Neobankowość: nowy święty Graal?
Opublikowany: 2020-07-11Dywersyfikacja miksu biznesowego pozwala bankom na wysoki poziom dźwigni finansowej, a tym samym na obniżenie kosztów udzielania kredytów dla swoich klientów
Neobanki będą znacznie bardziej cyfrowe niż tradycyjne banki, w rzeczywistości ich licencja wymaga, aby nie miały oddziałów
Model neobankowy przewyższa tradycyjne banki pod względem gotowości do zbudowania cyfrowej, opartej na danych maszyny
Od kilku lat fintechy biorą przysłowiowy kąsek podczas lunchu banków, biorąc konkretny produkt lub część łańcucha wartości i stosując w nim najlepsze mózgi i technologie, aby zmienić doświadczenie klienta i propozycję wartości. Istnieją trzy konkretne aspekty modelu biznesowego fintech, które są szczególnie istotne:
- Obraz, jaki można uzyskać, jest taki, że banki są tymi wolno poruszającymi się gigantami, obsługującymi wiele segmentów klientów i oferującymi wiele produktów, podczas gdy fintechy są skoncentrowane, sprawne i wyprzedziły banki w swoich konkretnych branżach. Trzymaj się tego wątku, a zajmiemy się nim w dalszej części tego artykułu.
- Inną ważną narracją jest to, że fintechy opracowały modele biznesowe, w których interfejs klienta jest prawie całkowicie cyfrowy, nawet jeśli model end-to-end nie jest. Klienci upodobali sobie również sklep cyfrowy, tak bardzo, że wielu klientów nie pamięta, kiedy ostatnio byli w oddziale. Wydaje się więc, że istnieje uzasadnienie biznesowe dla banku bez oddziałów, do którego klienci mogą uzyskać dostęp wyłącznie cyfrowo.
- Ostatnią kwestią jest to, że fintechy wykonały znacznie lepszą pracę w zakresie wykorzystywania danych i analiz do identyfikacji potrzeb, ustalania cen, sprzedaży krzyżowej i zarządzania ryzykiem.
Monetary Authority of Singapore (MAS) zdobył uznanie w świecie fintech, gdy zaprosił do składania wniosków o dwie kategorie licencji na bankowość cyfrową – cyfrowy bank detaliczny i cyfrowy bank hurtowy. Singapur zawsze zachęcał do innowacji kierowanych przez ekosystem startupów, ale nawet wtedy tworzenie banków bez oddziałów jest rzeczywiście transformacyjne.
Powszechnie oczekuje się, że te neobanki pomogą rozwiązać niektóre z najtrudniejszych problemów usług finansowych – udostępnienie ich po przystępnej cenie klientom, którzy ich najbardziej potrzebują. Neobanki, które utworzy Singapur, będą musiały być zwinne, bezoddziałowe, jeśli nie całkowicie cyfrowe, oraz wykorzystywać dane i analizy do budowania swojego biznesu.
Jak te neobanki poradziłyby sobie w trzech aspektach, które charakteryzują fintechy?
Skupienie tworzy zwinność
Od banków oczekuje się pełnienia roli transformacji zapadalności i ryzyka, tj. zapewniania dostawcom środków (np. deponentom) prawo do odebrania ich pieniędzy w dowolnym momencie, niezależnie od terminu zapadalności i zdolności spłaty klientów, którym te środki zostały pożyczone. Jest to możliwe tylko dzięki znacznej dywersyfikacji zarówno w strukturze deponentów, jak i kredytobiorców, nawet jeśli odbywa się to kosztem szybkości i zwinności.
Inną unikalną cechą banków jest lewarowanie – dywersyfikacja miksu biznesowego pozwala bankom na wysoką lewarowanie, a tym samym obniżenie kosztów kredytowania dla swoich klientów. To są oczywiście kwestie, które nadchodzące neobanki będą musiały przemyśleć.
Jedna szkoła polega na tym, że neobanki będą atakować białą przestrzeń klientów, którzy obecnie muszą pożyczać poza systemem bankowym i po lichwiarskich stawkach, a zatem nawet jeśli neobanki są droższe niż tradycyjne banki, nadal będą tworzyć wartość dla swoich klientów. Argument ten z pewnością jest zasadny, ale w centrum uwagi pozostanie potrzeba tworzenia dywersyfikacji źródeł finansowania. Czy pod tym względem neobanki przewyższają tradycyjne banki – jury odpada!
Cyfrowa witryna sklepu
Ta jest oczywista – neobanki będą znacznie bardziej cyfrowe niż tradycyjne banki, w rzeczywistości ich licencja wymaga, aby były bezoddziałowe. Jest tu jedno rozróżnienie, które jest istotne, bezgałęziowe niekoniecznie oznacza cyfrowo od końca do końca. Wyzwaniem dla neobanków nie jest tak naprawdę posiadanie cyfrowej witryny sklepowej, istnieje wiele dowodów na to, jak można to zrobić.
