モバイルウォレットは定着するのか? それとも、インドの消費者にとって依然として現金が王様なのだろうか？
公開: 2016-02-17モバイルウォレットは主流になることができますか?
急成長する中産階級、可処分所得のレベルの上昇、かつてないほど優れたインターネット サービス、スマートフォンの使用率の急上昇、投資家の資金がモバイル決済業界に流入しています。 しかし、インドの消費者は現金を手放すことに消極的でしょうか? もしそうなら、なぜですか？
モバイルウォレットのユーザー数は着実に増加しており、驚きのオファーや割引のおかげで約 1 億 4000 万から 1 億 5000 万人に達しています。 興味深いことに、今日の市場最大のプレーヤーである Paytm には、1 億人を超えるウォレット ユーザーがおり、毎月 7,500 万件を超えるトランザクションを登録しています。
RBI のデータによると、昨年 1 月から 5 月までの間に、2 億 481 万件のモバイル ウォレット取引があり、その価値は 5,222 Cr でした。 2014 年から 2015 年にかけて、2 億 5,500 万件以上の取引が登録され、合計取引額は 8,184 Cr でした。 これは、2013 年から 2014 年の 1 億 761 万件のトランザクションから 137% の増加です。
国内のモバイルウォレットユーザー数は着実に増加していますが、その使用を妨げ、主流になるのを妨げている要因がまだいくつかあります.
主な要因のいくつかを次に示します。
消極的なインディアン
モバイルウォレットを持っているユーザーは 1 億 5000 万人を超えていますが、その使用方法はほとんどありません。 モバイルウォレットの使用を許可する加盟店の数は限られています。 「最大の問題は受け入れです。 利用のほとんどは、Paytm の場合は Uber のようないくつかの大規模な商人や、e コマース プレーヤーとの提携によるものであり、利用はキャッシュバックの提供によって促進されます」と、Ezetap の共同創設者である Abhijit Bose は言います。
典型的な消費者がお気に入りの小売店に足を踏み入れることができ、財布を現金やカードと同じように簡単に使用できる機能が提供された場合にのみ、財布の採用が急速に急増するとアビジットは信じています。
FreeCharge の COO である Govind Rajan 氏も同様の見解を示しており、オフラインの世界で受け入れられるコストが高いことが、ウォレットの使用を妨げている主要な課題の 1 つであり、その結果、オンライン現象としてのデジタル決済が制限されています。
Freecharge は、1 ルピーも投資しなくても、すべての加盟店が採用できる支払いソリューションに取り組んでいると彼は言います。 「私たちは、新しい加盟店向けのシンプルで使いやすいシステムを想定しています。 この受け入れを構築することで、デジタル決済の重要性を劇的に高めることができます」と Govind 氏は言います。
現金は、小売業者や商人が支払いを受け入れるために依然として広く使用されており、代金引換は依然として電子商取引で非常に人気があります. MobiKwik の創設者兼 CEO である Bipin Preet Singh 氏によると、インドでは小規模な小売業者がビジネスの大部分を形成しています。 販売時点管理システムは、特にウォレットを介したデジタル支払いを受け入れる能力を制限する、マーチャントが実装するのに高価で面倒です.
