印度的数字难题：为什么仅数字银行业务在印度的大城市之外挣扎
已发表: 2020-12-31数字银行在半城市和农村市场面临的最大挑战之一是这些地区缺乏相应的数字连接。
该领域的参与者——无论是传统银行、NBFC、金融科技公司还是机构贷方——也必须赢得非大都市消费者的信任。
过去一年，旨在欺骗用户的诈骗数量显着增加——其中大多数利用最终用户缺乏意识从电子钱包和网上银行平台窃取资金
过去几年，数字银行业务在印度城市呈指数级增长。 引领这一增长的是年轻用户，他们受到智能手机革命和不断增长的高速互联网连接的推动，颠覆了传统的银行业务模式。 他们不再满足于排长队等待或处理繁琐的流程，只需按一下按钮即可满足银行业务需求 - 点击，点击，完成。
不幸的是，他们在印度农村和半城市的同龄人不能提出同样的要求。 他们无法通过 API、支持 SaaS 的平台、人工智能和数据分析来实现生态系统的好处和效率。
数字银行业务的障碍
数字银行在半城市和农村市场面临的最大挑战之一是这些地区缺乏相应的数字连接。 尽管印度拥有超过 65% 的人口（超过 8.953 亿人），但他们仅占该国5.04 亿活跃互联网用户群的 52%。 这意味着大约只有四分之一的非城市消费者积极使用互联网。
另一个问题是信任问题。 借贷和管理资金的业务需要交易方承担诚信——人们相信熟悉的东西胜过新的东西。 非大都市消费者更习惯于线下银行渠道，因此更有可能选择它们而不是数字银行替代品，他们认为这些渠道更容易被操纵。
然后是习惯。 除非有压倒性的刺激，否则人们通常不会改变行为和模式。 这就是为什么在 2019 年，也就是 2016 年废钞运动三年后，印度经济中流通的现金达到96% 。 这也是为什么以现金支付的企业和个人往往倾向于进行现金交易的原因。
印度数字银行领域的创新和接受速度也受到技术和监管挑战的阻碍。 无论金融科技公司的创新速度有多快，每笔交易都通过银行的服务器进行路由，并通过与核心银行系统的深度集成来实现。 实现这一目标可能是一项有条不紊且耗时的任务，尤其是对于通常缺乏足够基础设施来实现无缝数字化运营的区域性和小型银行而言。 此外，鉴于印度储备银行等监管机构对合规性的严格要求，任何新的数字银行产品——如语音激活银行服务——都必须耐心等待相关批准，然后才能大规模部署。
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数字银行如何深入印度农村
为了使纯数字银行业务真正受益于规模效率，有必要通过解决这些差距来释放农村经济的潜力。 数字印度运动和 BharatNet 项目等政府举措是朝着这个方向迈出的积极一步，并通过使非城市用户更容易获得和访问数字连接来实现数字连接的民主化。
尽管仍有进一步加速和优化这一数字化转型的空间，但迄今为止，这些干预措施已被证明是有效的； 印度农村地区的活跃互联网用户群在 2019 年首次超过城市互联网用户群。
但仅靠更强大的数字连接并不能解决印度数字银行业面临的挑战。 该领域的参与者——无论是传统银行、NBFC、金融科技公司还是机构贷方——也必须赢得非大都市消费者的信任。 为此，数字银行公司必须设计满足半城市和农村消费者特定需求和愿望的产品和服务，同时努力提高这些地区消费者对数字银行产品的认识。
大流行为实现这一目标提供了无与伦比的机会。 封锁期间对身体活动的限制，以及意外传播的威胁，使人们被限制在家中。 所有地区的消费者和企业——无论是城市、半城市还是农村——都急切地采用数字支付来应对这一限制。
因此，2020 年 4 月，数字支付占印度支付总交易额的98% ，而 2020 年 11 月，全国 UPI 交易额为 39.1 亿印度卢比。 数字银行公司有一个独特的机会来利用这种转变并将其永久化——而 UPI 是实现这一目标的完美媒介。 该技术通过无缝服务、全天候可用性和更高的安全性提高了对数字银行交易的信任，并展示了成为推动非城市客户采用数字技术的工具的潜力。 它还解决了银行和金融科技公司之间技术整合的次要问题。 更多传统的 BFSI 参与者现在正在转向类似的、基于 API 的方法来安全地共享数据和服务，从而使新时代的银行公司能够改善农村用户的服务可访问性和可用性。
政策制定者还通过评估和重新定义现有指导方针来支持这一转变，以简化监管审批流程——并且在这个方向上取得了令人钦佩的进展。 例如，2020 年 12 月，印度储备银行宣布了多项措施，以确保更好地管理和控制数字交易。 过去，它也与政府合作推出了 Aadhaar Enabled Payment System 和 DigiLocker 等系统，以及 Bharat Interface for Money (BHIM) 等支付应用程序，这将大大有助于在印度实现纯数字银行业务.
然而，在提高数字交易的安全性方面，仍有一些工作要做。 过去一年，旨在欺骗用户的诈骗数量显着增加——其中大多数利用最终用户缺乏意识从电子钱包和网上银行平台窃取资金。 数字银行参与者在构建流畅和安全的交易体验时必须考虑这些瓶颈。 当然，用户敏感度和意识将在解决数字安全方面发挥重要作用，与网络安全服务提供商密切合作以开发安全和无缝的技术基础设施也是如此。
随着互联网连接扩展到迄今为止未触及的人群，金融科技公司通过创新来应对监管和技术挑战，银行业格局将数字化并变得越来越透明。 超过 70% 的印度农村地区都在等待这个未来，我们迫切需要加快我们的进步。 将数字优先、现金较少的印度的愿景变成有形的现实，将由于级联的数字中断而推动增长机会的爆炸式增长。 迟早会有十亿客户在线交易——数字银行业必须触手可及，以满足他们的银行业务需求。