Entschlüsselung der KKMU-Kreditvergabe im 21. Jahrhundert
Veröffentlicht: 2022-01-23Der KKMU-Sektor ist bereit, der Schlüssel zur Erschließung der wirtschaftlichen Entwicklung Indiens zu sein
Der Jahresbericht 2020-21 des Ministeriums für KKMU deckte auf, dass Indien ungefähr 6,33 Millionen KKMU hat, die erheblich zur Produktivität und Beschäftigung des Landes beitragen
Der Artikel spricht über das Verständnis der digitalen Kreditvergabe auf der Grundlage der RBI-Richtlinien und wie IT-Minister Ashwini Vaishnaw die Notwendigkeit betonte, mehr digitale Plattformen für schnelle und einfache Kredite für KKMU zu schaffen
Der KKMU-Sektor ist bereit, der Schlüssel zu Indiens wirtschaftlicher Entwicklung zu sein, und das zu Recht. Der Jahresbericht 2020-21 des Ministeriums für KKMU deckte auf, dass Indien etwa 6,33 Cr KKMU hat, die erheblich zur Produktivität und Beschäftigung des Landes beitragen. Trotz seiner Bedeutung und Reichweite hat der Kampf um Kredite das Wachstum und die Etablierung des Sektors behindert.
Einem Bericht der IFC zufolge sind 85 % der KKMU in Bezug auf Kredite nach wie vor unterversorgt, und nur ein Fünftel dieser Finanzierungslücken wurde durch formelle Kredite geschlossen. Die Faktoren, die zu diesem Problem beitragen, sind Zugang, Kosten und Underwriting. Herkömmliche Kreditgeber verlangen von KKMU-Kreditnehmern die Bereitstellung von Kredithistorien, formellen Aufzeichnungen, Geschäftsjahrgängen usw., was viele kleine Unternehmen aus dem formellen Kreditökosystem ausschließen kann. Darüber hinaus sind sie verstreut, was für größere Kreditinstitute ein Problem der Reichweite und Durchdringung mit sich bringt. Infolgedessen sah sich der KKMU-Kreditsektor in Indien einem Kreditdefizit von INR 16 Lakh Cr gegenüber. (ab Q1 2020).
Da die Pandemie KKMU neue Impulse zur Digitalisierung und Formalisierung gibt, fühlen sich auch Eigentümer zunehmend wohl dabei, dass ihre Geschäftsanforderungen digital erfüllt werden. Die Schätzungen der Reserve Bank of India zeigen, dass es eine große Lücke gibt, die durch digitale Kreditvergabe überbrückt werden kann, die auf datengesteuerten Kreditmodellen beruht. Vor kurzem betonte IT-Minister Ashwini Vaishnaw die Notwendigkeit, „eine innovative digitale Plattform – so leistungsstark, nahtlos und robust wie UPI – zu schaffen, um KKMU, kleinen Geschäftsleuten und denjenigen am unteren Ende der Pyramide schnell und einfach Kredite bereitzustellen“.
Diese Synergie aus fortschrittlicher Technologie und dem Verständnis der Herausforderungen vor Ort hat die Fähigkeit, einen zugänglicheren und integrativeren Kredit zu schaffen.
Das aktuelle Szenario
Der ökosystembasierte Ansatz der digitalen Kreditvergabe hat sowohl die Angebots- als auch die Nachfrageseite der Kreditvergabe verändert. Infolgedessen ist das Fehlen eines digitalen Fußabdrucks, einer formellen Dokumentation und von Eigentum eines KKMU-Inhabers kein Hindernis. Digitale Kreditgeber bewerten die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers anhand von Daten, die aus dem wirtschaftlichen Verhalten, der Zahlungshistorie und anderen früheren Transaktionen abgebildet werden, indem sie Datenanalysen und KI nutzen. Diese neuartigen Methoden sorgen für ein integrativeres Ökosystem der Kreditvergabe.
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Eine andere bisher unbekannte Methode ist das „vertikalisierte Underwriting“; digitale Kreditgeber arbeiten mit Aggregatoren in verschiedenen Branchensegmenten zusammen, um branchenspezifische Bedürfnisse und Herausforderungen vollständig zu verstehen und Kreditlösungen anzubieten, die zu ihnen passen.
Die digitale Kreditvergabe hat auch die Reichweite von Krediten erweitert; Eigentümer in Kleinstädten können nahtlos auf Kredite zugreifen, die ihnen zuvor nur in physischen Verkaufsstellen außerhalb der Stadt zur Verfügung standen. Dies wurde durch Lösungen wie E-NACH, CKYC/OKYC, E-Sign, Video Sign noch zugänglicher gemacht. Auch die Kostenvorteile der fehlenden physischen Infrastruktur werden von den Kreditgebern an die Kreditnehmer weitergegeben. All dies führt zu einem Kostenvorteil für die Kreditgeber, was sich in niedrigeren Kapitalkosten für den Kleinunternehmer niederschlägt.
Offene digitale Ökosysteme in Indien wie Aadhar und India Stack sind das Sprungbrett für die Verbreitung digitaler Kredite. Als Leitplanke für dieses schnelle Wachstum hat die RBI das Account Aggregator Framework eingeführt, das darauf abzielt, den Prozess der digitalen Kreditauszahlung weiter zu vereinfachen. Der AA-Prozess rationalisiert den Austausch von Finanzdaten, indem Finanzinstituten ermöglicht wird, die Finanzinformationen eines Kunden direkt mit Kreditgebern zu teilen (natürlich mit Zustimmung des Kunden). Dieser Rahmen macht den Prozess sicher, transparent und effizient und geht gleichzeitig eine große Herausforderung in der Kreditbranche an, nämlich die Fragmentierung von Daten.
Straße voraus
Da sich die digitale Kreditvergabe in Indien noch in den Anfängen befindet, besteht die Notwendigkeit, die Landschaft zu regulieren. Diese Lücken im System wurden während der Pandemie deutlich, als unregulierte Kreditgeber die Verbraucherschutznormen missachteten und die Kreditnehmer einem größeren finanziellen Risiko aussetzten als zu Beginn. Informationsasymmetrie bleibt auch ein relevantes Problem, das angegangen werden muss, um das volle Potenzial der digitalen Kreditvergabe in Indien auszuschöpfen. Um dies anzugehen, hat die RBI kürzlich einen Arbeitsausschuss eingesetzt, um einen regulatorischen Rahmen einzuführen, der darauf abzielt, den Kreditnehmer zu schützen, aber gleichzeitig die Innovation des Kreditgebers nicht bremst.
Die Verschiebung durch die digitale Kreditvergabe verändert die Optik der KKMU-Kreditvergabe. Was früher eine lästige und zeitraubende Aufgabe war, wird jetzt zu einer leicht zugänglichen Geschäftsentscheidung. Die Stärkung der Unterversorgten durch Kapitalbeteiligung ist eine Win-Win-Win-Situation; für das Kreditökosystem, KKMU-Kreditnehmer und Indiens Wirtschaft insgesamt.