Agritech'ten Agri-fintech'e Dönmek
Yayınlanan: 2021-12-05Agri fintech ile düzenleyici çerçeveyi değiştirmeden çiftçilerin pazarlara ve çiftlik ekonomisine erişimini iyileştirmek mümkündür.
Yaklaşık %30 çiftçinin kurumsal krediye erişimi vardır ve kalan %70'i kayıt dışı krediye bağımlıdır.
Bankacılar, temel olarak veri eksikliği, piyasa bağlantıları, kredi vermenin yüksek işlem maliyeti ve kurtarmanın yanı sıra eyalet hükümetleri tarafından öngörülemeyen kredi feragatleri nedeniyle çiftçilere ve diğer değer zinciri oyuncularına borç verme konusunda temkinlidir.
Çiftlik yasalarının yürürlükten kaldırılması, yürürlükten kaldırılmasının küçük çiftçiler üzerindeki potansiyel etkisinden, hükümetin reformlara yönelik gelecek planına ve yatırımcıların sektöre yatırım yapma endişelerine kadar değişen konularda tartışmaları tetikledi. Yeni çiftlik yasaları, Hindistan gıda tedarik zincirinde çok ihtiyaç duyulan verimliliği ve şeffaflığı sağlamak için küçük çiftçilerin pazarlarla bağlantı kurmasını sağlamak amacıyla hükümet tarafından getirildi. Bu makale, çiftlik yasalarının yürürlükten kaldırılmasının etkisinin bir yansıması değildir. Bu makale, düzenleyici çerçeveyi değiştirmeden çiftçilerin pazarlara ve çiftlik ekonomisine erişimini iyileştirmenin amaçlanan sonucunu hala elde edebilir miyiz ve evet ise, nasıl sorusuna cevap vermeye çalışmaktadır.
Büyüyüp olgunlaşırken, milyonlarca çiftçiye dokunarak ve onların güvenini kazandıkça agritech müdahaleleriyle bunun mümkün olduğunu düşünüyorum. Gördüğümüz birkaç agritech müdahalesi arasında – “Agri fintech” – teknolojinin çiftçiyi ve değer zinciri finansmanını yönlendirmek için kullanımı için gevşek bir şekilde kullanılan bir terim, yürürlükten kaldırılan tarım yasalarında öngörüldüğü gibi, çiftlik ve çiftçi ekonomisini önemli ölçüde iyileştirecek olan olabilir. Bu makale, çiftçi ve değer zinciri finansmanındaki zorluklar ve fırsatlardan ve agritech'lerin fintech ince ayarları aracılığıyla fırsattan bir pay almak için modellerini nasıl döndürdüklerinden bahsediyor.
Çiftçinin erişimi ve finansman maliyeti
Çiftçinin kurumsal krediye erişimi, tarım için Öncelikli Sektör Kredisi (PSL) kapsamında bütçe tahsisinde yıldan yıla artışa rağmen (mevcut mali yıl için yaklaşık 220 milyar USD) sürekli bir zorluk olmaya devam ediyor. Yaklaşık %30 çiftçinin kurumsal krediye erişimi vardır ve bakiyenin %70'i kayıt dışı krediye bağımlıdır (kayıt dışı kredide yıllık faiz oranı %24 ila %60 arasında değişirken, PSL kapsamında %7'dir).
Ortalama bir Hint çiftliği (yaklaşık 1 hektar büyüklüğünde) için ağırlıklı ortalama sermaye maliyeti (WACC), kayıt dışı yüksek maliyetli krediye aşırı bağımlılık nedeniyle, yılda %20'nin üzerinde olmaya devam ediyor. Dünyada WACC %20'nin üzerindeyse para kazanabilecek çok fazla işletme yok, Hindistan'daki küçük çiftçileri bir kenara bırakın. Bu, tarımsal üretimin yeterli brüt marjlara sahip olmasına rağmen (Çiftlik geliri - (girdiler + işgücü) maliyeti) ancak marjlar, sağlıklı FAVÖK'ü hasta (genellikle negatif) PBT'ye dönüştüren yüksek faiz maliyeti nedeniyle aşınır. Kredi maliyetini önemli bir marjla düşürmedikçe, çiftlik ekonomisinin Hindistan'daki küçük ve marjinal (alan <2 hektar) çiftliklerin %85'inden fazlasında çalışması pek olası değildir.
