네오뱅킹: 새로운 성배?
게시 됨: 2020-07-11비즈니스 믹스의 다각화를 통해 은행은 높은 레버리지를 얻을 수 있으므로 고객의 대출 비용을 절감할 수 있습니다.
네오 은행은 기존 은행보다 훨씬 더 디지털화될 것입니다. 사실 그들의 라이선스는 지점이 없어야 합니다.
네오 은행 모델은 데이터 기반의 디지털 기계를 구축할 준비가 되어 있다는 점에서 기존 은행보다 점수가 높습니다.
지금까지 몇 년 동안 핀테크는 은행 점심 식사에서 속담을 한 입 베어물고 특정 제품이나 가치 사슬의 일부를 선택하고 여기에 최고의 두뇌와 기술을 적용하여 고객 경험과 가치 제안을 변화시켰습니다. 특히 관련이 있는 핀테크 비즈니스 모델의 세 가지 특정 측면이 있습니다.
- 은행은 느리게 움직이는 거대 기업으로서 다양한 고객 세그먼트에 서비스를 제공하고 다양한 제품을 제공하는 반면 핀테크는 집중적이고 민첩하며 특정 비즈니스 라인에서 은행을 앞질렀습니다. 이 스레드를 유지하고 이 기사의 뒷부분에서 이를 선택합니다.
- 다른 중요한 내러티브는 핀테크가 엔드 투 엔드 모델이 아니더라도 고객 인터페이스가 거의 완전히 디지털인 비즈니스 모델을 개발했다는 것입니다. 고객들도 디지털 매장에 관심을 갖게 되면서 많은 고객들이 마지막으로 지점에 갔을 때를 기억하지 못합니다. 그렇다면 고객이 디지털로만 액세스할 수 있는 지점 없는 은행에 대한 비즈니스 사례가 분명히 있는 것으로 보입니다.
- 마지막 요점은 핀테크가 수요 식별, 가격 책정, 교차 판매 및 위험 관리를 위해 데이터와 분석을 활용하는 데 훨씬 더 나은 성과를 냈다는 것입니다.
MAS(Monetary Authority of Singapore)는 디지털 소매 은행과 디지털 도매 은행이라는 두 가지 범주의 디지털 뱅킹 라이선스에 대한 애플리케이션을 초대했을 때 핀테크 세계의 사랑을 받았습니다. 싱가포르는 항상 스타트업 생태계가 주도하는 혁신을 장려해 왔지만, 그럼에도 불구하고 지점 없는 은행을 만드는 것은 실로 변혁적입니다.
이러한 네오 은행은 금융 서비스의 가장 어려운 문제 중 일부를 해결하는 데 도움이 될 것으로 널리 예상됩니다. 싱가포르가 만들 신 은행은 완전 디지털은 아닐지라도 민첩하고 지점이 없어야 하며 데이터와 분석을 활용하여 비즈니스를 구축해야 합니다.
이 네오뱅크는 핀테크를 특징짓는 세 가지 측면에서 어떤 역할을 할까요?
집중이 민첩성을 만듭니다.
은행은 만기와 위험 전환의 역할을 할 것으로 기대됩니다. 즉, 자금 제공자(예: 예금자)가 이러한 자금을 받는 고객의 만기 및 상환 능력에 관계없이 원하는 시간에 자금을 회수할 수 있는 권리를 보장합니다. 대여되었습니다. 이것은 속도와 민첩성을 희생하더라도 예금자 믹스와 차용자 믹스 모두에서 상당한 다각화를 창출해야만 가능합니다.
은행의 또 다른 고유한 기능은 레버리지입니다. 비즈니스 믹스의 다각화로 은행의 레버리지가 높아져 고객의 대출 비용을 절감할 수 있습니다. 이것들은 다가오는 신은행들이 숙고해야 할 분명히 문제입니다.
한 학파는 네오 은행이 현재 은행 시스템 외부에서 고리대금으로 대출을 받아야 하는 고객의 여백을 목표로 삼을 것이며 따라서 네오 은행이 기존 은행보다 비싸더라도 여전히 고객을 위한 가치. 그 주장에는 분명히 장점이 있지만, 자금 출처의 다양화 필요성은 여전히 중심 단계로 남을 것입니다. 네오 뱅크스가 이 카운트에서 기존 은행보다 점수를 올릴 수 있을까요? 배심원은 아웃입니다!
