ถอดรหัส MSME Lending ในศตวรรษที่ 21
เผยแพร่แล้ว: 2022-01-23ภาคธุรกิจ MSME พร้อมที่จะเป็นกุญแจสำคัญในการปลดล็อคการพัฒนาเศรษฐกิจของอินเดีย
รายงานประจำปีของกระทรวง MSME ปี 2020-21 เปิดเผยว่าอินเดียมี MSME ประมาณ 6.33 สิบล้านเหรียญซึ่งมีส่วนสำคัญต่อผลิตภาพและการจ้างงานของประเทศ
บทความกล่าวถึงความเข้าใจเกี่ยวกับสินเชื่อดิจิทัลตามแนวทางของ RBI และวิธีการที่รัฐมนตรีด้านไอที Ashwini Vaishnaw เน้นย้ำถึงความจำเป็นในการสร้างแพลตฟอร์มดิจิทัลเพิ่มเติมสำหรับสินเชื่อที่ง่ายและรวดเร็วสำหรับ MSME
ภาคธุรกิจ MSME พร้อมที่จะเป็นกุญแจสำคัญในการปลดล็อกการพัฒนาเศรษฐกิจของอินเดียและถูกต้อง รายงานประจำปีของกระทรวง MSME ปี 2020-21 เปิดเผยว่าอินเดียมี MSME Cr ประมาณ 6.33 แห่ง ซึ่งมีส่วนสำคัญต่อผลิตภาพและการจ้างงานของประเทศ แม้จะมีความสำคัญและเข้าถึงได้ แต่การดิ้นรนเพื่อให้ได้มาซึ่งสินเชื่อได้ขัดขวางการเติบโตและการจัดตั้งของภาคส่วน
รายงานโดย IFC ระบุว่า 85% ของ MSMEs ยังคงไม่ได้รับบริการในแง่ของเครดิต และมีเพียง 1 ใน 5 ของช่องว่างทางการเงินเหล่านี้เท่านั้นที่ได้รับการเติมเต็มด้วยเครดิตที่เป็นทางการ ปัจจัยที่มีส่วนทำให้เกิดปัญหานี้ ได้แก่ การเข้าถึง ต้นทุน และการรับประกันภัย ผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมต้องการให้ผู้กู้ MSME จัดทำประวัติเครดิต บันทึกที่เป็นทางการ วินเทจของธุรกิจ ฯลฯ ซึ่งอาจแยกธุรกิจขนาดเล็กจำนวนมากออกจากระบบนิเวศการให้กู้ยืมอย่างเป็นทางการ ยิ่งไปกว่านั้น พวกมันยังกระจัดกระจาย ซึ่งทำให้เกิดปัญหาการเข้าถึงและการรุกของสถาบันสินเชื่อรายใหญ่ เป็นผลให้ภาคการให้กู้ยืม MSME ในอินเดียต้องเผชิญกับการขาดดุลเครดิตจำนวน INR 16 Lakh Cr (ณ ไตรมาสที่ 1 ปี 2020)
ด้วยการระบาดใหญ่ที่เป็นแรงผลักดันใหม่ให้กับ MSMEs ในการทำให้เป็นดิจิทัลและเป็นทางการ เจ้าของกิจการก็รู้สึกสบายใจมากขึ้นที่จะตอบสนองความต้องการทางธุรกิจของพวกเขาแบบดิจิทัล ประมาณการของธนาคารกลางอินเดียระบุว่ามีช่องว่างกว้างๆ ที่สามารถเชื่อมโยงผ่านการปล่อยสินเชื่อดิจิทัลซึ่งอาศัยรูปแบบสินเชื่อที่ขับเคลื่อนด้วยข้อมูล เมื่อเร็วๆ นี้ รัฐมนตรีด้านไอที Ashwini Vaishnaw ได้เน้นย้ำถึงความจำเป็นในการสร้าง “แพลตฟอร์มดิจิทัลที่เป็นนวัตกรรมใหม่ — ทรงพลัง ไร้รอยต่อ และแข็งแกร่งเหมือน UPI — สำหรับการให้เครดิต MSME ที่ง่ายและรวดเร็วแก่ MSME นักธุรกิจขนาดเล็ก และผู้ที่อยู่ท้ายสุดของปิรามิด”
การทำงานร่วมกันของเทคโนโลยีขั้นสูงและความเข้าใจความท้าทายบนพื้นดินนี้มีความสามารถในการสร้างเครดิตที่เข้าถึงได้และครอบคลุมมากขึ้น
สถานการณ์ปัจจุบัน
แนวทางการให้กู้ยืมดิจิทัลแบบอิงระบบนิเวศได้เปลี่ยนแปลงทั้งด้านอุปสงค์และอุปทานของการปล่อยสินเชื่อ เป็นผลให้เจ้าของ MSME ขาดรอยทางดิจิทัล เอกสารที่เป็นทางการ และทรัพย์สินที่เป็นเจ้าของไม่ได้เป็นอุปสรรค ผู้ให้กู้ดิจิทัลประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ด้วยข้อมูลที่แมปจากพฤติกรรมทางเศรษฐกิจ ประวัติการชำระเงิน และธุรกรรมอื่นๆ ในอดีตโดยใช้การวิเคราะห์ข้อมูลและ AI วิธีการใหม่เหล่านี้สร้างระบบนิเวศการให้กู้ยืมที่ครอบคลุมยิ่งขึ้น
แนะนำสำหรับคุณ:
วิธีการตั้งค่ากรอบงานผู้รวบรวมบัญชีของ RBI เพื่อเปลี่ยน Fintech ในอินเดีย
ผู้ประกอบการไม่สามารถสร้างการเริ่มต้นที่ยั่งยืนและปรับขนาดได้ผ่าน 'Jugaad': Cit...