Kurumsal krediyi derinleştirmek için üç boyutlu yaklaşım
Bankacılar, temel olarak veri eksikliği, piyasa bağlantıları, kredi vermenin yüksek işlem maliyeti ve kurtarmanın yanı sıra zaman zaman eyalet hükümetleri tarafından öngörülemeyen kredi feragatleri nedeniyle çiftçilere ve diğer değer zinciri oyuncularına borç verme konusunda temkinlidir.
Teknoloji kredi muafiyetlerini çözemese de, bankacıların çiftçi finansmanında karşılaştığı diğer zorlukları “3D” bir yaklaşımla – Veri, Sayısallaştırma ve Talep – kesinlikle çözebilir. Bankacının borç verme yeteneği, agritech'ler aracılığıyla etkinleştirilen bu 3B ile çok yönlü gelişebilir.
Veriler – Çiftçi kimliği ve Çiftlik kimliği, daha sonra tartışılacağı gibi, risk yüklenimi için diğer birkaç veri noktasına ek olarak çoğu bankacının ihtiyaç duyduğu hijyen veri noktalarıdır. Çiftçi kimliği, Aadhar tabanlı çerçeve ile çözülebilir görünse de; Çiftlik kimliği, kayıt/güncelleme/dijitalleştirme eksikliği ve bir nesilden diğerine devam eden çiftlik arazisi parçalanması nedeniyle bir zorluk olmaya devam ediyor. Bu iki veri noktası, Hindistan Hükümeti tarafından yakın zamanda yayınlanan IDEA (Tarım için Hint Dijital Ekosistemi) çerçevesi tarafından önerildiği gibi, Agristack'in temel katmanını da oluşturur.
Dijitalleştirme – mahsul sağlığı, girdi kullanımı, toprak sağlığı, fiyatlar ve ürün kalitesinin yakalanması, risk değerlendirmesi, izleme ve azaltma için anahtar olan çiftçinin yanı sıra çiftliğin kredi değerliliğinin oluşturulmasına yardımcı olur. Tarlada mahsul (mahsul kredileri için), depodaki emtia (hasat sonrası depo makbuz finansmanı için) veya sığır (sığır kredileri için) gibi temel varlıkların dijitalleştirilmesi olmadan bankacılar için sigorta yapmak zordur. Varlık kalitesinin/değerinin sık ve büyük ölçüde değişmediği ev kredileri veya otomobil kredilerinin aksine; özellikle mahsul kredilerinde varlık kalitesi ve değeri, mevsimsel olmayan yağmur, haşere saldırısı, sıcaklık şoku vb. risklerle birkaç saat/gün içinde değişebilir. Aslında, ortaya çıkan iklim riski, daha ayrıntılı ve yüksek frekanslı sayısallaştırma yaklaşımını garanti etmektedir. sektör katılımcılarına kredi veren herkes için iklim risklerini tahmin etmek ve azaltmak.
Talep – Döngüsel talep ile pazara dahil etmenin tipik olarak çiftçiler için finansal katılımı yönlendirdiği kanıtlanmıştır. Bankacılar tarafından kullanılan geleneksel teminata dayalı finansman yaklaşımı yerine, işletme sermayesi ihtiyaçları için nakit akışına dayalı finansman, güvenilir alıcılardan teyitli satın alma siparişleri ile mümkün hale gelmektedir. Teyit edilen talep ve piyasa bağlantıları sadece krediye erişim sağlamakla kalmaz, aynı zamanda kaliteli girdilere ve danışmanlığa da erişim sağlar, CIIE.CO'da Bharat Inclusion Imitative kapsamında üstlendiğimiz çalışmanın sonuçlarından biriydi.
