RBI confiere el estado NBFC a las empresas de préstamos P2P; Para publicar las pautas finales pronto
Publicado: 2017-09-22En una notificación de gaceta, el gobierno central ha reconocido el papel de las plataformas de préstamos P2P para facilitar la inclusión financiera
En julio, el Banco de la Reserva de la India supuestamente finalizó las normas para las empresas de préstamos P2P en los países. Las pautas, que estaban programadas para publicarse dentro de dos o tres semanas, solo han logrado algunos avances recientemente, y el RBI confirió el estatus de NBFC a las nuevas empresas de préstamos entre pares el miércoles.
En una notificación de gaceta emitida por el gobierno central, la institución del banco central del país identificó las plataformas de préstamos P2P como un subconjunto de la categoría NBFC (empresas financieras no bancarias). Según el informe, es probable que estas plataformas estén bajo el control del RBI en virtud de la Ley RBI.
Al comentar sobre el desarrollo, Brahma Mahesh Khaderbad, cofundador y director ejecutivo de FinMomenta , dijo a Inc42: “La notificación de Gaceta más esperada del gobierno. de la India notificando que las empresas no bancarias que realizan negocios de empresas de préstamos entre pares para ser NBFC son bienvenidas. Este boletín allanará el camino para que RBI notifique las regulaciones que esperaba la industria de préstamos P2P. Este movimiento traerá legalidad y credibilidad a las plataformas como nosotros que estamos facilitando préstamos en la plataforma para prestatarios que no tienen acceso a instituciones financieras formales”.
Según el director ejecutivo de RBI, Sudarshan Sen , el regulador bancario estaba esperando la notificación de la gaceta del gobierno central antes de publicar las pautas finales. Con la notificación, el RBI hará públicas las normas de préstamos P2P en las próximas semanas.
Al compartir sus puntos de vista sobre el asunto, el fundador y director ejecutivo de Faircent, Rajat Gandhi , declaró: “Acogemos con satisfacción la decisión tomada por el gobierno y el RBI. La notificación reconoce que los préstamos P2P en línea serán una fuerza influyente en el sector de servicios financieros en India y ayudarán a impulsar un crecimiento sin precedentes para la industria fintech de India”.
En la notificación, el gobierno central ha reconocido a las empresas emergentes de préstamos P2P como actores vitales que trabajan para promover la inclusión financiera en el país. Además, el anuncio tiene como objetivo ayudar a estas nuevas empresas a recaudar fondos organizados de manera eficiente.
Khaderbad agregó: “La medida generará confianza en los prestamistas que se espera que acepten los préstamos P2P como clase de activo e inviertan en la plataforma para prestarles. Ahora traerá seriedad al negocio y dejará pocos jugadores serios en el negocio ya que el requisito de capital para la licencia NBFC es de $307K (INR 2 Cr). Las regulaciones también esperan que las compañías de préstamos P2P traigan a bordo a los banqueros para que aporten experiencia y conocimientos en el campo”.
Entonces, ¿qué son los préstamos P2P?
Los préstamos peer-to-peer (P2P) son un tipo de financiación de deuda que permite a particulares y empresas pedir dinero prestado en línea, sin tener que depender de una institución financiera oficial como intermediario. En la actualidad, los préstamos P2P son manejados por plataformas en línea especializadas que conectan a los prestamistas con los prestatarios en función de sus necesidades y demandas.
Realiza verificaciones de antecedentes y diligencia debida sobre prestatarios y prestamistas, incluida la verificación de la cuenta bancaria, la situación laboral y los ingresos. Para evitar el incumplimiento de los préstamos, las empresas utilizan la base de datos de las oficinas de crédito para realizar una evaluación crediticia y determinar la solvencia del prestatario.
Según un informe de 2016 publicado por la firma de contabilidad KPMG y el Centro de Finanzas Alternativas de Cambridge, el mercado global de préstamos entre pares tiene un valor de $ 130 mil millones. En India, la industria de préstamos en línea P2P está experimentando un rápido crecimiento en los últimos tiempos. Según los informes de My Big Plunge, está a punto de expandirse a un imperio de $ 4 mil millones a $ 5 mil millones para 2023.
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Hablando sobre el potencial del sector, Khaderbad dijo: “La oportunidad es enorme, ya que abrirá las puertas para que las plataformas P2P atiendan a una gran población que no tiene acceso a la financiación formal. India tiene solo 150 millones de habitantes que tienen registro en CIBIL y el resto depende de los prestamistas que cobran altas tasas de interés. Esta acción del Gobierno abrirá las puertas de financiamiento de bajo costo para estos prestatarios. Actualmente, el mercado de préstamos personales se estima en $ 98 mil millones y crece a un 17% anual. La brecha entre la demanda y la oferta es enorme y los préstamos P2P podrían ayudar a cerrar esta brecha en gran medida”.
