El enigma digital de la India: por qué la banca exclusivamente digital lucha más allá de las ciudades metropolitanas de la India
Publicado: 2020-12-31Uno de los mayores desafíos que enfrenta la banca digital en los mercados semiurbanos y rurales es la ausencia de una conectividad digital proporcionada en estas regiones.
Los jugadores en el espacio, ya sean bancos tradicionales, NBFC, empresas fintech o prestamistas institucionales, también tendrán que ganarse la confianza de los consumidores no metropolitanos.
El año pasado hubo un aumento significativo en la cantidad de estafas destinadas a defraudar a los usuarios, la mayoría de las cuales aprovecharon la falta de conocimiento del usuario final para robar dinero de las billeteras electrónicas y las plataformas de banca en línea.
La banca digital ha crecido exponencialmente en la India urbana en los últimos años. A la cabeza de este crecimiento se encuentran los usuarios más jóvenes que, impulsados por la revolución de los teléfonos inteligentes y la creciente conectividad a Internet de alta velocidad, han alterado los patrones bancarios tradicionales. Ya no se conforman con esperar en largas filas o lidiar con procesos engorrosos, satisfacen sus necesidades bancarias con solo tocar un botón: toque, toque y listo.
Desafortunadamente, sus pares en la India rural y semiurbana no pueden hacer la misma afirmación. Los beneficios del ecosistema y las eficiencias que se habilitan a través de las API, las plataformas habilitadas para SaaS, la inteligencia artificial y el análisis de datos no están disponibles para ellos.
Los obstáculos para la banca digital
Uno de los mayores desafíos que enfrenta la banca digital en los mercados semiurbanos y rurales es la ausencia de una conectividad digital proporcionada en estas regiones. A pesar de albergar a más del 65 % de la población de la India (más de 895,3 millones de personas), representan solo el 52 % de los 504 millones de usuarios activos de Internet del país. Esto se traduce en que aproximadamente solo uno de cada cuatro consumidores no urbanos utiliza activamente Internet.
El otro tema es el de la confianza. El negocio de prestar, pedir prestado y administrar dinero requiere que las partes que realizan la transacción asuman buena fe, y la gente confía en lo que es familiar sobre lo que es nuevo. Los consumidores no metropolitanos están más acostumbrados a los canales de banca fuera de línea y, por lo tanto, es más probable que opten por ellos en lugar de las alternativas de banca digital, que sienten que pueden manipularse más fácilmente.
Y luego está el hábito. Las personas normalmente no cambian comportamientos y patrones a menos que haya un estímulo abrumador para hacerlo. Por eso, en 2019, tres años después del ejercicio de desmonetización de 2016, el efectivo en circulación dentro de la economía india se situó en el 96 % . También es la razón por la que las empresas y las personas a las que se les paga en efectivo a menudo tienden a realizar transacciones en efectivo.
El ritmo de la innovación y la aceptación en el espacio de la banca digital india también se ve sofocado por los desafíos tecnológicos y normativos. No importa qué tan rápido innoven las empresas fintech, cada transacción se enruta a través del servidor de un banco y está habilitada por integraciones profundas con los sistemas bancarios centrales. Lograr esto puede ser una tarea metódica y que requiere mucho tiempo, especialmente con los bancos regionales y más pequeños que a menudo carecen de la infraestructura adecuada para operaciones digitales fluidas. Además, dado lo estrictos que son los organismos reguladores, como el RBI, en cuanto al cumplimiento, cualquier nuevo producto bancario digital, como los servicios bancarios activados por voz, debe esperar pacientemente las aprobaciones pertinentes antes de poder implementarse a escala.
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Cómo la banca digital puede hacer incursiones más profundas en la India rural
Para que la banca solo digital realmente se beneficie de las eficiencias de escala, es necesario desbloquear el potencial de las economías rurales al abordar estas brechas. Iniciativas gubernamentales como la campaña Digital India y el proyecto BharatNet son un paso positivo en esta dirección y están democratizando la conectividad digital al hacerla más disponible y accesible para los usuarios no urbanos.
Aunque queda margen para acelerar y optimizar aún más esta transición digital, estas intervenciones han demostrado ser efectivas, hasta ahora; La base de usuarios activos de Internet de la India rural superó a la base de Internet urbana por primera vez en 2019.
