L'enigma digitale dell'India: perché le banche solo digitali lottano oltre le città metropolitane in India
Pubblicato: 2020-12-31Una delle maggiori sfide che il digital banking deve affrontare nei mercati semiurbani e rurali è l'assenza di una connettività digitale proporzionata in queste regioni.
Gli attori nello spazio, siano essi banche tradizionali, NBFC, società fintech o istituti di credito istituzionali, dovranno anche guadagnarsi la fiducia dei consumatori non metropolitani.
L'anno passato ha visto un aumento significativo del numero di truffe volte a frodare gli utenti, la maggior parte delle quali ha sfruttato la mancanza di consapevolezza dell'utente finale per rubare denaro dai portafogli elettronici e dalle piattaforme di online banking
Il digital banking è cresciuto esponenzialmente nell'India urbana negli ultimi anni. Al timone di questa crescita ci sono gli utenti più giovani che, sostenuti dalla rivoluzione degli smartphone e dalla crescente connettività Internet ad alta velocità, hanno sconvolto i tradizionali schemi bancari. Non più contenti di aspettare in lunghe file o di affrontare processi ingombranti, soddisfano le loro esigenze bancarie con il semplice tocco di un pulsante: tocca, tocca, fatto.
Sfortunatamente, i loro coetanei nell'India rurale e semiurbana non possono fare la stessa affermazione. I vantaggi dell'ecosistema e delle efficienze abilitate tramite API, piattaforme abilitate per SaaS, intelligenza artificiale e analisi dei dati non sono disponibili per loro.
Gli ostacoli all'attività bancaria sul digitale
Una delle maggiori sfide che il digital banking deve affrontare nei mercati semiurbani e rurali è l'assenza di una connettività digitale proporzionata in queste regioni. Nonostante siano la patria di oltre il 65% della popolazione indiana - oltre 895,3 milioni di persone - rappresentano solo il 52% dei 504 milioni di utenti Internet attivi del paese. Ciò si traduce in circa solo un consumatore non urbano su quattro che utilizza attivamente Internet.
L'altro problema è quello della fiducia. L'attività di prestito, prestito e gestione del denaro richiede alle parti che effettuano la transazione di assumere la buona fede e le persone si fidano di ciò che è familiare rispetto a ciò che è nuovo. I consumatori non metropolitani sono più abituati ai canali bancari offline e sono, quindi, più propensi a optare per loro rispetto alle alternative bancarie digitali, che ritengono possano essere manipolate più facilmente.
E poi c'è l'abitudine. Le persone in genere non cambiano comportamenti e schemi a meno che non ci sia uno stimolo opprimente per farlo. Ecco perché, nel 2019, tre anni dopo l'esercizio di demonetizzazione del 2016, la liquidità in circolazione all'interno dell'economia indiana si è attestata al 96% . È anche il motivo per cui le aziende e gli individui che vengono pagati in contanti spesso tendono a effettuare transazioni in contanti.
Il ritmo dell'innovazione e dell'accettazione nello spazio bancario digitale indiano è soffocato anche dalle sfide tecnologiche e normative. Indipendentemente dalla velocità con cui le aziende fintech innovano, ogni transazione viene instradata attraverso il server di una banca ed è resa possibile da profonde integrazioni con i sistemi bancari principali. Raggiungere questo obiettivo può essere un compito metodico e dispendioso in termini di tempo, soprattutto con banche regionali e più piccole che spesso non dispongono di un'infrastruttura adeguata per operazioni digitali senza interruzioni. Inoltre, data la severità degli organismi di regolamentazione come la RBI in materia di conformità, qualsiasi nuovo prodotto bancario digitale, come i servizi bancari ad attivazione vocale, deve attendere pazientemente le relative approvazioni prima di poter essere implementato su larga scala.
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In che modo il digital banking può farsi strada più a fondo nell'India rurale
Affinché l'attività bancaria esclusivamente digitale possa davvero beneficiare delle efficienze di scala, è necessario sbloccare il potenziale delle economie rurali colmando queste lacune. Iniziative governative come la campagna Digital India e il progetto BharatNet sono un passo positivo in questa direzione e stanno democratizzando la connettività digitale rendendola più disponibile e accessibile agli utenti non urbani.