Çiftçiler, genel olarak, belirli bir fiyat aralığında çiftlik çıktısı satın alınması garanti edilirse, yenilikleri benimsemeye daha açıktır. Kurumsal alıcılar, Horeca, ecomm, modern ticaret, mom and pop mağazaları ve D2C'den kaynaklanan talep dahil olmak üzere talep tarafının artan organizasyonu, tedarik odaklı tedarik zincirini talep odaklı hale getirebilir; tedarik zinciri boyunca nakit akışına dayalı finansman sağlanması. Reform olsun ya da olmasın, tedarik zincirindeki bu 180 derecelik pivotun gerçekleşmesi kaçınılmazdır, çünkü bu süreçten en çok yararlanan iki paydaş – çiftçiler ve tüketiciler – biri büyüyen diğeri gıda için ödeme yapan; diğer aktörlerin tesadüfi hale gelmesiyle. Ayrıca, arz ve talebin dağıtılmış doğasının, pek çok kişinin korktuğu gibi, kimsenin tedarik zincirini tekeline almasına izin vermeyeceğine inanıyorum.
Bu 3D'ler üzerindeki çalışmalar, son on yılda 2010-11 civarında Hindistan'da agritech'in ortaya çıkmasıyla, yeni çiftlik yasalarının resmiyete girmesinden çok önce başladı. Dijitalleşme devrimi, üç D'den en az birini kullanan 1000'den fazla tarım girişimi ile ivme kazanmaya devam ediyor; çiftçiler arasında daha yüksek geniş bant / 4G erişimi ve akıllı telefon penetrasyonundan gelen kuyruk rüzgarları ile birlikte. Mevcut agritech ekosistemi, ülkedeki herhangi bir mahsul / coğrafya için 3D'ler sunmak için yeterli derinliği inşa etti; nihai olarak kurumsal finansmanı bayiler, tüccarlar, işleyiciler ve distribütörler dahil olmak üzere milyonlarca çiftçi ve değer zinciri oyuncusu için uygun hale getirmek.
“Veri ve Sayısallaştırma”, uydu görüntüleri (örneğin SatSure, CropIn, RMSI, GreenSat, Dvara E Registry), hava durumu istasyonları (örneğin: WRMS, Skymet), insansız hava araçları, sensörler ve IOT cihazları (örneğin: Frugal Labs, Fyllo, Yuktix, Fasal), akıllı telefonlar (örneğin: Plantix, CropDoctor), spektroskopi (örneğin: Agnext, Raav Tech, InfyuLabs), blok zinciri / etiketleme çözümleri (örneğin: Innotrace, BWS, Tracex, SourceTrace) hiper yerel yakalamak için hava parametreleri, arazi sınırları, toprak sağlığı, bitki sağlığı, kalite parametreleri, izlenebilirlik; Bu, bankacıların kredi yüklenimi için riskleri değerlendirmesine, izlemesine ve hafifletmesine yardımcı olabilir.
Satın alma güvencesi ile "Talep" toplamı. fiyat ve ödeme, zamanında kredi tahsilatı için kilit faktördür ve bu noktada Innoterra, WayCool, NinjaCart, DeHaat, Agrowave, SMP Agro, Vegrow, Falca, Krishikan, Krishi Sahyog gibi piyasa bağlantısı girişimleri, bankalara verimli bir şekilde yardımcı olarak önemli bir rol oynayabilir. çiftçiler, bankacılar ve alıcılar arasındaki üçlü anlaşma yoluyla kredilerin geri kazanılması.
