Neo-Bankacılık: Yeni Kutsal Kase?
Yayınlanan: 2020-07-11İş karmasındaki çeşitlilik, bankaların yüksek düzeyde kaldıraç kullanmasına ve böylece müşterileri için borç verme maliyetini düşürmesine olanak tanır.
Neo-bankalar, geleneksel bankalardan önemli ölçüde daha dijital olacak, aslında lisansları şubesiz olmalarını gerektiriyor.
Neo-banka modeli, dijital, veriyle yağlanmış bir makine oluşturmaya hazır olması açısından geleneksel bankalara göre puan alıyor.
Birkaç yıldır, fintech'ler bankaların öğle yemeğinde meşhur bir kemirmeyi, belirli bir ürünü veya değer zincirinin bir parçasını alıp, müşteri deneyimini ve değer teklifini dönüştürmek için ona en iyi beyinleri ve teknolojileri uyguluyorlar. Fintech iş modelinin özellikle alakalı olan üç özel yönü vardır:
- Elde edilen resim, bankaların bu yavaş hareket eden devler olduğu, birden fazla müşteri segmentine hizmet verdiği ve birden fazla ürün sunduğu, fintech'lerin ise odaklandığı, çevik olduğu ve belirli iş kollarında bankaları geride bıraktığıdır. Bu konuyu tutun ve bu makalenin ilerleyen bölümlerinde ele alacağız.
- Diğer önemli anlatı ise, fintech'lerin uçtan uca model olmasa bile müşteri arayüzünün neredeyse tamamen dijital olduğu iş modelleri geliştirmiş olmalarıdır. Müşteriler de dijital mağazaya o kadar ilgi duyuyorlar ki, birçok müşteri en son ne zaman şubeye gittiklerini hatırlamıyor. Açıkça görülüyor ki, şubesiz bir banka için müşteriler tarafından yalnızca dijital olarak erişilebilen bir iş gerekçesi var gibi görünüyor.
- Son nokta, fintech'lerin ihtiyaç belirleme, fiyatlandırma, çapraz satış ve risk yönetimi için veri ve analitikten yararlanma konusunda önemli ölçüde daha iyi bir iş çıkarmış olmasıdır.
Singapur Para Otoritesi (MAS), iki kategoride dijital bankacılık lisansı için başvuruları davet ettiğinde fintech dünyasına kendini sevdirdi – dijital perakende banka ve dijital toptan banka. Singapur her zaman başlangıç ekosisteminin öncülük ettiği yeniliği teşvik etmiştir, ancak o zaman bile şubesiz bankalar oluşturmak gerçekten dönüşümseldir.
Bu neo-bankaların, finansal hizmetlerin en zorlu sorunlarından bazılarının çözülmesine yardımcı olacağı yaygın olarak bekleniyor - bunları en çok ihtiyacı olan müşterilere uygun bir maliyetle sunma. Singapur'un oluşturacağı neo-bankaların çevik olması, tamamen dijital olmasa da şubesiz olması ve işlerini kurmak için veri ve analitikten yararlanmaları gerekecek.
Bu neo-bankalar, fintech'leri karakterize eden üç yönü nasıl değerlendirecek?
Odak Çeviklik Yaratır
Bankaların vade ve risk dönüşümü rolünü oynamaları beklenir, yani fon sağlayıcılara (örneğin mevduat sahipleri) paralarını istedikleri zaman, bu fonların kullanılacağı müşterilerin vadesi ve geri ödeme kabiliyeti ne olursa olsun geri alma hakkı verirler. ödünç verildi. Bu, hız ve çeviklik pahasına da olsa hem mevduat sahibi hem de borçlu karışımında önemli bir çeşitlilik yaratarak mümkündür.
Bankaların diğer benzersiz özelliği kaldıraçtır - iş karışımındaki çeşitlilik, bankaların yüksek düzeyde kaldıraç kullanmasına ve böylece müşterileri için borç verme maliyetini düşürmesine olanak tanır. Bunlar, yaklaşan neo-bankaların üzerinde düşünmek zorunda kalacakları konulardır.
Bir düşünce ekolü, neo-bankaların, halihazırda bankacılık sistemi dışında ve tefeci oranlarda borç almak zorunda olan müşterilerin beyaz alanını hedef alacağı ve dolayısıyla neo-bankalar geleneksel bankalardan daha pahalı olsa bile, yine de yaratacaktır. müşterileri için değer. Bu argümanda kesinlikle haklılık payı var, ancak fon kaynaklarında çeşitlilik yaratma ihtiyacı odak noktası olmaya devam edecek. Neo-bankalar bu konuda geleneksel bankalardan daha fazla puan alacak mı - jüri çıktı!
Dijital Vitrin
Bu çok açık – neo-bankalar geleneksel bankalardan önemli ölçüde daha dijital olacaklar, aslında lisansları şubesiz olmalarını gerektiriyor. Burada geçerli olan bir ayrım var, şubesiz uçtan uca dijital anlamına gelmiyor. Neo-bankaların önündeki zorluk, gerçekten dijital bir mağazaya sahip olmak değil, bunun nasıl yapılabileceğine dair bolca kanıt var.
Sizin için tavsiye edilen:
RBI'nin Hesap Toplayıcı Çerçevesi Hindistan'da Fintech'i Dönüştürmek İçin Nasıl Ayarlandı?