銀行や金融機関は、何百万人ものインドの銀行口座を持たない人々に金融包摂を実現するために、業務を広範囲に拡大する必要があります。 「郵便局はネットワークを活用して、人々に現金ではなくウォレットで支払うよう促すことができます」と Bipin 氏は付け加えます。
Abhijit 氏は、Ezetap を含む一連の企業が、ビジネスのマーチャント側をデジタルで活性化することに注力している一連の企業によって、受け入れにすでに有機的に取り組んでいると考えています。 「今後数年間で、インドのほとんどの加盟店は、消費者が好むあらゆるウォレットをサポートできる単一のスマートなモバイル インターネット接続ソリューションを手に入れることになります。今日の POS が Mastercard や Visa カードを扱うことができるのと同じように、どの銀行がそれらを発行したか。」
跳躍するインド、遅れるバーラト
国内でのインターネットの普及は着実に進んでいますが、モバイルウォレットの採用に関しては、速度の遅れが大きな懸念事項です。 「ブロードバンド接続とモバイル インターネットは、まだ多くの人にとって手の届かないところにあります。 現代の 3G または 4G ネットワークよりも安価であるため、多くの人々は依然としてラグのある 2G インターネットを使用しています。 これでは、Web やアプリを最大限に活用することはできません」と Bipin 氏は言います。
国のいくつかの地域では、適切なインフラストラクチャが不足しているため、高速モバイルインターネット設備へのアクセスがまだありません。これもモバイルウォレット業界の足を引っ張っています。
国のインターネットインフラストラクチャを強化することは、採用の増加を可能にするのに大いに役立ちます. これには、政府と国内の通信事業者の協力が必要です。
「インターネット接続には、すべての主要な利害関係者による献身的な努力が必要です。 セルラー ネットワーク プロバイダーは、ウォレット サービスへのよりユビキタスなアクセスのために、地上ネットワーク インフラストラクチャを強化することにより、すべての地域で 4G LTE サービスを有効にする必要があります」とアニッシュ氏は確信しています。
未知への恐怖
国内でのサイバー犯罪の増加により、潜在的なウォレット ユーザーの間で不安が高まっています。 彼らは、RBI の指示に従って、2 段階認証プロセスを使用するデビット カードやクレジット カードによるオンライン支払いを好みます。
アニッシュは、この懸念は主に、これらの潜在的なユーザーの間で認識が不足しているためであると考えています. 彼は、革新的なブランド構築キャンペーンを通じて、ウォレット プロバイダーはより多くの消費者に手を差し伸べ、認知度を広げ、それによって採用を促進できると考えています。
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「ウォレットを大々的に採用するには、メディア、商人、ウォレットによってエコシステムでより多くの信頼を生み出す必要があります」とビピンは言います。
ビッグブラザーが見ているように…
ユーザーがモバイルウォレットを最大限に活用するには、既存の金融規制を修正する必要があります。 たとえば、モバイル ウォレットの上限しきい値は 10,000 インドルピーであり、加盟店にとっては厳しいものです。
昨年 7 月、Paytm は RBI に対し、ウォレットに保管できる金額の上限を INR 10,000 から INR 25,000 に引き上げるよう要請しました。 RBI のガイドラインによると、INR 10,000 をウォレットに保持するためには、携帯電話番号と電子メール ID の確認に関する最低限の顧客情報 (KYC) があれば十分です。 ただし、より高い報酬を保管する場合は、銀行口座の開設に必要な完全な KYC が必要です。
2015 年 8 月、RBI は Paytm と、Aditya Birla Nuvo Limited (Idea)、Airtel M Commerce Services Limited、Fino PayTech Limited、Vodafone m-pesa Limited を含む他の 10 社に決済銀行ライセンスを付与しました。 アリババが支援する Paytm の創設者である Vijay Shekhar Sharma 氏によると、最初の見積もりでは、Paytm 決済銀行を設立するには約 150 Cr が必要になることが示唆されています。 伝えられるところによると、彼は持ち株会社である One97 Communications Ltd の株式の 1% 近くを希薄化して、支払い銀行に資金を提供しました。
RBI が 1 段階認証を議論する中、エコシステムを後押ししますか?
一部の業界関係者は、ウォレットの使用に意味のある影響を与えることはないと考えています。 一要素認証は、トランザクションを完了してキューを動かし続ける必要がある動きの速い小売フォーマットでのみ重要です。 地上での認証が必要なモバイルインターネット接続の低いエリア。
インドでは、決済会社や商人が使用する詐欺システムはあまり洗練されていないため、オンラインでの取引のほとんどが 2000 未満でしかないため、顧客の感情に大きな問題を引き起こす可能性があります。 顧客の銀行口座とカードが完全に保護され、顧客が通常のオンライン ショッピングを行うためのツールとして利便性のためにモバイル ウォレットを使用することを選択できる場合、現在のモデルで問題ないと考える人もいます。
この動きは、インドでのウォレットの使用に悪影響を与えると言う人もいます. 彼らは、この動きにより、モバイルウォレットユーザーが既存のカード決済モードを引き続き使用するための重要な基盤になると考えています.2要素認証を廃止すると、支払いプロセスの摩擦が軽減されるためです. これは、既存のウォレット ユーザーの一部が、カードまたは銀行ベースの商品を保持することを好むことを意味します。
しかし、モバイルウォレット企業は大きな飛躍を遂げることができるでしょうか?
