핀테크 스타트업이 은행을 혼란에 빠뜨릴 것인가?
게시 됨: 2017-03-22핀테크는 오늘날 유행어가 되었으며 많은 투자자들이 전통적인 은행 산업을 파괴할 것을 약속하는 신생 기업에 기꺼이 투자하고 있습니다. 많은 기업가들도 뜨거워서 우주에 진출하고 싶어합니다. 결국, 돈을 다루는 것의 가장 좋은 점은 돈이 채널을 통해 흘러갈 때마다 그 중 일부는 당신에게 달라붙는다는 것 입니다. 이것은 당신이 처리하는 금융 거래의 아주 아주 작은 비율을 얻더라도 많은 일을 하지 않고도 부자가 될 수 있음을 의미합니다. 너무 수익성이 좋은 도메인이기 때문에 많은 과대 광고를 끌어들입니다.
기존 은행은 비용과 시간이 많이 소요되는 구식 프로세스를 사용합니다. 많은 비용을 청구하더라도 고객에게 기쁨을 주는 경우는 거의 없습니다. 그들은 혼란에 무르익었습니다. 이것이 바로 많은 핀테크 기업이 현재 기존 기업에 도전하고 있는 이유입니다. 그러나 나는 이러한 스타트업의 대부분이 실패할 것이라고 생각합니다.
클론 증후군
우선, 그들은 서로의 클론으로 보입니다 . 이 기업가들은 모두 비슷한 아이디어를 가지고 있으며 그들의 사업 계획은 미국에서 효과가 있었던 것의 "미투(me-too)" 모델을 모방한 것 같습니다. 내 걱정은 기술 플레이가 상품이 될 것이고 가장 깊은 주머니를 가진 플레이어가 다른 모든 사람들을 쓸어 버릴 것이라는 것입니다.
기술은 경쟁 우위를 제공할 수 있지만 오래 지속되는 우위는 아닙니다. 몇 년 안에 은행은 정확히 동일한 기술을 채택할 것입니다. 즉, 이러한 신생 기업이 만들 수 있는 경쟁적인 해자가 없습니다. 물론, 그들은 고객을 확보하기 위해 돈을 태울 것입니다. 그러나 어떻게 그들을 유지할 것입니까?
일반적으로 스타트업은 초기 실험자가 될 것 입니다. 그들은 손실과 좌절의 고통을 짊어지고 은행은 그들의 실패로부터 배울 것입니다. 그들은 시장이 어떻게 진화하는지 지켜본 다음, 신생 기업이 그 안에 있는 문제를 해결했기 때문에 훨씬 더 강력하고 안정적일 가능성이 있는 성숙한 기술을 도입하고 채택할 것입니다.
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은행은 프로세스가 중단되어 낮잠을 자지 않을 것임을 알고 있습니다. 그들은 SMAC(소셜, 모빌리티, 분석 및 클라우드)를 사용하여 효율성을 높일 의향이 있습니다. 은행은 자금이 넉넉하기 때문에 일단 이 기술에 투자하면 이점이 매우 빠르게 사라질 신생 기업보다 빠르게 행진을 훔칠 수 있습니다.
은행이 스타트업을 인수하는 방법
예, 은행이 신기술을 채택하기 어려울 수 있는 것은 사실입니다. 결국 기업 세계의 문제는 관료주의에 짓눌리기 때문에 느리게 움직인다는 것입니다. 그러나 일단 CEO가 기술이 그들의 DNA의 핵심 부분이 될 것이라고 결정하면 그들은 놀라울 정도로 빠르게 스스로를 재창조할 수 있을 것입니다. 우리는 이미 HDFC Bank와 JP Morgan을 포함한 많은 거대 금융 기업들과 함께 이것을 보고 있습니다.
