Neo-Banking: Cawan Suci Baru?
Diterbitkan: 2020-07-11Diversifikasi dalam bauran bisnis memungkinkan bank menjadi sangat berpengaruh, dan dengan demikian mengurangi biaya pinjaman bagi pelanggannya
Neo-bank akan secara signifikan lebih digital daripada bank tradisional, bahkan lisensi mereka mengharuskan mereka untuk tidak memiliki cabang
Model neo-bank mendapat nilai lebih dari bank tradisional dalam hal kesiapannya untuk membangun mesin digital yang diminyaki data
Selama beberapa tahun sekarang, fintech telah mengambil pepatah menggigit makan siang bank, mengambil produk tertentu atau bagian dari rantai nilai dan menerapkan otak dan teknologi terbaik untuk mengubah pengalaman pelanggan dan proposisi nilai. Ada tiga aspek spesifik dari model bisnis tekfin yang sangat relevan:
- Gambaran yang didapat adalah bahwa bank adalah raksasa yang bergerak lambat, melayani banyak segmen pelanggan dan menawarkan banyak produk sementara fintech fokus, gesit, dan telah melampaui bank dalam lini bisnis spesifik mereka. Berpegang pada utas ini dan kami akan mengambilnya nanti di artikel ini.
- Narasi penting lainnya adalah bahwa fintech telah mengembangkan model bisnis di mana antarmuka pelanggan hampir seluruhnya digital, meskipun model ujung ke ujung tidak. Pelanggan juga telah menyukai toko digital, sehingga banyak pelanggan tidak ingat kapan terakhir mereka pergi ke cabang. Jelas kemudian, tampaknya ada kasus bisnis untuk bank tanpa cabang yang hanya dapat diakses oleh pelanggan secara digital.
- Poin terakhir adalah bahwa fintech telah melakukan pekerjaan yang jauh lebih baik dalam memanfaatkan data dan analitik untuk identifikasi kebutuhan, penetapan harga, penjualan silang, dan manajemen risiko.
Otoritas Moneter Singapura (MAS) membuat dunia fintech dipuja dengan mengundang aplikasi untuk dua kategori lisensi perbankan digital – bank ritel digital dan bank grosir digital. Singapura selalu mendorong inovasi yang dipimpin oleh ekosistem startup, tetapi meskipun demikian, menciptakan bank tanpa cabang memang transformasional.
Secara luas diharapkan bahwa neo-bank ini akan membantu memecahkan beberapa masalah terberat dari layanan keuangan – yaitu menyediakannya dengan biaya yang terjangkau bagi pelanggan yang paling membutuhkannya. Neo-bank yang akan dibuat Singapura harus gesit, tanpa cabang jika tidak sepenuhnya digital dan memanfaatkan data dan analitik untuk membangun bisnis mereka.
Bagaimana neo-bank ini menilai tiga aspek yang menjadi ciri fintech?
Fokus Menciptakan Kelincahan
Bank diharapkan memainkan peran kedewasaan dan transformasi risiko, yaitu mereka menjamin penyedia dana (deposan, misalnya) hak untuk mengambil kembali uang mereka kapan saja mereka pilih, terlepas dari jatuh tempo dan kemampuan pembayaran nasabah kepada siapa dana tersebut. telah dipinjamkan. Ini hanya mungkin dengan menciptakan diversifikasi yang signifikan baik dalam campuran deposan maupun campuran peminjam, bahkan jika itu mengorbankan kecepatan dan kelincahan.
Fitur unik lainnya dari bank adalah leverage – diversifikasi dalam bauran bisnis memungkinkan bank untuk memiliki leverage yang tinggi, dan dengan demikian mengurangi biaya pinjaman bagi pelanggannya. Ini jelas merupakan masalah yang harus dipikirkan oleh bank baru yang akan datang.
Salah satu aliran pemikiran adalah bahwa neo-bank akan menargetkan ruang kosong pelanggan yang saat ini harus meminjam di luar sistem perbankan dan dengan tingkat riba, dan karenanya bahkan jika neo-bank lebih mahal daripada bank tradisional, itu masih akan menciptakan nilai bagi pelanggan mereka. Argumen tersebut tentu ada manfaatnya, tetapi kebutuhan untuk menciptakan diversifikasi sumber dana akan tetap menjadi pusat perhatian. Akankah skor neo-bank atas bank tradisional dalam hitungan ini – juri keluar!
Etalase Digital
Yang ini jelas – bank baru akan jauh lebih digital daripada bank tradisional, bahkan lisensi mereka mengharuskan mereka untuk tidak memiliki cabang. Ada satu perbedaan yang relevan di sini, tanpa cabang tidak selalu berarti digital ujung ke ujung. Tantangan bagi neo-bank sebenarnya bukan untuk memiliki etalase digital, ada banyak bukti bagaimana hal itu bisa dilakukan.
Direkomendasikan untukmu:
Bagaimana Kerangka Kerja Agregator Akun RBI Ditetapkan Untuk Mengubah Fintech Di India
Pengusaha Tidak Dapat Menciptakan Startup yang Berkelanjutan dan Skalabel Melalui 'Jugaad': Cit...
