Cosa cercano gli istituti di credito dagli imprenditori

Un prestito aziendale è un modo collaudato per garantire i finanziamenti necessari per far funzionare un'impresa. Prima di poter accedere ai fondi di cui hai bisogno, dovrai convincere un istituto finanziario che vale la pena sostenere la tua attività.

Raggiungere questo obiettivo richiede preparazione, ma non lasciarti scoraggiare dal processo. La maggior parte del lavoro di preparazione necessario si sovrappone alla due diligence necessaria per avviare un'impresa. Dovrai considerare aree come il tuo piano aziendale, le proiezioni del flusso di cassa e persino la tua storia finanziaria. Mentre lavoro come Business Plan Advisor per SBBC, ricevo domande comuni da imprenditori sul processo di prestito. Immergiamoci in queste domande e chiariamo cosa cercano gli istituti di credito dagli imprenditori.

Cosa cercano gli istituti di credito quando decidono una domanda di prestito?

Innanzitutto, cercano un business plan ben sviluppato. In aggiunta a ciò, l'altro pezzo importante del puzzle è costituito da due anni di proiezioni finanziarie per l'azienda. Queste proiezioni finanziarie dovrebbero essere duplici. Dovrebbero includere una previsione di vendita su base mensile, insieme ai costi di avvio, al costo delle merci vendute, alle spese operative e al reddito netto alla fine del mese. Devi dimostrare che il tuo piano aziendale è fattibile e mostrare come intendi utilizzare il prestito per avviare o far crescere la tua attività. Agli istituti di credito piace vedere una ripartizione dei fondi utilizzati e che hai svolto le tue ricerche sui vari costi tra cui attrezzature, forniture e costi di marketing, ecc.

Alla FFS disponiamo di un pratico modello di business plan e di uno strumento di previsione del flusso di cassa che puoi scaricare gratuitamente.

Un'altra cosa molto importante è il carattere dell'imprenditore che cerca il prestito. È fondamentale che tu possa mettere in evidenza le tue capacità e la tua esperienza. Soprattutto, devi dimostrare di avere la competenza per gestire questa attività e gestirla bene. Quando incontro i clienti di Business Plan qui alle FFS, cerco davvero di convincerli della necessità di mettere in evidenza la persona dietro l'azienda. Non aver paura di suonare il tuo clacson!

I finanziatori esamineranno aspetti come la tua storia creditizia, il tuo punteggio di credito e il tuo patrimonio netto personale, quindi è importante assicurarsi che siano in una buona posizione prima di iniziare il processo.

Quali documenti dovrebbe preparare in anticipo un imprenditore quando incontra un prestatore?

Se stai cercando un prestito, vorranno valutare la tua capacità di rimborsare quel prestito. Nel tuo piano aziendale, devi dimostrare che ciò che stai cercando di fare con l'azienda è fattibile. Forse stai offrendo un prodotto o servizio collaudato - questo sarebbe considerato favorevolmente da un prestatore.

Se non si tratta di un prodotto o servizio collaudato, ti consigliamo di avere una ricerca di mercato a sostegno delle tue ipotesi. La redditività del business a volte non può essere sufficiente. Avrai bisogno di guadagnare abbastanza non solo per sostenere l'attività, ma per realizzare abbastanza profitti puoi permetterti di rimborsare il prestito.

Una forma importante che molti istituti di credito cercheranno è chiamata Dichiarazione personale degli affari o PSA. Questo modulo li aiuta a determinare il tuo patrimonio netto e consente loro di valutare i tuoi beni e debiti. Prenderanno in considerazione quanto guadagni su base mensile, quali sono le tue passività mensili e quanto sei indebitato con il debito corrente.

L'altra cosa che vorranno sapere è quanti risparmi e investimenti hai; se stai affittando o possiedi una casa e quanta equità hai in quella casa. Tutte queste informazioni sono contenute in quel documento PSA, ma vale la pena ricordare che il PSA è valido solo per 90 giorni. Possono anche eseguire il tuo punteggio di credito, ma fai attenzione a non fare acquisti troppo in giro e ad avere quel punteggio tirato troppe volte, poiché danneggia il tuo punteggio di credito.

Altri documenti che vorrai preparare includono la registrazione della tua attività, l'atto costitutivo (se sei registrato) o un accordo di partnership o di azionisti (se applicabile). Se sei in una partnership o hai bisogno di un cofirmatario, anche l'altro partner o cofirmatario dovrà compilare il modulo PSA.

Potrebbe essere necessario fornire una copia dell'ultimo avviso di accertamento della CRA per dimostrare che le tasse sono state pagate e aggiornate e potrebbe essere necessario includere eventuali offerte per l'affitto di un luogo (non firmare il contratto di locazione fino a quando il finanziamento non è stato approvato) o preventivi per eventuali migliorie e/o attrezzature su beni di terzi.