많은 은행들이 신생 기업을 기니피그로 활용하는 것을 기쁘게 생각합니다 . 그들은 꼬임을 없애기 위해 그것들을 사용할 것입니다. 파일럿을 실행하여 위험을 줄이고 효율성을 개선하기 위해 기술을 얼마나 잘 배포할 수 있는지 확인합니다. 다른 은행들은 이러한 스타트업에 투자하기 위해 벤처 펀드를 설정하여 그들과 파트너 관계를 맺을 수 있습니다. 경쟁 관계로 생각하는 것은 순진합니다. 보완 관계일 가능성이 훨씬 더 큽니다. 문제는 그것이 불평등하고 은행이 앞서 있다는 것입니다. 그들은 이미 기존 고객이 있습니다. 엄청난 대차 대조표; 정부 규정을 준수하는 데 필요한 은행 면허. 즉, 자금 조달 비용이 가장 낮다는 큰 이점이 있습니다. 뿐만 아니라 전국의 실제 세계 지점 네트워크.
이것은 그들이 일단 그렇게 하기로 결정하면 이 강력한 믹스에 디지털 기술을 추가하는 것이 매우 쉽다는 것을 의미합니다. 예를 들어 India Stack은 쉽게 사용할 수 있으며 금융 생태계의 모든 플레이어가 사용할 수 있습니다. 이것이 성숙한 기술의 아름다움입니다. 채택하기가 매우 쉽습니다.
스타트업은 큰 불이익을 받고 있습니다. 디지털 뱅킹에 대해 이야기하는 것은 매우 좋은 일이지만 , 실제 세계에 존재해야 하고 이를 설정하는 데는 훨씬 더 많은 비용이 듭니다. 이것이 내가 은행이 스스로를 재창조하려는 의지가 있다면 계속 앞서 나갈 것이라고 생각하는 이유입니다. 그들은 위협을 느끼고 대응하는 데 시간이 걸릴 수 있지만 이러한 핀테크 스타트업이 계속해서 이야기하는 "선도자 이점"이 매우 과대 평가된다는 것을 알게 될 것입니다. 은행이 이러한 신생 기업으로부터 배울 가능성이 훨씬 더 높기 때문에 은행은 최후의 플레이어로 남아 있습니다.
결론적으로
신생 기업이 민첩하고 민첩하다는 이점이 있는 것처럼 미래 지향적인 은행도 스스로를 재창조할 수 있는 능력이 있습니다. 핀테크 스타트업이 은행의 라이선스, 실제 지점 네트워크 및 기존 고객 기반을 복제할 수 있는 능력과 비교할 때 더 나은 기업이 이 기술을 채택하고 이것이 더 쉽습니다. 은행은 선두 를 달리고 있으며, 핀테크는 현재 핵심 역량의 일부가 아니기 때문에 은행이 기꺼이 무시할 수 있는 잘 정의된 틈새 시장에 집중하지 않는 한 따라잡기가 어려울 것입니다. 모든 사람에게 고통스러운 과정이 될 수 있는 은행을 혼란에 빠뜨리려고 하기보다 은행과 신생 기업이 협력하는 법을 배운다면 훨씬 더 나을 것입니다. 둘 다 자신의 장점을 잘 활용한다면 가장 큰 혜택을 보게 될 고객은 바로 고객입니다!
나는 미래를 예측하는 것이 어렵다는 데 동의하고 이야기에는 많은 우여곡절이 있을 것입니다. 예, 많은 전통적인 은행은 적응할 수 없기 때문에 접을 것입니다. 그들의 경영진은 여전히 과거에 얽매여 있고 자신의 사업을 잠식하고 신기술로 인해 해고될 직원을 해고할 용기가 없습니다. 그러나 이것이 모든 은행이 전복되어 죽지 않는다는 것을 의미하지는 않습니다. 이 계속되는 논쟁이 창조적 파괴의 전부 입니다.
[Aniruddha Malpani 박사의 이 게시물은 LinkedIn에 처음 게재되었으며 허가를 받아 복제되었습니다.]