Mantenere la continuità del business in una crisi economica e il ruolo del fintech
Pubblicato: 2020-04-25Fintech deve concentrarsi sul suo ruolo di abilitatore mentre i modelli di business vengono rinnovati nell'attuale crisi
Il mantenimento della continuità e la riduzione dei costi attraverso la digitalizzazione dei processi finanziari e l'accesso remoto sono fondamentali
Aumenta l'efficienza man mano che i nuovi settori/occupazioni diventano digitali
Con la crisi covid-19 in corso e il blocco, una recessione economica mondiale è diventata inevitabile. Le aziende in tutto il mondo hanno subito un duro colpo e la sopravvivenza durante questa crisi è ora cruciale. I modelli di business dovranno essere rinnovati per soddisfare le esigenze del momento e le aziende che riusciranno a farlo sono quelle che sopravviveranno.
Le aziende e le startup fintech, esse stesse colpite dalla crisi, dovranno concentrarsi sul ruolo fondamentale che svolgono nel portare l'innovazione abilitante richiesta.
Sopravvivere alla crisi attuale
In primo luogo, l'attuale crisi economica è caratterizzata dalla cautela nei confronti del contatto fisico, dato il suo fattore scatenante medico. Il passaggio a forme di funzionamento digitali e contactless è quindi necessario immediatamente per consentire la continuità aziendale durante il lock-down e, a lungo termine, per far fronte alla cautela che difficilmente si calmerà presto anche dopo la pandemia.
In secondo luogo, una recessione richiede il taglio dei costi ove possibile, e laddove l'adozione del digitale lo consenta (ad esempio una riduzione dei costi a causa di una diminuzione dei processi manuali e della gestione della carta, o un passaggio ai processi WFH ove possibile riducendo così gli affitti degli uffici), allora questo sarà essere adottato.
Mantenere la continuità aziendale, aumentare l'efficienza e ridurre i costi sono quindi aree vitali in cui il fintech deve contribuire.
Fintech e digitalizzazione dei processi aziendali interni
Dal punto di vista di un'azienda, il ruolo naturale del fintech è la digitalizzazione del lato finanziario e bancario. I passaggi per mantenere il flusso aziendale nonostante un blocco includono la digitalizzazione della gestione dell'attività stessa, come fatture e stipendi. Un altro è facilitare l'onboarding digitale e remoto di clienti, clienti, fornitori, ecc.
I servizi Fintech possono facilitarli, ad esempio tramite l'automazione delle fatture e app bancarie basate su API per i pagamenti per i primi, e soluzioni KYC digitali e di verifica dell'identità e dei documenti per i secondi. Gli strumenti di gestione del rischio aiuteranno anche a tracciare e contenere i rischi di cibersicurezza e frode con la crescente digitalizzazione.
Digitalizzazione dei servizi bancari
Un ruolo della fintech al di fuori dei processi interni di un'azienda è consentire l'accesso ai servizi bancari in modalità digitale e remota, tramite banche digitali, neobanche e branchless banking. Ad esempio, i problemi dell'azienda cinese Didi di entrare nel mercato di Singapore illustrano l'accelerazione indotta dalla pandemia del settore bancario digitalizzato.
Qui, il passaggio a WFH ha ritardato l'apertura di un conto aziendale a Singapore da parte di Didi per trasferire fondi oltre confine. Per superare i requisiti tradizionali, come le riunioni faccia a faccia e l'invio tramite corriere di documenti fisici (ad esempio documenti di registrazione delle imprese), Citibank ha quindi abilitato l'onboarding digitale.
La situazione è simile in India. I processi KYC per le aziende, ad esempio, non sono ancora remoti o digitali (il KYC digitale e video introdotto di recente sono solo per gli individui). Le banche digitali sono quindi avvantaggiate, incoraggiando anche la digitalizzazione e le partnership fintech e bancarie a tal fine.
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Facilitare l'accesso ai prestiti
Oltre ai servizi bancari come l'apertura di conti o i trasferimenti di denaro, il fintech svolge anche un ruolo nel facilitare l'accesso ai prestiti. Il calo dei ricavi ha creato problemi di liquidità e flusso di cassa (i rapporti suggeriscono che 1/4 delle MSME potrebbe chiudere i battenti su questo conto), per i quali si ricorrerà ai prestiti. Sebbene le recenti misure RBI abbiano introdotto l'ambito del prestito, esistono problemi con i processi di erogazione del prestito (che non sono ancora digitali) nonché con la filiera del credito (es.: i corrispondenti commerciali hanno incontrato difficoltà ad operare durante il lockdown).
I servizi Fintech possono aiutare a risolvere i problemi esistenti per gli istituti di credito, come abilitare l'onboarding digitale e remoto e la digitalizzazione del processo di sottoscrizione. In questo caso, è anche importante accelerare l'implementazione e l'adozione di strutture introdotte tramite regolamentazione, come aggregatori di account, video KYC e Digi Locker.
