5C's من إقراض الشركات في وقت الوباء
نشرت: 2020-07-19لقد طرح Covid-19 بلا شك مجموعة واسعة من التحديات الجديدة والمشهد الأحدث في عالم الإقراض
كان كل مقترض مقترضًا جيدًا قبل أن يتحول إلى حالة سيئة
حان الوقت للتحكم في التدفق الفعلي للأموال لضمان استخدام الأموال للأغراض المقصودة فقط
يخضع عالم تحليل الائتمان عمومًا للعناصر الخمسة الشهيرة - الشخصية والسعة ورأس المال والضمانات والعهود. سواء أكان الأمر يتعلق بالمصادر أو التقييم أو المراقبة ، فهذه هي السمات الخمس التي طلب النظر إليها خاصة عندما نقوم بإقراض الشركات.
إن الظهور غير المتوقع للوباء المخيف قد طرح بلا شك مجموعة واسعة من التحديات الجديدة ومشهدًا جديدًا في عالم الإقراض حيث يتأثر كل "ج" من النموذج. يتخذ المقترضون قرارًا بوقف السداد (من المفترض أن يؤثر ذلك على شخصيتهم) ، وقد انخفضت قدرتهم على السداد (تم الحكم عليها تاريخيًا من الأرباح والخسائر الفصلية) ، وانخفضت قيم الضمانات ، وقد طلب بنك الاحتياطي الهندي (RBI) نفسه تخفيف متطلبات رأس المال ويتم الحصول على معظم التعهدات المنصوص عليها انتهكت.
إنه بالفعل تداعيات عضوية للوضع الذي يتساءل العديد من أصحاب الائتمان عن كيفية الإقراض في هذه الأوقات. من الواضح أن الحاجة إلى الساعة جديدة من خلال العملية. بناءً على تجربتي الخاصة وفهمي ، أقترح إصدارًا جديدًا من نموذج 5C للائتمان ، لتحل محل أو تعدل المانترا السابقة.
حرف
يمكن للمرء أن يقرض رجلًا جيدًا في الأوقات السيئة ، لكن لا ينبغي أبدًا إقراضه حتى في الأوقات الجيدة
الحرف هو سمة واحدة لا يمكن استبعادها من أي نموذج. بينما من الناحية التاريخية ، كنا نحكم دائمًا على شخصية المقترض بشكل رئيسي من خلال تاريخه الائتماني ، يجب توسيع الأفق في وقت اليوم. كان كل مقترض مقترضًا جيدًا قبل أن يتحول إلى حالة سيئة. هذا الإدراك البسيط للغاية يعني أننا بحاجة إلى تجاوز نتائج المكتب وتاريخ السداد.
الجانب السلوكي للمقترض لا يقل أهمية. من الناحية العلمية ، نحتاج إلى إضافة أدوات مثل نمذجة الذكاء الاصطناعي وتحليلات السلوك. فيما يتعلق بالجزء الفني (نظرًا لأن هذه السمة هي فن أكثر من كونها علمًا) ، فأنت بحاجة إلى إلقاء نظرة على القرائن الذكية. إلى أي مدى كان المقترض مقتصدًا في هذه الأوقات؟ هل يحتاج المقترض حقًا إلى الوقف؟ كيف كان المقترض قادرًا على الوفاء (ولو جزئيًا) بالتزامه تجاه الدائنين (موظفون / تشغيلي / مالي)؟ ستعطي الإجابات على بعض هذه الأسئلة تلميحات كافية حول شخصية المقترض.
تدفقات نقدية
معدل الدوران هو الغرور ، والربح هو العقل ولكن النقد هو الواقع
يحل التدفق النقدي محل سعة السمة في النموذج الجديد المقترح. تم الحكم على السعة بشكل عام من خلال النسب المتعلقة بالأرباح والخسائر (تغطية الفائدة ، DSCR). ومع ذلك ، نظرًا لأن الكثير من الأرباح عالقة بالفعل في المدينين ، فإن التدفق النقدي هو المهم حقًا. إذن كيف نضمن التدفقات النقدية المنتظمة؟ نقطتان حاسمتان. أولاً ، يجب على عملاء عميلك الدفع ، وثانيًا ، يجب على عملاء العميل الدفع لك فقط (المُقرض).
