黑人企業的小企業貸款

在 2014 年的一項研究中，楊百翰大學的研究人員招募了九名“神秘顧客”來尋求貸款。 其中三個是黑人，三個是西班牙裔，三個是白人小企業主。 企業家們穿著同樣的衣服，要求相同的 60,000 美元貸款以擴展相同的業務，並且具有幾乎相同的背景。

神秘購物者被告知他們是來評估客戶服務的。 你大概可以猜到接下來發生了什麼。 少數貸款尋求者獲得的有關貸款償還條款的信息較少，被問到更多有關其個人財務狀況的問題，並且信貸員為他們提供的申請幫助較少。

八年後的今天，黑人和其他少數族裔企業比白人企業更難獲得資金。 幸運的是，現在人們對這個問題有了更多的認識，更多的組織正在加緊支持黑人擁有的企業並提供貸款和融資選擇。 以下是您需要了解的有關為黑人擁有的企業獲得小企業貸款的信息。

什麼是黑人擁有的企業？

“黑人擁有”企業是指黑人擁有企業或其控股公司的至少大部分股東股權、合夥權益或其他所有權權益的任何企業。

什麼是少數族裔商業貸款？

鑑於黑人和少數族裔企業家所面臨的挑戰，一些公共和私人組織已經加緊填補傳統銀行和金融機構留下的空白。 一種方法是通過少數族裔商業貸款。 這些貸款由美國小企業管理局 (SBA) 等政府實體和 Accion Opportunity Fund 等貸方提供。 它們專門為少數群體提供資金支持，如美洲原住民、亞裔美國人，或者在這種情況下為非裔美國人。

少數族裔企業貸款通常比傳統的定期貸款小。 然而，它們往往有不那麼嚴格的信貸要求，並提供較低的利率。 少數族裔貸款服務機構也往往更加考慮借款人的業務需求。

針對黑人企業主的 SBA 計劃和貸款

美國小企業管理局 (SBA) 專門為黑人企業主提供小企業貸款、小企業贈款和其他類型的資金。 這裡有一些最大的程序。

8(a) 業務發展計劃

SBA 8(a) 業務發展計劃不是直接貸款。 然而，它確實提供了許多獨特的機會來幫助在社會和經濟上處於不利地位的小企業主發展他們的業務。

這個為期九年的計劃包括指導、商業諮詢、培訓和經濟援助，以及接觸可以幫助參與者在獲得聯邦合同的嚴格監管過程中獲得幫助的專家。 美國政府是全球產品和服務的最大買家，軍用和民用設施每年的採購額約為 2000 億美元。 這意味著獲得其中一份合同可能是啟動您的業務的好方法。

幸運的是，聯邦政府的目標是每年將這些合同資金的至少 5% 獎勵給處境不利的小企業。 參與 SBA 8(a) 計劃的企業優先獲得這些合同。

除了擁有至少 51% 的企業由在社會和經濟上處於不利地位的美國公民擁有和控制之外，您還必須滿足以下標準才能獲得資格：

• 個人淨資產不超過 750,000 美元
• 調整後的增長收入為 350,000 美元或更少
• 已經營兩年
• 總資產少於 600 萬美元

SBA 社區優勢貸款

SBA 提供社區優勢貸款計劃，以滿足服務不足社區中小企業的財務需求。 其中包括中低收入企業主、退伍軍人擁有的企業、超過 50% 的全職勞動力是低收入的企業，以及農村地區的企業。

通過該計劃，SBA 與非營利組織等以社區為基礎和以使命為中心的貸方合作，提供高達 350,000 美元的貸款。 SBA 將擔保高達 85% 的 150,000 美元或以下的貸款，以及 75% 的高於該金額的貸款。

SBA 小額貸款計劃

SBA 的小額貸款計劃提供高達 50,000 美元的貸款，以幫助希望擴大業務的初創企業和小型企業。 2020 年，這些小額貸款中約有 52% 發放給了少數族裔企業，而女性擁有的企業則獲得了約 47%。 這些小額貸款通過中介貸款人提供，這些貸款人是在貸款和為小企業提供技術援助方面經驗豐富的非營利性社區組織。

