Descifrando los préstamos a las MIPYME en el siglo XXI
Publicado: 2022-01-23El sector de las MIPYME está destinado a ser la clave para desbloquear el desarrollo económico de la India
El informe anual 2020-21 del Ministerio de MIPYME reveló que India tiene aproximadamente 6,33 millones de rupias de MIPYME que contribuyen significativamente a la productividad y el empleo del país.
El artículo habla sobre la comprensión de los préstamos digitales basada en las pautas de RBI y cómo el ministro de TI, Ashwini Vaishnaw, enfatizó la necesidad de crear más plataformas digitales para obtener créditos rápidos y fáciles para las MIPYME.
El sector de las MIPYME está destinado a ser la clave para desbloquear el desarrollo económico de la India y con razón. El informe anual 2020-21 del Ministerio de MIPYME reveló que India tiene aproximadamente 6,33 Cr MIPYME que contribuyen significativamente a la productividad y el empleo del país. A pesar de su importancia y alcance, la lucha por acceder al crédito ha obstaculizado el crecimiento y la consolidación del sector.
Un informe de la IFC indicó que el 85% de las MIPYME siguen desatendidas en términos de crédito, y solo una quinta parte de estas brechas de financiamiento se cubrieron con crédito formal. Los factores que contribuyen a este problema son el acceso, el costo y la suscripción. Los prestamistas tradicionales requieren que los prestatarios de las MIPYME proporcionen historial crediticio, registros formales, antigüedad comercial, etc., lo que puede excluir a muchas pequeñas empresas del ecosistema de préstamos formales. Además, están dispersos, lo que plantea un problema de alcance y penetración para las instituciones de crédito más grandes. Como consecuencia, el sector crediticio de las MIPYMES en India enfrentó un déficit crediticio de INR 16 Lakh Cr. (a partir del primer trimestre de 2020).
Con la pandemia brindando un impulso renovado a las MIPYME para digitalizarse y formalizarse, los propietarios también se sienten cada vez más cómodos con la satisfacción digital de sus necesidades comerciales. Las estimaciones del Banco de la Reserva de la India indican que existe una gran brecha que se puede cerrar a través de préstamos digitales que se basan en modelos de crédito basados en datos. Recientemente, el ministro de TI, Ashwini Vaishnaw, enfatizó la necesidad de crear “una plataforma digital innovadora, tan poderosa, fluida y sólida como UPI, para brindar crédito rápido y fácil a las MIPYME, los pequeños empresarios y aquellos en la base de la pirámide”.
Esta sinergia de tecnología avanzada y comprensión de los desafíos en el terreno tiene la capacidad de crear un crédito más accesible e inclusivo.
El escenario actual
El enfoque basado en el ecosistema de los préstamos digitales ha transformado tanto el lado de la oferta como el de la demanda de los préstamos. Como resultado, la falta de huella digital, documentación formal y propiedades en propiedad de un propietario de MIPYME no es un impedimento. Los prestamistas digitales evalúan la solvencia de un prestatario con datos mapeados a partir del comportamiento económico, el historial de pagos y otras transacciones pasadas aprovechando el análisis de datos y la IA. Estos métodos novedosos crean un ecosistema de préstamos más inclusivo.
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Otro método hasta ahora no visto es el de 'suscripción verticalizada'; los prestamistas digitales colaboran con agregadores en varios segmentos de la industria para comprender completamente las necesidades y los desafíos específicos de la industria y brindar soluciones crediticias que se adapten a ellos.
Los préstamos digitales también han aumentado el alcance del crédito; los propietarios en ciudades pequeñas pueden acceder sin problemas al crédito que antes estaba disponible para ellos solo en puntos de venta físicos que estaban fuera de la ciudad. Esto se ha hecho aún más accesible a través de soluciones como E-NACH, CKYC/OKYC, E-Sign, Video Sign. Los beneficios económicos de la falta de infraestructura física también se transmiten de los prestamistas a los prestatarios. Todo esto conduce a una ventaja de costos para los prestamistas que se traduce en un menor costo de capital para el propietario de la pequeña empresa.
Los ecosistemas digitales abiertos en India como Aadhar e India Stack son el trampolín para la proliferación de préstamos digitales. Como medida de protección para este rápido crecimiento, el RBI introdujo el marco del agregador de cuentas que tiene como objetivo simplificar aún más el proceso de desembolso de crédito digitalmente. El proceso de AA agiliza el intercambio de datos financieros al permitir que las instituciones financieras compartan la información financiera de un cliente con los prestamistas directamente (con el consentimiento del cliente, por supuesto). Este marco hace que el proceso sea seguro, transparente y eficiente al tiempo que aborda un desafío importante en la industria crediticia que es la fragmentación de datos.
Camino por delante
Dado que los préstamos digitales en India aún se encuentran en sus etapas iniciales, existe la necesidad de regular el panorama. Estos agujeros en el sistema se destacaron durante la pandemia, ya que los prestamistas no regulados se burlaron de las normas de protección al consumidor, poniendo a los prestatarios en un riesgo financiero mayor del que tenían al principio. La asimetría de la información también sigue siendo un problema pertinente que debe abordarse para desbloquear todo el potencial de los préstamos digitales en la India. Para abordar esto, el RBI recientemente constituyó un comité de trabajo para introducir un marco regulatorio que tiene como objetivo proteger al prestatario pero al mismo tiempo no frena la innovación del prestamista.
El cambio provocado por los préstamos digitales está cambiando la óptica de los préstamos a las MIPYME. Lo que antes era una tarea onerosa y que requería mucho tiempo, ahora se está convirtiendo en una decisión comercial de fácil acceso. Empoderar a los desatendidos a través de la inclusión de capital es una situación en la que todos ganan; para el ecosistema de préstamos, los prestatarios de MIPYME y la economía de la India en su conjunto.