Polecany dla Ciebie:
Jak platforma agregacji kont RBI ma przekształcić fintech w Indiach
Przedsiębiorcy nie mogą tworzyć zrównoważonych, skalowalnych start-upów poprzez „Jugaad”: Cit...
Jak Metaverse zmieni indyjski przemysł motoryzacyjny?
Co oznacza przepis anty-profitowy dla indyjskich startupów?
W jaki sposób start-upy Edtech pomagają indyjskim pracownikom podnosić umiejętności i być gotowym na przyszłość...
Akcje New Age Tech w tym tygodniu: Kłopoty Zomato nadal, EaseMyTrip publikuje Stro...
Ich wyzwaniem jest naprawdę zbudowanie architektury obsługi klienta, operacji i ryzyka, która jest prawie całkowicie cyfrowa. Czołowe banki mają dziś bardzo dobry sklep internetowy, ich bete-noire jest tak naprawdę tym, co dzieje się na arenie operacyjnej i obsługi klienta, i tutaj neobanki mogą podnieść stawkę.
Wykorzystanie danych i analityki
Chociaż budowanie biznesu na danych i wykorzystywanie ich do tworzenia produktów, zarządzania ryzykiem itd. jest drugą naturą fintechów, faktem jest, że zasiedziałe banki korzystają z ogromnych ilości danych. Jeśli zaczną zarabiać na tych danych, mogą dać neobankom szansę na ich pieniądze.
Podsumowując, model neobankowy przewyższa tradycyjne banki pod względem gotowości do zbudowania cyfrowej, opartej na danych maszyny. Zobaczymy, jak neobanki będą w stanie zmienić terminy zapadalności i wzorce ryzyka w swoim portfelu kredytowym, aby zapewnić swoim deponentom swoje pieniądze w dowolnym momencie. Czy zasiedziałe banki zaczną dobrze wykorzystywać ogromne ilości danych, którymi dysponują? Czas pokaże.
W jednym aspekcie neobanki, które mogą przybrać kształt opisany powyżej, a poza tym większość fintechów jest dokładnie taka jak banki: są producentami produktów.
Ich głównym celem jest skłonienie klienta do zakupu ich produktu; nie oznacza to, że ich produkty nie dodają wartości, ale wyraźnie znajdują się po przeciwnej stronie tabeli, jeśli chodzi o ich klientów. Istnieją oczywiście godne uwagi wyjątki, na przykład platformy dystrybucyjne w zakresie finansów osobistych/zarządzania majątkiem i insurtech, ale są one bardzo wąsko skoncentrowane na części całej gamy potrzeb klientów w zakresie usług finansowych.
Czy istnieje wariant modelu biznesowego neobankowości, który naprawdę reprezentuje klientów i dba o ich potrzeby w zakresie usług finansowych z perspektywy klienta ?
Co by się stało, gdyby neobank zdecydował się w ogóle nie wytwarzać żadnych produktów (poza ewentualnymi płatnościami, a skupił się jedynie na zrozumieniu klienta i jego potrzeb finansowych (w zakresie pożyczania, oszczędzania, inwestowania i ubezpieczeń), a następnie sprowadzał najlepsze produkty z rynku w celu zaspokojenia tych potrzeb?
Ten neobank skutecznie stałby się bramą między klientem a światem usług finansowych. Organy regulacyjne ds. usług finansowych musiałyby zdefiniować bariery zarządzania, aby upewnić się, że naprawdę utrzymują klienta w centrum ich działalności, odpowiednio ujawniają szczegóły dotyczące banków, zarządzających inwestycjami lub ubezpieczycieli, których produkty zostały polecone lub wybrane w imieniu klientów .
Ponadto organy regulacyjne musiałyby zapewnić, że chronią prywatność i poufność danych oraz wprowadzić mechanizmy kontroli i równowagi w swoim modelu, aby zapewnić podejmowanie decyzji w najlepszym interesie swoich klientów, a nie na podstawie krótkoterminowych względów biznesowych, ponieważ łączny popyt ze strony dostawców usług finansowych. Jeśli taki model zostanie opracowany, sprawdziłby wszystkie pola, które ma wykonać fintech:
- Skoncentruj się na robieniu tego, co jest najlepsze dla klienta, omijając przynajmniej częściowo dylematy producenta związane z transformacją ryzyka i dojrzałości, zachowując zwinność, której oczekuje się od społeczności fintech
- Bądź prawdziwie cyfrowy, na pewno w większym stopniu niż producenci, nawet jeśli nie cyfrowo
- Wykorzystaj dane klientów z korzyścią dla samego klienta
Pod wieloma względami wydaje się, że jest to model neobankowości rozwijany w Indiach, przynajmniej w obecnych ramach regulacyjnych. Gdyby te neobanki mogły utrzymać kurs i być naprawdę zorientowane na klienta, byłby to naprawdę święty Graal!