每個中間貸方都有自己的貸款和信貸要求。 平均小額貸款為 13,000 美元，該金額可用於以下任何目的：

• 營運資金
• 購買庫存或用品
• 購買或修理家具、固定裝置、機械或設備

但是，這些貸款不能用於償還現有債務或購買房地產。

其他小額貸款

除了 SBA 小額貸款計劃外，還有一些小額貸款計劃可供歷史上資金不足的企業家使用，包括土著企業家、有色人種和黑人女性。 這些小額美元貸款通常是短期的低息貸款，對信用低的企業主特別有用。 它們可從 Accion Opportunity Fund 等社區貸方處獲得。

HUBZone 計劃

SBA 的 HUBZone 計劃旨在推動歷史上未充分利用的商業區的小企業增長。 它通過每年向 HUBZone 認證公司授予至少 3% 的聯邦合同資金來實現這一目標。 這些業務在這些合同中享有優先考慮。

要獲得 HUBZone 計劃的資格，企業的主要辦公室必須位於 HUBZone，並且至少 35% 的員工也必須居住在 HUBZone。

SBA Mentor-Protege 計劃

如果您想從經驗豐富的政府承包商那裡獲得業務發展幫助，SBA 導師-保護計劃可能是一個不錯的選擇。 該計劃將小企業主與經驗豐富的導師公司聯繫起來，可以提供有關如何贏得利潤豐厚的政府合同的指導。 導師還可以分享有關國際商業管理、國際貿易和人力資源問題的建議。

其他 SBA 貸款

在現已到期的薪資保護計劃 (PPP) 之後，SBA 7(a) 可能是 SBA 提供的最著名的貸款基金。 儘管並非少數族裔企業獨有，但 SBA 7(a) 的存在旨在為有特殊要求的小型企業提供財務幫助。 該計劃僅在 2021 年就批准了 365 億美元的貸款。 這些資金可用於從營運資金到購買家具和用品的所有方面。

如何為黑人擁有的企業獲得小企業貸款

為您的公司申請小企業貸款時，請記住這些步驟。

1. 為少數族裔確定小企業貸款

非營利組織、社區發展金融機構和 SBA 在城市和州一級提供了許多小企業貸款。 要開始使用，請聯繫當地的商業團體或進行在線搜索。

如果您在網上搜索，請務必在搜索詞組中使用“不利”而不是“少數”，因為大多數此類貸款往往是這樣分類的。 還請務必參考下面的資源列表以幫助您入門。

2.檢查資格要求

每個少數族裔貸款服務商都有自己的要求。 有些僅迎合某些地理區域的企業（例如，某些貸款僅適用於紐約市居民或在加利福尼亞州成立的企業）。

其他貸方可能只為在特定行業工作的少數族裔企業主提供服務。 即使是專門為黑人擁有的企業提供的小企業貸款也可能有其他資格標準。 例如，您可能需要獲得少數族裔企業 (MBE) 或弱勢企業 (DBE) 認證才能申請。

3. 收集文件併申請

在開始申請流程之前準備好文檔總是一個好主意。 除了您的少數族裔企業或弱勢企業認證之外，您可能還需要以下內容：

• 了解您需要的總貸款金額以及您打算將其用於什麼用途
• 您的個人信用記錄和商業信用記錄，包括其他開放的商業信用額度，以及您的信用評分
• 全面的商業計劃

為什麼基於股權的貸款很重要

根據美國商會的數據，美國黑人占美國勞動力的 12%，但僅佔企業主的 9.4%。 很大程度上由於缺乏資金選擇，美國黑人創業的可能性也低於美國白人，而且在創業時收入和員工也更少。

根據斯坦福經濟政策研究所的數據，只有 1% 的黑人企業主能夠在其創立之年獲得貸款，而白人企業主的這一比例為 7%。 即使在 2020 年對黑人擁有的企業和非營利組織的投資空前湧入之後，只有約 3% 的風險投資交易量流向了黑人創立的公司。