Girişimciler 'Jugaad' Yoluyla Sürdürülebilir, Ölçeklenebilir Girişimler Yaratamaz: Cit...
Metaverse Hindistan Otomobil Endüstrisini Nasıl Dönüştürecek?
Anti-Profiteing Hükmü Hintli Startuplar İçin Ne Anlama Geliyor?
Edtech Startup'ları Hindistan'ın İşgücünün Becerilerini Geliştirmesine ve Geleceğe Hazır Olmasına Nasıl Yardımcı Oluyor?
Bu Hafta Yeni Çağ Teknoloji Hisseleri: Zomato'nun Sorunları Devam Ediyor, EaseMyTrip Gönderileri Stro...
Karşılaştıkları zorluk, neredeyse tamamen dijital olan müşteri hizmetleri, operasyonlar ve risk mimarisini gerçekten inşa etmektir. Bugün önde gelen bankaların çok iyi bir dijital vitrini var, onların bete-noire'ları gerçekten operasyonlarda ve müşteri hizmetleri arenasında olan şeydir ve işte neo-bankaların bahsi yükseltmek için bakabilecekleri yer burasıdır.
Verilerden ve Analitikten Yararlanma
Fintech'lerin veriler üzerinde bir iş kurması ve ürünler oluşturmak, riskleri yönetmek vb. için bundan yararlanmaları ikinci bir doğa olsa da, gerçek şu ki, yerleşik bankalar muazzam miktarda veri üzerinde oturuyorlar. Bu verilerden yararlanmaya başlarlarsa, neo-bankalara paralarını kazanma şansı verebilirler.
Özetle, neo-banka modeli, dijital, veriyle yağlanmış bir makine oluşturmaya hazır olması açısından geleneksel bankalara göre puan alıyor. Neo-bankaların kredi portföyündeki vade ve risk kalıplarını, mudilerine istedikleri herhangi bir zamanda paralarını güvence altına almak için nasıl dönüştürebileceklerini göreceğiz. Yerleşik bankalar, büyük miktarda veriyi iyi bir şekilde kullanıma sunmaya başlayacak mı? Zaman gösterecek.
Bir açıdan, yukarıda açıklandığı gibi şekillenebilen neo-bankalar ve bu nedenle çoğu fintech tam olarak bankalar gibidir: onlar ürün üreticileridir.
Öncelikli amaçları, müşterinin ürününü satın almasını sağlamaktır; Bu, ürünlerinin değer katmadığı anlamına gelmez, ancak müşterileri açısından tablonun karşı tarafında oldukları açıktır. Elbette, örneğin kişisel finans/servet yönetimi ve insurtech'teki dağıtım platformları gibi dikkate değer istisnalar vardır, ancak bunlar, müşterilerin tüm finansal hizmet ihtiyaçlarının bir kısmına çok dar bir şekilde odaklanmıştır.
Müşterileri gerçekten temsil eden ve onların finansal hizmet ihtiyaçlarını müşterilerin bakış açısıyla karşılayan neo-bankacılık iş modelinin bir çeşidi var mı?
Ya bir neo-banka herhangi bir ürün üretmemeye karar verirse (muhtemel ödemeler dışında, sadece müşteriyi ve finansal ihtiyaçlarını anlamaya odaklanırsa (borç alma, tasarruf, yatırım ve sigorta) ve ardından en iyi ürünleri getirmeye karar verirse? Diğer borç verenlere tavsiye ettiği müşterilerden gelen temerrüt risklerini sigorta primine benzer bir yüklenim ücreti karşılığında üstlenirse ne olur?
Bu neo-banka, müşteri ile finansal hizmetler dünyası arasında etkin bir şekilde bir geçit olacaktır. Finansal hizmetler düzenleyicilerinin, müşteriyi gerçekten işlerinin odağında tutmalarını, ürünleri müşterilere tavsiye edilen veya müşteriler adına seçilen bankalar, yatırım yöneticileri veya sigortacılar hakkındaki ayrıntıları yeterli şekilde açıklamalarını sağlamak için yönetişim korkulukları tanımlamaları gerekecektir. .
Ayrıca, düzenleyicilerin, verilerin gizliliğini ve gizliliğini koruduklarından emin olmaları ve kararlarını müşterilerinin yararına olacak şekilde almalarını sağlamak için modellerine kontroller ve dengeler koymaları gerekir ve kısa vadeli ticari kaygılarla değil. finansal hizmet sağlayıcılarından gelen toplam talep. Bunun gibi bir model geliştirilirse, bir fintech'in yapması gereken tüm kutuları işaretler:
- Üreticinin risk ve olgunluk dönüşümü konusundaki ikilemlerinden en azından kısmen kaçınarak, müşteri için en iyi olanı yapmaya odaklanın, fintech topluluğundan beklenen çevikliği korurlar.
- Gerçekten dijital olun, uçtan uca dijital olmasa bile kesinlikle üreticilerden daha büyük ölçüde
- Müşterinin kendi yararına müşteri verilerinden yararlanın
Birçok yönden, bu, en azından mevcut düzenleyici çerçevede, Hindistan'da geliştirilmekte olan neo-bankacılık modeli gibi görünüyor. Bu neo-bankalar rotalarını koruyabilirlerse ve gerçekten müşteri odaklı olabilirlerse, bu gerçekten kutsal kâse olur!