팬데믹 시대에 기업에 대출하는 5C
게시 됨: 2020-07-19Covid-19는 의심할 여지 없이 대출 세계에서 다양한 새로운 도전과 새로운 풍경을 제시했습니다.
모든 차용인은 상황이 나빠지기 전에 좋은 차용인이었습니다.
자금이 의도한 목적으로만 사용되도록 실제 자금 유출을 통제할 때입니다.
신용 분석 세계는 일반적으로 성격, 능력, 자본, 담보 및 약정의 유명한 5C에 의해 관리됩니다. 소싱이든, 평가든, 모니터링이든, 기업에 대출할 때 특히 살펴봐야 하는 5가지 속성입니다.
두려운 대유행의 예기치 않은 출현은 의심할 여지 없이 모델의 모든 "C"가 영향을 받는 대출 세계에서 다양한 새로운 도전과 새로운 풍경을 제시했습니다. 차용자들은 상환 유예 조치(자신의 성격에 영향을 미칠 것으로 예상됨), 상환 능력(역사적으로 분기별 손익으로 판단)이 감소하고, 담보 가치가 하락하고, RBI 자체에서 자본 요구 사항을 완화하도록 요청했으며 규정된 약정의 대부분이 점점 줄어들고 있습니다. 위반.
많은 신용 관계자들이 이 시기에 어떻게 대출을 해야 할지 고민하는 것은 상황의 본질적인 반향입니다. 분명히 시간의 필요성은 그 과정을 통해 새로워집니다. 내 자신의 경험과 이해를 바탕으로 이전 만트라를 대체하거나 수정하는 5C 신용 모델의 새 버전을 제안합니다.
성격
나쁜 사람은 좋은 사람을 빌려줄 수 있지만 좋은 사람은 나쁜 사람을 빌려주면 안 된다.
캐릭터는 어떤 모델에서도 제외할 수 없는 속성 중 하나입니다. 역사적으로 우리는 항상 주로 신용 기록으로 차용인의 성격을 판단했지만 오늘날의 지평을 넓혀야 합니다. 모든 차용인은 상황이 나빠지기 전에 좋은 차용인이었습니다. 이 매우 단순한 실현은 우리가 국 점수와 상환 내역을 넘어서야 한다는 것을 의미합니다.
차용인의 행동 측면도 똑같이 중요합니다. 과학 부분에서는 AI 모델링 및 행동 분석과 같은 도구를 추가해야 합니다. 예술 부분에서(이 속성은 과학보다 예술에 가깝기 때문에) 현명한 단서를 살펴볼 필요가 있습니다. 이 시대에 차용인은 얼마나 검소했습니까? 차용인이 정말로 모라토리엄을 필요로 했는지 여부는? 차용인은 채권자(직원/운영/재정)에 대한 약속을 (부분적으로라도) 어떻게 이행할 수 있었습니까? 이러한 질문 중 일부에 대한 답변은 차용인의 성격에 대해 충분한 힌트를 줄 것입니다.
현금 흐름
회전율은 허영이고 이익은 정상이지만 현금은 현실입니다.
Cashflow는 제안된 새 모델의 속성 능력을 대체합니다. 용량은 일반적으로 P&L 관련 비율(이자보상범위, DSCR)로 판단됩니다. 그러나 실제로 많은 이익이 채무자에게 붙어 있기 때문에 실제로 중요한 것은 현금 흐름입니다. 그렇다면 정기적인 현금 흐름을 보장하는 방법은 무엇입니까? 두 가지 점이 중요합니다. 첫째, 고객의 고객이 지불해야 하고 둘째, 고객의 고객이 귀하(대출자)에게만 지불해야 합니다.
먼저 KYCC(Know your customer's customer)가 중요합니다. 우리는 일반적으로 제안서에 차용인의 상위 5명의 구매자에 대한 작은 매개변수를 추가합니다. 그러나 자동차 OEM 차용인(공급망이 명확하게 정의된 곳)을 제외하고 차용인의 구매자에 대한 심층 분석을 경험한 적이 없습니다. 이것은 주로 차용인의 비즈니스, 산업 및 빈티지에 대한 전반적인 안락함을 취하기 때문에 발생합니다. 그러나 대출금 상환액이 실제로 발생하는 곳은 차용인의 고객입니다. 그렇죠?
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여기서 문제는 수만 명의 차용인 고객을 어떻게 분석할 수 있습니까? 답은 기술에 있습니다. FinTech는 a) 차용인의 고객이 진짜인지(API는 KYC, 계정 및 빈티지 확인에 사용 가능) b) 제때 상환될 가능성이 얼마나 되는지 알 수 있도록 도와줄 수 있습니다. (상환 패턴, 뉴스 분석, IPI가 동일하게 도움이 될 수 있음).