Préstamos P2P en India: una mirada a las regulaciones de RBI
Los jugadores actuales en este segmento incluyen más de 30 jugadores. Esto incluye los gustos de Faircent, Lendbox, LendenClub, I-Lend, Capital Float, Indifi, IndiaMoneyMart, Monexo, Rupaiya Exchange, Capzest, i2ifunding y muchos más.
En su "Documento de consulta sobre préstamos entre pares" de 2016, el RBI define los préstamos P2P como una forma de financiación colectiva que implica la emisión de préstamos no garantizados a los prestatarios a través de un portal en línea.
En la actualidad, toda la gama de préstamos P2P está a cargo de plataformas en línea especializadas que conectan a los prestamistas con los prestatarios en función de sus necesidades y demandas. Debido a que estas empresas operan en línea con gastos generales bajos, los préstamos P2P prometen mayores rendimientos para los prestamistas, así como tasas de interés sustancialmente más bajas para los prestatarios que las instituciones bancarias tradicionales.
Tradicionalmente, los prestamistas P2P siguen un sistema de subasta inversa que permite que múltiples inversionistas hagan ofertas en la propuesta de préstamo del prestatario. Este último luego puede aceptar o rechazar la oferta, según sus requisitos. Las normas RBI sobre préstamos P2P incluyen una serie de encabezados, a saber, "Actividad permitida", "Requisitos prudenciales", "Requisito de gobernanza", "Plan de continuidad comercial" e "Interfaz de cliente".
En la sección de actividades permitidas, el Banco de la Reserva de la India exige que las empresas P2P puedan servir solo como intermediarios, responsables de hacer coincidir a los prestamistas con los prestatarios en la plataforma. El portal actuaría como originador de préstamos, sin que los préstamos y los préstamos se reflejen realmente en su balance.
De acuerdo con los requisitos prudenciales, las plataformas de préstamo alternativas deben tener un límite en la contribución máxima que cualquier prestamista puede hacer para un préstamo, a fin de minimizar el riesgo de incumplimiento de las inversiones. Las pautas también pueden requerir que el prestamista P2P tenga una instalación física en el país. Gandhi afirmó además: “Hay una cantidad significativa de valor que la industria crea para una economía hambrienta de crédito como la India. Ayudará a lograr el sueño del gobierno de facilitar la inclusión financiera, un mayor acceso al crédito para las PYME y las microPYME a las que hasta ahora se les negaba el acceso o estaban desatendidas por las instituciones financieras tradicionales. Además, ampliaría las vías para los prestamistas.
Gandhi afirmó además: “Hay una cantidad significativa de valor que la industria crea para una economía hambrienta de crédito como la India. Ayudará a lograr el sueño del gobierno de facilitar la inclusión financiera, un mayor acceso al crédito para las PYME y las microPYME a las que hasta ahora se les negaba el acceso o estaban desatendidas por las instituciones financieras tradicionales. Además, ampliaría las vías para los prestamistas”.
El RBI sigue deliberando sobre las normas de los préstamos P2P
En la segunda semana de julio, se informó que el RBI se opone a la idea de que las plataformas P2P ofrezcan una primera garantía de incumplimiento de préstamo (FLDG) a los prestamistas institucionales. FLDG es la forma en que las instituciones de microfinanzas y NBFC en India protegen los intereses del prestamista, especialmente en casos de incumplimiento. Bajo la cobertura de seguridad FLDG, los prestamistas pueden solicitar garantías como una forma de salvaguardar su dinero.
Un mes después, se informa que la institución del banco central está buscando permitir que los jugadores en este segmento operen también en el espacio fuera de línea. La medida, según creen las fuentes, tiene como objetivo facilitar la inclusión financiera en el país.
Según una fuente, la decisión de permitir las actividades de préstamo P2P fuera de línea se basa en la estructura de las compañías de fondos chit. En última instancia, la medida podría facilitar las transacciones entre pares, especialmente para los usuarios sin acceso adecuado a las plataformas en línea en áreas rurales y semiurbanas.
Si bien la comunidad de préstamos P2P en India espera ansiosamente que el RBI publique las pautas, todavía hay bastante confusión en torno a las normas. Khaderbad explicó: “Si bien lo anterior es positivo, todavía esperamos una aclaración sobre el requisito de capital, ya que el requisito actual para NBFC es mostrar una prueba de $ 307K (INR 2 Cr) como fondos netos disponibles. Esto podría ser una sentencia de muerte para las empresas P2P si también es bueno para nosotros, ya que no prestamos de nuestros propios fondos y mantener los fondos a un lado va a ser perjudicial. Además de esto, estamos a la espera de que se aclare si RBI podría aclarar las tasas de interés, los cobros y los cargos aplicables en la plataforma".
Al otorgar la etiqueta NBFC a las empresas de préstamos P2P, el Banco de la Reserva de la India busca incluir estas plataformas bajo su ámbito de regulación.
(El desarrollo fue informado por ET)