Ancak, yalnızca %100 dijital yaklaşımın, özellikle çiftçi katılımı / KYC kontrolleri gibi bazı bileşenlerle, yakın ve orta vadede fiziksel olmaya devam etmesi pek olası değildir. Bu, agfintech'in yerel panchayat, CSC'ler, FPO'lar, STK'lar ve Köy Düzeyindeki girişimcilerle yerel varlık ve ortaklık yoluyla teslim etme fırsatına sahip olduğu başka bir alandır. Tarım girdileri (BigHaat, Agrostar, Unnati, Gramofon, Behtar Zindagi, Freshokartz gibi) ve tarımsal girdi şirketleri (gübre, tohum, zirai ilaç, makine ve yem satan kişiler) satmak için doğrudan çiftlik modellerini inşa eden Agritech girişimleri, kendi ürünlerini kullanabilirler. Bu amaç için alan kuvveti. Ek olarak, çiftçilerle güçlü ilk / son mil bağlantısına sahip olan Hesa, Frontier Markets gibi kırsal teknoloji girişimleri de verimli çiftçi katılımı için bankalarla ortaklık kurma konusunda iyi bir tempoda.
Agritech, Agri-fintech'e dönüyor
Samunnati, Jai Kisan gibi Agritech'ler ve Avanti gibi NBFC'ler, çiftçilere, FPO'lara ve değer zinciri oyuncularına kredi vermenin akıllı veri müdahalesi, pazar bağlantıları, ortaklıklar ve fiziksel yaklaşımın bir kombinasyonu ile geniş ölçekte yapılabileceğini gösterdi.
Bu, düzinelerce olgun ve yerleşik agritech oyuncusunu, yukarıda örneklendiği gibi pazar bağlantıları, hasat sonrası, tarımsal girdi ve veri merkezli modellerde, temel tekliflerinin bir parçası olarak finansman / kredi etkinleştirmeyi entegre etmek için dürttü. Ek olarak, Agrifi, Gray Matter Technologies, Arboreum, IBISA gibi birçok yeni agrifintech oyuncusu, agri-fintech ve agri-Insuretech'te benzersiz modellerini ve algoritmalarını oluşturmaya çalışırken ortaya çıktı.
Arya, Origo, Star Agri, NCML, NBHC, Ergos gibi depolama hizmetleri sunan hasat sonrası agritech oyuncuları, bankalarla ortaklık yoluyla veya depo makbuzlarına karşı borç vermek için kendi NBFC'lerini başlatarak finansman sağlama konusunda ilk harekete geçenler oldu. Hemen hemen hepsi, bankacıların depoda fiziksel bir ziyaret / denetim yapmasına gerek kalmadan, stok varış, tartım, kalite tayini, makbuz ve rehin oluşturma sürecini dijitalleştirmek için fiziksel altyapıya dijital katman ekleme sürecindedir. . Depo makbuzu finansmanı, Whrrl gibi yeni başlayanlar tarafından gösterildiği gibi klasik bir blok zinciri uygulaması örneğidir.
Süt ürünleri, balıkçılık, su ve kümes hayvanları da dahil olmak üzere hayvancılık teknolojisi girişimleri, yem, ekipman, işleme vb. için işletme sermayesi kredileri ve varlık kredileri (özellikle büyükbaş hayvanlar için) için fintech modelleri oluşturmada çok geride değiller. Stellapps, Numer8, Aquaconnect, Livestoc, DGV, hayvancılık çiftçilerine kredi verilmesini sağlamak için platformlar geliştiren oyunculardan bazıları.
Sizin için tavsiye edilen:
RBI'nin Hesap Toplayıcı Çerçevesi Hindistan'da Fintech'i Dönüştürmek İçin Nasıl Ayarlandı?
Girişimciler 'Jugaad' Yoluyla Sürdürülebilir, Ölçeklenebilir Girişimler Yaratamaz: Cit...
Metaverse Hindistan Otomobil Endüstrisini Nasıl Dönüştürecek?
Anti-Profiteing Hükmü Hintli Startuplar İçin Ne Anlama Geliyor?
