移動錢包會繼續存在嗎？ 還是現金仍然是印度消費者的王者？
已發表: 2016-02-17手機錢包能成為主流嗎？
新興的中產階級、可支配收入水平的提高、比以往任何時候都更好的互聯網服務、智能手機使用量的飛速增長、投資者資金流入移動支付行業——對於印度的移動錢包初創公司來說，現在是前所未有的好時機。 但印度消費者是否不願放棄現金？ 如果是這樣，為什麼？
由於令人興奮的優惠和折扣，移動錢包用戶的數量一直在穩步增長，已達到約 1.40-1.5 億。 有趣的是，當今市場上最大的玩家 Paytm 擁有超過 1 億的錢包用戶，每月註冊的交易超過 7500 萬筆。
根據印度儲備銀行的數據，去年 1 月至 5 月期間，移動錢包交易量為 2.0481 億次，價值 5,222 盧比。 2014-15 年，註冊交易超過 2.55 億筆，交易總價值為 8,184 盧比。 這比 2013-14 年的 1.0761 億筆交易增加了 137%。
儘管該國的移動錢包用戶數量穩步上升，但仍有一些因素阻礙了其使用並阻止其成為主流。
以下是一些關鍵因素：
不情願的印第安人
儘管擁有移動錢包的用戶超過 1.5 億，但幾乎沒有任何使用途徑。 允許使用手機錢包的商戶數量有限。 “最大的問題是接受。 Ezetap 的聯合創始人 Abhijit Bose 說，大部分使用來自少數大型商家，例如 Paytm 的優步或與電子商務玩家的合作，使用由現金返還優惠驅動。
Abhijit 認為，當一個典型的消費者可以走進他最喜歡的任何一個商戶並被提供使用錢包的簡單能力時——就像他們使用現金或卡一樣——只有這樣，錢包的採用才會出現快速增長。
FreeCharge 的首席運營官 Govind Rajan 贊同類似的觀點，即線下世界的高昂接受成本是阻礙錢包使用的主要挑戰之一，從而將數字支付限制為一種在線現象。
他說，Freecharge 正在開發每個商家都可以採用的支付解決方案，甚至無需投資盧比。 “我們為新商戶設想了簡單易用的系統。 當我們建立這種接受度時，我們可以顯著提高數字支付的重要性，”Govind 說
零售商和商家仍然廣泛使用現金來接受付款，貨到付款在電子商務中仍然非常流行。 MobiKwik 的創始人兼首席執行官 Bipin Preet Singh 表示，小型零售商構成了印度的大部分業務。 銷售點系統對於商家來說實施起來既昂貴又麻煩，這限制了他們接受數字支付的能力，尤其是通過錢包。
銀行和金融機構需要廣泛擴展其業務，以便為數百萬印度沒有銀行賬戶的人口提供金融包容性。 “郵局可以利用他們的網絡，鼓勵人們通過錢包而不是現金支付，”Bipin 補充道。
Abhijit 認為，包括 Ezetap 在內的一系列公司已經在有機地解決接受問題，這些公司專注於數字化激活商家的業務。 “在接下來的幾年裡，印度的大多數商家將擁有一個單一的、智能的、移動互聯網連接的解決方案，它可以支持消費者喜歡的任何和所有錢包——就像今天的銷售點可以處理任何萬事達卡或維薩卡一樣，無論是哪家銀行發行的。”
飛躍印度，落後巴拉特
儘管該國的互聯網普及率一直在穩步提高，但在採用移動錢包時，速度滯後是一個大問題。 “對於許多人來說，寬帶連接和移動互聯網仍然遙不可及。 許多人仍然使用滯後的 2G 互聯網，因為它比現代 3G 或 4G 網絡便宜。 這不允許他們充分利用網絡和應用程序，”Avers Bipin。
由於缺乏適當的基礎設施，該國的幾個地區仍然無法使用高速移動互聯網設施，這也阻礙了移動錢包行業。
加強該國的互聯網基礎設施將大大有助於提高采用率。 這需要政府和該國電信運營商的共同努力。
“互聯網連接需要所有主要利益相關者的共同努力。 蜂窩網絡提供商必須通過增強其地面網絡基礎設施來在所有地區啟用 4G LTE 服務，以便更普遍地訪問錢包服務，”Anish 相信。
對未知的恐懼
該國網絡犯罪案件的增加導致潛在錢包用戶的擔憂激增。 他們更喜歡按照印度儲備銀行的指示，通過使用兩步驗證過程的借記卡和信用卡進行在線支付。
Anish 認為，這種擔憂主要是由於這些潛在用戶缺乏意識。 他認為，通過創新的品牌建設活動，錢包提供商可以接觸更多消費者，傳播意識，從而推動採用。
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“媒體、商家和錢包需要在生態系統中建立更多信任，才能大規模採用錢包，”Bipin 說。
正如老大哥所見……
現有的金融法規需要修改，用戶才能充分利用移動錢包。 例如，移動錢包的上限為 10,000 印度盧比，這對商家來說是一種抑制。
去年 7 月，Paytm 要求 RBI 將可存放在錢包中的資金上限從 10,000 盧比提高到 25,000 盧比。 根據印度儲備銀行的指導方針，為了將 10,000 印度盧比保留在錢包中，至少了解您的客戶 (KYC) 的手機號碼和電子郵件 ID 驗證就足夠了。 但是，如果要存儲更高的報酬，則需要完整的 KYC（根據銀行開戶的要求）。