디지털 매장
이것은 명백합니다. 네오 은행은 기존 은행보다 훨씬 더 디지털화될 것입니다. 사실 그들의 라이선스는 지점이 없어야 합니다. 여기에 관련된 한 가지 구별이 있습니다. 분기가 없다는 것이 반드시 종단 간 디지털을 의미하지는 않습니다. 네오 뱅크의 도전은 실제로 디지털 매장을 갖는 것이 아니라 어떻게 할 수 있는지에 대한 충분한 증거가 있습니다.
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그들의 과제는 거의 완전히 디지털화된 고객 서비스, 운영 및 위험 아키텍처를 실제로 구축하는 것입니다. 오늘날 주요 은행들은 매우 우수한 디지털 매장을 보유하고 있으며, 그들의 베트누아르는 실제로 운영 및 고객 서비스 분야에서 일어나는 일이며, 여기에서 네오 은행이 기대치를 높일 수 있습니다.
데이터 및 분석 활용
핀테크가 데이터를 기반으로 비즈니스를 구축하고 이를 활용하여 제품을 구축하고 위험을 관리하는 것은 제 2의 천성이지만 기존 은행은 엄청난 양의 데이터에 앉아 있는 것이 사실입니다. 그들이 그 데이터를 활용하기 시작한다면, 그들은 네오뱅크가 돈을 벌 수 있도록 할 수 있습니다.
요약하면, 네오 은행 모델은 데이터 기반의 디지털 기계를 구축할 준비가 되어 있다는 점에서 기존 은행보다 점수가 높습니다. 신은행이 대출 포트폴리오의 만기와 위험 패턴을 어떻게 변화시켜 예금자들이 원하는 시간에 돈을 받을 수 있는지는 두고 봐야 합니다. 기존 은행이 방대한 양의 데이터를 적절하게 활용하기 시작할 것입니까? 시간이 말해 줄거야.
한 측면에서 위에서 설명한 대로 네오뱅크가 형성될 수 있으며, 그 점에서 대부분의 핀테크는 은행과 똑같습니다. 그들은 제품 제조업체입니다.
그들의 주요 목표는 고객이 제품을 구매하도록 하는 것입니다. 이것은 그들의 제품이 가치를 추가하지 않는다는 것을 말하는 것이 아니라 분명히 고객에 관한 한 테이블의 반대편에 있습니다. 물론 개인 금융/자산 관리 및 보험 기술의 유통 플랫폼과 같은 주목할만한 예외가 있지만 고객의 금융 서비스 요구의 전체 영역 중 일부에 매우 협소하게 초점을 맞추고 있습니다.
진정으로 고객을 대표하고 고객의 관점에서 금융 서비스 요구 사항을 처리하는 네오 뱅킹 비즈니스 모델의 변형이 있습니까?
네오뱅크가 어떤 제품도 생산하지 않기로 결정했다면(결제 가능성은 제외하고, 고객과 그들의 재정적 필요(대출, 저축, 투자 및 보험 전반에 걸쳐)를 이해하는 데에만 초점을 맞춘 다음)에서 최고의 제품을 가져오기로 결정했습니다. 보험료와 유사한 인수 수수료로 다른 대출 기관에 추천한 채무 불이행 위험을 인수했다면 어떻게 될까요?
이 네오뱅크는 효과적으로 고객과 금융 서비스 세계 사이의 관문이 될 것입니다. 금융 서비스 규제 기관은 진정으로 고객을 비즈니스의 초점으로 유지하고, 고객에게 제품을 추천하거나 고객을 대신하여 선택한 은행, 투자 관리자 또는 보험사에 대한 세부 정보를 적절하게 공개할 수 있도록 거버넌스 가드레일을 정의해야 합니다. .
또한 규제 기관은 데이터의 개인 정보 보호 및 기밀성을 보호하고 모델에 견제와 균형을 두어 고객에게 가장 이익이 되는 결정을 내릴 수 있도록 해야 합니다. 금융 서비스 제공자의 총 수요. 이와 같은 모델이 개발되면 핀테크가 수행해야 하는 모든 확인란을 선택합니다.
- 고객을 위해 최선을 다하는 데 집중하십시오. 위험 및 성숙도 전환에 대한 제조업체의 딜레마를 최소한 부분적으로 회피함으로써 핀테크 커뮤니티에서 기대할 수 있는 민첩성을 유지합니다.
- 엔드 투 엔드 디지털이 아니더라도 제조업체보다 확실히 디지털화
- 고객 자신의 이익을 위해 고객 데이터 활용
여러 면에서 이것은 적어도 현재의 규제 프레임워크에서 인도에서 개발되고 있는 네오뱅킹 모델인 것 같습니다. 이 네오 뱅크가 자신의 길을 유지하고 진정으로 고객 중심적일 수 있다면 그것이야말로 성배가 될 것입니다!