5C Meminjamkan Bisnis di Saat Pandemi

Dunia analisis kredit umumnya diatur oleh 5 C yang terkenal – Karakter, Kapasitas, Modal, Jaminan dan Perjanjian. Apakah itu sumber, penilaian atau pemantauan, ini adalah lima atribut yang diminta untuk dilihat terutama ketika kita memberikan pinjaman kepada bisnis.

Munculnya pandemi yang ditakuti secara tak terduga tidak diragukan lagi telah menimbulkan beragam tantangan baru dan lanskap baru di dunia pinjaman di mana setiap "C" dari model terpengaruh. Peminjam mengambil moratorium pembayaran (seharusnya mempengaruhi karakter mereka), kapasitas pembayaran mereka (secara historis dinilai dari P&L triwulanan) telah berkurang, nilai agunan turun, RBI sendiri telah meminta untuk melunakkan persyaratan modal dan sebagian besar persyaratan yang ditetapkan semakin dilanggar.

Ini memang reaksi organik dari situasi yang banyak orang kredit bertanya-tanya bagaimana untuk meminjamkan di kali ini. Jelas, kebutuhan saat ini baru melalui proses. Berdasarkan pengalaman dan pemahaman saya sendiri, saya mengusulkan versi baru dari model kredit 5C, menggantikan atau memodifikasi mantra sebelumnya.

Karakter

Seseorang mungkin dapat meminjamkan orang baik di saat-saat buruk tetapi tidak boleh meminjamkan orang jahat bahkan di saat-saat baik

Karakter merupakan salah satu atribut yang tidak dapat dikecualikan dari model apapun. Sementara secara historis, kami selalu menilai karakter peminjam terutama dari sejarah kreditnya, cakrawala di masa sekarang harus diperluas. Setiap peminjam adalah peminjam yang baik sebelum menjadi buruk. Realisasi yang sangat sederhana ini berarti bahwa kita perlu bergerak melampaui skor biro dan riwayat pembayaran.

Aspek perilaku peminjam juga tidak kalah pentingnya. Di bagian sains, kita perlu menambahkan alat seperti pemodelan AI dan analitik perilaku. Di bagian seni (karena atribut ini lebih merupakan seni daripada sains), perlu melihat petunjuk cerdas. Seberapa hemat peminjam di masa-masa ini? Apakah peminjam benar-benar membutuhkan moratorium? Bagaimana peminjam dapat memenuhi (bahkan sebagian) komitmennya kepada kreditur (karyawan/operasional/keuangan)? Jawaban atas beberapa pertanyaan ini akan memberikan petunjuk yang cukup tentang karakter peminjam.

Arus kas

Omset adalah kesia-siaan, keuntungan adalah kewarasan tetapi uang tunai adalah kenyataan

Arus kas menggantikan kapasitas atribut dalam model baru yang diusulkan. Kapasitas umumnya dinilai oleh rasio terkait P&L (cakupan bunga, DSCR). Namun, karena banyak keuntungan sebenarnya terjebak di debitur, itu adalah arus kas yang sangat penting. Jadi bagaimana memastikan arus kas yang teratur? Dua poin sangat penting. Pertama, pelanggan pelanggan Anda harus membayar dan kedua, pelanggan pelanggan Anda harus membayar hanya kepada Anda (pemberi pinjaman).

Untuk poin pertama, KYCC (kenali pelanggan pelanggan Anda) itu penting. Kami biasanya menambahkan para kecil tentang 5 pembeli teratas dari peminjam dalam catatan proposal. Tetapi kecuali untuk peminjam OEM otomatis (di mana rantai pasokan didefinisikan dengan jelas), saya belum mengalami analisis mendalam tentang pembeli peminjam. Hal ini terjadi terutama karena mengambil kenyamanan keseluruhan pada bisnis peminjam, industri dan vintage. Tetapi pelanggan peminjam Anda dari mana pembayaran kembali pinjaman sebenarnya berasal, bukan?

Direkomendasikan untukmu:

Sumber daya

Bagaimana Kerangka Kerja Agregator Akun RBI Ditetapkan Untuk Mengubah Fintech Di India

Amit Daso

31 Juli 2022

Berita

Pengusaha Tidak Dapat Menciptakan Startup yang Berkelanjutan dan Skalabel Melalui 'Jugaad': Cit...

Jaspreet K.

31 Juli 2022

Sumber daya

Bagaimana Metaverse Akan Mengubah Industri Otomotif India

Vaibhav S.

31 Juli 2022

Sumber daya

Apa Arti Ketentuan Anti-Profiteering Bagi Startup India?

Charnya L.

31 Juli 2022

Sumber daya

Bagaimana Startup Edtech Membantu Tenaga Kerja India Meningkatkan Keterampilan & Menjadi Siap Masa Depan...

Ankush S.

31 Juli 2022

Berita

Saham Teknologi Zaman Baru Minggu Ini: Masalah Zomato Berlanjut, EaseMyTrip Posting Stro...

Tapanjana R.

31 Juli 2022

Di sini, tantangannya adalah, bagaimana kita bisa menganalisis puluhan pelanggan dari ribuan peminjam? Jawabannya ada di teknologi. FinTechs dapat membantu untuk mengetahui a) apakah pelanggan peminjam asli (API tersedia untuk KYC, Akun & verifikasi vintage) dan b) Seberapa besar kemungkinan pembayaran akan terjadi tepat waktu? (pola pembayaran, analitik berita, IPI dapat membantu dalam hal yang sama).

