O que os credores estão procurando dos proprietários de empresas

Um empréstimo comercial é uma maneira comprovada de garantir o financiamento necessário para colocar um negócio em funcionamento. Antes de poder acessar os fundos necessários, você terá que convencer uma instituição financeira de que vale a pena apoiar sua empresa.

Alcançar esse objetivo requer preparação, mas não desanime com o processo. A maior parte do trabalho de preparação necessário se sobrepõe à devida diligência necessária para iniciar um negócio. Você precisará considerar áreas como seu plano de negócios, projeções de fluxo de caixa e até mesmo seu próprio histórico financeiro. Enquanto trabalhava como consultor de plano de negócios para o SBBC, recebo perguntas comuns de empresários sobre o processo de empréstimo. Vamos mergulhar nessas questões e esclarecer o que os credores estão procurando dos empresários.

O que os credores estão procurando ao decidir sobre um pedido de empréstimo?

Em primeiro lugar, eles estão procurando um plano de negócios bem desenvolvido. Além disso, a outra peça importante do quebra-cabeça são dois anos de projeções financeiras para o negócio. Essas projeções financeiras devem ser duplas. Eles devem incluir uma previsão de vendas mês a mês, juntamente com seus custos iniciais, custo dos produtos vendidos, suas despesas operacionais e sua receita líquida no final do mês. Você precisa provar que seu plano de negócios é viável e mostrar como planeja usar o empréstimo para lançar ou expandir seus negócios. Os credores gostam de ver um detalhamento dos fundos usados ​​e que você fez sua pesquisa sobre os vários custos, incluindo equipamentos, suprimentos e custos de marketing, etc.

Na SBBC, temos um modelo de plano de negócios útil e uma ferramenta de previsão de fluxo de caixa que você pode baixar gratuitamente.

Outra coisa super importante é o caráter do empresário que busca o empréstimo. É vital que você possa destacar suas habilidades e sua experiência. Acima de tudo, você precisa demonstrar que tem competência para administrar esse negócio e executá-lo bem. Quando me encontro com clientes de Planos de Negócios aqui no SBBC, eu realmente tento incutir neles a necessidade de destacar a pessoa por trás do negócio. Não tenha medo de tocar sua própria buzina!

Os credores analisarão aspectos como seu histórico de crédito, sua pontuação de crédito e seu patrimônio líquido pessoal, por isso é importante garantir que eles estejam em um bom lugar antes de iniciar o processo.

Quais documentos um empreendedor deve preparar com antecedência ao se encontrar com um credor?

Se você estiver procurando por um empréstimo, eles vão querer avaliar sua capacidade de pagar esse empréstimo. Em seu plano de negócios, você deve mostrar que o que você deseja fazer com o negócio é viável. Talvez você esteja oferecendo um produto ou serviço comprovado – isso seria visto com bons olhos por um credor.

Se não for um produto ou serviço comprovado, você precisará de pesquisas de mercado para respaldar suas suposições. A viabilidade do negócio às vezes pode não ser suficiente. Você precisará ganhar o suficiente não apenas para sustentar o negócio, mas para obter lucro suficiente para pagar o empréstimo.

Um formulário importante que muitos credores procuram é chamado de Personal Statement of Affairs, ou PSA. Este formulário os ajuda a determinar seu patrimônio líquido e permite que eles avaliem seus ativos e dívidas. Eles considerarão quanto você ganha mensalmente, quais são seus passivos mensais e quão alavancado você está com a dívida atual.

A outra coisa que eles vão querer saber é quanta poupança e investimento você tem; se você está alugando ou possui uma casa, e quanto patrimônio você tem nessa casa. Todas essas informações estão contidas nesse documento PSA, mas vale a pena mencionar que o PSA é válido apenas por 90 dias. Eles também podem executar sua pontuação de crédito, mas tome cuidado para não fazer compras demais e ter essa pontuação puxada muitas vezes, pois isso prejudica sua pontuação de crédito.

Outros documentos que você deve preparar incluem seu registro comercial, contrato social (se você for incorporado) ou uma parceria ou acordo de acionistas (se aplicável). Se você estiver em uma parceria ou precisar de um co-signatário, o outro parceiro ou co-signatário também precisará preencher o formulário de PSA.

Você pode precisar fornecer uma cópia do seu Aviso de Avaliação mais recente do CRA para mostrar que seus impostos estão pagos e em dia e você pode precisar incluir quaisquer ofertas de arrendamento de um local (não assine o contrato de arrendamento até que o financiamento tenha tenha sido aprovado) ou cotações para quaisquer benfeitorias e/ou equipamentos arrendados.

