Lo que los prestamistas buscan de los dueños de negocios

Un préstamo comercial es una forma comprobada de asegurar la financiación necesaria para poner en marcha un negocio. Antes de que pueda acceder a los fondos que necesita, tendrá que convencer a una institución financiera de que vale la pena respaldar su negocio.

Lograr este objetivo requiere preparación, pero no se deje intimidar por el proceso. La mayoría del trabajo de preparación necesario se superpone con la debida diligencia necesaria para iniciar un negocio. Deberá considerar áreas como su plan de negocios, proyecciones de flujo de efectivo e incluso su propio historial financiero. Mientras trabajo como asesor de planes de negocios para SBBC, recibo preguntas comunes de los dueños de negocios sobre el proceso de préstamo. Profundicemos en estas preguntas y aclaremos qué buscan los prestamistas de los dueños de negocios.

¿Qué buscan los prestamistas al decidir sobre una solicitud de préstamo?

En primer lugar, buscan un plan de negocios bien desarrollado. Además de eso, la otra pieza importante del rompecabezas son dos años de proyecciones financieras para el negocio. Estas proyecciones financieras deben ser dobles. Deben incluir un pronóstico de ventas mes a mes, junto con los costos iniciales, el costo de los bienes vendidos, los gastos operativos y los ingresos netos al final del mes. Debe demostrar que su plan de negocios es viable y mostrar cómo planea usar el préstamo para lanzar o hacer crecer su negocio. A los prestamistas les gusta ver un desglose de los fondos utilizados y que usted haya investigado los diversos costos, incluidos los costos de equipos, suministros y marketing, etc.

En SBBC, tenemos una útil plantilla de plan de negocios y una herramienta de pronóstico de flujo de efectivo que puede descargar de forma gratuita.

Otra cosa que es muy importante es el carácter del empresario que busca el préstamo. Es vital que puedas destacar tus habilidades y tu experiencia. Sobre todo, debe demostrar que tiene la competencia para administrar este negocio y hacerlo bien. Cuando me reúno con clientes de Business Plan aquí en SBBC, realmente trato de inculcarles la necesidad de resaltar a la persona detrás del negocio. ¡No tengas miedo de tocar tu propia bocina!

Los prestamistas observarán aspectos como su historial crediticio, su puntaje crediticio y su patrimonio neto personal, por lo que es importante asegurarse de que estén en un buen lugar antes de comenzar el proceso.

¿Qué documentos debe preparar un empresario con anticipación cuando se encuentra con un prestamista?

Si está buscando un préstamo, querrán evaluar su capacidad para pagar ese préstamo. En su plan de negocios, debe demostrar que lo que está buscando hacer con el negocio es factible. Tal vez usted está ofreciendo un producto o servicio probado, esto sería visto favorablemente por un prestamista.

Si no es un producto o servicio probado, querrá tener una investigación de mercado para respaldar sus suposiciones. La viabilidad del negocio a veces puede no ser suficiente. Vas a necesitar ganar lo suficiente no solo para mantener el negocio, sino también para obtener suficientes ganancias que puedas permitirte pagar el préstamo.

Un formulario importante que buscarán muchos prestamistas se llama Declaración personal de asuntos, o PSA. Este formulario les ayuda a determinar su valor neto y les permite evaluar sus activos y deudas. Considerarán cuánto gana mensualmente, cuáles son sus pasivos mensuales y qué tan apalancado está con la deuda actual.

La otra cosa que querrán saber es cuánto ahorro e inversión tienes; si está alquilando o si es dueño de una casa, y cuánto capital tiene en esa casa. Toda esta información está contenida en ese documento de PSA, pero vale la pena mencionar que el PSA solo es válido por 90 días. También pueden verificar su puntaje de crédito, pero tenga cuidado de no comparar demasiado y de que ese puntaje no se extraiga demasiadas veces, ya que perjudica su puntaje de crédito.

Otros documentos que querrá preparar incluyen su registro comercial, artículos de incorporación (si está incorporado) o un acuerdo de sociedad o de accionistas (si corresponde). Si está en una sociedad o requiere un cosignatario, el otro socio o cosignatario también deberá completar el formulario PSA.

Es posible que deba proporcionar una copia de su Aviso de tasación más reciente de la CRA para demostrar que sus impuestos están pagados y al día, y es posible que deba incluir cualquier oferta de arrendamiento de una ubicación (no firme el contrato de arrendamiento hasta que se haya completado el financiamiento). ha sido aprobado) o cotizaciones para cualquier mejora y/o equipo arrendado.