風險資本投資准入並不是黑人企業主面臨的唯一障礙。 他們也可能很難從銀行等傳統金融提供商那裡獲得貸款。 無意識的偏見，即貸方基於刻板印像對借款人做出潛意識的假設，這意味著有色人種經常被要求為更少的美元跳更多更大的圈子。

資助不公平的實際成本

缺乏支持和資金需要付出高昂的代價。 根據麥肯錫 2019 年的一份報告，2019 年至 2028 年間，黑人/白人貧富差距將使經濟損失高達 1.5 萬億美元。然而，另一方面，如果黑人企業能夠獲得所需的資源，尤其是在那些早期多年的業務，估計將創造 1900 萬個工作崗位，收入增加 5.9 萬億美元。 這就是 Accion Opportunity Fund 等社區貸方的目標：幫助縮小資金缺口，並為黑人和其他少數族裔企業家提供充分發揮潛力所需的工具。

黑人企業家的其他商業資源

在您的商務旅程中需要幫助嗎？ 無論您是在尋求資金幫助還是只是一些可靠的建議，這裡有一些專門針對黑人擁有的企業的資源。

全國黑人商會

全國黑人商會致力於通過在美國的創業和商業活動來增強和維持非裔美國人社區的能力。 它通過其在美國和國外的 140 個附屬分會來做到這一點。

NBCC 目前覆蓋約 100,000 家黑人擁有的企業。 它通過年度會議、旅行和貿易機會以及小型企業資源指南為其成員提供支持。

美國布萊克錢伯斯公司

美國黑人錢伯斯公司 (USBC) 稱自己為“全國黑人企業之聲”。 它不辜負這個綽號，倡導黑​​人擁有的企業和初創企業，促進獲得資金，並幫助承包、培訓和商會發展。 會員還可以訪問每月的網絡研討會、簡報、計劃和活動。

支持黑人企業的聯盟

該聯盟是多個品牌的合作夥伴，包括美國運通、ADP、AIG、陶氏和 Shopify。 他們的目標是立即向黑人擁有的小企業提供財政援助，尤其是在大流行之後。 為此，聯盟將在 2020 年至 2023 年期間提供 1400 萬美元的贈款、培訓和資源。企業每年秋季可以申請 5000 美元的贈款。 少數獲獎者每年將獲得 25,000 美元的額外補助金。 （聯盟的一部分美國運通還與 Accion Opportunity Fund 合作，為資金不足的小企業主提供貸款和其他商業資源，包括有色人種、女性和移民。）

黑人擁有一切

Black Owned Everything 是一個電子商務市場，展示由黑人擁有的企業創造的產品。 一個黑人擁有的各種商業目錄，該組織採用創新方法，使用 Instagram 突出其成員企業和產品。 如果您經營的是零售業務，與 Black Owned Everything 合作可以幫助您獲得更多的知名度和銷售額。

全國城市聯盟

全國城市聯盟 (NUL) 幫助非裔美國人和其他服務不足的城市居民確保經濟自力更生、權力和公民權利。 它通過許多計劃以及資助公共政策研究和宣傳來做到這一點。

NUL 的項目之一是創業中心項目，自 2006 年以來，該項目已為超過 60,000 家企業提供諮詢、指導和培訓。該項目為企業家提供個性化的諮詢、管理、培訓和指導。 NUL 還可以幫助指導企業主進行小企業融資和/或承包。

黑人擁有的企業的更多資源

雖然有許多專門為黑人企業主服務的偉大組織，但您可能還想查看更廣泛地針對少數族裔企業家的資源。 全國少數族裔供應商發展委員會的商業聯盟基金和少數族裔商業發展署 (MBDA) 都是不錯的起點。

為您的少數族裔小企業獲得資金

雖然通過傳統金融機構為黑人和少數族裔企業找到資金仍然很困難，但其他資金選擇已經開始可用。 這種新一代的小企業貸款不僅使黑人企業主的資金更加公平，而且更容易獲得。 了解它們是什麼以及如何訪問它們可能意味著為您的企業獲得資金和啟動成本，或努力維持生計。

Accion Opportunity Fund 致力於支持經常被拒之門外的小企業主。 查看我們可用的小企業貸款，了解我們如何幫助支持您的業務。