankowych/NBFC, funduszach powierniczych, akcjach, polisach ubezpieczeniowych itp. Jednak obecnie dostępne są tylko dane dotyczące aktywów i należy dodać inne typy danych nadgodziny.
Każdy aspekt sieci AA będzie oparty na zgodzie. Architektura zgody obejmuje jeden artefakt zgody, który upoważnia IA do uzyskania informacji od FIP, a inny artefakt upoważnia FIU/Klienta do żądania od IA informacji zagregowanych. Klientom zapewnia się również możliwość cofnięcia zgody na otrzymywanie informacji, które udostępnia artefakt zgody, w tym możliwość cofnięcia zgody na otrzymywanie części tych informacji.
Polecany dla Ciebie:
Jak platforma agregacji kont RBI ma przekształcić fintech w Indiach
Przedsiębiorcy nie mogą tworzyć zrównoważonych, skalowalnych start-upów poprzez „Jugaad”: Cit...
Jak Metaverse zmieni indyjski przemysł motoryzacyjny?
Co oznacza przepis anty-profitowy dla indyjskich startupów?
W jaki sposób start-upy Edtech pomagają indyjskim pracownikom podnosić umiejętności i być gotowym na przyszłość...
Akcje New Age Tech w tym tygodniu: Kłopoty Zomato nadal, EaseMyTrip publikuje Stro...
Po otrzymaniu wniosku ze zgodą i dopiero po weryfikacji zgody, dostawca informacji finansowych podpisuje cyfrowo informacje finansowe i przekazuje je do Agregatora Kont w bezpieczny sposób w czasie rzeczywistym. Klienci będą mogli również przeglądać dashboard oraz listę udzielonych i cofniętych zgód w aplikacji, aby śledzić informacje udostępniane instytucjom finansowym.
Aspekty bezpieczeństwa danych
Dane przesyłane przez AA są szyfrowane przez nadawcę i mogą być odszyfrowane tylko przez odbiorcę, a AA nie widzi danych, po prostu przenoszą je z jednej instytucji finansowej do drugiej na podstawie wskazówek i zgody osoby. Ponadto AA nie mogą przechowywać, przetwarzać ani sprzedawać danych klienta. Ma to na celu zapewnienie, że IA nie będą mieć konfliktu interesów podczas projektowania procesów uzyskiwania zgody na dostęp do danych użytkownika. Od AA nie oczekuje się agregowania danych klientów i tworzenia szczegółowych profili, jednak to aplikacja AA, a nie sama AA, będzie miała dostęp do sald Twoich kont. Odszyfrowanie tego odbywa się na urządzeniu klienta końcowego, a bardzo podstawowe analizy można przeprowadzić na aplikacji/urządzeniu użytkownika.
Ponadto, w celu zapewnienia większego bezpieczeństwa i ochrony informacji, Agregatorzy Kont nie mogą uzyskiwać dostępu do danych uwierzytelniających użytkownika, przechowywać lub „zamieszczać” u siebie informacji finansowych klienta, do których uzyskali dostęp, oraz angażować się w takie działania, jak wspieranie transakcji przez klientów lub podejmowanie jakiejkolwiek innej działalności innej niż działalność agregatora kont. Wydaje się to również sugerować, że agregatorzy kont nie odgrywają żadnej roli w weryfikacji lub uzgadnianiu poprawności pobranych i udostępnionych informacji finansowych.
Sieć AA opiera się głównie na strukturze Data Empowerment and Protection Architecture (DEPA), która opiera się na założeniu, że użytkownicy mają kontrolę nad swoimi danymi, które mogą być wykorzystane do ich wzmocnienia. Ramy działalności agregatora kont są zaprojektowane tak, aby były całkowicie oparte na technologii informacyjnej (IT), a IA są zobowiązane do przestrzegania ram i interfejsów IT w celu zapewnienia bezpiecznego przepływu danych od dostawców informacji finansowych do ich własnych systemów i dalej do informacji finansowych użytkowników. Od systemów informatycznych oczekuje się również posiadania odpowiednich zabezpieczeń zapewniających ich ochronę przed nieuprawnionym dostępem, zmianą, zniszczeniem, ujawnieniem lub rozpowszechnianiem zapisów i danych. IA będą poddawane audytowi systemu informatycznego co najmniej raz na dwa lata, a raport należy przekazać do RBI.
Rola w przestrzeni kredytowej
Uruchomienie sieci AA spotkało się z pozytywną i życzliwą reakcją wśród dostawców usług finansowych, zwłaszcza instytucji pożyczkowych, i oczekuje się, że zrewolucjonizuje charakter i formę poszukiwanych informacji finansowych oraz sposób ich udostępniania. pożyczkodawcom w celu rozpatrzenia wniosku o pożyczkę. Wnioskodawca będzie teraz mógł bezproblemowo udostępniać wszystkie informacje finansowe i transakcyjne wymagane przez instytucję kredytową za pośrednictwem IA, co zapewni kredytodawcy szczegółowe informacje i ułatwi kredytodawcy podejmowanie szybkich i bardziej świadomych decyzji. Będąc siecią całkowicie opartą na technologii, skróci czas potrzebny FIU na dostęp, weryfikację i analizę informacji finansowych. Jednak jednym problemem jest to, że aby zrozumieć zachowanie kredytowe klienta, pożyczkodawca powinien mieć wszystkie wymagane informacje, a ponieważ tutaj klient ma kontrolę i możliwość wyboru informacji, którymi chce się podzielić, klient może uniknąć na udostępnianie określonych kluczowych informacji finansowych, które mogłyby wpłynąć na decyzję pożyczkodawcy lub może być zmuszony do ponownego zastosowania tradycyjnego sposobu składania wniosków.
Podsumowując, na poziomie ramowym i programistycznym, system Agregatorów Rachunków jest przygotowany do osiągnięcia podwójnego celu, jakim jest konsolidacja informacji finansowych dla użytkowników i przekazanie im pełnej kontroli nad swoimi informacjami/ danymi, które są udostępniane przez klientów ekosystemu po drugie, aby zdigitalizować sposób, w jaki informacje finansowe są udostępniane instytucjom finansowym, ułatwiając tym samym wymianę informacji w czasie rzeczywistym i szybsze świadczenie usług finansowych. Dalszy status tego ekosystemu będzie zależał od kilku czynników, takich jak udział wszystkich interesariuszy, bezpieczeństwo danych finansowych, działanie architektury zgody klientów, różne aspekty technologii na końcu agregatorów kont itp.