Decoding Pinjaman UMKM Di Abad 21
Diterbitkan: 2022-01-23Sektor UMKM siap menjadi kunci untuk membuka pembangunan ekonomi India
Laporan tahunan Kementerian UMKM 2020-21 mengungkap bahwa India memiliki sekitar 6,33 crore UMKM yang berkontribusi signifikan terhadap produktivitas dan lapangan kerja negara tersebut.
Artikel tersebut membahas tentang pemahaman pinjaman digital berdasarkan pedoman RBI dan bagaimana Menteri TI Ashwini Vaishnaw menekankan perlunya menciptakan lebih banyak platform digital untuk kredit cepat dan mudah bagi UMKM
Sektor UMKM siap menjadi kunci untuk membuka pembangunan ekonomi India dan memang seharusnya demikian. Laporan tahunan Kementerian UMKM 2020-21 mengungkap bahwa India memiliki sekitar 6,33 Cr UMKM yang berkontribusi signifikan terhadap produktivitas dan lapangan kerja negara tersebut. Terlepas dari signifikansi dan jangkauannya, perjuangan untuk memperoleh kredit telah menghambat pertumbuhan dan kemapanan sektor ini.
Sebuah laporan oleh IFC menyatakan bahwa 85% UMKM masih kurang terlayani dalam hal kredit, dan hanya seperlima dari kesenjangan pembiayaan ini dipenuhi oleh kredit formal. Faktor yang berkontribusi terhadap masalah ini adalah akses, biaya, dan penjaminan emisi. Pemberi pinjaman tradisional mengharuskan peminjam UMKM untuk memberikan riwayat kredit, catatan formal, bisnis vintage, dll, yang mungkin mengecualikan banyak usaha kecil dari ekosistem pinjaman formal. Selain itu, mereka tersebar, yang memunculkan masalah jangkauan dan penetrasi untuk lembaga pemberi pinjaman yang lebih besar. Akibatnya, sektor pinjaman UMKM di India menghadapi defisit kredit sebesar INR 16 Lakh Cr. (per Q1 2020).
Dengan pandemi memberikan dorongan baru bagi UMKM untuk mendigitalkan dan memformalkan, pemilik juga menjadi semakin nyaman dengan kebutuhan bisnis mereka terpenuhi secara digital. Perkiraan Reserve Bank of India menunjukkan, ada celah lebar yang dapat dijembatani melalui pinjaman digital yang mengandalkan model kredit berbasis data. Baru-baru ini, Menteri TI Ashwini Vaishnaw menekankan perlunya menciptakan “platform digital yang inovatif — sekuat, mulus dan kuat seperti UPI — untuk memberikan kredit cepat dan mudah kepada UMKM, pengusaha kecil, dan mereka yang berada di bawah piramida”.
Sinergi teknologi canggih dan pemahaman tantangan di lapangan memiliki kemampuan untuk menciptakan kredit yang lebih mudah diakses dan inklusif.
Skenario Saat Ini
Pendekatan pinjaman digital berbasis ekosistem telah mengubah sisi penawaran dan permintaan pinjaman. Akibatnya, kurangnya jejak digital, dokumentasi formal, dan properti yang dimiliki pemilik UMKM bukanlah halangan. Pemberi pinjaman digital menilai kelayakan kredit peminjam dengan data yang dipetakan dari perilaku ekonomi, riwayat pembayaran, dan transaksi masa lalu lainnya dengan memanfaatkan analitik data dan AI. Metode baru ini membuat ekosistem pinjaman yang lebih inklusif.
Direkomendasikan untukmu:
Bagaimana Kerangka Kerja Agregator Akun RBI Ditetapkan Untuk Mengubah Fintech Di India
Pengusaha Tidak Dapat Menciptakan Startup yang Berkelanjutan dan Skalabel Melalui 'Jugaad': Cit...
Bagaimana Metaverse Akan Mengubah Industri Otomotif India
Apa Arti Ketentuan Anti-Profiteering Bagi Startup India?
Bagaimana Startup Edtech Membantu Tenaga Kerja India Meningkatkan Keterampilan & Menjadi Siap Masa Depan...
Saham Teknologi Zaman Baru Minggu Ini: Masalah Zomato Berlanjut, EaseMyTrip Posting Stro...
Metode lain yang sampai sekarang tidak terlihat adalah 'penjaminan emisi vertikal'; pemberi pinjaman digital berkolaborasi dengan agregator di berbagai segmen industri untuk memahami sepenuhnya kebutuhan dan tantangan spesifik industri dan memberikan solusi kredit yang sesuai untuk mereka.
Pinjaman digital juga telah meningkatkan jangkauan kredit; pemilik di kota-kota kecil dapat dengan lancar mengakses kredit yang sebelumnya tersedia bagi mereka hanya di gerai fisik yang berada di luar kota. Ini telah dibuat lebih mudah diakses melalui solusi seperti E-NACH, CKYC/OKYC, E-Sign, Video Sign. Manfaat biaya dari kurangnya infrastruktur fisik juga diturunkan dari pemberi pinjaman kepada peminjam. Semua ini mengarah pada keuntungan biaya bagi pemberi pinjaman yang diterjemahkan menjadi biaya modal yang lebih rendah bagi pemilik usaha kecil.
Ekosistem digital terbuka di India seperti Aadhar dan India Stack adalah batu loncatan untuk proliferasi pinjaman digital. Sebagai pagar pembatas untuk pertumbuhan yang pesat ini, RBI memperkenalkan framework Account Aggregator yang bertujuan untuk lebih menyederhanakan proses penyaluran kredit secara digital. Proses AA menyederhanakan pembagian data keuangan dengan mengizinkan lembaga keuangan untuk berbagi informasi keuangan pelanggan dengan pemberi pinjaman secara langsung (dengan persetujuan pelanggan, tentu saja). Kerangka kerja ini membuat prosesnya aman, transparan, dan efisien sekaligus mengatasi tantangan utama dalam industri pinjaman yang merupakan fragmentasi data.
Jalan di Depan
Karena pinjaman digital di India masih dalam tahap awal, ada kebutuhan untuk mengatur lanskap. Lubang-lubang dalam sistem ini disorot selama pandemi, karena pemberi pinjaman yang tidak diatur melanggar norma perlindungan konsumen, menempatkan peminjam pada risiko finansial yang lebih besar daripada yang mereka mulai. Asimetri informasi juga tetap menjadi masalah terkait yang perlu ditangani untuk membuka potensi penuh pinjaman digital di India. Untuk mengatasi hal ini, RBI baru-baru ini membentuk komite kerja untuk memperkenalkan kerangka peraturan yang bertujuan untuk melindungi peminjam tetapi pada saat yang sama tidak membatasi inovasi pemberi pinjaman.
Pergeseran yang dibawa oleh pinjaman digital mengubah optik pinjaman UMKM. Apa yang dulunya merupakan tugas yang berat dan memakan waktu sekarang menjadi keputusan bisnis yang mudah diakses. Memberdayakan mereka yang kurang terlayani melalui penyertaan modal adalah situasi yang saling menguntungkan; untuk ekosistem pinjaman, peminjam UMKM, dan ekonomi India secara keseluruhan.