賬戶聚合：通過一個應用程序以同意驅動的方式整合和共享所有財務信息
已發表: 2021-09-19本月早些時候，印度推出了 Account Aggregator (AA) 網絡，其中印度最大的八家銀行參與了該網絡，這標誌著向印度引入開放式銀行業務邁出了第一步
AA的服務適用於個人和企業，任何在RBI、SEBI、IRDA和PFRDA註冊的金融機構都可以是FIP或FIU
該生態系統的後續狀態將取決於幾個因素，例如所有利益相關者的參與、財務數據的安全性、客戶同意架構的工作、賬戶聚合器末端技術的不同方面等
在當今時代，我們都與許多金融服務提供商打交道，每家金融服務提供商都提供一項或多項服務，這使得用戶跟踪他們的財務狀況肯定不方便，因為無法在同一個地方提供所有信息。不是合併所有此類財務信息的框架。 為了解決這種不便，2016 年，印度儲備銀行提議為賬戶聚合器建立一個框架。 這些賬戶聚合器有望通過從持有您個人財務數據的金融信息提供商 (FIP) 收集數據（如銀行）並以整合、有組織和可檢索的方式向客戶或任何其他金融信息用戶 (FIU)，如貸款機構等。本月早些時候，印度推出了 Account Aggregator (AA) 網絡，其中印度最大的八家銀行參與了該網絡，這標誌著印度向開放銀行業務邁出了第一步。
參與者和信息中央登記處的創建
AA 的服務面向個人和企業，任何在 RBI、SEBI、IRDA 和 PFRDA 註冊的金融機構都可以是 FIP 或 FIU。 該網絡還擁有參與生態系統的技術服務提供商 (TSP)，他們與其他參與者合作提供範圍廣泛的金融科技產品和服務。
Sahamati 是一個自組織的 Account Aggregator 生態系統集體，它正在促進生態系統並規定標準、促進互操作性並防止參與者參與反競爭行為，並作為 AA 生態系統的信息來源。 AA 生態系統的設計使每個 FIP 和 FIU 都能夠與生態系統網絡中的每個 AA 合作，而不僅僅是與他們有雙邊協議的那些人合作。 一旦任何 FIP/FIU 獲得認證並添加到中央登記處，任何獲得批准的 AA 都可以與他們聯繫。 並非所有參與者都必須在 AA 網絡上註冊，並且與其他中央註冊機構不同，該網絡允許完整的公開信息。
財務信息的收集和共享
金融信息是指用戶使用的各種金融服務的信息，包括各種銀行/NBFC存款、共同基金、股票、保險單等。但是，目前只有基於資產的數據可用，其他數據類型將被添加隨著時間的推移。
AA 網絡的每個方面都將由同意驅動。 同意架構包括一個同意人工製品，用於授權 AA 從 FIP 獲取信息，其他人工製品授權 FIU/客戶從 AA 請求匯總信息。 還應向客戶提供撤銷同意以獲取可通過同意人工製品訪問的信息的選項，包括撤銷同意以獲取部分此類信息的能力。
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在收到同意的請求並僅在驗證同意後，財務信息提供者應對財務信息進行數字簽名，並以安全的方式將其實時傳輸到賬戶聚合器。 客戶還可以查看儀表板以及應用程序中授予和撤銷的同意列表，以跟踪與金融機構共享的信息。
數據安全方面
通過 AA 傳輸的數據由發送方加密，只能由接收方解密，AA 看不到數據，他們只是根據個人的指示和同意將數據從一個金融機構帶到另一個金融機構。 此外，AA 不得存儲、處理和出售客戶的數據。 這旨在確保 AA 在設計流程以獲取用戶數據訪問權限時不存在利益衝突。 AA 不會匯總客戶的數據並創建詳細的配置文件，但是，AA 應用程序，而不是 AA 本身，將有權訪問您的帳戶餘額。 解密發生在最終客戶的設備上，非常基本的分析可以在用戶的應用程序/設備上完成。
此外，為了確保信息的更高安全性和保護，賬戶聚合商被禁止訪問用戶憑證、保留或“駐留”其訪問的客戶的財務信息，以及沉迷於支持客戶或客戶的交易等活動。從事除賬戶聚合商業務以外的任何其他業務。 這似乎也表明帳戶聚合器在驗證或協調檢索和共享的財務信息的正確性方面沒有任何作用。
AA網絡主要基於數據授權和保護架構（DEPA）框架，該框架建立在用戶可以控制他們的數據的前提下，這些數據可以用於他們的授權。 Account Aggregator 的業務框架設計為完全由信息技術 (IT) 驅動，並且要求 AA 遵守 IT 框架和接口，以確保安全的數據從財務信息提供者流向他們自己的系統，然後再流向財務信息用戶。 IT 系統還應有足夠的保護措施，以確保它們免受未經授權的訪問、更改、破壞、披露或傳播記錄和數據。 AA 應至少每兩年接受一次信息系統審計，並向 RBI 提交報告。
在藉貸空間中的作用
AA 網絡的推出在金融服務提供商尤其是貸款機構中得到了積極和歡迎的響應，並渴望在所尋求的金融信息的性質和形式以及共享信息的方式上帶來一場革命。貸款人處理貸款申請。 申請人現在可以通過 AA 無縫共享貸款機構所需的所有財務和交易信息，這將為貸方提供詳細信息，並幫助貸方做出快速和更明智的決定。 作為一個完全由技術驅動的網絡，它將減少金融情報機構訪問、驗證和分析財務信息所花費的時間。 然而，一個障礙是，為了了解客戶的信用行為，貸方應該擁有所有必要的信息，並且由於在這裡客戶可以控制和選擇他想要共享的信息，客戶可能會避免共享可能影響貸方決定的特定關鍵財務信息，否則可能不得不再次訴諸傳統的提交方式。
總而言之，在框架和程序層面，賬戶聚合器系統準備實現其雙重目標，首先為用戶整合財務信息，並賦予他們對通過生態系統客戶共享的信息/數據的完全控制權其次，將與金融機構共享金融信息的方式數字化，從而促進信息的實時共享和更快地提供金融服務。 該生態系統的後續狀態將取決於幾個因素，例如所有利益相關者的參與、財務數據的安全性、客戶同意架構的工作、賬戶聚合器末端技術的不同方面等。