Anche se resta ancora spazio per accelerare e ottimizzare ulteriormente questa transizione digitale, questi interventi si sono finora dimostrati efficaci; La base di utenti Internet attivi dell'India rurale ha superato per la prima volta la base Internet urbana nel 2019.
Ma una maggiore connettività digitale da sola non può risolvere la sfida del settore bancario digitale indiano. Gli attori nello spazio, siano essi banche tradizionali, NBFC, società fintech o istituti di credito istituzionali, dovranno anche guadagnarsi la fiducia dei consumatori non metropolitani. Per fare ciò, le società di digital banking devono progettare prodotti e servizi che soddisfino le esigenze e le aspirazioni specifiche dei consumatori semiurbani e rurali, lavorando allo stesso tempo per sensibilizzare i consumatori sui prodotti di digital banking in queste regioni.
La pandemia ha fornito un'opportunità senza precedenti per raggiungere questo obiettivo. Le restrizioni ai movimenti fisici durante il blocco, così come la minaccia di trasmissione accidentale, hanno le persone confinate nelle loro case. I consumatori e le imprese in tutte le aree geografiche, urbane, semiurbane o rurali, hanno adottato con entusiasmo i pagamenti digitali per far fronte a questa limitazione.
Di conseguenza, nell'aprile 2020, i pagamenti digitali rappresentavano il 98% del valore totale delle transazioni dei pagamenti in India mentre, a novembre 2020, le transazioni UPI in tutto il paese si attestavano a INR 3,91 lakh crore. Le società di digital banking hanno un'opportunità unica per sfruttare questo cambiamento e renderlo permanente, e UPI è il mezzo perfetto per farlo. La tecnologia ha accresciuto la fiducia nelle transazioni bancarie digitali attraverso servizi ininterrotti, disponibilità 24 ore su 24 e maggiore sicurezza e ha dimostrato il potenziale per diventare il veicolo che guida l'adozione digitale tra i clienti non urbani. Risolve anche i problemi secondari con integrazioni tecnologiche tra banche e società fintech. Gli attori BFSI più tradizionali si stanno ora muovendo verso un approccio simile, basato su API, per condividere in modo sicuro dati e servizi, consentendo alle società bancarie new age di migliorare l'accessibilità e la disponibilità dei servizi per gli utenti rurali.
I responsabili politici stanno anche sostenendo questo cambiamento valutando e ridefinendo le linee guida esistenti per un processo più snello di approvazione normativa – e sono stati compiuti ammirevoli progressi in questa direzione. Nel dicembre 2020, ad esempio, la RBI ha annunciato diverse misure per garantire una migliore gestione della sicurezza e controlli nelle transazioni digitali. In passato, inoltre, ha collaborato con il governo per introdurre sistemi come Aadhaar Enabled Payment System e DigiLocker e app di pagamento come Bharat Interface for Money (BHIM), che contribuiranno notevolmente a consentire l'attività bancaria solo digitale in India .
Tuttavia, resta ancora del lavoro da fare quando si tratta di migliorare la sicurezza delle transazioni digitali. L'anno passato ha visto un aumento significativo del numero di truffe volte a frodare gli utenti, la maggior parte delle quali ha sfruttato la mancanza di consapevolezza dell'utente finale per rubare denaro dai portafogli elettronici e dalle piattaforme bancarie online. Gli operatori bancari digitali devono tenere conto di questi colli di bottiglia quando creano un'esperienza transazionale fluida e sicura. La sensibilizzazione e la consapevolezza degli utenti, ovviamente, giocheranno un ruolo importante nell'affrontare la sicurezza digitale, così come lavorerà a stretto contatto con i fornitori di servizi di sicurezza informatica per sviluppare un'infrastruttura tecnologica sicura e senza interruzioni.
Man mano che la connettività Internet si espande a fasce della popolazione finora incontaminate e le aziende fintech innovano per affrontare le sfide normative e tecniche, il panorama bancario si digitalizzerà e diventerà sempre più trasparente. Con oltre il 70% dell'India rurale in attesa di questo futuro, la necessità del momento è accelerare i nostri progressi. Trasformare la visione di un'India prima digitale e con meno contanti in una realtà tangibile guiderà un'esplosione di opportunità di crescita a causa delle interruzioni digitali a cascata. Prima o poi, un altro miliardo di clienti effettuerà transazioni online e il settore bancario digitale dovrà essere a portata di mano per soddisfare le loro esigenze bancarie.