بالنسبة للنقطة الأولى ، فإن KYCC (تعرف على عميل عميلك) أمر مهم. نضيف عمومًا فقرة صغيرة حول أفضل 5 مشترين للمقترض في مذكرة الاقتراح. ولكن باستثناء مقترضين من مصنعي المعدات الأصلية للسيارات (حيث يتم تحديد سلسلة التوريد بوضوح) ، لم أختبر تحليلًا عميقًا لمشتري المقترضين. يحدث هذا في المقام الأول لأنه يأخذ راحة عامة في أعمال المقترضين والصناعة والخمر. لكن عملاء مقترضك هم من أين ستأتي بالفعل أقساط القرض ، أليس كذلك؟
موصى به لك:
كيف يتم تعيين إطار عمل مجمع الحسابات في RBI لتحويل التكنولوجيا المالية في الهند
لا يمكن لرواد الأعمال إنشاء شركات ناشئة مستدامة وقابلة للتطوير من خلال 'Jugaad': المواطنون ...
كيف ستحول Metaverse صناعة السيارات الهندية
ماذا يعني توفير مكافحة الربح بالنسبة للشركات الهندية الناشئة؟
كيف تساعد الشركات الناشئة في تكنولوجيا التعليم في تطوير مهارات القوى العاملة في الهند وتصبح جاهزة للمستقبل ...
الأسهم التقنية في العصر الجديد هذا الأسبوع: مشاكل Zomato مستمرة ، EaseMyTrip تنشر Stro ...
التحدي هنا هو كيف يمكننا تحليل عشرات الآلاف من العملاء من المقترضين؟ الجواب في التكنولوجيا. يمكن أن تقدم FinTechs المساعدة في معرفة أ) ما إذا كان عميل المقترض حقيقيًا (تتوفر واجهات برمجة التطبيقات لـ KYCs ، والتحقق من الحساب والتحقق القديم) و ب) ما مدى احتمالية حدوث السداد في الوقت المحدد؟ (أنماط السداد ، تحليلات الأخبار ، يمكن أن تساعد مؤشرات IPI في نفس الشيء).
بالنسبة للنقطة الثانية (أي توجيه التدفق النقدي) ، فإن أبسط حل هو تحويل خطوط CC / OD العادية إلى بنود قائمة على المعاملات (خصم الفواتير / التخصيم / التمويل المستند إلى أمر الشراء). لا يوجد الائتمان النقدي كمنتج في أي اقتصاد رئيسي آخر باستثناء الهند. في التمويل المستند إلى المعاملات ، سيدفع كل عميل مقترض لحساب مقرض مخصص فقط. علاوة على ذلك ، سيزيد من صحة المعاملات ، ويمنحك سلوك السداد الدقيق لكل مشتر ويزيد من تعزيز آلية الإنذار المبكر الخاصة بك (مع مطابقة مستوى الفاتورة لأي تأخير في المدينين سيكون مرئيًا بسهولة).
يجوز للمقترضين الاعتراض على حساب لسببين. أولاً ، هم أنفسهم يتوقعون حدوث تأخيرات في مدفوعات الفواتير (سبب انخفاض أحجام TREDs). لذلك ، يجب تخفيف فترات السماح المناسبة أثناء الخصم. ثانيًا ، من الصعب من الناحية التشغيلية خصم كل فاتورة. يمكن فرز هذه المشكلة من خلال اعتماد حلول خصم الفواتير الرقمية حيث تحدث مطابقة مستوى الفاتورة المباشرة (مزيد من المصادقة من GSTIN). كما أنه يتيح عمليات التحصيل الذكية عبر البريد الإلكتروني والروابط والقنوات الأخرى التي تضمن سداد الفاتورة مباشرة إلى حساب المُقرض. يمكن أن يكون تكامل المضيف إلى المضيف حلًا آخر (على الرغم من أنه ممكن فقط في المؤسسات الكبيرة)
مراقبة
في الأعمال التجارية الجارية ، فإن الدائنين التشغيليين الذين يزودون الكمية التالية من المواد هم من يتقاضون رواتبهم أولاً.