두 번째 포인트(즉, 현금 흐름 라우팅)의 경우 가장 간단한 솔루션은 일반 CC/OD 라인을 트랜잭션 기반 라인(송장 할인/팩토링/PO 기반 금융)으로 변환하는 것입니다. 상품으로서의 현금 신용은 인도를 제외한 다른 주요 경제 국가에는 없습니다. 거래 기반 금융에서 모든 차용인의 고객은 전용 대출 기관의 계정에만 지불합니다. 또한 거래의 신뢰성을 높이고 각 구매자의 정확한 상환 행동을 제공하며 조기 경고 메커니즘을 더욱 강화합니다(채무자의 지연과 일치하는 송장 수준을 통해 쉽게 볼 수 있음).
차용인은 두 가지 이유로 이의를 제기할 수 있습니다. 첫째, 그들 자신이 송장 지불 지연을 예상하고 있습니다(TRED 볼륨이 감소하는 이유). 따라서 할인하는 동안 적절한 유예 기간을 완화해야 합니다. 둘째, 모든 송장을 할인하는 것은 운영상 번거롭습니다. 이 문제는 직접 인보이스 수준 일치가 발생하는 디지털 인보이스 할인 솔루션을 채택하여 정렬할 수 있습니다(GSTIN에서 추가 인증). 또한 전자 메일러, 링크 및 기타 채널을 통한 스마트 수집을 가능하게 하여 청구서 상환이 대출 기관의 계정에 직접 발생하도록 합니다. 호스트 간 통합은 다른 솔루션일 수 있음(대기업에서만 가능)
제어
운영 중인 사업에서 다음 로트의 자재를 공급하는 운영 채권자는 먼저 지불을 받는 사람입니다.
최종 사용 모니터링을 통해 사후 분석을 수행하는 대신 지금 제어하십시오. 자금이 의도된 목적으로만 사용되도록 보장하는 자금의 실제 유출을 통제할 때입니다. 새로운 도구를 사용하면 지불해야 하는 모든 공급업체를 인증할 수 있고 더 많은 금액에 대해 실제로 송장 수준 지불을 제어할 수 있습니다. 모든 수취인의 인증(KYC, 은행 계좌 및 기타 세부 정보)도 수행할 수 있습니다. 다시 말하지만 볼륨을 수동으로 처리할 수는 없지만 필요한 기술 솔루션을 사용할 수 있습니다. 차용인의 공급자에게 직접 이체하는 PO 기반 대출은 비즈니스 운영 내에서 자금을 보장합니다.
통신 항목
같은 것에 대해 다른 견해가 있지만 개인적으로 중요한 것은 발기인의 마진(또는 자본 비율)이 아니라 발기인의 의도라고 생각합니다. 이미 RBI는 은행이 MPBF 계산을 위한 자본 기여를 완화하도록 허용했습니다. 마진 머니는 실제로 회사의 영업 이익과 일치해야 합니다. 채무자 송장을 할인하여 채권자에게 직접 지불할 수 있습니다(마진은 송장 지불 후에만 해제됨). 그렇게 하면 주식 명세서를 수집할 필요가 없습니다(마진은 실시간으로 관리됨).
행동적 측면에서는 사업 참여 정도를 점검할 필요가 있다. 발기인이 관리하는 유일한 사업입니까? 온 가족이 사업에 얼마나 관여하고 있습니까? 프로모터 제품군에서 몇 개의 PG가 제공됩니까? 이러한 질문은 약속의 수준에 대한 답변입니다.
의사소통
말하지 않은 것을 듣는 것이 더 중요하다
빠르게 변화하는 세상에서 계약을 모니터링하는 것보다 더 중요한 것은 차용인과 정기적으로(및 실시간으로) 의사 소통하는 것입니다. 커뮤니케이션은 3계층이어야 합니다. 사람, ERP 및 물리적 설정과 함께. 신용 관리자는 고객과 거의 의사 소통하지 않지만 증가해야합니다. 또한 CFO와의 개인적인 상호 작용이 제한되어서는 안 되며, 한 계층(프로모터)과 한 계층 아래로 제한되어야 합니다. 세 명은 회사를 다르게 바라보기 때문입니다.
또한 API를 통해 차용인의 ERP와 실시간 통합이 가능하여 판매, 구매 및 회수에 대한 정확한 내역을 제공합니다. 또한, 공장 방문 보고서는 공장의 실제 비디오 영상으로 보완될 수 있습니다. 사실, 지금이야말로 당신이 항상 구현하고자 하는 모든 모니터링 도구를 차용인이 받아들일 수 있는 적기입니다. 이러한 도구는 올바른 조기 경고 신호를 제공할 뿐만 아니라 발기인이 자금을 전용하려는 생각으로부터 저항합니다.
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