RBI confère le statut NBFC aux sociétés de prêt P2P ; Publiera bientôt les directives finales
Publié: 2017-09-22Dans une notification au Journal officiel, le gouvernement central a reconnu le rôle des plateformes de prêt P2P dans la facilitation de l'inclusion financière
En juillet, la Reserve Bank of India aurait finalisé les normes pour les sociétés de prêt P2P dans les pays. Les directives, qui devaient être publiées dans deux à trois semaines, n'ont fait que récemment des progrès, la RBI conférant mercredi le statut NBFC aux startups de prêt entre pairs .
Dans une notification au journal officiel publiée par le gouvernement central, l'institution bancaire centrale du pays a identifié les plateformes de prêt P2P comme un sous-ensemble de la catégorie NBFC (sociétés financières non bancaires). Selon le rapport, ces plates-formes relèveront probablement de la compétence de la RBI en vertu de la loi RBI.
Commentant le développement, Brahma Mahesh Khaderbad, co-fondateur et PDG de FinMomenta a déclaré à Inc42 : « La notification Gazette la plus attendue du gouvernement. de l'Inde notifiant que les sociétés non bancaires qui exercent des activités de sociétés de prêt entre pairs pour être des NBFC sont les bienvenues. Cette gazette ouvrira la voie à RBI pour notifier les réglementations attendues par l'industrie des prêts P2P. Cette décision apportera légalité et crédibilité aux plateformes comme nous qui facilitent les prêts sur la plateforme pour les emprunteurs qui n'ont pas accès aux institutions financières formelles.
Selon le directeur exécutif de RBI, Sudarshan Sen , le régulateur bancaire attendait la notification au journal officiel du gouvernement central avant de publier les directives finales. Une fois la notification publiée, la RBI rendra publiques les normes de prêt P2P dans les semaines à venir.
Partageant son point de vue sur la question, le fondateur et PDG de Faircent, Rajat Gandhi , a déclaré : « Nous saluons la décision prise par le gouvernement et la RBI. La notification reconnaît que les prêts P2P en ligne seront une force influente dans le secteur des services financiers en Inde et contribueront à stimuler une croissance sans précédent pour l'industrie fintech indienne.
Dans la notification, le gouvernement central a reconnu les startups de prêt P2P comme des acteurs essentiels travaillant à la promotion de l'inclusion financière dans le pays. De plus, l'annonce vise à aider ces startups à lever efficacement des fonds organisés.
Khaderbad a ajouté : « Cette décision apportera de la confiance aux prêteurs qui devraient accepter les prêts P2P comme classe d'actifs et investir dans la plateforme pour leur prêter. Cela apportera désormais du sérieux à l'entreprise et laissera peu d'acteurs sérieux dans l'entreprise, car le capital requis pour la licence NBFC est de 307 000 $ (INR 2 Cr). La réglementation s'attend également à ce que les sociétés de prêt P2P fassent appel à des banquiers pour apporter leur expérience et leur expertise dans le domaine.
Alors, qu'est-ce que le prêt P2P ?
Le prêt peer-to-peer (P2P) est un type de financement par emprunt qui permet aux particuliers comme aux entreprises d'emprunter de l'argent en ligne, sans avoir à recourir à une institution financière officielle comme intermédiaire. À l'heure actuelle, les prêts P2P sont gérés par des plateformes en ligne spécialisées qui mettent en relation les prêteurs avec les emprunteurs en fonction de leurs besoins et de leurs demandes.
Il effectue des vérifications des antécédents et une diligence raisonnable sur les emprunteurs et les prêteurs, y compris la vérification du compte bancaire, du statut d'emploi et des revenus. Pour éviter les défauts de paiement, les entreprises utilisent la base de données des bureaux de crédit pour effectuer une évaluation du crédit et déterminer la solvabilité de l'emprunteur.
Selon un rapport de 2016 publié par le cabinet comptable KPMG et le Cambridge Center for Alternative Finance, le marché mondial des prêts entre pairs vaut 130 milliards de dollars. En Inde, l'industrie des prêts en ligne P2P connaît une croissance rapide ces derniers temps. Selon les rapports de My Big Plunge, il est sur le point de devenir un empire de 4 à 5 milliards de dollars d'ici 2023.
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S'exprimant sur le potentiel du secteur, Khaderbad a déclaré : « L'opportunité est énorme car ce seront des portes ouvertes pour les plateformes P2P pour desservir une énorme population qui n'a pas accès à la finance formelle. L'Inde n'a que 150 millions d'habitants qui ont un dossier sur CIBIL et le reste dépend de prêteurs d'argent qui facturent des taux d'intérêt élevés. Cette action du gouvernement ouvrira des portes de financement à faible coût pour ces emprunteurs. Actuellement, le marché des prêts personnels est estimé à 98 milliards de dollars et croît de 17 % par an. L'écart entre la demande et l'offre est énorme et les prêts P2P pourraient contribuer à combler cet écart dans une large mesure.