2015 年 8 月，印度儲備銀行向 Paytm 和其他 10 家公司授予支付銀行牌照，包括 Aditya Birla Nuvo Limited (Idea)、Airtel M Commerce Services Limited、Fino PayTech Limited 和 Vodafone m-pesa Limited。 根據阿里巴巴支持的 Paytm 創始人 Vijay Shekhar Sharma 的說法，初步估計表明，建立 Paytm 支付銀行需要大約 150 印度盧比。 據報導，他稀釋了其控股公司 One97 Communications Ltd 近 1% 的股份，以資助他的支付銀行。
隨著 RBI 提出一步認證，它會促進生態系統嗎？
一些業內人士認為，它不會以有意義的方式影響錢包的使用。 單因素身份驗證僅在您需要完成交易並保持隊列移動的快速零售形式中很重要； 以及您需要進行地面身份驗證的移動互聯網連接性較低的區域。
在印度，支付公司和商家使用的欺詐系統不是很複雜，因此它將對客戶情緒造成重大問題，因為大多數在線交易僅低於 2000 筆。 一些人認為目前的模式很好，客戶的銀行賬戶和卡受到充分保護，客戶可以選擇使用手機錢包作為日常在線購物的便利工具。
有人說，此舉將對印度的錢包使用產生負面影響。 他們認為此舉將使移動錢包用戶的重要基礎繼續使用他們現有的卡支付方式，因為取消雙因素身份驗證將減少支付過程中的摩擦。 這意味著一部分現有的錢包用戶更願意保留他們的卡或基於銀行的工具。
但移動錢包公司能否實現大飛躍？
這個百萬美元的問題得到了業內大聲音的回答：
“通過手機付款是不可避免的，”Ezetap 的 Abhijit 說
手機上發起和管理交易的主要應用程序是錢包還是做其他事情的第三方應用程序，還是連接到 NPCI 的銀行應用程序，取決於每個使用它向消費者提供的價值主張，相對於市場上的其他選擇。”他說。
“移動貨幣非常有前途，”Transserv 的 Anish 說
他認為，隨著印度智能手機和移動互聯網普及率的提高，錢包的採用率也會提高。 “此外，作為一個年輕的國家，大多數印度消費者都在 18-35 歲之間，並且是移動錢包的早期採用者之一。 鑑於本地智能手機集成和社交支付等較新的發展在市場上穩步上升，印度移動錢包的未來看起來非常有希望。
“你只需要你的手機，”Mobikwik 的 Bipin 說
他認為，在所有其他數字產品中，移動錢包已經成為主流。 “如果您嘗試使用移動錢包，您實際上可以度過一整天，而無需支付現金甚至您的實體錢包。 人們使用 MobiKwik 錢包進行各種活動，從在 IRCTC 預訂火車票、在 Big Bazaar 或 Grofers 購買雜貨、支付 Uber 乘車費用甚至支付水費。”
隨著越來越多的服務成為主流並獲得廣泛採用，移動錢包將變得非常流行，並讓您在使用現金支付包括附近商店在內的所有費用之前三思而後行。
Qwikcilver 的 Pratap 說：“移動錢包將繼續存在並發展壯大”
“聖杯將是整個範圍內的消費者採用這些選項。 每個部分都有各自的需求、期望和願望，需要加以推進。 與任何類別的創建一樣，這將保證玩家明確自己的核心競爭力並堅持編織。 製作乾草的廣泛刷子方法不太可能出現。 移動錢包將在這裡停留和發展。 正如預期的那樣，各種選擇之間會出現流失、變化和劇變。 “
想了解一些業內人士的觀點，讀者可以參加 SURGE 會議，主題為“移動錢包能否成為主流？” Freecharge 的 Kunal Shah、QwikCilver 的 TP Pratap 和 Ezetap 的 Abhijit Bose 將進行激烈的辯論。 點擊這裡註冊。
與此同時，免費充電的 Govind 有一些口頭禪：
數字錢包是迎來數字支付的最佳選擇。 據他介紹，有三個關鍵驅動因素：
- 智能手機的強勁增長：印度的數字支付領域見證了前所未有的增長，這主要得益於智能手機普及率的提高。 大都市的智能手機用戶群增加了 60%，但更重要的是，在 2 級和 3 級地區的滲透率至關重要。 來自 2 級和 3 級的 6100 萬人使用智能手機進行在線購物。
- 採用 Aadhaar 和 UPI：數據可用性以及基於 Aadhaar 的身份驗證將允許無縫採用數字錢包。 Aadhaar、UPI 等舉措將對行業產生催化作用。
- 改進的 3G 和 4G 服務： 3G 和 4G 服務以極其實惠的價格提供，極大地推動了移動商務。 隨著 4G 變得越來越便宜，我們預計 2 級和 3 級地區的智能手機用戶將採用數字錢包。
生態系統肯定對在印度採用移動錢包有利。 所有利益相關者，Inc 42 伸出援手，一致同意它將全力以赴。 然而，這條道路上的障礙絕對不容忽視。 在加入主流玩家聯盟之前，移動錢包還有很長的路要走。 千里之外，在他們睡覺之前！
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