Untuk poin kedua (yaitu perutean arus kas), solusi paling sederhana adalah mengubah jalur CC/OD reguler menjadi jalur berbasis transaksi (pembiayaan berbasis diskon/anjak piutang/pembiayaan berbasis PO). Kredit tunai sebagai produk tidak ada di ekonomi besar lainnya kecuali India. Dalam keuangan berbasis transaksi, setiap pelanggan peminjam hanya akan membayar ke rekening pemberi pinjaman khusus. Selanjutnya, ini akan meningkatkan keaslian transaksi, memberi Anda perilaku pembayaran yang tepat dari setiap pembeli dan semakin memperkuat mekanisme peringatan dini Anda (dengan tingkat faktur yang sesuai dengan keterlambatan debitur akan mudah terlihat).

Peminjam dapat mengajukan keberatan karena dua alasan. Pertama, mereka sendiri mengantisipasi keterlambatan pembayaran faktur (alasan mengapa volume TRED menurun). Jadi, masa tenggang yang memadai perlu diberi bantalan saat diskon. Kedua, secara operasional tidak praktis untuk mendiskon setiap faktur. Masalah ini dapat diselesaikan dengan mengadopsi solusi diskon faktur digital di mana pencocokan tingkat faktur langsung terjadi (otentikasi lebih lanjut dari GSTIN). Ini juga memungkinkan pengumpulan cerdas melalui emailer, tautan, dan saluran lain yang memastikan pembayaran faktur terjadi langsung ke akun pemberi pinjaman. Integrasi host ke host dapat menjadi solusi lain (meskipun hanya mungkin di perusahaan besar)

Kontrol

Dalam bisnis yang berjalan, kreditur operasional yang memasok banyak bahan berikutnya adalah mereka yang dibayar lebih dulu.

Kontrol sekarang daripada melakukan post mortem melalui pemantauan penggunaan akhir. Saatnya untuk mengontrol arus keluar dana yang sebenarnya memastikan dana digunakan hanya untuk tujuan yang dimaksudkan. Dengan alat baru, seseorang dapat mengautentikasi setiap vendor yang harus menerima pembayaran, dan untuk jumlah yang lebih besar, seseorang dapat benar-benar mengontrol pembayaran tingkat faktur. Otentikasi setiap penerima pembayaran (KYC, rekening bank & detail lainnya) juga dapat dilakukan. Sekali lagi, seseorang tidak dapat menangani volume secara manual tetapi dapat menggunakan solusi teknologi yang diperlukan untuk hal yang sama. Pinjaman berbasis PO dengan transfer langsung ke pemasok peminjam akan memastikan dana dalam operasi bisnis.

Komunikasikan

Meskipun ada sudut pandang yang berbeda tentang hal yang sama, saya pribadi percaya, bukan margin promotor (atau proporsi modal) yang penting, tetapi niat promotornya. RBI sudah mengizinkan perbankan untuk melunakkan setoran modal untuk perhitungan MPBF. Uang margin harus benar-benar sesuai dengan laba operasi perusahaan. Seseorang dapat mendiskon tagihan debitur untuk membayar kreditur secara langsung (dengan margin dilepaskan hanya setelah pembayaran faktur). Dengan begitu, seseorang tidak perlu mengumpulkan laporan stok (margin dikelola secara real-time).

Pada aspek perilaku, seseorang perlu memeriksa tingkat keterlibatan dalam bisnis. Apakah ini satu-satunya bisnis yang dikelola oleh promotor? seberapa besar keterlibatan seluruh keluarga dalam bisnis ini? Berapa banyak PG dari keluarga promotor yang disediakan? Pertanyaan-pertanyaan ini akan menjawab tingkat komitmen.

Komunikasi

Lebih penting mendengar apa yang tidak dikatakan

Dalam dunia yang cepat berubah, daripada memantau perjanjian, yang lebih penting adalah memiliki komunikasi reguler (& mungkin waktu nyata) dengan peminjam. Komunikasi harus tiga lapis; dengan orang-orang, dengan ERP dan dengan pengaturan fisik. Manajer kredit hampir tidak berkomunikasi dengan klien tetapi hal yang sama harus meningkat. Selain itu, interaksi pribadi tidak boleh dibatasi dengan CFO, tetapi juga satu lapis ke atas (promotor) dan satu lapis ke bawah karena ketiganya melihat perusahaan secara berbeda.

Selanjutnya, dengan API, integrasi waktu nyata dimungkinkan dengan ERP peminjam yang memberikan detail penjualan, pembelian, dan penagihan yang tepat. Selanjutnya, laporan kunjungan pabrik dapat dilengkapi dengan rekaman video tanaman yang sebenarnya. Faktanya, ini adalah waktu yang tepat untuk membuat peminjam menerima semua alat pemantauan yang selalu ingin Anda terapkan. Alat-alat ini tidak hanya akan memberikan sinyal peringatan dini yang tepat tetapi juga menahan promotor dari pemikiran untuk mengalihkan dana.

Selamat Meminjam.