Prêts P2P en Inde : un aperçu de la réglementation RBI
Les acteurs actuels de ce segment comprennent plus de 30 joueurs. Cela inclut Faircent, Lendbox, LendenClub, I-Lend, Capital Float, Indifi, IndiaMoneyMart, Monexo, Rupaiya Exchange, Capzest, i2ifunding et bien d'autres.
Dans son « document de consultation sur les prêts entre pairs » de 2016, la RBI définit les prêts P2P comme une forme de financement participatif qui implique l'octroi de prêts non garantis aux emprunteurs via un portail en ligne.
À l'heure actuelle, toute la gamme des prêts P2P est gérée par des plateformes en ligne spécialisées qui associent les prêteurs aux emprunteurs en fonction de leurs besoins et de leurs demandes. Étant donné que ces entreprises opèrent en ligne avec de faibles frais généraux, les prêts P2P promettent des rendements plus élevés pour les prêteurs ainsi que des taux d'intérêt nettement inférieurs pour les emprunteurs par rapport aux institutions bancaires traditionnelles.
Traditionnellement, les prêteurs P2P suivent un système d'enchères inversées qui permet à plusieurs investisseurs de placer des offres sur la proposition de prêt de l'emprunteur. Ce dernier peut alors accepter ou refuser l'offre, en fonction de ses besoins. Les normes RBI sur les prêts P2P comprennent un certain nombre de têtes, à savoir « Activité autorisée », « Exigences prudentielles », « Exigence de gouvernance », « Plan de continuité des activités » et « Interface client ».
Dans la section des activités autorisées, la Reserve Bank of India stipule que les sociétés P2P ne peuvent servir que d'intermédiaires, responsables de la mise en correspondance des prêteurs et des emprunteurs sur la plate-forme. Le portail agirait en tant qu'initiateur de prêt, sans que les prêts et les emprunts ne soient réellement reflétés dans son bilan.
Conformément aux exigences prudentielles, les plateformes de prêt alternatives devraient limiter la contribution maximale que tout prêteur peut apporter à un prêt, afin de minimiser le risque de défaut sur les investissements. Les directives peuvent également exiger que le prêteur P2P ait une configuration physique dans le pays. Gandhi a en outre déclaré : « Il y a une quantité importante de valeur que l'industrie crée pour une économie en manque de crédit comme l'Inde. Il aidera à réaliser le rêve du gouvernement de faciliter l'inclusion financière, un meilleur accès au crédit pour les PME et les micro-PME qui, jusqu'à présent, étaient soit refusées, soit mal desservies par les institutions financières traditionnelles. De plus, cela élargirait les possibilités pour les prêteurs.
Gandhi a en outre déclaré : « Il y a une quantité importante de valeur que l'industrie crée pour une économie en manque de crédit comme l'Inde. Il aidera à réaliser le rêve du gouvernement de faciliter l'inclusion financière, un meilleur accès au crédit pour les PME et les micro-PME qui, jusqu'à présent, étaient soit refusées, soit mal desservies par les institutions financières traditionnelles. De plus, cela élargirait les possibilités pour les prêteurs.
La RBI délibère toujours sur les normes de prêt P2P
Au cours de la deuxième semaine de juillet, il a été signalé que la RBI était opposée à l'idée que les plateformes P2P offrent une première garantie de défaut de prêt (FLDG) aux prêteurs institutionnels. Le FLDG est la façon dont les institutions de microfinance et la NBFC en Inde protègent les intérêts du prêteur, en particulier en cas de défaut. Sous la couverture de sécurité FLDG, les prêteurs peuvent demander des garanties comme moyen de protéger leur argent.
Un mois plus tard, l'institution bancaire centrale chercherait à permettre aux acteurs de ce segment d'opérer également dans l'espace hors ligne. Cette décision, selon des sources, vise à faciliter l'inclusion financière dans le pays.
Selon une source, la décision d'autoriser les activités de prêt P2P hors ligne est calquée sur la structure des sociétés de fonds de bons. Cette décision pourrait à terme faciliter les transactions entre pairs, en particulier pour les utilisateurs n'ayant pas un accès adéquat aux plateformes en ligne dans les zones rurales et semi-urbaines.
Alors que la communauté des prêteurs P2P en Inde attend avec impatience que la RBI publie les directives, il y a encore un peu de confusion autour des normes. Khaderbad a expliqué: «Bien que ce qui précède soit positif, nous attendons toujours des éclaircissements sur les exigences de capital, car l'exigence actuelle pour NBFC est de montrer une preuve de 307 000 $ (INR 2 Cr) en tant que fonds nets disponibles. Cela pourrait sonner le glas pour les entreprises P2P si cela nous convient également, car nous ne prêtons pas sur nos propres fonds et garder des fonds de côté va être préjudiciable. En plus de cela, nous attendons des éclaircissements si RBI pourrait clarifier les taux d'intérêt, les collections et les frais applicables sur la plate-forme.
En conférant l'étiquette NBFC aux sociétés de prêt P2P, la Reserve Bank of India cherche à placer ces plates-formes sous sa responsabilité pour la réglementation.
(Le développement a été rapporté par ET)