Pero una mayor conectividad digital por sí sola no puede resolver el desafío que tiene por delante la industria bancaria digital india. Los jugadores en el espacio, ya sean bancos tradicionales, NBFC, empresas fintech o prestamistas institucionales, también tendrán que ganarse la confianza de los consumidores no metropolitanos. Para hacer esto, las empresas de banca digital deben diseñar productos y servicios que satisfagan las necesidades y aspiraciones específicas de los consumidores semiurbanos y rurales, al mismo tiempo que trabajan para aumentar la conciencia de los consumidores sobre los productos de banca digital en estas regiones.
La pandemia ha brindado una oportunidad sin precedentes para lograr este objetivo. Las restricciones al movimiento físico bajo el encierro, así como la amenaza de transmisión accidental, tienen a las personas confinadas en sus hogares. Los consumidores y las empresas de todas las geografías, ya sean urbanas, semiurbanas o rurales, han adoptado con entusiasmo los pagos digitales para hacer frente a esta limitación.
Como resultado, en abril de 2020, los pagos digitales representaron el 98 % del valor total de las transacciones de pagos en India, mientras que, en noviembre de 2020, las transacciones UPI en todo el país ascendieron a INR 3,91 lakh crore. Las empresas de banca digital tienen una oportunidad única de capitalizar este cambio y hacerlo permanente, y UPI es el medio perfecto para hacerlo. La tecnología ha mejorado la confianza en las transacciones bancarias digitales a través de servicios continuos, disponibilidad las 24 horas y mayor seguridad, y ha demostrado el potencial para convertirse en el vehículo que impulsa la adopción digital entre los clientes no urbanos. También resuelve los problemas secundarios con integraciones tecnológicas entre bancos y empresas fintech. Los jugadores más tradicionales de BFSI ahora se están moviendo hacia un enfoque similar basado en API para compartir datos y servicios de forma segura, lo que permite a las empresas bancarias de la nueva era mejorar la accesibilidad y disponibilidad del servicio para los usuarios rurales.
Los formuladores de políticas también están apoyando este cambio al evaluar y redefinir las pautas existentes para un proceso más simplificado de aprobación regulatoria, y se está logrando un progreso admirable en esta dirección. En diciembre de 2020, por ejemplo, el RBI anunció varias medidas para garantizar una mejor gestión y control de la seguridad en las transacciones digitales. En el pasado, también, ha trabajado con el gobierno para introducir sistemas como el Sistema de pago habilitado Aadhaar y DigiLocker, y aplicaciones de pago como Bharat Interface for Money (BHIM), que contribuirán en gran medida a habilitar la banca exclusivamente digital en la India. .
Sin embargo, queda trabajo por hacer cuando se trata de mejorar la seguridad de las transacciones digitales. El año pasado hubo un aumento significativo en la cantidad de estafas destinadas a defraudar a los usuarios, la mayoría de las cuales se aprovechó de la falta de conocimiento del usuario final para robar dinero de las billeteras electrónicas y las plataformas de banca en línea. Los actores de la banca digital deben tener en cuenta estos cuellos de botella al crear una experiencia transaccional fluida y segura. La sensibilización y la concientización de los usuarios, por supuesto, desempeñarán un papel importante en el tratamiento de la seguridad digital, al igual que trabajar en estrecha colaboración con los proveedores de servicios de ciberseguridad para desarrollar una infraestructura tecnológica segura y sin problemas.
A medida que la conectividad a Internet se expande a los sectores de la población hasta ahora intactos, y las empresas de tecnología financiera innovan para abordar los desafíos técnicos y regulatorios, el panorama bancario se digitalizará y se volverá cada vez más transparente. Con más del 70% de la India rural esperando este futuro, la necesidad del momento es acelerar nuestro progreso. Convertir la visión de una India primero digital y con menos efectivo en una realidad tangible impulsará una explosión de oportunidades de crecimiento debido a las disrupciones digitales en cascada. Tarde o temprano, otros mil millones de clientes realizarán transacciones en línea, y la industria de la banca digital debe estar disponible al alcance de su mano para satisfacer sus necesidades bancarias.