この百万ドルの質問は、業界の大声で答えられます。
「携帯電話による支払いは避けられません」と Ezetap の Abhijit 氏は言います。
トランザクションを開始および管理する電話上の主要なアプリケーションが、ウォレットまたは他の何かを行うサードパーティのアプリであるか、NPCI に接続された銀行アプリであるかは、それぞれがそれを使用する消費者に提供する価値提案に依存します。市場に出回っている他のオプションです」と彼は言います。
「モバイルマネーは非常に有望です」と Transserv の Anish 氏は言います
彼は、インドでのスマートフォンとモバイル インターネットの普及が進むにつれて、ウォレットの採用も増えると考えています。 さらに、若い国であるため、インドの消費者のほとんどは 18 歳から 35 歳のグループであり、モバイル ウォレットの早期採用者の 1 人です。 スマートフォンのネイティブ統合や社会的支払いなどの新しい開発が市場で着実に注目を集めていることを考えると、インドのモバイルウォレットの将来は非常に有望に見えます.
「必要なのは携帯電話だけです」と Mobikwik の Bipin 氏は言います。
彼は、他のすべてのデジタル製品の中で、モバイルウォレットがすでに主流になっていると考えています. 「試してみれば、現金や物理的な財布さえも支払うことなく、モバイルウォレットを使用して実際に一日を過ごすことができます. 人々は MobiKwik ウォレットを、IRCTC での鉄道チケットの予約、Big Bazaar や Grofers での食料品の購入、Uber での乗車料金の支払いから水道料金の支払いまで、あらゆることに使用しています。」
より多くのサービスが主流になり、広く採用されるにつれて、モバイルウォレットは非常に人気が高くなり、近所の店を含め、すべての支払いに現金を使用する前によく考えなければなりません.
Qwikcilver の Pratap 氏は次のように述べています。
「聖杯は、スペクトル全体の消費者がこれらのオプションを採用することです。 各セグメントには、前進する必要があるそれぞれのニーズ、期待、願望があります。 どのカテゴリーのクリエーションでもそうであるように、プレイヤーはコアコンピタンスを明確にし、編み物に固執する必要があります. 干し草を作るための幅広いブラシアプローチは見られそうにありません。 モバイルウォレットは定着し、成長しています。 予想されるように、さまざまなオプションの中で、チャーン、変更、および激動があるでしょう。 「
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一方、Freecharge の Govind にはいくつかのマントラがあります。
デジタルウォレットは、デジタル決済を導入するための最善の策です. 彼によると、次の 3 つの主要な要因があります。
- スマートフォンの力強い成長:インドのデジタル決済環境は、主にスマートフォンの普及率の増加によって前例のない成長を遂げています。 大都市圏のスマートフォン ユーザー ベースは 60% 増加しましたが、さらに重要なのは、Tier 2 および Tier 3 エリアでの普及が非常に重要であることです。 Tier 2 および Tier 3 の 6,100 万人がオンライン ショッピングにスマートフォンを使用しています。
- Aadhaar と UPI の採用:データの可用性と Aadhaar ベースの認証により、デジタル ウォレットのシームレスな採用が可能になります。 Aadhaar、UPI などのイニシアチブは、業界に触媒効果をもたらします。
- 改善された 3G および 4G サービス: 3G および 4G サービスは非常に手頃な価格で提供されており、モバイル コマースを大幅に後押ししています。 4G がますます手頃な価格になるにつれて、Tier 2 および 3 地域のスマートフォン ユーザーがデジタル ウォレットを採用することが予想されます。
エコシステムは確かに、インドでのモバイルウォレットの採用に好意的になっています. すべての利害関係者、Inc 42 が連絡を取り、全会一致で全速力で行くことに同意しました。 ただし、このパスのハードルは絶対に無視してはなりません。 m-wallets がメインストリーム プレーヤーのリーグに加わるまでには、まだ長い道のりがあります。 彼らが眠る前に、あと何マイルも！
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