Como saber quanto pedir em um empréstimo empresarial?

Esta é uma questão realmente importante para esclarecer, e tudo se resume ao plano de negócios e às suas projeções de fluxo de caixa. Parte do desenvolvimento de um plano de negócios forte é olhar para todos os aspectos do negócio. Você avaliará áreas como projeções de vendas, custo projetado, estratégia de preços e assim por diante. Você vai querer ter fundos suficientes para cobrir não apenas todas as suas despesas operacionais e custo dos produtos vendidos, mas também despesas inesperadas.

Todos os negócios são cíclicos. Haverá meses ocupados, mas também haverá meses magros em que suas vendas podem cair significativamente. As projeções de fluxo de caixa são tão importantes porque ajudam você a determinar suas obrigações financeiras atuais, bem como a planejar o futuro. Eles devem ser feitos mensalmente durante esse período de dois anos. Alguns empreendedores cometem o erro de agrupar tudo em um ano e isso não é realista.

Tomemos os restaurantes como exemplo. Normalmente, eles estão super ocupados de setembro até o final de dezembro. Aí chega janeiro, as pessoas têm contas para pagar e o tempo está frio, então as pessoas ficam em casa e não gastam dinheiro. Quando essa queda de receita ocorrer, você precisará ter dinheiro para pagar obrigações financeiras contínuas, como aluguel, folha de pagamento, pagamentos de empréstimos etc.

Depois de analisar suas projeções de fluxo de caixa, incluindo projeções conservadoras e de pior cenário, você terá uma visão melhor do valor do empréstimo necessário.

Quanto do meu próprio dinheiro vou precisar colocar?

É muito importante ter a contribuição de um proprietário para o projeto, porque o credor vai querer saber que você tem uma pele no jogo. A maioria dos credores tradicionais vai querer que você coloque pelo menos 30% do que está pedindo ou dos custos do projeto. Alguns credores de desenvolvimento podem esperar até 10% dos custos iniciais.

Digamos que você queira obter um empréstimo de US$ 50.000 para o seu negócio. Se você puder produzir um extrato bancário mostrando que você tem de $ 10 a $ 15 mil que está disposto a investir, isso mostra que você é sério e que tem fé de que terá sucesso.

Como posso saber quais os termos e condições adequados para o meu negócio e situação?

Como vimos nos noticiários recentemente, o custo dos empréstimos está subindo devido ao aumento das taxas de juros. Nunca foi tão importante fazer sua lição de casa sobre taxas, prazos (período de pagamento) e condições do empréstimo antes de tomar sua decisão.

Diferentes credores terão diferentes taxas de juros. Eles também oferecem empréstimos de diferentes durações. Consulte suas projeções de fluxo de caixa e insira o valor do pagamento mensal do empréstimo (isso inclui juros e valor principal) e veja se isso é sustentável para o seu negócio.

Olhe para os credores de negócios dedicados como Futurpreneur. Eu sei que eles oferecem empréstimos de até US$ 60.000, mas o que realmente os diferencia é que, no primeiro ano, você paga apenas juros sobre o valor emprestado. Um pagamento de juros apenas pode ser um valor significativamente reduzido para o proprietário da empresa inicial.

Quais bancos devo procurar para obter um empréstimo?

Os bancos tradicionais normalmente terão uma referência mais alta em termos de pontuação de crédito e exigirão garantias para garantir o empréstimo, em vez de credores de desenvolvimento. Quando você estiver analisando suas opções para qual instituição abordar, é recomendável começar com credores e cooperativas de crédito que são conhecidos por trabalhar com empreendedores, pois podem fornecer condições e suporte mais flexíveis. Aqui em BC, são como VanCity, WeBC, Futurpreneur, Community Futures e BDC – eles estão mais dispostos a assumir mais riscos se você tiver um plano de negócios bem desenvolvido e projeções financeiras realistas.

Como o BC para pequenas empresas pode ajudar

Os Consultores de Planos de Negócios da SBBC trabalham com empreendedores para ajudá-los a desenvolver e aperfeiçoar seus planos de negócios. Esses documentos podem ser apresentados a credores ou investidores para ajudar a garantir o capital necessário para atingir suas metas de negócios. Conheça nossos Serviços de Plano de Negócios e como eles podem ajudar sua empresa.