Edtech Startup'ları Hindistan'ın İşgücünün Becerilerini Geliştirmesine ve Geleceğe Hazır Olmasına Nasıl Yardımcı Oluyor?
Bu Hafta Yeni Çağ Teknoloji Hisseleri: Zomato'nun Sorunları Devam Ediyor, EaseMyTrip Gönderileri Stro...
Ortaya çıkan bir diğer tarım kredisi fırsatı, “düşük sermayeli – çiftlik düzeyinde varlık” finansmanıdır. Dijital teknoloji, agritech'te ölçeklendirmeyi mümkün kılmış olsa da, hard-tech / ekipman-tech / Infra-tech çözümleriyle çiftlik varlıklarının yaratılmasının, dijital teknoloji çözümlerini tamamlamanın, çiftlik düzeyinde katma değer yoluyla brüt marjları artırmanın anahtarı olacağına inanıyorum. Çiftlikte/çiftliğin yakınında inşa edilen, tipik olarak 10.000 USD'den daha düşük maliyetli, düşük yatırım harcamalı işleme tasnif, sınıflandırma, paketleme üniteleri, mikro depolama, soğuk odalar, toplu süt soğutucular vb. için finansman, beklemede büyük bir fırsattır.
Çiftlik düzeyinde varlık yaratma, çiftlik gelirini artırma ve kırsal alanda istihdam yaratma potansiyeline de sahiptir. S4S Technologies, Our Food, Inficold, Promethean, Ecozen, Takachar gibi şirketler tarafından yaratılan çiftlik düzeyindeki varlıklar, ortaya çıkan fırsatın iyi bir göstergesidir. Tarım-fintech'in odak noktası şu ana kadar işletme sermayesi kredilerinde kalsa da, çiftlik varlık finansmanı için vadeli krediler için yenilikçi çözümler görmemiz an meselesi.
Sürücüler, Etkinleştiriciler ve zorluklar
Agritech'lerin agri-fintech'e dönüşmesi için dört temel itici güç / kolaylaştırıcı vardır:
Çiftçi katılımı ve yapışkanlık
Tedarik zinciri modelleri (tarladan çatala ve doğrudan çiftliğe dahil) inşa eden çoğu Agritech tipik olarak, ekim sırasında ve daha sonra ekim sırasında yılda 3-4 aydan daha az bir süre boyunca çiftçilerle etkileşim kurma fırsatına sahiptir. mahsul hasadı. Bağlantı, tipik Rabi-kharif mahsul döngüleri doğrultusunda döngüsel kalır. Kısa süreli mahsuller nedeniyle sebze çiftçileri söz konusu olduğunda katılım biraz daha fazladır ve ürünün günlük verimi nedeniyle süt / yumurta / balıkçılık tedarik zincirinde çok daha yüksektir.
Sürekli olmayan bir ilişkide çiftçiyi kaybetme riski her zaman vardır. Bu nedenle, girdi satarken, çıktı alırken, danışmanlık sağlarken ve finansmanı kolaylaştırırken çiftçilerle etkileşim kurma fırsatına sahip olduğunuz bir platform yaklaşımı kritik hale gelir. Finansman, arhtiyaların (yerel tefeciler) çiftçilerle olan yüksek yapışkanlığının da gösterdiği gibi, kalıcı katılımı sağlamak için kesinlikle kilit çapalardan biridir.
Ayrıca, girişimin çiftçi ilişkisinden para kazanma yeteneği, portföyün bir parçası olarak finansmanı kolaylaştırarak çok kat artar. Tahminime göre, agritechs ortalama Rs kazanma potansiyeline sahip. Girdi satma, çıktı satın alma, danışmanlık, kredi ve sigortayı kolaylaştırma ve aynı zamanda çiftçinin yaklaşık Rs'ye kadar kazanması ve / veya tasarruf etmesini içeren bir platform yaklaşımıyla yılda hektar başına 10.000 çiftlik büyüklüğü. Bu süreçte hektar başına 30.000.
