Расшифровка кредитования ММСП в 21 веке
Опубликовано: 2022-01-23Сектор ММСП готов стать ключом к экономическому развитию Индии.
Годовой отчет Министерства ММСП за 2020–2021 годы показал, что в Индии насчитывается около 6,33 млрд ММСП, которые вносят значительный вклад в производительность и занятость в стране.
В статье рассказывается о понимании цифрового кредитования на основе рекомендаций RBI и о том, как министр информационных технологий Ашвини Вайшнав подчеркнул необходимость создания большего количества цифровых платформ для быстрого и легкого кредитования ММСП.
Сектор ММСП готов стать ключом к экономическому развитию Индии, и это правильно. Годовой отчет Министерства ММСП за 2020–2021 годы показал, что в Индии насчитывается около 6,33 Cr ММСП, которые вносят значительный вклад в производительность и занятость в стране. Несмотря на свое значение и охват, борьба за получение кредита препятствовала росту и становлению сектора.
В отчете IFC говорится, что 85% ММСП по-прежнему недостаточно обслуживаются с точки зрения кредита, и только пятая часть этих пробелов в финансировании была покрыта за счет официального кредита. Факторами, способствующими этой проблеме, являются доступ, стоимость и андеррайтинг. Традиционные кредиторы требуют, чтобы заемщики ММСП предоставили кредитную историю, официальные записи, историю бизнеса и т. д., что может исключить многие малые предприятия из официальной экосистемы кредитования. Кроме того, они рассредоточены, что создает проблему охвата и проникновения для более крупных кредитных организаций. Как следствие, кредитный сектор ММСП в Индии столкнулся с кредитным дефицитом в размере 16 лакхов индийских рупий. (по состоянию на 1 кв. 2020 г.).
В связи с тем, что пандемия дает ММСП новый импульс для цифровизации и формализации, владельцы также все больше чувствуют себя комфортно, удовлетворяя свои бизнес-потребности в цифровом формате. По оценкам Резервного банка Индии, существует большой разрыв, который можно преодолеть с помощью цифрового кредитования, основанного на кредитных моделях, основанных на данных. Недавно министр информационных технологий Ашвини Вайшнав подчеркнул необходимость создания «инновационной цифровой платформы — такой же мощной, бесшовной и надежной, как UPI, — для быстрого и простого кредитования ММСП, малых предпринимателей и тех, кто находится в нижней части пирамиды».
Эта синергия передовых технологий и понимания проблем на местах способна создать более доступный и инклюзивный кредит.
Текущий сценарий
Экосистемный подход к цифровому кредитованию изменил как предложение, так и спрос в кредитовании. В результате отсутствие у владельца ММСП цифрового следа, официальной документации и собственности не является препятствием. Цифровые кредиторы оценивают кредитоспособность заемщика с помощью данных, полученных из экономического поведения, истории платежей и других прошлых транзакций, используя аналитику данных и искусственный интеллект. Эти новые методы делают кредитную экосистему более инклюзивной.
Рекомендуется для вас:
Как платформа агрегатора учетных записей RBI предназначена для преобразования финансовых технологий в Индии
Предприниматели не могут создавать устойчивые масштабируемые стартапы с помощью Jugaad: Cit...
Как Metaverse изменит индийскую автомобильную промышленность
Что означает положение о борьбе со спекуляцией для индийских стартапов?
Как стартапы Edtech помогают повысить квалификацию рабочей силы Индии и стать готовыми к будущему ...
Технологические акции нового века на этой неделе: проблемы Zomato продолжаются, EaseMyTrip публикует...
Еще один невиданный до сих пор метод - это «вертикальный андеррайтинг»; цифровые кредиторы сотрудничают с агрегаторами в различных отраслевых сегментах, чтобы полностью понять отраслевые потребности и проблемы и предоставить кредитные решения, которые им подходят.
Цифровое кредитование также увеличило доступность кредита; владельцы в небольших городах могут беспрепятственно получить кредит, который ранее был доступен им только в физических торговых точках, которые находились за городом. Это стало еще более доступным благодаря таким решениям, как E-NACH, CKYC/OKYC, E-Sign, Video Sign. Экономические выгоды от отсутствия физической инфраструктуры также передаются от кредиторов к заемщикам. Все это приводит к ценовому преимуществу для кредиторов, что означает более низкую стоимость капитала для владельца малого бизнеса.
Открытые цифровые экосистемы в Индии, такие как Aadhar и India Stack, являются трамплином для распространения цифрового кредитования. В качестве барьера для этого быстрого роста RBI представил структуру агрегатора учетных записей, которая направлена на дальнейшее упрощение процесса выдачи кредита в цифровом виде. Процесс AA упрощает обмен финансовыми данными, позволяя финансовым учреждениям напрямую делиться финансовой информацией клиента с кредиторами (конечно, с согласия клиента). Эта структура делает процесс безопасным, прозрачным и эффективным, одновременно решая серьезную проблему в сфере кредитования — фрагментацию данных.
Дорога вперед
Поскольку цифровое кредитование в Индии все еще находится на начальной стадии, необходимо регулировать ландшафт. Эти дыры в системе были выявлены во время пандемии, когда нерегулируемые кредиторы нарушали нормы защиты прав потребителей, подвергая заемщиков большему финансовому риску, чем они начинали. Информационная асимметрия также остается актуальной проблемой, которую необходимо решить, чтобы полностью раскрыть потенциал цифрового кредитования в Индии. Чтобы решить эту проблему, RBI недавно создал рабочий комитет для введения нормативно-правовой базы, направленной на защиту заемщика, но в то же время не ограничивающей инновации кредитора.
Сдвиг, вызванный цифровым кредитованием, меняет представление о кредитовании ММСП. То, что когда-то было обременительной и трудоемкой задачей, теперь становится легкодоступным бизнес-решением. Расширение прав и возможностей недостаточно обслуживаемых за счет включения капитала является беспроигрышной ситуацией; для кредитной экосистемы, заемщиков ММСП и экономики Индии в целом.