Metaverse จะพลิกโฉมอุตสาหกรรมยานยนต์อินเดียได้อย่างไร
บทบัญญัติต่อต้านการแสวงหากำไรสำหรับสตาร์ทอัพในอินเดียมีความหมายอย่างไร?
Edtech Startups ช่วยให้แรงงานอินเดียเพิ่มพูนทักษะและเตรียมพร้อมสู่อนาคตได้อย่างไร...
หุ้นเทคโนโลยียุคใหม่ในสัปดาห์นี้: ปัญหาของ Zomato ยังคงดำเนินต่อไป, EaseMyTrip Posts Stro...
อีกวิธีหนึ่งที่ยังไม่เคยเห็นมาก่อนคือ 'การจัดจำหน่ายตามแนวตั้ง'; ผู้ให้กู้ดิจิทัลร่วมมือกับผู้รวบรวมในภาคอุตสาหกรรมต่างๆ เพื่อทำความเข้าใจความต้องการและความท้าทายเฉพาะของอุตสาหกรรมอย่างครบถ้วน และจัดหาโซลูชันด้านสินเชื่อที่เหมาะสมกับพวกเขา
สินเชื่อดิจิทัลได้เพิ่มการเข้าถึงของสินเชื่อ เจ้าของในเมืองเล็ก ๆ สามารถเข้าถึงเครดิตที่ก่อนหน้านี้มีให้ในร้านค้าทางกายภาพเท่านั้นที่อยู่นอกเมือง สิ่งนี้ทำให้สามารถเข้าถึงได้มากขึ้นผ่านโซลูชันเช่น E-NACH, CKYC/OKYC, E-Sign, Video Sign ผลประโยชน์ด้านต้นทุนของการขาดโครงสร้างพื้นฐานทางกายภาพยังถูกส่งผ่านจากผู้ให้กู้ไปยังผู้กู้ ทั้งหมดนี้นำไปสู่ความได้เปรียบด้านต้นทุนแก่ผู้ให้กู้ซึ่งแปลเป็นต้นทุนที่ต่ำกว่าสำหรับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก
ระบบนิเวศดิจิทัลแบบเปิดในอินเดีย เช่น Aadhar และ India Stack เป็นจุดเริ่มต้นสำหรับการขยายตัวของสินเชื่อดิจิทัล ในฐานะที่เป็นรั้วกั้นสำหรับการเติบโตอย่างรวดเร็วนี้ RBI ได้แนะนำกรอบงาน Account Aggregator ซึ่งมีจุดมุ่งหมายเพื่อลดความซับซ้อนของกระบวนการจ่ายเครดิตแบบดิจิทัล กระบวนการ AA เพิ่มความคล่องตัวในการแบ่งปันข้อมูลทางการเงินโดยอนุญาตให้สถาบันการเงินแบ่งปันข้อมูลทางการเงินของลูกค้ากับผู้ให้กู้โดยตรง (ด้วยความยินยอมของลูกค้าแน่นอน) เฟรมเวิร์กนี้ทำให้กระบวนการปลอดภัย โปร่งใส และมีประสิทธิภาพ ในขณะที่จัดการกับความท้าทายที่สำคัญในอุตสาหกรรมการให้กู้ยืมซึ่งเป็นการกระจายตัวของข้อมูล
ถนนข้างหน้า
เนื่องจากการปล่อยสินเชื่อดิจิทัลในอินเดียยังอยู่ในช่วงเริ่มต้น จึงจำเป็นต้องควบคุมภูมิทัศน์ ช่องโหว่เหล่านี้ในระบบถูกเน้นย้ำในช่วงการระบาดใหญ่ เนื่องจากผู้ให้กู้ที่ไม่ได้รับการควบคุมดูแลมาตรฐานการคุ้มครองผู้บริโภค ทำให้ผู้กู้มีความเสี่ยงทางการเงินมากกว่าที่เริ่มต้น ความไม่สมมาตรของข้อมูลยังคงเป็นปัญหาที่เกี่ยวข้องซึ่งจำเป็นต้องได้รับการแก้ไขเพื่อปลดล็อกศักยภาพของสินเชื่อดิจิทัลในอินเดียอย่างเต็มที่ เพื่อแก้ไขปัญหานี้ RBI เพิ่งจัดตั้งคณะทำงานเพื่อแนะนำกรอบการกำกับดูแลที่มีเป้าหมายเพื่อปกป้องผู้กู้ แต่ในขณะเดียวกันก็ไม่ได้จำกัดนวัตกรรมของผู้ให้กู้
การเปลี่ยนแปลงที่เกิดขึ้นจากการปล่อยสินเชื่อดิจิทัลกำลังเปลี่ยนทัศนะของการให้กู้ยืม MSME สิ่งที่ครั้งหนึ่งเคยเป็นงานที่ยุ่งยากและใช้เวลานาน กลายเป็นการตัดสินใจทางธุรกิจที่เข้าถึงได้ง่าย การเพิ่มขีดความสามารถให้กับผู้ด้อยโอกาสผ่านการรวมทุนเป็นสถานการณ์ที่ทั้งสองฝ่ายได้ประโยชน์ทั้งสองฝ่าย สำหรับระบบนิเวศการให้กู้ยืม ผู้กู้ MSME และเศรษฐกิจของอินเดียโดยรวม