¿Cómo sé cuánto pedir en un préstamo comercial?

Este es un tema muy importante que debe aclararse, y todo se reduce al plan de negocios y sus proyecciones de flujo de efectivo. Parte del desarrollo de un plan de negocios sólido es analizar todos los aspectos del negocio. Estarás evaluando áreas como proyecciones de ventas, costo proyectado, estrategia de precios, etc. Querrá asegurarse de tener suficientes fondos para cubrir no solo todos sus gastos operativos y el costo de los bienes vendidos, sino también los gastos inesperados.

Todos los negocios son cíclicos. Habrá meses ocupados, pero también habrá meses difíciles en los que sus ventas podrían caer significativamente. Las proyecciones de flujo de efectivo son muy importantes porque lo ayudan a determinar sus obligaciones financieras actuales y a planificar para el futuro. Deberán realizarse mensualmente durante ese período de dos años. Algunos empresarios cometen el error de agrupar todo en un año y eso no es realista.

Tomemos los restaurantes como ejemplo. Por lo general, están muy ocupados desde septiembre hasta finales de diciembre. Luego llega enero, la gente tiene facturas que pagar y el clima es frío, así que la gente se queda en casa y no gasta dinero. Cuando llegue esa caída de ingresos, necesitará tener el efectivo para pagar las obligaciones financieras en curso, como el alquiler, la nómina, los pagos de préstamos, etc.

Una vez que haya revisado sus proyecciones de flujo de efectivo, incluidas las proyecciones conservadoras y del peor de los casos, tendrá una mejor idea del monto del préstamo que necesita.

¿Cuánto de mi propio dinero tendré que poner?

Es realmente importante contar con la contribución del propietario al proyecto porque el prestamista querrá saber que usted tiene la piel en el juego. La mayoría de los prestamistas tradicionales querrán que aporte al menos el 30 % de lo que solicita o de los costos del proyecto. Algunos prestamistas de desarrollo pueden esperar tan solo el 10% de los costos iniciales.

Digamos que está buscando obtener un préstamo de $50,000 para su negocio. Si puede producir un extracto bancario que muestre que tiene $ 10- $ 15k que está dispuesto a depositar, demuestra que habla en serio y que tiene fe en que tendrá éxito.

¿Cómo sé qué términos y condiciones son adecuados para mi negocio y situación?

Como hemos visto recientemente en las noticias, el costo de los préstamos está aumentando debido a los aumentos en las tasas de interés. Nunca ha sido más importante investigar las tasas, la duración de los plazos (período de pago) y las condiciones del préstamo antes de tomar una decisión.

Diferentes prestamistas tendrán diferentes tasas de interés. También ofrecen préstamos de diferentes longitudes. Vuelva a consultar sus proyecciones de flujo de efectivo e ingrese el monto de pago mensual de su préstamo (esto incluye intereses y monto principal) y vea si esto es sostenible para su negocio.

Mire a los prestamistas comerciales dedicados como Futurpreneur. Sé que ofrecen préstamos de hasta $ 60,000, pero lo que realmente los distingue es que en el primer año, solo paga intereses sobre la cantidad que pidió prestada. Un pago de interés solamente podría ser una cantidad significativamente reducida para el dueño del negocio que comienza.

¿A qué bancos debo acercarme para un préstamo?

Los bancos tradicionales generalmente tendrán un punto de referencia más alto en términos de puntajes de crédito y requerirán garantías para asegurar el préstamo en lugar de prestamistas de desarrollo. Cuando esté analizando sus opciones sobre qué institución acercarse, se recomienda comenzar con los prestamistas y cooperativas de crédito que son conocidas por trabajar con empresarios, ya que pueden brindar condiciones y apoyo más flexibles. Aquí en BC, son empresas como VanCity, WeBC, Futurpreneur, Community Futures y BDC: están más dispuestas a asumir más riesgos si tiene un plan de negocios bien desarrollado y proyecciones financieras realistas.

Cómo puede ayudar la pequeña empresa BC

Los asesores de planes de negocios de SBBC trabajan con empresarios para ayudarlos a desarrollar y perfeccionar sus planes de negocios. Estos documentos se pueden presentar a los prestamistas o inversores para ayudar a asegurar el capital necesario para lograr sus objetivos comerciales. Conozca nuestros servicios de planes de negocios y cómo pueden ayudar a su negocio.