تحكم الآن بدلاً من إجراء تشريح بعد الوفاة من خلال مراقبة الاستخدام النهائي. حان الوقت للتحكم في التدفق الفعلي للأموال لضمان استخدام الأموال للأغراض المقصودة فقط. باستخدام الأدوات الجديدة ، يمكن للمرء أن يصادق على كل بائع يجب أن تذهب إليه المدفوعات ، ولمبلغ أكبر ، يمكن للمرء بالفعل التحكم في مدفوعات مستوى الفاتورة. يمكن أيضًا إجراء مصادقة كل مدفوع لأمره (اعرف عميلك وحساب بنكي وتفاصيل أخرى). مرة أخرى ، لا يمكن التعامل مع الحجم يدويًا ولكن يمكنه الاستفادة من الحلول التقنية اللازمة لنفسه. سيضمن الإقراض القائم على أوامر الشراء مع التحويلات مباشرة إلى موردي المقترضين الأموال ضمن العمليات التجارية.
Comm itm ent
في حين أن هناك وجهات نظر مختلفة حول نفس الشيء ، أعتقد شخصيًا أن ليس هامش المروج (أو نسبة رأس المال) هو المهم ، ولكن نية المروج. لقد سمح بنك الاحتياطي الهندي (RBI) بالفعل للبنوك بتخفيف مساهمة رأس المال لحساب MPBF. يجب أن يتطابق المال الهامش فعليًا مع الربح التشغيلي للشركة. يمكن خصم فواتير المدينين للدفع مباشرة للدائنين (مع تحرير الهامش فقط بعد دفع الفاتورة). بهذه الطريقة ، لا يحتاج المرء إلى جمع بيانات المخزون (يتم إدارة الهوامش في الوقت الفعلي).
فيما يتعلق بالجانب السلوكي ، يحتاج المرء إلى التحقق من مستوى المشاركة في العمل. هل هو العمل الوحيد الذي يديره المروج؟ كيف تشارك الأسرة بأكملها في العمل؟ كم عدد PGs المقدمة من عائلة المروج؟ يجب أن تجيب هذه الأسئلة على مستوى الالتزام.
الاتصالات
من المهم سماع ما لا يقال
في عالم سريع التغير ، بدلاً من مراقبة المواثيق ، فإن الأهم هو أن يكون لديك اتصال منتظم (وربما في الوقت الفعلي) مع المقترض. يجب أن يكون الاتصال ثلاث طبقات ؛ مع الناس ، مع ERP والإعداد المادي. بالكاد يتواصل مديرو الائتمان مع العملاء ولكن يجب أن يزداد الأمر نفسه. أيضًا ، يجب ألا يقتصر التفاعل الشخصي مع المدير المالي ، ولكن أيضًا على طبقة واحدة (مروج) وطبقة واحدة لأسفل حيث يرى ثلاثة منهم الشركة بشكل مختلف.
علاوة على ذلك ، من خلال واجهة برمجة التطبيقات ، يمكن التكامل في الوقت الفعلي مع تخطيط موارد المؤسسات للمقترض الذي يعطي تفاصيل دقيقة عن المبيعات والشراء والتحصيلات. علاوة على ذلك ، يمكن استكمال تقارير زيارات المصنع بمقاطع فيديو فعلية للنباتات. في الواقع ، هذا هو الوقت المناسب لجعل المقترضين يقبلون جميع أدوات المراقبة التي كنت تبحث عنها دائمًا. يجب ألا تعطي هذه الأدوات إشارات إنذار مبكر صحيحة فحسب ، بل تقاوم أيضًا المروجين من أفكار تحويل الأموال.
إقراض سعيد.