Mantendo a continuidade dos negócios em uma crise econômica e o papel das fintechs
Publicados: 2020-04-25Fintech deve se concentrar em seu papel como facilitador à medida que os modelos de negócios são renovados na crise atual
Manter a continuidade e cortar custos por meio da digitalização de processos financeiros e acesso remoto são vitais
Traga eficiência à medida que novas indústrias/ocupações se tornam digitais
Com a atual crise da covid-19 e o confinamento, uma recessão econômica mundial tornou-se inevitável. Empresas em todo o mundo foram atingidas, e a sobrevivência durante essa crise agora é crucial. Os modelos de negócios precisarão ser reformulados para atender às necessidades da época, e as empresas que conseguirem fazê-lo são as que sobreviverão.
As fintechs e startups, elas próprias atingidas pela crise, precisarão se concentrar no papel crítico que desempenham para trazer a inovação capacitadora necessária.
Sobrevivendo à crise atual
Em primeiro lugar, a atual crise econômica é caracterizada pela cautela com o contato físico, dado seu desencadeamento médico. A mudança para formas de funcionamento digital e sem contato é necessária imediatamente para permitir a continuidade dos negócios durante o bloqueio e, a longo prazo, para lidar com a cautela que provavelmente não diminuirá em breve, mesmo após a pandemia.
Em segundo lugar, uma recessão exige cortar custos sempre que possível, e onde a digitalização permite isso (digamos, uma redução nos custos devido a uma diminuição nos processos manuais e manuseio de papel, ou uma mudança para processos WFH, quando possível, reduzindo os aluguéis dos escritórios), então isso ser adoptadas.
Manter a continuidade dos negócios, aumentar a eficiência e cortar custos são, portanto, áreas vitais para as quais as fintechs precisam contribuir.
Fintech e digitalização de processos internos de negócios
Do ponto de vista de um negócio, o papel natural da fintech é digitalizar o lado financeiro e bancário. As etapas para manter o fluxo de negócios, apesar do bloqueio, incluem a digitalização do gerenciamento do próprio negócio, como faturas e salários. Outra é facilitar a integração digital e remota de clientes, clientes, fornecedores, etc.
Os serviços de fintech podem facilitar isso, como por meio de automação de faturas e aplicativos bancários baseados em API para pagamentos para o primeiro, e KYC digital e soluções de verificação de identidade e documento para o segundo. As ferramentas de gestão de risco também ajudarão a rastrear e conter os riscos de segurança cibernética e fraude com o aumento da digitalização.
Digitalização de serviços bancários
Um papel da fintech fora dos processos internos de uma empresa é permitir o acesso a serviços bancários de forma digital e remota, por meio de bancos digitais, neobanks e serviços bancários sem agência. Por exemplo, os problemas da empresa chinesa de carona Didi ao entrar no mercado de Cingapura ilustram a aceleração induzida pela pandemia dos bancos digitalizados.
Aqui, a mudança para o WFH atrasou a abertura de uma conta corporativa da Didi em Cingapura para enviar fundos além-fronteiras. Para superar os requisitos tradicionais, como reuniões presenciais e envio de documentos físicos (por exemplo, documentos de registro comercial), o Citibank ativou a integração digital.
A situação é semelhante na Índia. Os processos de KYC para empresas, por exemplo, ainda não são remotos ou digitais (os recém-lançados KYC digital e de vídeo são apenas para indivíduos). Os bancos digitais estão, portanto, em vantagem, ao mesmo tempo em que incentivam a digitalização e as parcerias fintech e bancárias para esse fim.
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Facilitando o acesso a empréstimos
Além de serviços bancários como abertura de conta ou transferência de dinheiro, a fintech também desempenha um papel na facilitação do acesso a empréstimos. As receitas em declínio criaram problemas de liquidez e fluxo de caixa (os relatórios sugerem que 1/4 das MPMEs podem fechar as portas por conta disso), para as quais os empréstimos serão direcionados. Embora as recentes medidas do RBI tenham introduzido o escopo para empréstimos, existem problemas com os processos de originação de empréstimos (que ainda não são digitais), bem como com a cadeia de suprimentos de empréstimos (por exemplo: correspondentes comerciais enfrentaram dificuldades para operar durante o bloqueio).
Os serviços de fintech podem ajudar a resolver problemas existentes para instituições de crédito, como habilitar a integração digital e remota e digitalizar o processo de subscrição. Aqui, também é importante acelerar a implementação e adoção de facilidades introduzidas por meio de regulamentação, como agregadores de contas, vídeo KYC e Digi Locker.