GMV bağlantılı değerlemede olası düşüşle birlikte, çoğu olgun tarım teknolojisi üzerinde oluşan brüt kar marjı baskıları ile; Startup'ların finansman çözümlerinin arkasından dikey olarak entegre olmaktan veya platform yaklaşımına geçmekten başka seçeneği yok.
Bankanın agritechs ile ortaklığı
Çoğu girişimin çiftçilere kredi limiti sunacak rezervleri veya sermayesi yoktur, bu nedenle kredi limitleri için NBFC'lere ve bankalara bağımlıdırlar. Tarım finansmanına odaklanan sadece bir avuç NBFC var ve bu nedenle bankanın ortaklığı, tarım-fintech çözümlerini ölçeklendirmek için anahtar hale geliyor. Tarımsal fintech, ana akım bankaların aktif katılımı olmadan gelişemez.
Eylül'2021'de, Hindistan Devlet Bankası, tarımsal ve mikro kredilerin tedarik edilmesi, hizmete alınması ve tahsil edilmesi amacıyla agritech'lerin iş muhabiri olmaları için bir RFP (teklif talebi) ile geldi. Bu, kredi yaşam döngüsünde işlem maliyetlerini azaltan daha fazla sayıda çiftçiye ulaşmak için teknoloji oyuncularıyla ortaklık kuran ülkenin en büyük bankası tarafından ileriye doğru atılmış büyük bir adımdır.
Bank of Baroda, ICICI Bank, HDFC Bank, Kotak bank, Yes Bank, RBL bank ve IndusInd Bank gibi çiftçi finansmanının yenilikçi yollarını oluşturmak için tarım girişimleriyle çalışan başka bankalar da var. Bu pilot çalışmalar ve ortaklık, PSL kredilerini tarıma, çiftçilerin ve bankacılık kurumlarının yararına dönüştürmede uzun bir yol kat edebilir.
Agstack'in Geliştirilmesi
Çiftlik kimliğinin çiftçi kimliğiyle oluşturulması ve ilişkilendirilmesi olan Agristack, en çok kullanılan örneklerden biri olan finansmanla çiftçilere neredeyse anında erişimi kolaylaştırmak için ezber bozan bir rol oynayabilir. Bankanın bir çiftçi edinme / elde tutma ve çiftlik kredilerini geri alma konusundaki birkaç bin rupilik işlem maliyeti, Agristack uygulamasıyla birkaç yüz rupiye düşebilir.
Girişimler tarafından geliştirilen birkaç mini Agristack, kullanılan kilit durumlardan biri olarak çiftçi / değer zinciri finansmanının kolaylığını göstermiştir. Bir değişiklik için, birçok tarım şirketi aynı zamanda çiftçi veri tabanını dijitalleştirme ve yığınlarını doğrudan çiftçi bağlantısı için dijital platformlar olarak oluşturma sürecindedir (bu noktada bir örnek – UPL'nin nurture.farm girişimi).
Hindistan hükümeti de IDEA çerçevesinde Agristack'in geliştirilmesini başlattı. Çiftçi finansmanını geniş ölçekte yönlendirmek için bu tür açık tarım kamu veri ekosistemine umutsuzca ihtiyacımız var.
Agritech'in büyüyen öz sermaye tabanı
VC'ler ve tarım teknolojilerindeki stratejiler tarafından sermaye infüzyonundaki üstel büyüme (son on yılda kümülatif 2.5 milyar dolardan son 36 ayda yaklaşık 2 milyar dolar) sayesinde, en az 15-20 agritech girişimi, güçlü bir öz sermaye tabanına sahiptir. çiftçilere ve değer zincirine daha fazla borç vermek için bankacıları rahatlatmak. NBFC'yi başlatma ve yönetme yeteneklerinden bağımsız olarak, girişimin bilanço durumu, en azından kredi kolaylıkları için bankacılık ortaklığını yönlendirebilir.
