印度的數字難題：為什麼僅數字銀行業務在印度的大城市之外掙扎
已發表: 2020-12-31數字銀行在半城市和農村市場面臨的最大挑戰之一是這些地區缺乏相應的數字連接。
該領域的參與者——無論是傳統銀行、NBFC、金融科技公司還是機構貸方——也必須贏得非大都市消費者的信任。
過去一年，旨在欺騙用戶的詐騙數量顯著增加——其中大多數利用最終用戶缺乏意識從電子錢包和網上銀行平台竊取資金
過去幾年，數字銀行業務在印度城市呈指數級增長。 引領這一增長的是年輕用戶，他們受到智能手機革命和不斷增長的高速互聯網連接的推動，顛覆了傳統的銀行業務模式。 他們不再滿足於排長隊等待或處理繁瑣的流程，只需按一下按鈕即可滿足銀行業務需求 - 點擊，點擊，完成。
不幸的是，他們在印度農村和半城市的同齡人不能提出同樣的要求。 他們無法通過 API、支持 SaaS 的平台、人工智能和數據分析來實現生態系統的好處和效率。
數字銀行業務的障礙
數字銀行在半城市和農村市場面臨的最大挑戰之一是這些地區缺乏相應的數字連接。 儘管印度擁有超過 65% 的人口（超過 8.953 億人），但他們僅佔該國5.04 億活躍互聯網用戶群的 52%。 這意味著大約只有四分之一的非城市消費者積極使用互聯網。
另一個問題是信任問題。 借貸和管理資金的業務需要交易方承擔誠信——人們相信熟悉的東西勝過新的東西。 非大都市消費者更習慣於線下銀行渠道，因此更有可能選擇它們而不是數字銀行替代品，他們認為這些渠道更容易被操縱。
然後是習慣。 除非有壓倒性的刺激，否則人們通常不會改變行為和模式。 這就是為什麼在 2019 年，也就是 2016 年廢鈔運動三年後，印度經濟中流通的現金達到96% 。 這也是為什麼以現金支付的企業和個人往往傾向於進行現金交易的原因。
印度數字銀行領域的創新和接受速度也受到技術和監管挑戰的阻礙。 無論金融科技公司的創新速度有多快，每筆交易都通過銀行的服務器進行路由，並通過與核心銀行系統的深度集成來實現。 實現這一目標可能是一項有條不紊且耗時的任務，尤其是對於通常缺乏足夠基礎設施來實現無縫數字化運營的區域性和小型銀行而言。 此外，鑑於印度儲備銀行等監管機構對合規性的嚴格要求，任何新的數字銀行產品——如語音激活銀行服務——都必須耐心等待相關批准，然後才能大規模部署。
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數字銀行如何深入印度農村
為了使純數字銀行業務真正受益於規模效率，有必要通過解決這些差距來釋放農村經濟的潛力。 數字印度運動和 BharatNet 項目等政府舉措是朝著這個方向邁出的積極一步，並通過使非城市用戶更容易獲得和訪問數字連接來實現數字連接的民主化。
儘管仍有進一步加速和優化這一數字化轉型的空間，但迄今為止，這些干預措施已被證明是有效的； 印度農村地區的活躍互聯網用戶群在 2019 年首次超過城市互聯網用戶群。
但僅靠更強大的數字連接並不能解決印度數字銀行業面臨的挑戰。 該領域的參與者——無論是傳統銀行、NBFC、金融科技公司還是機構貸方——也必須贏得非大都市消費者的信任。 為此，數字銀行公司必須設計滿足半城市和農村消費者特定需求和願望的產品和服務，同時努力提高這些地區消費者對數字銀行產品的認識。
大流行為實現這一目標提供了無與倫比的機會。 封鎖期間對身體活動的限制，以及意外傳播的威脅，使人們被限制在家中。 所有地區的消費者和企業——無論是城市、半城市還是農村——都急切地採用數字支付來應對這一限制。
因此，2020 年 4 月，數字支付佔印度支付總交易額的98% ，而 2020 年 11 月，全國 UPI 交易額為 39.1 億印度盧比。 數字銀行公司有一個獨特的機會來利用這種轉變並將其永久化——而 UPI 是實現這一目標的完美媒介。 該技術通過無縫服務、全天候可用性和更高的安全性提高了對數字銀行交易的信任，並展示了成為推動非城市客戶採用數字技術的工具的潛力。 它還解決了銀行和金融科技公司之間技術整合的次要問題。 更多傳統的 BFSI 參與者現在正在轉向類似的、基於 API 的方法來安全地共享數據和服務，從而使新時代的銀行公司能夠改善農村用戶的服務可訪問性和可用性。
政策制定者還通過評估和重新定義現有指導方針來支持這一轉變，以簡化監管審批流程——並且在這個方向上取得了令人欽佩的進展。 例如，2020 年 12 月，印度儲備銀行宣布了多項措施，以確保更好地管理和控制數字交易。 過去，它也與政府合作推出了 Aadhaar Enabled Payment System 和 DigiLocker 等系統，以及 Bharat Interface for Money (BHIM) 等支付應用程序，這將大大有助於在印度實現純數字銀行業務.
然而，在提高數字交易的安全性方面，仍有一些工作要做。 過去一年，旨在欺騙用戶的詐騙數量顯著增加——其中大多數利用最終用戶缺乏意識從電子錢包和網上銀行平台竊取資金。 數字銀行參與者在構建流暢和安全的交易體驗時必須考慮這些瓶頸。 當然，用戶敏感度和意識將在解決數字安全方面發揮重要作用，與網絡安全服務提供商密切合作以開發安全和無縫的技術基礎設施也是如此。
隨著互聯網連接擴展到迄今為止未觸及的人群，金融科技公司通過創新來應對監管和技術挑戰，銀行業格局將數字化並變得越來越透明。 超過 70% 的印度農村地區都在等待這個未來，我們迫切需要加快我們的進步。 將數字優先、現金較少的印度的願景變成有形的現實，將由於級聯的數字中斷而推動增長機會的爆炸式增長。 遲早會有十億客戶在線交易——數字銀行業必須觸手可及，以滿足他們的銀行業務需求。