Decodificando o empréstimo para MPME no século 21
Publicados: 2022-01-23O setor de MPME está pronto para ser a chave para desbloquear o desenvolvimento econômico da Índia
O relatório anual do Ministério das MPME 2020-21 descobriu que a Índia tem aproximadamente 6,33 crore de MPMEs que contribuem significativamente para a produtividade e o emprego do país
O artigo fala sobre o entendimento do empréstimo digital com base nas diretrizes do RBI e como o ministro de TI Ashwini Vaishnaw destacou a necessidade de criar mais plataformas digitais para crédito rápido e fácil para MPMEs
O setor de MPME está pronto para ser a chave para desbloquear o desenvolvimento econômico da Índia e com razão. O relatório anual 2020-21 do Ministério das MPMEs revelou que a Índia possui aproximadamente 6,33 Cr MPMEs que contribuem significativamente para a produtividade e o emprego do país. Apesar de sua importância e alcance, a luta pela obtenção de crédito tem dificultado o crescimento e a consolidação do setor.
Um relatório da IFC afirmou que 85% das MPMEs continuam mal atendidas em termos de crédito, e apenas um quinto dessas lacunas de financiamento foram preenchidas por crédito formal. Os fatores que contribuem para esse problema são acesso, custo e subscrição. Os credores tradicionais exigem que os mutuários das MPME forneçam histórico de crédito, registros formais, histórico de negócios etc., o que pode excluir muitas pequenas empresas do ecossistema formal de empréstimos. Além disso, eles são dispersos, o que traz um problema de alcance e penetração para instituições de crédito maiores. Como consequência, o setor de empréstimos para MPME na Índia enfrentou um déficit de crédito de INR 16 Lakh Cr. (a partir do primeiro trimestre de 2020).
Com a pandemia dando um impulso renovado às MPMEs para digitalizar e formalizar, os proprietários também estão se tornando cada vez mais confortáveis em ter suas necessidades de negócios atendidas digitalmente. As estimativas do Reserve Bank of India indicam que há uma grande lacuna que pode ser preenchida por meio de empréstimos digitais que dependem de modelos de crédito orientados por dados. Recentemente, o Ministro de TI Ashwini Vaishnaw enfatizou a necessidade de criar “uma plataforma digital inovadora – tão poderosa, contínua e robusta quanto a UPI – para fornecer crédito rápido e fácil para MPME, pequenos empresários e aqueles na base da pirâmide”.
Essa sinergia de tecnologia avançada e compreensão dos desafios locais tem a capacidade de criar um crédito mais acessível e inclusivo.
O cenário atual
A abordagem baseada em ecossistema de empréstimos digitais transformou o lado da oferta e da demanda de empréstimos. Como resultado, a falta de uma pegada digital, documentação formal e propriedades próprias de um proprietário de MPME não é um impedimento. Os credores digitais avaliam a credibilidade de um mutuário com dados mapeados de comportamento econômico, histórico de pagamentos e outras transações anteriores, aproveitando a análise de dados e a IA. Esses novos métodos criam um ecossistema de empréstimos mais inclusivo.
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Outro método até então inédito é o da 'subscrição verticalizada'; os credores digitais colaboram com agregadores em vários segmentos do setor para entender completamente as necessidades e desafios específicos do setor e fornecer soluções de crédito adequadas a eles.
O empréstimo digital também aumentou o alcance do crédito; os proprietários de pequenas cidades podem acessar facilmente o crédito que estava disponível anteriormente apenas em lojas físicas que estavam fora da cidade. Isso ficou ainda mais acessível através de soluções como E-NACH, CKYC/OKYC, E-Sign, Video Sign. Os benefícios de custo da falta de infraestrutura física também são repassados de credores para devedores. Tudo isso leva a uma vantagem de custo para os credores, o que se traduz em um menor custo de capital para o pequeno empresário.
Ecossistemas digitais abertos na Índia, como Aadhar e India Stack, são o trampolim para a proliferação de empréstimos digitais. Como proteção para esse rápido crescimento, o RBI introduziu a estrutura do Account Aggregator, que visa simplificar ainda mais o processo de desembolso de crédito digital. O processo de AA simplifica o compartilhamento de dados financeiros, permitindo que as instituições financeiras compartilhem as informações financeiras de um cliente com os credores diretamente (com o consentimento do cliente, é claro). Essa estrutura torna o processo seguro, transparente e eficiente, ao mesmo tempo em que aborda um grande desafio no setor de empréstimos que é a fragmentação de dados.
Estrada à frente
Como os empréstimos digitais na Índia ainda estão em seus estágios iniciais, é necessário regular o cenário. Esses buracos no sistema foram destacados durante a pandemia, pois os credores não regulamentados desrespeitaram as normas de proteção ao consumidor, colocando os mutuários em mais risco financeiro do que começaram. A assimetria de informações também continua sendo uma questão pertinente que precisa ser abordada para liberar todo o potencial do empréstimo digital na Índia. Para resolver isso, o RBI recentemente constituiu um comitê de trabalho para introduzir um marco regulatório que visa proteger o mutuário, mas ao mesmo tempo não restringe a inovação do credor.
A mudança provocada pelos empréstimos digitais está mudando a ótica dos empréstimos para MPME. O que antes era uma tarefa onerosa e demorada agora está se tornando uma decisão de negócios facilmente acessível. Capacitar os desfavorecidos por meio da inclusão de capital é uma situação em que todos saem ganhando; para o ecossistema de empréstimos, os mutuários das MPMEs e a economia da Índia como um todo.