Yukarıda tartışıldığı gibi tarımsal finans teknolojileri için birçok itici güç ve kolaylaştırıcıya rağmen, bu girişimlerin fintech çözümlerini yönlendirmede karşılaştığı üç temel zorluk vardır:
Tarımsal fintech'lerin banka süreçleri ve sistemleriyle uyumlu olmaması
Bankalar, kredi onayı, işleme, ödeme ve tahsilat için eski sistem ve süreçlerinde startuplardan gelen yeni çağ çözümlerini barındırmakta zorlanıyor. Bankalar bu sorunla sadece agritech'lerle değil, fintech'lerle de karşı karşıya. Ayrıca, çoğu agritech girişimi, bütünsel uçtan uca çözüm sağlamaz. Örneğin, yüklenim için veri sağlayan girişim, kredi geri kazanımında rol oynamaz. Bu, bankaların uçtan uca kredi döngüsünü yönetmek için birden fazla oyuncuyla uğraşmayı zor buldukları yerdir. Diğer bir zorluk ise, birçok bankanın yeni çiftçi hesapları ekleme ve çiftçi başına kredi miktarını artırma konusunda yeterli ölçeği görmemesidir. Finansman ölçeğinin gösterilmesi, bankaların tarımsal fintech çözümlerinin benimsenmesi konusunda heyecan duyması için çok önemlidir.
Garanti fonu ihtiyacı
Bankaların ve finans kuruluşlarının çoğu, çiftçilere ve değer zincirine daha fazla finansman sağlamak için agritech'e kredi limitleri verirken garantilerde ısrar ediyor. FLDG (İlk Zarar Temerrüt Garantisi) tipik olarak kredi tutarının %20 ila %50'si arasında değişir. Çoğu girişim, özellikle de sermayesi yetersiz olanlar, FLDG vermeyi zor buluyor. Bankacılar için fonlamayı riske atmak için garanti fonları başlatan Rabobank gibi kurumlar var. Ancak, garanti yapılarının tasarlanması ve başlatılmasında DFK'lerin, çok taraflı kuruluşların ve vakıfların çok daha fazla katılımına ihtiyacımız var.Kurum içi bankacılık yeteneğinin olmaması
Agrifintech'e yönelen en olgun agritech'ler arasında sigortalama riski yeteneği eksik. Bazıları kitaplarından ödünç vermeyi denedi ama çok az başarılı oldu. Başlangıç, kurucu ortak kadar iyi, deneyimli bir bankacı işe almadıkça, bu pivotun işe yaradığını görmüyorum. Ne yazık ki, B serisi fonlama sonrası, kurucular çok az yer bırakıyor ve bir bankacıyı kurucu ortak olarak barındırmak için daha fazla seyreltme niyetindeler. Bu pivotun kaçınılmazlığı göz önüne alındığında, bu tür yetenekleri girişimin biçimlendirici aşamasında işe almak en iyisidir.
Tarım-fintech fırsatı ne kadar büyük?
Çiftçilere verilen mesleki ve bireysel krediler arasındaki boşluklar ve bulanık sınırlar göz önüne alındığında, agrifintech pazar potansiyeline belirli bir rakam vermek zor. Burada biraz matematik deneyeyim.
Mevcut mali yıl (MY) için tarıma verilen PSL kredisi 220 milyar ABD Doları'dır ve gelecek mali yılda 250 milyar ABD Dolarına yaklaşması muhtemeldir. Bu, çiftçilere varlık alımı için verilen krediyi ve tarım ve müttefik amaçlar için işletme sermayesini içerir. Bu kredilerin bir kısmı aynı zamanda çiftçinin kişisel kullanımı için de gitmektedir ancak PSL kredisinin ne kadarının çiftçi tarafından kişisel kredi olarak kullanıldığına dair ölçülü bir değerlendirme bulunmamaktadır. Verilen kurumsal kredi Hindistan'daki çiftçilerin sadece üçte birine ulaşıyor, teorik olarak tüm çiftçileri kapsayacak 750 milyar USD'ye ihtiyaç var. Çiftçilerin üçte birinin ya krediye ihtiyacı olmadığını ya da krediye layık olmadığını varsayalım, çiftçi kredi fırsatı sayısını 500 milyar ABD Doları'na sabitleyebiliriz.
