新銀行業：新的聖杯？
已發表: 2020-07-11業務組合的多元化使銀行具有高槓桿率，從而降低了客戶的貸款成本
新銀行將比傳統銀行更加數字化，事實上它們的許可證要求它們是無網點的
新銀行模型在構建數字化、數據驅動的機器方面的得分高於傳統銀行
幾年來，金融科技公司在銀行的午餐中大吃一驚，採用特定的產品或價值鏈的一部分，並運用最好的大腦和技術來改變客戶體驗和價值主張。 金融科技商業模式的三個具體方面尤其相關：
- 人們得到的畫面是，銀行是這些行動緩慢的龐然大物，服務於多個客戶群並提供多種產品，而金融科技公司則專注、靈活，並在其特定業務領域超過了銀行。 請繼續關注此主題，我們將在本文後面部分介紹它。
- 另一個重要的敘述是，金融科技公司已經開發出客戶界面幾乎完全數字化的商業模式，即使端到端模式不是。 客戶也看中了數字商店，以至於許多客戶不記得他們上次去分店是什麼時候。 顯然，似乎有一個無分行銀行的商業案例，客戶只能通過數字方式訪問。
- 最後一點是，金融科技公司在利用數據和分析進行需求識別、定價、交叉銷售和風險管理方面做得更好。
新加坡金融管理局 (MAS) 在邀請申請兩類數字銀行牌照——數字零售銀行和數字批發銀行時，深受金融科技界的喜愛。 新加坡一直鼓勵以創業生態系統為主導的創新，但即便如此，創建無網點銀行確實是變革性的。
人們普遍預計，這些新銀行將幫助解決金融服務中一些最棘手的問題——即以可承受的成本將它們提供給最需要它們的客戶。 新加坡將創建的新銀行必須是敏捷的、無網點的，如果不是完全數字化的，並且利用數據和分析來建立他們的業務。
這些新銀行將如何在金融科技的三個特徵方面表現？
專注創造敏捷
銀行應該扮演到期和風險轉換的角色，即他們保證資金提供者（例如存款人）有權在他們選擇的任何時候收回他們的錢，而不管這些資金的客戶的到期日和還款能力如何已被借出。 這只有通過在存款人組合和借款人組合中創造顯著的多樣化才能實現，即使它以犧牲速度和敏捷性為代價。
銀行的另一個獨特之處是槓桿——業務組合的多樣化使銀行能夠獲得高槓桿，從而降低其客戶的貸款成本。 這些顯然是即將到來的新銀行必須考慮的問題。
一種觀點認為，新銀行將針對目前不得不在銀行系統外以高利貸借款的客戶的空白空間，因此即使新銀行比傳統銀行更昂貴，它仍然會創造為他們的客戶創造價值。 這一論點當然有其道理，但創造資金來源多樣化的需求仍將是中心議題。 新銀行在這方面的得分是否會超過傳統銀行——陪審團出局了！
數字店面
這一點很明顯——新銀行將比傳統銀行更加數字化，事實上，它們的許可證要求它們是無網點的。 這裡有一個相關的區別，無分支並不一定意味著端到端數字化。 新銀行面臨的挑戰並不是真正擁有數字店面，有充分的證據表明如何做到這一點。
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他們面臨的挑戰是真正建立幾乎完全數字化的客戶服務、運營和風險架構。 今天領先的銀行擁有一個非常好的數字店面，他們的賭注確實是在運營和客戶服務領域發生的事情，這就是新銀行可以期待的地方。
利用數據和分析
雖然金融科技公司的第二天性是在數據上建立業務並利用它來構建產品、管理風險等，但事實是現有銀行擁有大量數據。 如果他們開始利用這些數據，他們可以讓新銀行為他們的錢奔波。
總而言之，新銀行模型在構建數字化數據機器方面的得分高於傳統銀行。 新銀行將如何改變其貸款組合中的期限和風險模式，以在其選擇的任何時間向其存款人保證他們的資金還有待觀察。 現有銀行是否會開始充分利用可支配的大量數據？ 時間會證明一切。
一方面，可能形成如上所述的新銀行，就此而言，大多數金融科技公司與銀行完全一樣：它們是產品製造商。
他們的主要目標是讓客戶購買他們的產品； 這並不是說他們的產品不增加價值，但顯然就客戶而言，他們處於桌子的另一邊。 當然也有明顯的例外，例如個人理財/財富管理和保險科技中的分銷平台，但它們非常狹隘地專注於客戶整個金融服務需求的一部分。
新銀行業務模式是否存在真正代表客戶並從客戶角度照顧其金融服務需求的變體？
如果一家新銀行決定根本不生產任何產品（除了可能的支付，而是只專注於了解客戶及其財務需求（包括借貸、儲蓄、投資和保險），然後從市場來滿足這些需求嗎？如果它以類似於保險費的承保費將其推薦給其他貸方的客戶的違約風險承保怎麼辦？
這家新銀行將有效地成為客戶和金融服務世界之間的門戶。 金融服務監管機構將需要定義治理護欄，以確保他們確實將客戶作為其業務的重點，充分披露其產品被推薦或代表客戶選擇的銀行、投資經理或保險公司的詳細信息.
此外，監管機構需要確保他們保護數據的隱私和機密性，並在他們的模型中進行製衡，以確保他們為客戶的最大利益做出決定，而不是出於短期業務考慮，因為他們金融服務提供者的總需求。 如果開發出這樣的模型，它將檢查金融科技應該具備的所有條件：
- 專注於為客戶做最好的事情，通過至少部分迴避製造商圍繞風險和成熟度轉變的困境，他們保留了人們對金融科技社區的期望
- 實現真正的數字化，即使不是端到端的數字化，也肯定比製造商更大
- 利用客戶數據為客戶本身謀取利益
在許多方面，這似乎是印度正在發展的新銀行模式，至少在目前的監管框架下是這樣。 如果這些新銀行能夠堅持到底並真正以客戶為中心，那將是真正的聖杯！