解码 21 世纪的 MSME 贷款
已发表: 2022-01-23中小微企业部门有望成为开启印度经济发展的关键
MSME 部 2020-21 年度报告显示，印度约有 6.33 亿 MSME，为该国的生产力和就业做出了重大贡献
这篇文章讨论了基于印度储备银行指导方针的数字贷款的理解，以及 IT 部长 Ashwini Vaishnaw 如何强调需要创建更多数字平台，以便为 MSME 提供快速和轻松的信贷
MSME 部门有望成为开启印度经济发展的关键，这是理所当然的。 MSME 部的 2020-21 年度报告显示，印度约有 6.33 家 Cr MSME 为该国的生产力和就业做出了重大贡献。 尽管具有重要意义和影响力，但获得信贷的斗争阻碍了该行业的发展和建立。
国际金融公司的一份报告指出，85% 的中小微企业在信贷方面仍然服务不足，而这些融资缺口中只有五分之一是通过正规信贷弥补的。 这个问题的促成因素是访问、成本和承保。 传统贷方要求 MSME 借款人提供信用记录、正式记录、业务年份等，这可能会将许多小企业排除在正式借贷生态系统之外。 此外，它们是分散的，这给较大的贷款机构带来了影响和渗透的问题。 因此，印度的 MSME 贷款部门面临 160 万卢比的信贷赤字。 （截至 2020 年第一季度）。
随着大流行为中小微企业数字化和正规化提供了新的动力，业主也越来越乐于以数字方式满足其业务需求。 印度储备银行的估计表明，可以通过依赖数据驱动的信贷模型的数字贷款来弥补巨大的差距。 最近，IT 部长 Ashwini Vaishnaw 强调需要创建“一个创新的数字平台——与 UPI 一样强大、无缝和稳健——为 MSME、小商人和金字塔底部的人提供快速、轻松的信贷”。
这种先进技术和理解实地挑战的协同作用有能力创造更容易获得和更具包容性的信贷。
当前情景
基于生态系统的数字借贷方法已经改变了借贷的供需双方。 因此，MSME 所有者缺乏数字足迹、正式文档和拥有的财产并不是障碍。 数字贷方通过利用数据分析和人工智能，利用从经济行为、支付历史和其他过去交易中映射的数据来评估借款人的信誉。 这些新颖的方法造就了一个更具包容性的借贷生态系统。
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另一种迄今未见的方法是“垂直承保”。 数字贷方与各个行业领域的聚合商合作，以充分了解特定行业的需求和挑战，并提供适合他们的信贷解决方案。
数字借贷也扩大了信贷的范围； 小城市的业主可以无缝地获得以前只有在城外的实体店才能获得的信贷。 通过 E-NACH、CKYC/OKYC、E-Sign、Video Sign 等解决方案，这一点变得更加容易。 缺乏有形基础设施的成本效益也从贷方传递给借款方。 所有这些都为贷方带来了成本优势，从而降低了小企业主的资本成本。
印度开放的数字生态系统，如 Aadhar 和 India Stack，是数字借贷扩散的跳板。 作为这种快速增长的护栏，印度储备银行引入了账户聚合器框架，旨在进一步简化以数字方式支付信贷的过程。 AA 流程允许金融机构直接与贷方共享客户的财务信息（当然，在客户同意的情况下），从而简化了财务数据的共享。 该框架使流程安全、透明和高效，同时解决了贷款行业的主要挑战，即数据的碎片化。
前面的路
由于印度的数字贷款仍处于起步阶段，因此需要对格局进行监管。 在大流行期间，系统中的这些漏洞被凸显出来，因为不受监管的贷方无视消费者保护规范，使借款人面临比开始时更大的财务风险。 信息不对称也仍然是一个需要解决的相关问题，以释放印度数字贷款的全部潜力。 为了解决这个问题，印度储备银行最近成立了一个工作委员会，以引入一个旨在保护借款人但同时不抑制贷方创新的监管框架。
数字贷款带来的转变正在改变 MSME 贷款的面貌。 曾经是一项繁重且耗时的任务现在正在成为一项易于访问的业务决策。 通过资本普惠赋权弱势群体是双赢的局面； 对于贷款生态系统、MSME 借款人以及整个印度经济而言。