Come faccio a sapere quanto chiedere per un prestito aziendale?

Questa è una questione davvero importante su cui chiarire, e tutto si riduce al business plan e alle proiezioni del flusso di cassa. Parte dello sviluppo di un solido piano aziendale sta esaminando ogni aspetto del business. Valuterai aree come le proiezioni di vendita, i costi previsti, la strategia dei prezzi e così via. Dovrai assicurarti di avere fondi sufficienti non solo per coprire tutte le spese operative e il costo delle merci vendute, ma anche le spese impreviste.

Tutte le attività sono cicliche. Ci saranno mesi impegnativi, ma ci saranno anche mesi magri in cui le tue vendite potrebbero diminuire in modo significativo. Le proiezioni del flusso di cassa sono così importanti perché ti aiutano a determinare i tuoi attuali obblighi finanziari e a pianificare il futuro. Dovrebbero essere fatti su base mensile per quel periodo di due anni. Alcuni imprenditori commettono l'errore di raggruppare tutto in un anno e questo non è realistico.

Prendi i ristoranti come esempio. In genere, sono molto impegnati da settembre a fine dicembre. Poi arriva gennaio, le persone hanno le bollette da pagare e il clima è freddo, quindi le persone stanno a casa e non spendono soldi. Quando si verifica il calo delle entrate, dovrai avere i contanti per pagare gli obblighi finanziari in corso come l'affitto, le buste paga, i pagamenti del prestito, ecc.

Una volta che hai esaminato le tue proiezioni del flusso di cassa, comprese le proiezioni di uno scenario prudente e peggiore, avrai un quadro migliore dell'importo del prestito necessario.

Quanti dei miei soldi dovrò mettere?

È davvero importante avere il contributo di un proprietario al progetto perché il prestatore vorrà sapere che hai la pelle nel gioco. La maggior parte dei finanziatori tradizionali vorranno vederti investire almeno il 30% di ciò che stai chiedendo o dei costi del progetto. Alcuni istituti di credito per lo sviluppo possono aspettarsi un minimo del 10% dei costi di avviamento.

Supponiamo che tu stia cercando di ottenere un prestito di $ 50.000 per la tua attività. Se riesci a produrre un estratto conto che mostri che hai $ 10- $ 15k che sei disposto a mettere, dimostra che sei serio e che hai fiducia che avrai successo.

Come faccio a sapere quali termini e condizioni sono adatti alla mia attività e alla mia situazione?

Come abbiamo visto di recente nelle notizie, il costo del prestito è in aumento a causa dell'aumento dei tassi di interesse. Non è mai stato così importante fare i compiti su tariffe, durate (periodo di rimborso) e condizioni del prestito prima di prendere una decisione.

Diversi istituti di credito avranno tassi di interesse diversi. Offrono anche prestiti di diverse lunghezze. Fai riferimento alle tue proiezioni del flusso di cassa e inserisci l'importo di rimborso mensile del prestito (questo include sia l'interesse che l'importo principale) e verifica se questo è sostenibile per la tua attività.

Guarda gli istituti di credito aziendali dedicati come Futurpreneur. So che offrono prestiti fino a $ 60.000, ma ciò che li distingue davvero è che nel primo anno paghi solo gli interessi sull'importo preso in prestito. Un pagamento di soli interessi potrebbe essere un importo notevolmente ridotto per l'imprenditore iniziale.

A quali banche devo rivolgermi per un prestito?

Le banche tradizionali avranno in genere un benchmark più elevato in termini di punteggi di credito e richiederanno garanzie per garantire il prestito piuttosto che prestatori di sviluppo. Quando si esaminano le opzioni per l'istituto a cui rivolgersi, si consiglia di iniziare con istituti di credito e unioni di credito noti per lavorare con gli imprenditori in quanto possono fornire condizioni e supporto più flessibili. Qui in BC, sono artisti del calibro di VanCity, WeBC, Futurpreneur, Community Futures e BDC: sono più disposti ad assumersi maggiori rischi se si dispone di un business plan ben sviluppato e di proiezioni finanziarie realistiche.

Come può aiutare Small Business BC

I consulenti per i piani aziendali delle FFS collaborano con gli imprenditori per aiutarli a sviluppare e perfezionare i loro piani aziendali. Questi documenti possono essere presentati a istituti di credito o investitori per garantire il capitale necessario per raggiungere i tuoi obiettivi aziendali. Scopri i nostri Servizi Business Plan e come possono aiutare la tua azienda.