Bagaimana Metaverse Akan Mengubah Industri Otomotif India
Apa Arti Ketentuan Anti-Profiteering Bagi Startup India?
Bagaimana Startup Edtech Membantu Tenaga Kerja India Meningkatkan Keterampilan & Menjadi Siap Masa Depan...
Saham Teknologi Zaman Baru Minggu Ini: Masalah Zomato Berlanjut, EaseMyTrip Posting Stro...
Tantangan mereka adalah untuk benar-benar membangun layanan pelanggan, operasi dan arsitektur risiko yang hampir seluruhnya digital. Bank-bank terkemuka saat ini memiliki etalase digital yang sangat baik, keunggulan mereka adalah apa yang terjadi di arena operasi dan layanan pelanggan, dan di sinilah neo-bank dapat meningkatkan taruhannya.
Memanfaatkan Data Dan Analisis
Meskipun sudah menjadi kebiasaan bagi fintech untuk membangun bisnis di atas data dan memanfaatkannya untuk membangun produk, mengelola risiko, dan sebagainya, faktanya adalah bahwa bank-bank incumbent memiliki sejumlah besar data. Jika mereka mulai memanfaatkan data itu, mereka bisa membuat neo-bank kabur demi uang mereka.
Ringkasnya, model neo-bank lebih unggul dari bank-bank tradisional dalam hal kesiapannya untuk membangun mesin digital yang diminyaki data. Masih harus dilihat bagaimana neo-bank akan mampu mengubah pola jatuh tempo dan risiko dalam portofolio pinjamannya untuk meyakinkan para deposan tentang uang mereka kapan saja sesuai pilihan mereka. Akankah bank-bank lama mulai memanfaatkan sejumlah besar data yang mereka miliki untuk digunakan dengan baik? Waktu akan menjawab.
Dalam satu aspek, neo-bank yang mungkin berbentuk seperti dijelaskan di atas, dan dalam hal ini, sebagian besar fintech persis seperti bank: mereka adalah produsen produk.
Tujuan utama mereka adalah membuat pelanggan membeli produk mereka; ini bukan untuk mengatakan bahwa produk mereka tidak menambah nilai, tetapi jelas mereka berada di sisi yang berlawanan sejauh menyangkut pelanggan mereka. Tentu saja ada pengecualian penting, misalnya, platform distribusi dalam keuangan pribadi/manajemen kekayaan dan insurtech, tetapi, mereka sangat terfokus pada sebagian dari keseluruhan kebutuhan layanan keuangan pelanggan.
Apakah ada varian model bisnis neo-banking yang benar-benar mewakili nasabah dan memperhatikan kebutuhan layanan keuangan mereka dari perspektif nasabah ?
Bagaimana jika neo-bank memutuskan untuk tidak memproduksi produk sama sekali (selain kemungkinan pembayaran, tetapi hanya berfokus pada pemahaman nasabah dan kebutuhan keuangan mereka (pinjaman, tabungan, investasi dan asuransi), dan kemudian membawa produk terbaik dari pasar untuk memenuhi kebutuhan tersebut Bagaimana jika menanggung risiko default dari pelanggan yang direkomendasikan kepada pemberi pinjaman lain untuk biaya penjaminan yang mirip dengan premi asuransi?
Neo-bank ini secara efektif akan menjadi pintu gerbang antara nasabah dan dunia jasa keuangan. Regulator jasa keuangan perlu menentukan pagar pembatas tata kelola untuk memastikan bahwa mereka benar-benar menjaga pelanggan pada fokus bisnis mereka, secara memadai mengungkapkan rincian tentang bank, manajer investasi atau perusahaan asuransi yang produknya telah direkomendasikan atau dipilih atas nama pelanggan .
Selanjutnya, regulator perlu memastikan bahwa mereka melindungi privasi dan kerahasiaan data, dan menerapkan check and balances dalam model mereka untuk memastikan bahwa mereka mengambil keputusan demi kepentingan terbaik pelanggan mereka, dan bukan dengan pertimbangan bisnis jangka pendek karena mereka permintaan agregat dari penyedia jasa keuangan. Jika model seperti ini dikembangkan, ia akan mencentang semua kotak yang seharusnya dimiliki fintech:
- Fokus dalam melakukan yang terbaik untuk pelanggan, dengan menghindari dilema produsen seputar risiko dan transformasi kedewasaan setidaknya sebagian, mereka mempertahankan kelincahan yang diharapkan dari komunitas fintech
- Jadilah benar-benar digital, tentu saja dengan tingkat yang lebih tinggi daripada produsen meskipun bukan digital ujung-ke-ujung
- Manfaatkan data pelanggan untuk kepentingan pelanggan itu sendiri
Dalam banyak hal, ini tampaknya menjadi model neo-perbankan yang sedang dikembangkan di India, setidaknya dalam kerangka peraturan saat ini. Jika neo-bank ini dapat tetap berada di jalur mereka dan benar-benar berpusat pada pelanggan, itu akan menjadi cawan suci!