Le firme bagnate sono un altro problema che il regolamento deve risolvere. Il rapporto del comitato direttivo su Fintech, ad esempio, ha sottolineato l'insistenza sulle firme bagnate sui contratti di prestito fisico quando si presenta una causa di recupero del prestito in tribunale. Ha quindi raccomandato di introdurre modifiche per consentire alternative digitali ai processi legali che hanno attinenza con i servizi finanziari, come procure, testamenti, atti fiduciari, strumenti negoziabili, ecc.
Il fintech può anche introdurre nuove catene di approvvigionamento, come aiutare le istituzioni finanziarie a rivolgersi a piattaforme digitali per i prestiti, le aziende fintech focalizzate sul prestito digitale a segmenti specifici (ad esempio i gig worker o la microfinanza a coloro che sono al di sotto della soglia di povertà), oltre a consentire il prestito sui pagamenti esistenti rotaie.
Servizi Fintech basati sull'intelligenza artificiale e abilitazione del credito non garantito
La mancanza di digitalizzazione con i processi di prestito ha anche reso difficile il prestito garantito (es.: firma di un garante o documenti fisici dell'immobile per creare un addebito). I dati qui possono essere sfruttati per fornire l'accesso al credito non garantito, ad esempio, tramite la creazione di punteggi di credito alternativi.
I dati alternativi saranno importanti in particolare quando le persone saranno disoccupate, sfollate o inadempienti nei pagamenti a causa del blocco. Arriveranno anche collaborazioni con società fintech (es.: Indifi collabora con Zomato per i dati per fornire credito ai ristoranti, o con Uber/Swiggy per gli autisti/personale di consegna).
L'intelligenza artificiale e l'analisi dei dati possono anche intervenire per semplificare il processo di prestito, ad esempio, l'aumento di possibili inadempienze nella pandemia richiede alle aziende di essere in grado di identificare a quali incassi di pagamento dare la priorità.
Consentire gli acquisti dei consumatori e le risorse digitali
A livello di consumatore, il passaggio naturale è stato verso i pagamenti digitali e contactless, introducendo un cambiamento nel comportamento di pagamento. Mentre c'è un calo generale dei pagamenti dovuto a segmenti come viaggi, ospitalità e acquisti discrezionali che sono stati colpiti, altre categorie hanno visto un aumento, come gli acquisti e-commerce (es.: generi alimentari), trasferimenti di denaro, pagamenti di bollette e ricariche.
Una mossa gradita in questo caso è il rapido monitoraggio da parte dell'NPCI dei processi di onboarding per UPI e UPI-QR per fornitori e commercianti (i dettagli esatti non sono ancora disponibili), consentendo una transizione più rapida ai processi digitali.
Un'altra area è la domanda indotta dalla crisi per l'acquisto digitale di asset reali. Il blocco, ad esempio, ha portato a un aumento dell'uso di app per l'acquisto di oro (es.: Glint ha riportato un picco del 718% nell'uso negli Stati Uniti e nel Regno Unito). Queste app consentono la vendita virtuale e il commercio di oro, che viene assegnato virtualmente al proprietario ma conservato fisicamente in un caveau protetto dell'azienda.
Con la pandemia che impedisce di ottenere il possesso fisico effettivo dell'oro attraverso percorsi tradizionali, l'assegnazione di lingotti d'oro effettivi da parte di queste app consente un più forte senso di proprietà sull'oro acquistato digitalmente.
Il ruolo di Fintech mentre le nuove industrie diventano digitali
Passando dall'aiuto alle imprese, l'ultima illustrazione del ruolo abilitante del fintech in merito alla chiusura dei tribunali durante la crisi porta a udienze in videoconferenza (in India) e a una maggiore difesa dei tribunali digitali e dell'arbitrato online per mantenere la continuità. I tribunali virtuali richiederanno anche la gestione digitale, senza interruzioni e senza contatto dei relativi pagamenti, come spese processuali, multe, sanzioni, ecc.
Questioni specifiche per i pagamenti relativi al contenzioso, come la gestione di e-challans, l'uso di valori di bollo e la gestione dei conti del tribunale, insieme ad altre questioni come l'identificazione e l'autenticazione delle parti (es.: considerare i requisiti di presenza personale nel contenzioso), la prova del pagamento, ecc. , dovrà essere identificato e risolto.
Cogli le opportunità di innovazione
L'effetto della pandemia sulle imprese sarà senza dubbio di vasta portata, distruttivo e dirompente. In tal modo si apriranno anche opportunità di innovazione. Questi devono essere sequestrati per fornire alle aziende servizi digitali convenienti e che migliorano le entrate, e quindi aiutare la loro sopravvivenza alla crisi.