PSL fırsatına ek olarak, 60 milyar ABD Doları tutarındaki hasat sonrası kredide henüz kullanılmamış bir fırsat eklenebilir (yaklaşık 300 milyar ABD Doları değerindeki temel gıda ve bahçecilik üretiminin beşte birinin, 2/3 döngüde birkaç ay boyunca depolandığı varsayılırsa) bir yıl) ve diğer yaklaşık 20 milyar ABD Doları süt, kümes hayvanları, balıkçılık, su ürünleri (süt ve hayvansal protein endüstrisi için ortalama bir aylık işletme sermayesi döngüsüne göre yaklaşık 200 milyar ABD Doları değerinde) ve başka bir 20 milyar ABD Doları varlık çiftlik düzeyinde altyapı için finansman fırsatı (bazıları hükümet tarafından ilan edilen Rs. 1 lakh crores Tarım Altyapı Fonu'ndan finanse edilebilir).
Tüm bunlar , tarımsal fintech için yaklaşık 600 milyar dolarlık bir fırsat yaratıyor. Tümü mesleki krediler değildir, çünkü PSL kredilerinin bir kısmı daha önce de belirtildiği gibi kişisel kredilerdir. Bununla birlikte, çiftçi edinme maliyetini optimize etmek için tarımsal fintech'lerin çiftçilerin hem mesleki hem de kişisel kredi ihtiyaçlarını karşılaması mantıklıdır. İşleme, dağıtım ve markalaşmaya doğru zincirde daha aşağılara doğru gidildikçe, kredinin doğası çiftlik/çiftliğe yakın kredilerden KOBİ ve kurumsal kredilere doğru değiştiğinden, alt tarımsal değer zincirinde finansman için mevcut fırsatı eklemiyorum. Bu sayıya eklenmeyen parametrik sigorta fırsatı, finansman çözümü ile birlikte birçok sigorta ürününün de satılabilmesi nedeniyle henüz kullanılmamış büyük bir fırsattır.
Sonuç olarak, birden fazla arka rüzgara sahip fırsatın büyüklüğü göz önüne alındığında, yukarıda tartışıldığı gibi bazı zorluklara rağmen, tarım teknolojilerinin tarım-fintech'e yönelmesi zorunludur. Geleneksel olarak kentsel pazarlara odaklanan bazı fintech'lerin, kentsel fintech alanında şiddetli rekabet göz önüne alındığında tarımsal / kırsal fintech fırsatlarına bakmaya başlaması durumunda şaşırmayacağım.
Ortaya çıkan ister agri-fintech ister fin-agritech olsun, kesin olan bir şey var ki, tedarik zincirinin dijitalleştirilmesi ve Agtistack'in uygulanmasıyla birlikte bankacılık ortaklığı, bu büyük fırsatı çoğumuzun beklediğinden daha kısa sürede serbest bırakabilir ve bu süreçte Tarımı biraz düzenleme-agnostik yap.
Yazar, Hindistan'da ve denizaşırı ülkelerde birçok gıda teknolojisi ve tarım teknolojisi girişimi ile yatırımcı, akıl hocası ve yönetim kurulu üyesidir. ThinkAg'in kurucu ortağı, tarımsal girişimler için FICCI görev gücünün başkanı ve Innoterra'nın stratejik danışmanı olan Bharat Innovation Fund'da Girişim Ortağı olarak görev yapıyor. Bu yazıda ifade edilen görüşler kişiseldir.