Assinaturas molhadas são outra questão que a regulamentação precisa resolver. O relatório do Steering Committee sobre Fintech, por exemplo, apontou para a insistência em assinaturas molhadas em contratos de empréstimo físico ao ajuizar uma ação de recuperação de empréstimo em tribunal. Assim, recomendou a introdução de alterações para possibilitar alternativas digitais aos processos judiciais que incidem sobre serviços financeiros, como procurações, testamentos, títulos fiduciários, títulos negociáveis, etc.
A fintech também pode introduzir novas cadeias de suprimentos, como ajudar instituições financeiras a recorrer a plataformas digitais para empréstimos, empresas de fintech focadas em empréstimos digitais para segmentos específicos (digamos trabalhadores temporários ou microfinanças para aqueles abaixo da linha da pobreza), além de permitir empréstimos sobre pagamentos existentes trilhos.
Serviços Fintech baseados em IA e habilitação de crédito não garantido
A falta de digitalização dos processos de empréstimo também dificultou a concessão de empréstimos com garantia (ex.: assinatura do fiador ou documentos físicos do imóvel para cobrança). Os dados aqui podem ser aproveitados para fornecer acesso a crédito sem garantia, por exemplo, por meio da criação de pontuações de crédito alternativas.
Dados alternativos serão importantes, em particular, à medida que as pessoas ficam desempregadas, deslocadas ou inadimplentes nos pagamentos como resultado do bloqueio. Também entrarão parcerias com fintechs (ex.: a Indifi faz parceria com a Zomato para dados para fornecer crédito aos restaurantes, ou com a Uber/Swiggy para os motoristas/entrega).
A IA e a análise de dados também podem agilizar o processo de empréstimo, por exemplo, o aumento de possíveis inadimplências na pandemia exige que as empresas consigam identificar quais cobranças de pagamento priorizar.
Habilitando compras do consumidor e ativos digitais
Ao nível do consumidor, a mudança natural foi para pagamentos digitais e sem contacto, introduzindo uma mudança no comportamento de pagamento. Embora haja um declínio geral nos pagamentos devido a segmentos como viagens, hospitalidade e compras discricionárias, outras categorias tiveram um aumento, como compras no comércio eletrônico (por exemplo: mantimentos), transferências de dinheiro, pagamentos de contas e recargas.
Um movimento bem-vindo aqui é o rastreamento rápido da NPCI da integração aos processos UPI e UPI-QR para fornecedores e comerciantes (detalhes exatos ainda não estão disponíveis), permitindo uma transição mais rápida para processos digitais.
Outra área é a demanda induzida pela crise para a compra digital de ativos reais. O bloqueio, por exemplo, levou a um aumento no uso de aplicativos de compra de ouro (por exemplo: Glint relatou um aumento de 718% no uso nos EUA e no Reino Unido). Esses aplicativos permitem a venda e o comércio virtual de ouro, que é distribuído virtualmente ao proprietário, mas armazenado fisicamente em um cofre seguro da empresa.
Com a pandemia impedindo a posse física real do ouro por meio de caminhos tradicionais, a distribuição de barras de ouro real por esses aplicativos permite um senso mais forte de propriedade sobre o ouro comprado digitalmente.
O papel da fintech à medida que novas indústrias se tornam digitais
Deixando de ajudar as empresas, a última ilustração do papel capacitador das fintechs surge quando o fechamento dos tribunais na crise leva a audiências por videoconferência (na Índia) e aumento da defesa de tribunais digitais e arbitragem online para manter a continuidade. Os tribunais virtuais também exigirão o manuseio contínuo, remoto e sem contato de pagamentos relacionados digitalmente, como custas judiciais, multas, penalidades etc.
Questões específicas para pagamentos relacionados a litígios, como manuseio de e-challans, uso de selos e gerenciamento de contas do tribunal, além de outras questões como identificação e autenticação de partes (ex.: considerar requisitos de presença pessoal em litígio), comprovante de pagamento, etc. , terá de ser identificado e resolvido.
Aproveite as oportunidades de inovação
O efeito da pandemia nos negócios será, sem dúvida, de longo alcance, destrutivo e disruptivo. Surgirão também oportunidades de inovação. Eles devem ser aproveitados para fornecer às empresas serviços digitais econômicos e que aumentem as receitas e, assim, ajudar na sobrevivência da crise.